商業銀行個人類互聯網貸款不良資產處置難點分析與對策建議

朱開創

近年來，伴隨著互聯網金融、消費金融的概念熱炒和浪潮興起，傳統商業銀行紛紛面向個人客戶推出互聯網貸款產品（以下簡稱個人網貸產品，如工行“融e貸”、建行“快e貸”，農行“網捷貸”、中行“中銀e貸”等），并以其相對較低的利率水平、方便快捷的支用流程受到社會面的熱捧，貸款余額增長迅速，在拉動消費升級、促進金融轉型上發揮了重要作用。

但從2017年底開始，隨著各家銀行首批辦理的互聯網貸款陸續到期，個人網貸的逾期和不良率呈現出遠高于個人類貸款總體水平的態勢，且個人網貸不良資產的處置工作遭遇了比傳統信貸產品更多的困難和障礙。

一、商業銀行個人網貸不良的處置難點分析

商業銀行個人網貸指貸款的申請、調查、風險評價、審批、合同簽訂、發放、歸還的全過程均通過互聯網等電子渠道在線上進行，借款人無須前往銀行實體網點辦理相關借款手續的貸款方式。商業銀行一般基于本行掌握的客戶按揭房產、AUM值、代發工資、代辦公積金等信息，通過大數據、云計算技術給予客戶授信額度，客戶通過手機銀行等互聯網渠道在銀行給予的額度范圍內自主進行貸款申請和支用。目前各家商業銀行個人網貸的限額一般為30萬元，期限不超過一年，在額度有效期內可以隨借隨還、循環支用。

由于以上特點，該類產品在處置不良過程中較傳統的線下信貸產品有著更多的困難和障礙。

（一）困難表現

1.信息搜集難

由于個人網貸是全流程線上操作的，在貸款發放階段并無具體的經辦網點和客戶經理進行走訪調查和信息核實工作，客戶的身份、聯系方式、住址、個人財產狀況等信息獲取主要依賴客戶在手機銀行開戶、辦理代發工資等業務時預留的信息，而一旦客戶聯系方式變動、預留地址虛假或后續有變動，或客戶在貸后失聯，銀行往往無從獲取客戶真實有效信息，導致催收處置工作無從開展。

2.常規催收難

一是從外部因素看，不良客戶還款意愿差、失聯率高。從2018年催收實踐看，有近一半網貸不良客戶處于失聯或準失聯狀態，即聯系方式顯示為空號、錯號（多為客戶主動換號造成）或長期拒接電話狀態，能取得聯系客戶也多數存在一次性還款能力差、拖延還款乃至否認本人借款的情況，催收效果較差;

二是從銀行內部因素看，催收成本高，催收責任落實難。由于網貸客戶人員分散、信息獲取難的特點，采取上門催收、信函催收等傳統催收手段的難度較大，單戶催收成本較高，且網貸產品沒有明確的發放責任人，單戶金額又較小，對基層催收人員的考核約束力度有限，催收責任落實較難.

3.司法訴訟難

目前普遍存在各地法院對快貸等互聯網新型產品的認知和接受程度低的問題，不良司法處置存在“舉證難、確認難、采信難”等難題，加上涉案金額小，筆數多，各地法院、包括經辦行的代理律師都對快貸司法受理的積極性不高，造成訴訟處置推進緩慢。

4.核銷處置難

由于沒有貸款減免、債權轉讓等政策，呆賬核銷傳統上是回收困難的個人類不良貸款重要的處置手段。但個人網貸核銷存在以下困難：一是由于客戶信息獲取難、訴訟追索難，滿足“盡職追索”這一實質條件的難度大，核銷材料的收集和報告撰寫難度大;二是大量的房貸關聯客戶由于另有住房貸款未結清和處置，無法滿足不良貸款“整戶一并核銷”的政策要求。

5.委外催收、證券化等新型處置手段成本高、損失大

由于存在上述困難因素，且貸款一般無抵質押物和有效財產線索，個人網貸委外催收費率高于一般個貸產品。雖然商業銀行可以運用證券化手段對網貸不良進行出表處置，但投資者報價較低，處置損失較大，對銀行經營效益損害較大。

（二）成因分析

1.銀行授信模型不夠完善

一是對借款人授信額度和還款能力的測算不夠精細。如對房產關聯客戶的授信中，基于借款人名下有較為足值的房產資產，系統會給予較高額度的授信，但在催收過程中發現相當部分年輕借款人房貸實際由父母代還，自身還款能力非常有限，快貸到期后無法一次性足額還本付息。由于房貸每月還款金額相對較小且以房產設定了抵押，部分借款人選擇房貸正常還款而不償還網貸，由于兩筆借貸合同的相對獨立性，銀行并不能有效地以房產為抓手來催收網貸。這說明僅注重借款人的資產價值而不充分關注其自身還款能力并不安全，未設定抵押且難以采取司法追索手段的不動產并不能為網貸增加安全保障。再如對代發工資客戶的授信中，部分代發工資單位為建筑施工企業或項目法人，雖然員工收入較高，但人員流動性很大，此部分客戶支用網貸后失聯率很高，追索極為困難。再如目前仍有相當部分互聯網小額貸款產品未接入人行征信系統，且銀行對客戶在其他銀行已授信未支用的互聯網貸款額度也無法掌握，導致對客戶的真實風險狀況無法判斷，可能出現過度授信的風險。

