汽車消費金融存在問題及規范探究

田苗 余慶瀛 瞿芮 肖嬌

摘要：隨著我國經濟的發展與人民生活水平的提高，我國汽車行業也在不斷發展，這也加速了汽車消費金融的前進。汽車消費金融對于汽車行業的發展至關重要。自1995年我國首次進行汽車消費金融的嘗試以來，我國汽車消費金融在機遇與挑戰中不斷完善。汽車消費金融是消費金融和汽車金融的交叉領域，汽車金融服務方式主要有兩種，一種是汽車消費信貸，一種是汽車融資租賃。近些年來汽車消費金融在發展過程中出現了同質化嚴重、創新力不足、信息不透明、相關法律法規不健全等一系列問題。本文就汽車消費金融在發展中遇到的問題挑戰入手，針對相應的問題提出通過推行差異化的汽車消費金融業務、加強數字化管理、提高服務多樣性、打造多方的合作平臺、加強宏觀金融環境建設等措施建議，從而推動我國汽車消費金融的持續健康發展。

關鍵詞：汽車;消費;金融

隨著我國經濟的發展與人民生活水平的提高，現如今我國汽車行業已經成為國民經濟的戰略性、支柱性產業，且未來我國汽車市場依然具有極大的發展潛力。汽車行業的迅猛發展推動了汽車消費金融的不斷前進。但是我國汽車金融服務起步晚，增長慢，然而在1995年，我國首次進行汽車消費金融嘗試，自此使我國汽車消費金融向前跨越了一大步。近年來伴隨著汽車消費的推動，汽車消費者對汽車消費金融業務的需求也在日益擴大，這也促使汽車消費金融的發展愈發迅速，呈現出巨大的發展勢頭，其服務形式也在不斷進行創新和突破。

汽車消費金融是消費金融和汽車金融的交叉領域，是指為支持消費者購買汽車而對汽車消費的售前、售中和售后全過程提供的融資支持，以及與此相關的汽車消費保險、擔保等一系列金融服務。汽車按揭貸款和汽車融資租賃是主要的業務方式。雖然汽車行業在2018年開始也進入了很長時間的低迷期，汽車產銷量下滑，新車銷售進入困境。但是汽車行業本身是一個龐大的產業鏈，多年來我國汽車保有量不斷上升，由汽車帶動的消費金融需求依然巨大。然而伴隨著新車銷售的高速發展和市場消費的不斷進步，汽車金融經歷了黃金十年，服務體系也日趨成熟。據第三方數據，2019年新車行業總體汽車金融滲透率應已達到48%甚至更高水平。但是即便有所成績，然而汽車消費金融在發展過程中也是歷經坎坷，挑戰依然伴隨著汽車行業的發展不斷出現。所以研究汽車消費金融在發展過程中所出現的問題，并對癥下藥，提出積極的解決措施與建議極為重要。

一、文獻綜述

汽車消費金融的概念最早來源于美國，它指汽車金融和消費金融在互聯網模式下的結合，是金融適應經濟的發展和變化而不斷創新的產物。我國汽車消費金融業務雖起步于20世紀80年代，但研究者對汽車消費金融已經進行了大量深入的研究，主要觀點包括以下兩個方面：

國外汽車消費金融模式的比較研究。梅明華（2003）在說明汽車消費金融發展歷史的前提下，首先深入剖析了美國汽車金融服務機構分類和提供服務方式，然后對金融服務機構、融資模式、盈利模式和風險隱患等方面進行了深入細致的比較研究。她以服務提供者為標準將國外汽車金融公司從事汽車消費金融的模式分為兩種類別——直接為客戶提供服務的北美模式和間接通過經銷商為客戶服務的歐洲模式，指出兩者各自的優缺點，并預測了汽車消費金融服務日益信息化、全球化、經濟化的發展趨勢，給我國汽車金融的發展提供了有效借鑒。

