南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)化路徑研究

張雪 羅志紅

摘 要 農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)能夠補(bǔ)償農(nóng)戶(hù)因異常天氣帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。基于此，針對(duì)江西省南豐縣南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，深入南豐縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示，該保險(xiǎn)在天氣風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)設(shè)置、保費(fèi)與保險(xiǎn)金額、溝通與信息共享和政府職能方面均存在問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，從完善保單結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)信息溝通以及提高政府支持力度三個(gè)維度提出建議，以期為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的良性發(fā)展提供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞 天氣指數(shù)保險(xiǎn);保單結(jié)構(gòu);溝通與信息共享;政府職能

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和關(guān)系國(guó)家安全的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，其高質(zhì)量發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度受到自然環(huán)境的約束，特別是氣候條件。近年來(lái)，全球氣候異常、變化極端，天氣風(fēng)險(xiǎn)加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直在農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)以其能夠補(bǔ)償農(nóng)戶(hù)因高頻率低風(fēng)險(xiǎn)的異常天氣帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失、降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇、減少保險(xiǎn)公司相關(guān)成本的優(yōu)勢(shì)在世界各地迅速發(fā)展起來(lái)。2007年，上海誕生了我國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。2016年的中央一號(hào)文件提出“探索開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)”導(dǎo)向性文件，為農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。截至2019年，我國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，從最初的產(chǎn)品理論探索到如今更加細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)踐并行，試點(diǎn)地區(qū)逐步擴(kuò)大，參保作物由單純的糧食作物擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)作物。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)種植規(guī)模仍然以散戶(hù)種植為主，在這個(gè)背景下，我國(guó)試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還存在很多問(wèn)題。基于此，深入江西省南豐縣對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)較早試點(diǎn)之一的南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研分析，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)施現(xiàn)狀，系統(tǒng)總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中的問(wèn)題，并提出相關(guān)優(yōu)化建議，為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)展提供一定的參考。

1 文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和優(yōu)化研究主要集中于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究綜述和中外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)比研究?jī)蓚€(gè)維度。關(guān)于農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究綜述方面，很多學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)穩(wěn)步擴(kuò)大，呈現(xiàn)出保險(xiǎn)產(chǎn)品增多、保險(xiǎn)責(zé)任更加全面的局面，同時(shí)認(rèn)為農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在一系列問(wèn)題，如統(tǒng)一費(fèi)率、農(nóng)田數(shù)據(jù)缺失、銷(xiāo)售渠道過(guò)窄和政府宣傳力度欠缺等問(wèn)題[1-5]。針對(duì)這些問(wèn)題，多數(shù)學(xué)者提出同一地區(qū)設(shè)置不同保費(fèi)、構(gòu)建農(nóng)田大數(shù)據(jù)、擴(kuò)展銷(xiāo)售渠道和加強(qiáng)政府宣傳等解決方法[6-7]。關(guān)于中外農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)比和借鑒研究層面，部分學(xué)者認(rèn)為發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)過(guò)程中需要借鑒國(guó)外一些經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的宣傳教育、擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)和完善相關(guān)法律等[6，8]。目前，關(guān)于試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要問(wèn)題的探索和分析呈現(xiàn)出一個(gè)鮮明的特征：理論評(píng)述梳理多于實(shí)證分析研究。已有研究多為宏觀(guān)層面的理論闡述和總結(jié)性文章，很少結(jié)合農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)種植規(guī)模、成本和收益之間的關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行情況進(jìn)行分析和研究。基于此，基于南豐蜜橘天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)實(shí)際調(diào)研結(jié)果，立足地區(qū)性指數(shù)保險(xiǎn)、當(dāng)?shù)貧夂蚝屯侗?biāo)的物、投保農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)特點(diǎn)之間的關(guān)系進(jìn)行剖析，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的建議。

