阿法金融CEO任凱：金融科技是改造傳統(tǒng)金融的新生力量

艾俐

提要：利用科技，金融機(jī)構(gòu)可以更加深入地了解客戶的需求，更加高效地為客戶提供服務(wù)，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)去發(fā)掘以前無法涉足的新領(lǐng)域、新客群。

金融科技現(xiàn)如今是一個時尚的新名詞，我們常常會聽到“傳統(tǒng)金融行業(yè)被顛覆” “機(jī)器人取代人工” “移動智慧金融” “金融黑科技”等新故事和新報道。上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會金融科技專委會會員單位阿法金融CEO任凱認(rèn)為，實(shí)際情況與想象中的并不完全一樣。“金融科技是利用科技力量來改造和提升傳統(tǒng)的金融服務(wù)。大多數(shù)時候，金融科技扮演的是效率提升、服務(wù)提升、模式轉(zhuǎn)化的角色。利用科技，金融機(jī)構(gòu)可以更加深入地了解客戶的需求，更加高效地為客戶提供服務(wù)，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)去發(fā)掘以前無法涉足的新領(lǐng)域、新客群。”

瞄準(zhǔn)金融服務(wù)中未能被充分服務(wù)的市場

隨著中國經(jīng)濟(jì)和居民收入的快速增長以及全民財富管理意識的增強(qiáng)，傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置方式如購買房產(chǎn)、銀行存款等，已經(jīng)不能滿足人民群眾日益增長的差異化、個性化的綜合財富管理需求。在任凱看來，金融科技之所以能成為改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的新力量主要原因在于以下三方面。

一，第一，金融科技瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)金融服務(wù)中未能被充分服務(wù)的客戶。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往聚焦在高利潤的業(yè)務(wù)方向或客群上，長尾的客群和低利潤的金融服務(wù)并不受金融機(jī)構(gòu)的重視。金融科技可以利用技術(shù)優(yōu)勢為這些客戶提供服務(wù)，既降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本，也使得過去沒有利潤的服務(wù)形式轉(zhuǎn)化為新的利潤增長點(diǎn)。

二，第二，金融科技搶占了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能充分建立起客戶信任的業(yè)務(wù)方向。傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要以人對人的服務(wù)為主，因此服務(wù)的質(zhì)量和效率就會千差萬別。但是金融科技在這些方面統(tǒng)一了服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，克服了人性的弱點(diǎn)，降低了服務(wù)的風(fēng)險，以此贏得客戶信任。

三，第三，金融科技致力于聚焦每一個客戶的精準(zhǔn)需求。無論是支付、信貸、投資，還是保險、風(fēng)控等，金融科技通常可以在每個細(xì)分領(lǐng)域提供完善服務(wù)。因為人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，金融科技對客戶的分析和理解也比傳統(tǒng)方式更加精準(zhǔn)，從而有條件提供千人千面的金融服務(wù)。

財富管理最需要解決的是業(yè)務(wù)模式

結(jié)合市場趨勢及自身優(yōu)勢，如今的阿法金融已將公司業(yè)務(wù)重心由智能投顧延伸至財富管理。

對于這樣的戰(zhàn)略調(diào)整，任凱說：“智能投顧解決的只是財富管理中的一個細(xì)分環(huán)節(jié)。在公司發(fā)展的前期，正好也是市場上智能投研和投顧起步的時候。當(dāng)時很多的公司都在學(xué)習(xí)和研究海外機(jī)器投顧或者大數(shù)據(jù)投研等方向，在大數(shù)據(jù)定量分析方面，阿法金融在業(yè)內(nèi)也做得非常出色。”

“隨著與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，我們發(fā)現(xiàn)智能投研并不直接服務(wù)于業(yè)務(wù)，只能提供投資業(yè)務(wù)中的輔助決策。從業(yè)務(wù)服務(wù)角度出發(fā)，我們決定從一個輔助決策的細(xì)分功能，延伸到財富管理業(yè)務(wù)。”財富管理是國家大力推進(jìn)的有關(guān)金融系統(tǒng)改革的方向之一，也是與公司目前的智能投顧及數(shù)據(jù)分析最接近的業(yè)務(wù)方向。