我國發展新型汽車消費金融服務的研究探討。謝平（2003）基于產業經濟學范圍經濟和規模經濟的概述，指出專門從事汽車消費金融服務的機構，必須有一定的經營范圍和經營規模，并論證了我國建立健全“銀行―經銷商―生產商”為主體的汽車金融服務體系的重要性，實現汽車消費金融的合作多贏。沈子煊（2016）則介紹了我國汽車消費金融市場的發展趨勢和存在問題，然后論證了我國發展汽車消費金融的必要性，并提出了推動我國汽車消費金融深化發展的主張及建議。

二、我國汽車消費金融面臨的主要問題

（一）汽車消費金融服務同質化現象越來越嚴重

雖然近年來汽車消費金融市場發展迅速，前景廣闊，但由于中國汽車消費金融市場起步較晚，國內絕大部分汽車消費金融公司產品研發能力較弱，在產品性能和服務等方面逐漸趨于同質性，企業間競爭加劇，運營低效，完整產業鏈尚不能形成，不僅對公司盈利不利，更給整個行業的良性化發展帶來隱患。

（二）汽車消費金融服務主體單一，缺乏創新力

商業銀行在我國汽車消費金融服務市場中占據主導地位，雖然在資金來源、客戶信息等方面具有優勢，但商業銀行的汽車消費金融服務水平較弱，研發和創新力度不足，無法滿足消費者日益多樣化的需求，并增大了汽車信貸業務的風險，使得汽車消費金融發展停滯不前。

（三）汽車消費金融服務平臺經營模式受限，信息不

透明

汽車消費金融服務有汽車金融公司消費信貸、財務公司消費信貸、商業銀行消費信貸、互聯網下消費信貸、融資租賃五種業務模式，這說明各方平臺的經營范圍受限，汽車消費金融的發展需要多方平臺的攜手與合作。然而，中國各平臺的合作意愿不強烈，合作共贏之路困難重重，再加上各平臺各自經營，信息不透明，都影響了我國的汽車消費金融服務的規范發展。

（四）法律法規不健全，汽車消費金融服務缺乏有效監管

一方面，汽車消費金融服務市場在我國仍處于起步階段，大部分居民不了解相關法律知識，法律意識薄弱。發生糾紛時，民眾不懂得如何運用法律武器保護自己;另一方面，雖然我國這幾年一直都有在建立健全相關規則及法規，但是整個行業仍然亂象叢生，政府及相關部門監管力度不嚴，捆綁銷售、違規收取服務費、欺詐消費者等惡意行為使消費者對該行業的信任大打折扣，嚴重影響了汽車消費金融服務市場的后續發展。

三、我國汽車消費金融發展建議

目前，我國的汽車消費后產業金融的發展較為緩慢，面臨著許多的阻力和發展難題，因此在未來經濟發展中，我國需要不斷對汽車產業消費金融進行專業化革新，從而更好地促進和推動汽車后產業和消費市場的健康發展。為了解決目前我國汽車消費金融出現的復雜性問題和盡快建立更加完善的我國汽車消費金融體系，本文在此基礎上提出了以下幾點建議：

（一）推行差異化汽車消費金融業務

推行的差異化的我國汽車消費金融業務主要涉及汽車消費金融信用貸款、儲蓄資金租賃和分期付款等適用于汽車消費金融的信貸業務。本文認為推行了差異化汽車消費金融業務不僅能積極推動和開拓我國汽車消費市場的實體經濟發展，更重要的是能將我國汽車消費金融服務延伸到汽車產業和消費市場的各個領域，從而盡快形成一個由各類汽車消費金融、信托公司、租賃基金管理公司、商業投資銀行等多渠道投資者構成的差異化汽車產業金融生態圈。