2 南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況

南豐縣位于江西省撫州市，是中國(guó)蜜橘的主要產(chǎn)區(qū)。蜜橘作為南豐縣經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，不僅提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)極大地促進(jìn)了南豐縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展。蜜橘生長(zhǎng)對(duì)氣候依賴(lài)性強(qiáng)，其中溫度對(duì)蜜橘的產(chǎn)量和質(zhì)量影響較大。若溫度過(guò)低，發(fā)生凍害，則會(huì)導(dǎo)致蜜橘停止生長(zhǎng)，甚至死亡，給蜜橘種植農(nóng)戶(hù)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上可以為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)此，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江西省分公司與南豐縣氣象局合作，開(kāi)發(fā)了蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，即蜜橘樹(shù)低溫指數(shù)保險(xiǎn)。

2011年11月，南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)首次在南豐縣開(kāi)展試點(diǎn)，當(dāng)年承保面積為0.16萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入231.7萬(wàn)元。2012年參保面積0.27萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入340萬(wàn)元;2013年參保面積0.28萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入497.46萬(wàn)元;2014年，承保面積達(dá)0.36萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入704.55萬(wàn)元。2015年承保面積為0.40萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入820.64萬(wàn)元;2016年投保面積為0.33萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入510.52萬(wàn)元;2017年0.20萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入306萬(wàn)元。如圖1所示，南豐蜜橘樹(shù)低溫指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)兩個(gè)階段：第一個(gè)階段為2011—2015年，隨著蜜橘樹(shù)低溫指數(shù)保險(xiǎn)保障效果突顯，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意愿逐年提高;第二個(gè)階段為2016—2018年，是蜜橘樹(shù)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展低迷階段，農(nóng)民參保面積明顯減少，根據(jù)走訪(fǎng)調(diào)研，2017年以后很少有農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。

南豐蜜橘樹(shù)低溫指數(shù)保險(xiǎn)理賠條款如下。每667 m2保費(fèi)100元，在江西省，政府為低溫指數(shù)保險(xiǎn)提供40%的保費(fèi)補(bǔ)貼，其中，省級(jí)、市級(jí)、縣級(jí)分別提供10%、10%和20%的財(cái)政支撐;農(nóng)民支付60%的保費(fèi)。保險(xiǎn)合同設(shè)置了不同階段低溫賠付觸發(fā)條件，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)保險(xiǎn)期間內(nèi)日最低氣溫低于保險(xiǎn)合同某一低溫觸發(fā)值時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司制定的費(fèi)率計(jì)算每667 m2保險(xiǎn)金額。每667 m2最高保險(xiǎn)金額2 000元。具體低溫觸發(fā)條件、保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償額詳見(jiàn)表1。

該保險(xiǎn)有保險(xiǎn)公司自銷(xiāo)和委托代理銷(xiāo)售兩種銷(xiāo)售渠道，委托銷(xiāo)售由江西省益農(nóng)信息社負(fù)責(zé)。在委托銷(xiāo)售渠道下，有兩種保費(fèi)：1）每667 m2保費(fèi)為96元;2）以每667 m2蜜橘棵數(shù)交保費(fèi)，蜜橘樹(shù)估價(jià)為3元/棵。

3 南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

從蜜橘種植農(nóng)民視角、保險(xiǎn)公司層面和政府職能3個(gè)維度對(duì)南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析。

3.1 農(nóng)戶(hù)視角

3.1.1 氣候?qū)γ坶俜N植的影響

南豐蜜橘種植一直處于“靠天吃飯”的局面。蜜橘夏季壯果階段、秋季蜜橘采摘階段和冬季越冬階段對(duì)氣候最為敏感。夏季，蜜橘生長(zhǎng)期的上限溫度為38 ℃，溫度過(guò)高將抑制其生長(zhǎng);降水過(guò)少也會(huì)影響蜜橘的抽梢，最終影響蜜橘的產(chǎn)量和質(zhì)量。秋季10月中旬到1月為蜜橘成熟采摘期，降雨過(guò)多不僅會(huì)影響蜜橘采摘，同時(shí)會(huì)造成蜜橘損傷，極易出現(xiàn)爛果現(xiàn)象，不利于貯藏和銷(xiāo)售。冬季越冬期若溫度過(guò)低，會(huì)抑制蜜橘生長(zhǎng)，造成蜜橘凍害甚至死亡。

