基于供給側改革的商業銀行信貸風險探究

張恒滔

[摘 要]供給側改革的實施除了為商業銀行提供了良好的發展機遇之外，同時也使其面臨著嚴峻的挑戰，特別是對于信貸風險來講，更是提出了非常嚴格的要求，怎樣在現階段中合理的控制商業銀行信貸風險是面臨的首要問題。在文章中，主要從供給側改革方面入手，分析了商業銀行存在的信貸風險問題，結合實際情況提出了完善的預防和解決措施。

[關鍵詞]供給側改革;商業銀行;信貸風險;完善措施

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.045

在供給側改革工作深入落實的背景下，我國宏觀調控從以往的偏重需求逐漸轉移為了偏重供給側調控，換而言之，便是在滿足總需求的基礎上實施供給側結構改革工作。不過，從實際情況來看，也為商業銀行帶來了諸多問題，使得信貸風險加劇，當沒有全面了解到該種現象以后，商業銀行的經濟效益就會降低，難以正常運行。

1供給側改革背景下商業銀行信貸面臨的風險問題

供給側改革工作的實施對商業銀行產生的影響極大，具體表現在以下五個方面。其一，商業銀行面臨著較高的盈利壓力。對于商業銀行來講，運行期間是以提升經濟效益為主，主要是采取存貨利差的方式，可是受各方面因素的干擾，商業銀行盈利隨之降低，尤其是在供給側改革工作實施的背景下，商業銀行獲取利潤的壓力提高。其二，對于業務和產品創新提出了極高的要求。在商業銀行運行期間，包含了存款和貸款業務，可是這兩項業務已經難以滿足社會要求。自從提出了供給側改革要求，便對金融機構提出了更高的需求。其三，金融供給問題較多。長時間以來，銀行資金供給結構的合理性缺失，在大中型企業內，包含的金融資源特別多，這就使得諸多小型企業資源缺乏，不利于合理的分配效益，難以提升經濟水平，導致金融供給側問題突出。其四，市場競爭較為激烈。對綜合經營能力提出的要求非常高，金融市場內包含了多項金融體系，如此便加劇了商業銀行競爭的激烈性，社會融資朝著多元化方向發展。另外，利率風險管理和流動性方面的管理難度升高。其五，伴隨著商業銀行信貸壓力的增加，銀行信貸風險事件逐漸增多，一些潛在的風險逐漸積累。長時間通過規避信貸風險的方式已經不符合當前信貸風險的管理要求，雖然商業銀行在信貸風險防控上逐漸和國際相聯系，可是問題依舊較多，其中表現為貸款資源投放行業和企業比較集中，難以有效預計出信貸違約風險出現的概率。

2 基于供給側風險預防中商業銀行具備的責任

2.1 應及時預防銀行內的系統風險

隨著經濟下行壓力的增加，區域債務機構以及銀行不良貸款現象日益突出，而大力控制系統性的風險是支持供給側改革工作順利開展的主要方式。通過分析來看，系統性金融風險包含了兩點：分別是各個區域政府債務危機以及違規融資方式，要想解決此種現象，就需要將商業銀行的職能效果體現出來，為其提供有關的信貸支持，讓政府快速置換債務，優化債券發行模式。另外一點，則是制定健全的監督管理體系，增強融資方式的規范性，結合實際情況預防金融風險問題的出現，落實風險預警制度，及時解決金融違法案件，從根本上降低金融風險出現的概率。

2.2 始終堅持市場的主導意義

從目前經濟發展現狀可以看出，寬松式貨幣政策已經無法將刺激經濟的效果體現出來，各項產能剩余明顯現象出現于各個企業內，政府部門應用寬松貨幣政策刺激經濟的效果逐漸降低，基于此，從供給側角度發展商業銀行是基本途徑。但是，我國供給結構和需求不相符，所以需要將發展重點轉變成產業，始終堅持市場的主導意義，提升投資的合理性，防止為產能過剩的企業提供信貸資金支持。

