百行征信在個人征信業務中的優勢研究

摘 要：2018年3月百行征信成立，成為我國首個獲得個人征信業務營業牌照的機構。百行征信在個人征信方面進行了許多積極有益的探索。與之前眾多民間征信機構相比，百行征信開展個人征信業務具備諸多優勢，這主要體現在豐富的數據資源、先進的技術優勢、個性化的產品功能、便捷的查詢服務、市場化的運營機制。

關鍵詞：百行征信;個人征信;優勢

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）19-0069-02

與企業征信業務不同，在我國，個人征信業務實行牌照制。早前雖有芝麻信用、騰訊信用、前海征信等機構在做個人征信業務，但他們都是基于自身社交或支付平臺的小范圍征信，也不曾獲得營業牌照。然而，隨著信用時代的到來，個人征信業務急需打破孤島，形成統一有效的征信體系，彌補央行個人征信的短板與不足。早在2015年，中國人民銀行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，點名芝麻信用、騰訊信用在內的8家機構，用半年時間著手準備，正式開展個人征信業務。然而，3年過去了，當初被點名的8家機構誰都沒有獲得征信牌照。最終，百行征信橫空出世，個人征信業務申請獲得央行批準。2018年3月19日，百行征信在深圳注冊成立并落戶福田，注冊資本10億元。百行征信掛牌運行以后，進行個人征信業務準備的8家民間機構不再從事個人征信業務，征信職能被剝離出來，并入百行征信;征信以外的其他職能，比如數據服務、風險控制可以繼續做。

結合當前經濟形勢及社會信用體系建設進程，我們不難發現，百行征信之所以能夠從央行點名的8家機構中脫穎而出，是個人征信業務市場化大勢所趨，也是市場經濟發展的必然選擇。而百行征信與其他民間征信機構相比，在個人征信業務方面具有諸多優勢。

一、豐富的數據資源

百行征信由互聯網金融公司發起成立，并持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。這九大參股機構都有成熟的業務模式，會員數量達500余家，報送的數據的機構涵蓋網絡借貸中介、消費金融、P2P借貸等眾多個人借貸從業機構。

百行征信自成立以來，業務推廣非常迅速。根據2019年7月的數據，百行征信已經與909家機構簽訂了業務合作和信息共享協議，接入征信系統報送數據機構330家。這些合作機構涵蓋領域寬廣，可分為以下幾類：一是綜合互聯網巨頭，如螞蟻金融、京東金融等;二是網絡小貸公司，如好易借、微粒貸等;三是P2P借貸平臺，如陸金所、拍拍貸、宜人貸、人人貸、玖富、微貸網等;四是消費金融公司，如中銀消費金融、中原消費金融、蘇寧消費金融、唯品金融等;五是汽車金融公司，如一汽汽車金融、東風標致雪鐵龍汽車金融等;六是互聯網銀行，如億聯銀行、微眾銀行等;七是金融科技公司，如微神馬、眾聯商務等。這些機構共采集借款人數6 300多萬，采集信貸賬戶數達1億個。近期，匯豐銀行等外資銀行也在與百行征信積極溝通，確定戰略合作關系。

除此之外，百行征信與最高人民法院執行局、三大電信運營商、中國銀聯等機構已經確立合作關系，與全國居民身份證號查詢服務中心、學信網、公積金管理中心、社保中心等互聯網化的公共數據接洽合作事宜，在個人征信領域的公信力和影響力日趨壯大。

百行征信和其數據服務商之間建立起雙向促進、協同發展的合作關系。首先，根據合作協議，接入機構有義務全面、準確、及時地報送個人信用信息，包括業務數據和歷史數據，如個人的基本信息、相關借貸信息、失信記錄等。這一舉措有效打破征信市場各自為政的“數據孤島”現象，極大地豐富了征信體系數據資源。其次，接入機構同時又是百行征信的服務對象，他們使用百行征信的信用信息查詢等征信產品和服務，用于自身對外開展業務，可有效防范多頭借貸、中介欺詐、團伙欺詐等風險，全方位提升在貸前審查、貸中管理、貸后預警等各環節中的風控能力。

截至2019年底，百行征信的征信系統收錄個人信息主體1.4億人，去重后6 500萬人，信貸賬戶1.75億個，信貸記錄18億條;累計收錄P2P借款人3 800余萬元，基本實現了網絡借貸人群全覆蓋，有效配合互聯網金融專項整治工作。

二、先進的技術優勢

目前，百行征信把大數據、云計算、區塊鏈和人工智能為代表的先進金融科技用于開展業務。同時，百行征信也正積極投身于數據中臺的搭建，并有意將該數據中臺作為征信數據的集成平臺和共享中心，為上層業務和應用提供數據和計算支撐。數據中臺被譽為大數據的下一站，最早由阿里巴巴提出，核心思想是數據共享。所謂數據中臺，它不是一個平臺，也不是一個系統，指的是利用大數據技術對海量數據進行采集、存儲、加工和計算，這一系列的操作會按照統一的標準和口徑。數據中臺把分散的征信數據匯聚、統一之后，會形成標準化的數據資產，再對其進行存儲，形成大數據資產層，匹配多元化的業務需求和應用場景，與更多合作機構建立信用產業生態鏈，進而為客戶提供高效服務。