經(jīng)過(guò)調(diào)研走訪(fǎng)和農(nóng)民反映，南豐縣近年來(lái)低溫凍害現(xiàn)象僅出現(xiàn)2次，降水過(guò)多和干旱已成為影響蜜橘種植的重要天氣因素。2018年，采摘期降雨過(guò)多導(dǎo)致蜜橘未及時(shí)采摘，以至蜜橘銷(xiāo)售高峰期縮短，農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)損失;2019年江西省遭遇長(zhǎng)時(shí)間大面積干旱，南豐蜜橘受旱高達(dá)48%，農(nóng)民損失慘重。近年來(lái)，除冬季出現(xiàn)低溫的次數(shù)逐漸減少以外，橘農(nóng)根據(jù)種植經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在可接受的低溫范圍內(nèi)，冬季最低溫度降低1～2 ℃并不會(huì)影響蜜橘生長(zhǎng)。因此，農(nóng)民認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)蜜橘低溫指數(shù)保險(xiǎn)。

3.1.2 蜜橘種植成本與市場(chǎng)

南豐縣約有5萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，幾乎每戶(hù)都種植蜜橘。蜜橘一般種植在山上，隨著市場(chǎng)需求增大，農(nóng)民擴(kuò)大了蜜橘的種植面積，將自耕田改種蜜橘，山地與農(nóng)田合計(jì)，蜜橘每戶(hù)平均種植規(guī)模約能達(dá)到0.33～0.67 hm2。調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，目前南豐縣80%以上的蜜橘是由散戶(hù)種植，以家庭為單位的散戶(hù)種植方式仍是南豐縣蜜橘種植的主體。

蜜橘種植過(guò)程中成本投入主要是指苗木嫁接費(fèi)用、農(nóng)藥化肥費(fèi)用和人工費(fèi)用。1）苗木嫁接用于改變蜜橘品種，提高蜜橘產(chǎn)量和質(zhì)量，每戶(hù)嫁接總費(fèi)用約為5 000元。2）農(nóng)藥化肥費(fèi)用。病蟲(chóng)害防治和化肥使用是蜜橘種植過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)。雖然不同的種植面積決定了農(nóng)藥化肥投入的費(fèi)用，但是每戶(hù)散戶(hù)花費(fèi)的農(nóng)藥化肥費(fèi)用合計(jì)2萬(wàn)～3萬(wàn)元。3）蜜橘種植散戶(hù)一般不需要大量勞動(dòng)力投入，家庭勞動(dòng)力基本可以滿(mǎn)足蜜橘種植的需要。額外勞動(dòng)力雇傭一般用于蜜橘采摘期。一般而言，每戶(hù)散戶(hù)采摘期的人工成本每天約200～300元。在實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，蜜橘未出售前，散戶(hù)投入蜜橘種植的總成本3萬(wàn)～4萬(wàn)元。

據(jù)調(diào)查，蜜橘散戶(hù)的銷(xiāo)售方式是將產(chǎn)品銷(xiāo)售給蜜橘收購(gòu)商販或直接到農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)或農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)交易。自2015年以來(lái)，南豐蜜橘市場(chǎng)趨于飽和，加之南豐蜜橘遭受湖南等地便宜柑橘和砂糖橘的競(jìng)爭(zhēng)，收購(gòu)價(jià)格呈下降趨勢(shì)，收購(gòu)價(jià)格集中在2～4元/kg，最高收購(gòu)價(jià)格約4元/kg。特別是2019年，受旱災(zāi)影響，蜜橘的收購(gòu)價(jià)格僅為0.4元/kg。