（二）加強汽車消費金融數字化管理

加強汽車消費金融的數字化管理能夠增加數據來源，估計測算客戶風險度，然后再對客戶進行精確篩選，確定目標客戶。數據來源可以進行內部數據與外部數據的有機結合，通過人民銀行與其他機構如征信公司、互聯網金融公司、法院等的合作，來增加對客戶社交數據、交易數據等一系列的客戶動態數據的歸集。數據的不斷強化不但可以快速高效地鎖定目標客戶，從而減少風險，使其維持在可控范圍內，而且能加快和擴大信息的傳播速度和范圍，將傳統的消極被動消費扭轉為積極的主動消費。而且數字化管理不僅能提前預測風險，在整個服務過程中也能實時監控，在整個數字化流程中，從最開始的風險測評，審閱和最后放款到賬，都能時刻把控，這也扭轉了過去依賴汽車經銷商進行資信審查的狀況。

（三）推動汽車消費金融服務多樣性

傳統的汽車消費金融服務由于提供服務主體的產業背景、行業特性、專業能力的不足，以及主體的形式過于單一缺乏，導致不能滿足消費者日益多樣化的需求，從而使得汽車消費金融發展一直停滯不前。因此需要推動汽車消費金融服務的多樣化發展，不斷對汽車消費金融產品進行創新升級，如鼓勵汽車金融公司創新，增加汽車融資租賃等業務的形式，為汽車金融消費者、制造商和經銷商提供全方位、專業化的服務，促進汽車銷售與汽車信貸的互惠互利，實現雙贏效果，從而滿足消費者的需求，提高汽車消費金融的

活力。

（四）打造多方合作平臺推動發展

推動汽車消費金融多樣化發展離不開完備的消費金融法律、征信管理機制以及與政府和汽車行業的合作和攜手。因此需要進一步與汽車產品制造商、汽車消費金融公司、經銷商、商業投資銀行、保險公司和地方政府以及相關金融監管部門等的多方合作，形成一個多層次、多角度、多方位的信用金融發展機制體系來共同管理和分擔社會發展汽車信用金融消費的責任和風險，為發展汽車消費信用金融消費服務提供各種便利的條件，從而也推動了汽車消費金融的發展。

（五）加強我國宏觀金融環境的建設，規范汽車消費金融法律制度

一方面，政府各部門可以從廣大消費者的利益角度和市場出發進行全方位多層次的宣傳以及汽車消費金融的知識推廣，并且普及我國汽車企業和消費金融的理念和相關知識內容。同時可以借鑒國內外汽車消費金融成功經驗，結合自身發展中存在的問題進行適當調整與改革，從而形成一個長期可持續發展的良好機制，為汽車消費金融建造一個良好的優態消費環境。另一方面，政府各部門應綜合進行金融信用規范體系、道德建設體系等諸多方面的研究，加強宏觀金融治理環境的建設，采取有效的措施以防范和控制我國汽車消費金融服務的信用風險和消費金融市場風險。同時，政府應成立一個專家咨詢組和消費金融調研領導小組，根據實際的情況進行專門訪談，從而有效規范汽車消費者的違規授信行為，避免惡意或者失信的行為嚴重損害金融市場秩序，最終進一步加快和推動我國的汽車消費金融的健康穩定發展。

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[4]黃純靜.第三方擔保對消費金融違約風險的影響研究[D].杭州：浙江大學碩士論文，2019.

基金項目：2019年安徽財經大學省級大學生創新創業教育訓練計劃項目（S201910378712）。

作者簡介：田 苗（1998—），女，安徽滁州人，安徽財經大學國際經濟與貿易專業17級在讀本科生，主要從事國際經濟與貿易研究;余慶瀛（1998—），男，安徽淮北人，安徽財經大學國際經濟與貿易專業17級在讀本科生，主要從事國際經濟與貿易研究;瞿 芮（1998—），女，貴州遵義人，安徽財經大學國際經濟與貿易專業17級在讀本科生，主要從事國際經濟與貿易研究;肖 嬌（1999—），女，安徽宣城人，安徽財經大學投資學專業17級在讀本科生，主要從事投資學研究。