二是貸后跟蹤監測較為困難。網貸還款方式為到期一次還本付息，銀行無法掌握客戶在貸款到期前發生的各種風險變化，包括客戶在經辦行及他行信用卡逾期，互聯網貸款拖欠等，貸款風險暴露不及時，往往是在貸款到期發生拖欠后才暴露風險，無法及時采取保全措施。

三是對借款用途管控較為困難。目前網貸產品用途限定于消費，但由于個人網貸并非像房貸一樣直接支付到開發商賬戶而是需要轉到借款人存款賬戶，借款人可能會出現無視銀行關于貸款用途的警示說明而將貸款用于購房、進行投資等現象，從而導致網貸資金被占用，到期無力償還。

2.司法實踐對網絡貸款的認可和支持還不足，導致訴訟維權難

目前立法層面對網絡借貸所涉及的電子合同效力規定還比較籠統，缺乏可操作性，相關司法解釋對電子證據的效力認定標準較為嚴苛，多數法院和法官仍習慣于傳統的辦案思路，強調紙質證據的展現，對電子證據的接受程度還不高，加之網貸糾紛金額小、筆數多，法院和法官辦案積極性不高，導致網絡貸款起訴困難，即使獲得立案受理，由于借款人失聯率高，訴訟程序推進也較緩慢，強制執行效果較差。且按照傳統的辦案程序單戶訴訟成本

較高。

3. 社會信用體系尚有待健全

網貸不良客戶中有相當比例屬于信用意識不強，消極還款甚至惡意逃避還款情形，但目前國家和社會層面對失信人群的限制和約束還不足，在未能通過司法程序將其列入失信被執行人名單情況下，僅能通過征信工具限制其在金融系統再次融資，對其日常生活影響并不大，導致客戶履約意識不足。年輕人群是網絡借貸的主力軍，這類不良客戶通常工作年限不長，收入不高也不穩定，超前消費欲望強烈，盲目舉債、極限負債，基本屬于“月光族”，沒有基本理財意識和還款規劃，快貸到期后無法一次性足額還本付息就一躲了之，只圖貸款消費痛快，而未充分意識到失信的危害。

4.銀行的貸后催收機制和手段還有待與時俱進

個人網貸不良具有客群分散、金額小、筆數多、失聯率高的特點，傳統的屬地化管理機制、面對面催收的方式存在人手不足、成本過高、權責難以落實等問題，導致催收效果不佳。

二、個人網貸不良資產處置對策建議

（一）完善授信模型，從根本上防范不良產生

1.加強金融科技手段運用，提高授信精準度。

充分調用行內外各種數據，保證數據采集廣泛性和及時性。積極接入不動產、公積金、社保、稅務、法院、人民銀行征信系統等外部數據和銀行內部客戶的基礎數據，充分整合借款人家庭的資產負債狀況、消費行為、對外擔保、家庭人員生命周期等一系列數據，并利用大數據分析方法，有效分析客戶的交易行為、賬戶行為、征信行為、外部道德評價、還款意愿、承債能力等情況，剔除不真實和不準確數據，實現對客戶的精準畫像，降低欺詐風險，支持科學、合理授信。

2.調整產品結構，加強貸后跟蹤監測。

如將到期一次還本付息調整為按月付息、到期還本，以強化對借款人還款能力和賬戶變動的動態監測。再如可定期向客戶發送電子對賬單，通過客戶的確認行為實現對客戶的定期跟蹤和保持聯系方式等信息的有效性。

（二）引入與網絡貸款特點相適應的的催收機制和手段

1.實行相對集中、分級分類催收。

對于小額網絡貸款，前期應以系統驅動發送催收短信、銀行外呼中心統一電話催收為主，以保證催收的標準化和全覆蓋，金額相對較大貸款由基層催收人員落實電話及上門催收，短信及電話催收無效的相對批量、集中采取后續催收措施。

2.采取信函催收、公告催收等批量化催收手段。

在一對一催收無效的情況下考慮批量化采取信函催收、公告催收等手段，以降低催收成本，并在無法提起訴訟情況下起到中斷訴訟時效作用。為達到中斷訴訟時效效果，催收信函應當通過公證送達、掛號信或EMS的方式寄送。公告催收應當在國家級或者債務人住所地省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告。