在種植高成本和蜜橘市場(chǎng)收購(gòu)價(jià)格持續(xù)下跌的壓力下，絕大部分散戶(hù)表示不愿意購(gòu)買(mǎi)蜜橘天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

3.2 保險(xiǎn)公司層面

3.2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

隨著全球氣溫變暖常態(tài)化，低溫對(duì)蜜橘生長(zhǎng)的影響逐漸減弱，干旱和降雨已經(jīng)成為影響蜜橘生長(zhǎng)的首要天氣風(fēng)險(xiǎn)，所以達(dá)到保險(xiǎn)合同中各階段低溫觸發(fā)值條件也越來(lái)越少。目前，保險(xiǎn)合同仍然保持原有低溫指數(shù)設(shè)置，并未根據(jù)影響蜜橘生長(zhǎng)的天氣因素變化進(jìn)行修正，購(gòu)買(mǎi)蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到賠償。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)合同中低溫指數(shù)設(shè)置已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)在的氣候變化，存在明顯的局限性和很大的基差風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足

南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足，主要體現(xiàn)在保費(fèi)過(guò)高和保險(xiǎn)金額過(guò)低方面。以2009年為例，江西省持續(xù)低溫，蜜橘遭受凍害，導(dǎo)致蜜橘樹(shù)大面積死亡。根據(jù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，這種低溫凍害現(xiàn)象屬于低頻率、高風(fēng)險(xiǎn)的天氣風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不再屬于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的范疇。國(guó)家氣象科學(xué)數(shù)據(jù)中心獲取的氣象數(shù)據(jù)顯示，2008年12月—2009年2月最低氣溫符合保險(xiǎn)合同中-8 ℃<日最低氣溫≤-6 ℃觸發(fā)條件，賠償金額600元。基于以上兩個(gè)分析，據(jù)農(nóng)民回憶，2009年，農(nóng)民每667 m2投入種植成本約為1 553.27元，市場(chǎng)價(jià)格為1.2元/kg，最初保費(fèi)72元/667 m2。若農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，合計(jì)成本支出1 625.27元/667 m2，保險(xiǎn)金額無(wú)法覆蓋農(nóng)戶(hù)的成本和彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。

結(jié)合散戶(hù)的生產(chǎn)規(guī)模、蜜橘市場(chǎng)分析，該保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散能力不足是農(nóng)戶(hù)不愿意購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的重要原因。

3.2.3 理賠手續(xù)煩瑣

手續(xù)簡(jiǎn)化是天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一。根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)研結(jié)果，如果保險(xiǎn)期間內(nèi)觸發(fā)低溫賠付條件，依照氣象局提供的氣象數(shù)據(jù)，次月就可以進(jìn)入理賠階段，大約花費(fèi)一個(gè)月的時(shí)間，農(nóng)戶(hù)即可拿到賠償金。但是，據(jù)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)民反映，理賠手續(xù)復(fù)雜，進(jìn)入理賠階段后，農(nóng)戶(hù)不僅需要提供各種材料，保險(xiǎn)公司還要重新對(duì)蜜橘樹(shù)面積進(jìn)行核對(duì)勘察，以確保與合同一致。

3.2.4 信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款模糊、保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間信息共享不足兩方面。保險(xiǎn)條款模糊主要表現(xiàn)為：1）保險(xiǎn)的起止時(shí)間模糊;2）辦理保險(xiǎn)所需的文件并沒(méi)有在保險(xiǎn)條款中明確標(biāo)注;3）在保險(xiǎn)責(zé)任里面沒(méi)有關(guān)于達(dá)到觸發(fā)條件時(shí)如何進(jìn)行賠付的說(shuō)明，保險(xiǎn)期間內(nèi)達(dá)到觸發(fā)條件，只賠償一次的說(shuō)明需要與保險(xiǎn)員深入溝通后才能了解;4）在不同起賠標(biāo)準(zhǔn)對(duì)應(yīng)的賠償計(jì)算表中，沒(méi)有對(duì)費(fèi)率進(jìn)行標(biāo)注，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員甚至將其解釋為氣象局標(biāo)注的系數(shù)。