數據中臺是一個數據集成平臺，它不僅僅是為數據分析挖掘而建，它更重要的功能是作為各個業務的數據源，為業務系統提供數據和計算服務。數據中臺的本質就是“數據倉庫+數據服務中間件”數據中臺是建立在分布式計算平臺和存儲平臺，理論上可以無限擴充平臺的計算和存儲能力。數據中臺一般包含以下幾個部分：一是數據倉庫，用來存儲數據的，結構性數據、非結構性數據等，還有離線數據和實時數據等;二是大數據中間件，包含了大數據計算服務、大數據研發套件、數據分析及展現工具;三是數據資產管理，按照阿里的體系應該分為垂直數據、公共數據和萃取數據3層。

數據中臺的出現，解決的是數據存儲、連通和使用中所遇到的種種問題，如數據孤島、數據治理、數據共享等等。通過打通多源異構數據，統一治理、管理企業數據，數據中臺可以讓數據高效可用，為企業業務提供支持、為客戶提供高效服務。

三、個性化的產品功能

2019年初，百行征信三款個人征信產品正式測試上線：個人信用報告、特別關注名單、信息核實核驗，主要功能主要有以下幾個方面。

1.個人信用報告是個人征信基礎服務產品，內容涵蓋個人在多家機構的信貸情況，全面、真實、準確地記錄個人信用活動，是金融機構防范信用風險的重要參考依據。2019年5月5日正式面向機構開放查詢，截至2020年1月，已有190家機構獲得個人信用報告服務，日查詢量高達40萬筆，日查詢峰值超過90萬筆，累計查詢量6 021萬筆。

2.特別關注名單可識別潛在的信用風險人群，防范多頭借貸和惡意騙貸，為接入機構提供第一道風控屏障，能夠解決機構面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，截至2019年底累計查詢量2 450萬筆。

3.信息核驗是互聯網金融業務流程中的必要環節，通過整合第三方數據資源，確認交易主體身份的真實性和完整性，含銀行卡多要素核驗、專項核驗等。此外，百行征信繼續研發測試3款反欺詐產品——反欺詐規則報告、反欺詐評分、反欺詐風險畫像。2020年1月11日，百行征信發布公告稱，百行征信APP正式開始公測，公司產品種類進一步豐富。

四、便捷的查詢服務

百行征信APP已上線并開始公測，個人可免費查詢10次信用報告。用戶使用個人身份登錄驗證，生成并下載個人信用報告，報告信息包括個人基本信息（身份信息、居住信息、職業信息）、信貸記錄（信貸概要、非循環貸款、循環貸款）、本人聲明、異議標注及查詢記錄。

根據服務協議，個人信息主體每年享有兩次免費向查詢本人報告信息的權利。如果查詢次數已超出上述數量范圍，可能需要繳納相應的服務費用。然而在實際使用中，有用戶發現，每位用戶在一個自然年內有10次免費查詢個人信用報告的機會，至于后續的服務費用，百行征信還沒有做出明確規定。

如果用戶發現個人征信報告與實際信息不符，可以進行本人聲明補充和異議標注。百行征信可幫助用戶通知有關信貸機構對信息進行核實，對錯誤信息予以更正。用戶也可以將錯誤信息直接反饋給信貸機構，在確認信息真實性和準確性后，要求信貸機構更正相關信息。

五、市場化的運營機制

日前，百行征信董事長朱煥啟表示，百行征信積極探索建立一整套全方位、全周期、全客戶類型的專業化、精細化和以客戶需求為導向的服務體系，滿足市場多元化、個性化、差異化的征信產品和服務需求，服務于B（機構）、C（個人）、G（政府）、S（社會）端等各類客戶。

在B端客戶服務方面，百行征信組建了專業化的市場拓展團隊，拓寬商務合作范圍，積極加強與傳統金融機構、非傳統金融機構等B端客戶的業務合作。在此基礎上，百行征信積極籌備企業征信備案，加強G端合作，比如與人民銀行成都分行建立了戰略合作關系，共同推進四川省“天府信用通”平臺的建設及上線運行，助力構建以信用為核心的金融服務生態圈。同時，百行征信積極創新服務形式，努力聯結C端客戶，更好地保障信息主體各項權益。百行征信APP已經正式開始公測，面向公眾提供個人信用報告查詢、異議處理、信用資訊等服務，并在測試中根據用戶反饋，不斷提高數據質量、優化用戶體驗、提升服務能力。在做好C端服務的基礎上，百行征信也將試點開發包含租賃、雇傭、出行等多款應用于生活場景的產品，提升S端服務能力，促進征信服務提質增效。

綜上所述，百行征信開展個人征信業務具備諸多優勢。百行征信針對業務進行積極探索，必將迎來個人征信新時代。

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[6] ?朱煥啟.面提升服務能力 堅持市場化個人征信發展之路[EB/OL].百行征信，2020-01-19.

收稿日期：2020-01-08

作者簡介：田艷杰（1991-），女，河南長葛人，助教，從事信用管理研究。