任凱認(rèn)為，財富管理在中國的金融行業(yè)中發(fā)展相對較慢，還處在大眾服務(wù)的初級階段。他分析說：“海外的財富管理業(yè)務(wù)，在服務(wù)形式上以客戶為中心，先規(guī)劃，后投資，在了解客戶的投資需求后，再定制并實(shí)施方案。金融機(jī)構(gòu)的利益與客戶利益保持高度一致。而我國的財富管理業(yè)務(wù)，主要還是以產(chǎn)品營銷為主，通過不同的技術(shù)和營銷方法，向客戶推薦產(chǎn)品，得到代銷或交易收入。”

不過這些問題已經(jīng)得到了行業(yè)的重視，如銀行理財子公司的成立、基金投顧業(yè)務(wù)試點(diǎn)的施行等，都能體現(xiàn)出財富管理行業(yè)已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。再加上金融市場多項政策密集落地，大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等新技術(shù)的迅速發(fā)展，不斷推動金融行業(yè)變革。

任凱認(rèn)為，在財富管理業(yè)務(wù)方面，客戶服務(wù)形式、財富管理方案、服務(wù)收費(fèi)模式、從業(yè)人員能力等問題是現(xiàn)階段財富管理行業(yè)中最需要解決的問題。在客戶服務(wù)形式上，阿法金融具有為銀行提供長期的陪伴式財富管理服務(wù)的能力。解決方案是從熟客和新客的KYC（know-your-customer）分析出發(fā)，為客戶提供財務(wù)規(guī)劃，生成資產(chǎn)配置方案，并且提供再平衡和跟蹤服務(wù)。這套管理系統(tǒng)包含了客戶分析、財務(wù)規(guī)劃、投資管理、運(yùn)營支持和團(tuán)隊建設(shè)等模塊。

在財富管理方案方面，阿法金融有一系列豐富的財富規(guī)劃和資產(chǎn)配置模型，可以根據(jù)客戶不同的資產(chǎn)情況和投資需求，生成個性化的投資規(guī)劃報告和資產(chǎn)配置方案。方案使用銀行的產(chǎn)品池，可以直接落地執(zhí)行。

同時，服務(wù)收費(fèi)模式也有別于傳統(tǒng)。銀行需要逐步從現(xiàn)在的利潤模式慢慢轉(zhuǎn)向為按客戶資產(chǎn)規(guī)模收費(fèi)的模式。阿法金融可提供一整套適合新模式的業(yè)績管理和分析工具，包括理財師的業(yè)務(wù)能力評估、客戶服務(wù)過程管理和業(yè)績管理分析等。

此外，在團(tuán)隊的培養(yǎng)方面，阿法金融還可提供咨詢方案，幫助銀行一起組建理財師團(tuán)隊，為理財師提供財富管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)、客戶服務(wù)培訓(xùn)和專業(yè)認(rèn)證課程等。這些都能為銀行財富管理展業(yè)提供必要的運(yùn)營支持。

與銀行共贏

2020年1月15日，《加快推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)實(shí)施方案》發(fā)布，吹響了將上海建設(shè)成為具有全球競爭力的金融科技中心的沖鋒號。

“這些年，上海對于金融科技的推動力度很大，無論是政策還是行業(yè)協(xié)會，都給了公司很大的機(jī)遇和幫助。我相信，未來的上海一定會幫助金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司進(jìn)行更緊密的合作，創(chuàng)造更多的市場機(jī)會。”在任凱看來，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)財富管理的服務(wù)能力，增加財富管理的資產(chǎn)規(guī)模，將會是提升上海金融競爭力的一個重要方面。

對于未來多樣化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，他非常自信：“阿法金融一定能抓住時代和市場的機(jī)會，為財富管理行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，與銀行實(shí)現(xiàn)共贏。”

雖然公司創(chuàng)立至今只有6年時間，但任凱的自信卻十分有底氣。翻開公司履歷，2018年，公司得到了螞蟻金服和線性資本的青睞，成功拿到了A輪融資;2019年，入選“英特爾人工智能合作伙伴創(chuàng)新激勵計劃”、微軟加速器——上海第五期企業(yè)名單、畢馬威中國領(lǐng)先FinTech50強(qiáng)等多項殊榮。這既體現(xiàn)了投資人高度認(rèn)可公司的產(chǎn)品方向，也表明了公司的團(tuán)隊非常優(yōu)秀。財富管理作為新的金融行業(yè)熱點(diǎn)方向，市場大、機(jī)會多，未來必將大有作為。