保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間無(wú)法達(dá)到有效溝通和信息共享。實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶(hù)外出務(wù)工并將自己種植的蜜橘委托給其他農(nóng)戶(hù)種植。農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，將被委托種植的蜜橘樹(shù)一起購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但簽發(fā)保險(xiǎn)單中的名字為委托人的姓名，保險(xiǎn)公司回訪(fǎng)過(guò)程中出現(xiàn)委托人不知道自己種植的蜜橘樹(shù)已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況，將這種現(xiàn)象認(rèn)定為“農(nóng)戶(hù)騙保”。很多農(nóng)民因此沒(méi)有拿到賠償金，最終紛紛退保。受此影響，2017年以后很少有橘農(nóng)購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。

3.3 政府職能

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中扮演著重要角色。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的規(guī)模與政府的主導(dǎo)作用直接相關(guān)。目前，政府在參與南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理中存在介入不足的問(wèn)題。基于此，將從農(nóng)田氣象站基礎(chǔ)設(shè)施、財(cái)政補(bǔ)貼和政府協(xié)調(diào)作用三個(gè)層面進(jìn)行分析。

3.3.1 農(nóng)田氣象站基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

天氣指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)設(shè)計(jì)和賠償是以氣象站提供的氣象數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的。同一區(qū)域，受地形地貌的影響，形成了不同的小氣候，天氣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，有些農(nóng)民損失較大卻得不到賠償，損失較少的農(nóng)民卻能得到賠償。因此，農(nóng)田氣象站基礎(chǔ)設(shè)施是否完善關(guān)系到農(nóng)戶(hù)是否購(gòu)買(mǎi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。然而，截至2018年，江西省撫州市共有235個(gè)區(qū)域觀(guān)察氣象站，分?jǐn)偟侥县S縣170個(gè)村，平均每個(gè)村0.15個(gè)氣象觀(guān)測(cè)站。經(jīng)調(diào)查走訪(fǎng)，絕大部分投保農(nóng)戶(hù)所在種植區(qū)附近并無(wú)農(nóng)田氣象站，政府對(duì)農(nóng)田氣象監(jiān)測(cè)站基礎(chǔ)設(shè)施投入不足。

3.3.2 財(cái)政補(bǔ)貼不足

政府財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至關(guān)重要。一般來(lái)講，政府應(yīng)該為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供50%以上的財(cái)政補(bǔ)貼，分別由中央、省、市財(cái)政承擔(dān)。南豐蜜橘為地方特色經(jīng)濟(jì)作物，至今沒(méi)有得到中央一級(jí)的財(cái)政補(bǔ)貼。表2為江西省中國(guó)人民保險(xiǎn)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率表，從表中可以看出，除白蓮種植外，與江西省內(nèi)其他傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼比較，政府對(duì)南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)補(bǔ)貼明顯較少。

3.3.3 缺乏政府協(xié)調(diào)機(jī)制

在我國(guó)，農(nóng)民在政府的主導(dǎo)下購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)也不例外。當(dāng)所謂“農(nóng)戶(hù)騙保”事件發(fā)生后，當(dāng)?shù)卣](méi)有在保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)，導(dǎo)致農(nóng)民損失較大，影響了南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)作用的發(fā)揮，同時(shí)在一定程度上影響了政府的公信力。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

基于實(shí)際調(diào)研，對(duì)南豐蜜橘種植戶(hù)的種植規(guī)模、種植成本、南豐蜜橘市場(chǎng)進(jìn)行深入分析，運(yùn)用相關(guān)理論知識(shí)和數(shù)據(jù)，得出以下結(jié)論。南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在最初試行階段取得了較好的效果。隨著近年來(lái)氣候變化、散戶(hù)種植成本的增加和蜜橘收購(gòu)價(jià)格持續(xù)走低，該保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)較大、保費(fèi)高、保險(xiǎn)金額低和理賠手續(xù)煩瑣等問(wèn)題相繼顯現(xiàn);加之保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致彼此間的不信任感增強(qiáng)，最終使得南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)不能發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)以減少農(nóng)民因天氣風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