3.采取委外催收手段拓展催收渠道。

在銀行催收力量不足或借款人失聯率較高的情況下考慮進行委外催收。借助外部催收資源及力量，以做好信息修復等工作、落實盡職追索要求。

（三）做好網貸不良的訴訟維權工作

1.在國家立法司法層面，要適應經濟社會發展形勢，及時完善法律制度體系，加強對包括互聯網貸款在內的互聯網交易行為的規范和合法權益保障，進一步擴大互聯網法院的試點推廣范圍，對于小額互聯網貸款推行在線審理或運用辦案軟件智能化快速審理等，提高網貸糾紛的司法處理效率，在執行環節運用法院網絡查控系統加強對網貸借款人的財產追索和查找，切實維護好銀行互聯網貸款債權權益。

2.在商業銀行層面，要與司法機關加強溝通，積極推進訴訟維權。

（1）加強與司法機關溝通。一是加強整體溝通，力爭實現批量起訴，批量受理和審判，在證據提供上考慮引入公證程序增加證據的公信力;二是加強個案溝通，通過個案中對互聯網貸款業務規則的溝通解釋，對相關證據的分析梳理，爭取法官對互聯網貸款業務的理解和對銀行權益主張的支持，形成有利判例，為后續快貸訴訟案件起到較好的“破冰”和示范效應。

（2）積極提起訴訟。盡管當前各地基層法院對互聯網貸款案件的立案及審理標準差異較大，但立案受理的法院逐漸增多。銀行經辦機構應積極向本地管轄法院提起訴訟，避免盲目類比、消極等待。

（3）集中批量訴訟。考慮網貸筆數多、金額小、訴訟條件相近，催收難度大、催收成本高等因素，不良網貸訴訟宜采取集中、批量訴訟模式。銀行各經辦機構可根據本地法院認可模式安排專人統一進行證據采集工作，統一制作發布起訴狀模板，盡量實現批量起訴和受理執行，以提高訴訟效率、降低訴訟成本。

（四）加大運用呆賬核銷、證券化等政策性手段實現表內不良網貸產品處置出表，為網貸產品發展贏得空間。

1.根據財政部《金融企業呆賬核銷管理辦法（2017年版）》規定，單戶余額30萬元以下的個人無抵（質）押貸款可以適用追索類核銷條件進行核銷，按照該條款，除房產關聯客戶貸款外，絕大部分不良網貸可在逾期后經追索180天以上按照追索類條件予以核銷。而對于房產關聯客戶的網貸，在無法訴訟的情況下，可以適用該辦法關于借用裁定的條款，即在房貸糾紛訴訟并取得執行裁定要件的情況下，網貸也可以借用該裁定按照執行類核銷條件予以核銷。

2.加大運用證券化手段實現快速批量處置網貸不良。信貸資產證券化是指商業銀行作為發起機構，將信貸資產打包給受托機構，以資產支持證券的形式向投資機構發行受益證券的融資活動。由于其批量化、快速化的特點，證券化已成為處置網絡貸款等通過其他手段出表較為困難的不良資產的重要手段。

通過運用以上手段實現不良網貸的快速處置出表，可以減輕新興的網貸產品的監管和考核壓力，騰挪出新增投放的貸款規模，為網貸產品的發展保持乃至拓展空間。

（五）強化信用工具的運用，為網貸產品的發展營造良好的信用環境。

1.監管機構和相關主管部門應加強征信系統等信用工具的推廣應用，應將小額貸款公司等所有經營借貸業務的機構接入征信系統，并考慮與網購平臺、電信企業等可能會發生與客戶信用相關業務的機構進行信息交換，實現違約信息共享，營造“一處失信，處處受限”的氛圍，使網貸客戶不敢失信、不愿失信，減少惡意逃廢債行為，促進違約客戶主動還款。

2. 商業銀行應積極主動運用信用工具。一是在授信模型中充分嵌入征信數據，在貸后管理中及時查詢關注客戶信用狀況，對違約客戶及時采取保全措施。二是積極采取司法手段進行追索，進入強制執行程序后積極申請法院將債務人納入失信被執行人名單，通過法院網絡查控系統加強對債務人的財產查找和追索，形成對債務人的長效約束和威懾。

三、結語

商業銀行互聯網貸款是順應互聯網時代發展的創新型產品，它代表著金融行業未來的發展方向。作為基于大數據的線上業務，它使銀行流程更高效、成本更低廉，客戶更便捷，受眾更廣泛，監管機構更容易實現系統化監管，我們絕不能因不良產品的出現造成暫時的損失和困難而因噎廢食，而是應正視問題，解決問題，不斷優化產品和流程，積極主動擁抱互聯網+金融的美好明天！