3 供給側改革下商業銀行信貸風險策略的制定

3.1 對商業銀行信貸結構進行合理的調整，加快企業轉型

商業銀行屬于企業信貸融資渠道的提供單位，基于供給側改革工作的進一步實施，其需要結合實際情況制訂完善的信貸方案，依照商業銀行轉型來引導企業信貸需求，優化供給側結構，將其作用體現出來。

基于經濟下行壓力的增加，商業銀行信貸規模逐漸成為了金融市場內的一項稀有資源，基于此，就需要積極遵循我國供給側改革方面的要求，從負債比較多且投資收益不高的企業入手，合理配置信貸資源，提高效率。面對生產指標不相符以及在整改不到位的企業來講，不進行授信。而產能過剩可是未來潛力發展極高的企業，則提供多項信貸選擇，制訂相關的兼并重組方案，調整企業存量，落實貸款業務，為企業重組資源以及合理配置提供良好的幫助，有效解決企業升級期間的融資問題。除此之外，在我國經濟轉型過程中，信貸資源還需要把自身的指揮效果體現出來，將重點目光放在新興產業身上，為創新驅動類型的產業給予充足的資金支撐。另外，市場調研工作也是必不可少的，商業銀行需要摒棄以往單一的信貸營銷方式，密切關注密集型產業的發展情況，幫助經濟結構進一步升級，最終實現商業銀行穩定運行。

3.2 增強信貸業務流程的規范性，健全風險防控制度

在信貸業務流程管理期間，需要從以下四方面入手。

其一，在進行貸款的前期階段，應遵循真實性和全面性的理念開展調查工作，獲取準確的借款人員資料以及信貸 擔保情況，禁止出現調查人員協助用戶弄虛作假的行為。其二，相關風險評估人員應當從借款人員的資產征信擔保情況入手，進行有效的評價，做到貸款專項專用，將風險控制在可控范圍內。其三，在審批貸款的過程中，需要嚴格遵循權責分明以及分級審批的基本原則，待完成審核以后進行風險評估，防止發生情緒化的審核現象，對于不同資信情況的用戶采取差異化服務。其四，在管理貸后環節的過程中，商業銀行需要控制好貸款的具體應用，由客戶經理確認資金提取。

3.3 增強信貸風險預防能力，健全管理體系

日益嚴峻和復雜的經濟環境對商業銀行資產質量產生了一系列的影響，制定相應的風險管理制度，全面覆蓋市場環境和操作等影響信貸情況的資源，強化風險控制能力，落實各個環節人員自身的職責，清晰的劃分分享風險，保證風險管理和控制專業性。結合商業銀行客戶檔案情況來掌握存有風險隱患的客戶，提前預警，制訂完善的風險預防計劃。

3.4 嚴格處置不良貸款，減少信貸風險出現的概率

現階段，我國商業銀行不良貸款逐漸提升，不過銀行對其的處理速度比較緩慢，基于此，要想減少信貸風險出現的概率，就要求強化對不良貸款的處理力度。基于此，商業銀行做好不良貸款的清收以及抵債資金處理工作，使不良貸款能夠盡快結清，尋找處理不良貸款的最佳方式拓展和延伸不良貸款處理途徑，以此降低信貸風險出現的概率，除此之外，還應增強商業銀行本身的識別與不良資金處理能力，實施不良資金證券化產品的信息披露工作，從而減少資金歸集引起的各項風險。

3.5 借助互聯網金融資源，創建新的發展局面

伴隨著互聯網的不斷發展，以往傳統金融行業發展思路發生了一系列的變化，與此同時，互聯網金融也為企業發展提供了動力。對于商業銀行來講，應當滿足時代基本發展要求，和互聯網金融相互結合到一起，全面發展互聯網金融的同時優化和整頓產業結構，全面發揮移動互聯網平臺的優勢，提升銀行的滿意程度。

4 結語

供給側結構改革是推動我國經濟運行的關鍵，商業銀行在改革期間也需要進行轉型，將服務優勢體現出來，采取合理方式處理不良資產，拓展新型渠道，從根本上降低信貸風險出現的概率。

參考文獻：

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