4.2 建議

4.2.1 完善保單結(jié)構(gòu)

目前，對(duì)蜜橘樹(shù)生長(zhǎng)影響最大的天氣風(fēng)險(xiǎn)是干旱和降雨，而現(xiàn)行南豐蜜橘樹(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)僅限于日最低溫指數(shù)。因此，針對(duì)氣候的變化，應(yīng)增加干旱指數(shù)和降雨指數(shù)設(shè)計(jì)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)蜜橘的發(fā)芽、生長(zhǎng)、成熟和采摘4個(gè)階段不同天氣風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的指數(shù)，方便農(nóng)民根據(jù)各自種植蜜橘的實(shí)際情況選擇不同階段的保險(xiǎn)。此外，還可引入農(nóng)作物全損的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)理念，設(shè)定蜜橘全損的賠償金額。

農(nóng)戶(hù)擁有的蜜橘種植面積不同，對(duì)保險(xiǎn)的需求也不同。根據(jù)農(nóng)戶(hù)種植蜜橘的面積，可設(shè)置大、中、小三種不同的保費(fèi)，或可參考紹興茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)年出現(xiàn)損失卻沒(méi)有獲得賠償?shù)霓r(nóng)戶(hù)第二年繼續(xù)投保時(shí)可下調(diào)一定比例的費(fèi)率。

4.2.2 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)信息共享和溝通

保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶(hù)之間的相互信任感是實(shí)現(xiàn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)良好運(yùn)行的支柱。1）明確相關(guān)保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)手續(xù)等，并嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款執(zhí)行。2）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員要提高專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)水平。農(nóng)民文化水平較低，保險(xiǎn)公司可選擇各種方式，公開(kāi)透明地對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明指導(dǎo)。3）回訪(fǎng)階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)積極收集農(nóng)民反饋意見(jiàn)，可以通過(guò)交流研討會(huì)、實(shí)際走訪(fǎng)等形式獲取信息，并依據(jù)客觀(guān)、靈活和立足于實(shí)際的原則將有價(jià)值的意見(jiàn)納入未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和修正中。同時(shí)，農(nóng)戶(hù)應(yīng)該將和蜜橘種植的相關(guān)信息及時(shí)向保險(xiǎn)公司說(shuō)明。

4.2.3 加強(qiáng)政府職能

政府應(yīng)充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的支持力度。1）政府應(yīng)加大隊(duì)農(nóng)村氣象監(jiān)測(cè)站的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，確保數(shù)據(jù)精密化，以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的基差風(fēng)險(xiǎn)。2）南豐蜜橘作為國(guó)家地理標(biāo)志產(chǎn)品，江西省政府需要積極申請(qǐng)中央一級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼或?qū)⑹〖?jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例增至30%，以減輕南豐縣縣級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼壓力。為保證天氣指數(shù)保險(xiǎn)的參與率，政府可對(duì)投保人給予財(cái)政補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司和投保人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，容易出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理糾紛，為減少糾紛，需要建立中間人信息溝通機(jī)制，縣級(jí)政府可利用其鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理權(quán)，設(shè)立天氣指數(shù)保險(xiǎn)協(xié)助結(jié)構(gòu)，建立保險(xiǎn)雙方溝通機(jī)制。3）通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)的方式成立中央保監(jiān)會(huì)主導(dǎo)下的三方評(píng)估機(jī)制，分別對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研和測(cè)評(píng)，并及時(shí)反饋調(diào)查結(jié)果，使天氣指數(shù)保險(xiǎn)能夠真正為農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

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（責(zé)任編輯：趙中正）