靈活施策，加強靈活就業人員醫療保障

靈活就業，也被稱為自由職業或零工經濟，是當前較為流行的新型就業形式之一，它允許個人根據自己的時間和能力自主選擇工作項目和安排工作時間。但是，在享受靈活就業帶來的便利和自由的同時，靈活就業人員也面臨著不少挑戰。其中，最令靈活就業人員頭疼的就是他們的醫療保障問題——較之傳統的醫療保障體系，靈活就業人員由于缺乏固定工作單位，參加基本醫療保險存在一定困難，很多只能依賴商業醫療保險，但商業醫療保險費用較高且保障范圍有限，一旦遭遇重大疾病或意外傷害，他們就可能面臨高昂的治療費用等難題。因此，為了更好地滿足靈活就業人員的醫療保障需求，建議從以下幾個方面加以改進。

建立有針對性的頂層設計

為了更好地服務于靈活就業人員，建立一套符合靈活就業人員特定需求的醫療保險制度顯得尤為關鍵。比如，創設一個新的醫療保險類別，專門為這一群體提供保障。這樣的頂層設計需要考慮靈活就業人員工作的不確定性和收入的波動性，以及他們可能面臨的特殊健康風險等多個方面。

同時，建議在醫療保險中提供更加靈活的繳費選項，比如，為適應靈活就業人員收入不固定的情況，可以允許參保人按月或按季度繳費，甚至可以在收入較高時預繳未來一段時間的保費。此外，報銷的程序盡量要簡化，確保靈活就業人員在需要時能夠快速獲得醫療支持。同時，還應兼顧靈活就業人員沒有固定工作地點的特點，在條件允許的前提下，提供跨市、跨省的醫療服務，擴大醫療保障的覆蓋面，這對于經常出差或長期在異地工作的自由職業者來說也格外重要。

拓展社會保險參保渠道

近年來，為加強對新就業形態勞動者的權益保障，各地方政府均鼓勵靈活就業人員參加企業職工基本養老保險，拓展參保途徑，取消戶籍、年限等限制條件；相關部門也陸續制定了多項指導性文件，從薪資報酬、勞動安全等方面加強保障力度、擴大覆蓋范圍，并規范企業行為。

拓展靈活就業人員的社會保險參保渠道，可以說是完善社會保障體系，提升這一群體福祉的關鍵一步。在現有的社會保障體系中，靈活就業人員往往面臨著選擇保險種類和享受保障程度的雙重限制。由于沒有固定的雇傭關系，有些城市和地區的靈活就業者仍然無法像企業職工那樣參加更為全面的職工醫療保險，只能選擇參加覆蓋面較廣的居民醫療保險。

需要注意的是，居民醫療保險相對于職工醫療保險來說，在報銷比例、報銷限額以及可使用的醫療服務等方面存在一定的差距。這意味著靈活就業人員在患病時可能無法獲得足夠的經濟支持，不得不自掏腰包承擔高昂的治療費用。為解決這一問題，筆者建議相關政策可以向靈活就業人員開放自愿參加職工醫療保險的選項。允許靈活就業人員根據自己的收入水平、健康狀況和風險偏好，自主選擇參加居民醫療保險或職工醫療保險，甚至可以考慮提供更多樣化的保險產品，以滿足不同的個性需求。同時，還可以建立一個靈活的參保系統，讓靈活就業人員可以在居民醫療保險和職工醫療保險之間自由選擇，根據自己的經濟狀況、健康狀況和個人偏好選擇最合適的保障方案。

各級政府可以通過補貼等方式減輕靈活就業人員參加職工醫療保險的經濟負擔，鼓勵更多靈活就業人員參保，并確保他們能夠享受到與同等參保條件的在職職工同樣的醫療服務和保障。此外，相關法規、指導性文件和操作流程還需要進一步完善，簡化參保手續，提高參保效率，確保靈活就業人員能夠便捷地參保，享受更優質的社會保障服務。

完善商業醫療保險

提高靈活就業人員的醫療保障水平，還需要制定有力措施來降低他們參與商業醫療保險的門檻。

首先，可以通過財政手段減輕靈活就業人員購買商業保險的經濟壓力。這可以通過實施稅收優惠政策等方式來實現，比如對購買商業醫療保險的個人給予稅收抵免，或者直接向購買保險的靈活就業人員提供政府專項補貼，有效提升他們購買商業醫療保險的積極性。

其次，商業保險公司在產品設計上應考慮到靈活就業人員的特殊需求。傳統的保險產品往往要求一次性繳納較大額度的年費，而這對于收入不穩定的靈活就業人員來說是一個不小的負擔。商業保險公司可以開發一些繳費方式靈活的保險產品，如按月或按季度支付保費的短期保險，以適應靈活就業人員不規律的收入模式。此外，根據靈活就業人員的健康狀況和個人喜好提供定制化服務，可以讓他們根據自己的實際情況選擇最合適的保障項目，確保每個人都能享受到個性化和全面的醫療保障。還應優化購買和理賠流程，通過建立在線服務平臺，讓靈活就業人員可以隨時隨地通過網絡進行咨詢、購買保險、提交理賠申請等操作，這也可以大幅度提高效率和用戶體驗。以快遞物流行業為例，為了降低用工成本，企業大多會選擇使用靈活用工解決用工難題。由于靈活用工的特殊性，企業需要為靈活就業人員繳納商業保險，但隨之又會產生新的問題，一方面靈活用工的生產安全無法保證，另一方面如果為了某個靈活用工員工繳納商業保險1個月，但是這名員工只干了3天，那么剩余時間的商業保險就直接損失了。為此，一些商業保險公司將靈活用工和企業歸入了同一個系統中，企業通過系統就可以為所有的靈活用工繳納商業保險，這些商業保險是當天生效的，且隨時繳隨時停，企業可以根據當天的靈活用工數量繳納商業保險。

持續加強社會保障體系建設

確保每個人都能夠獲得基本的醫療保障，是構建和諧社會的重要基石。各級政府和有關部門需要持續加強和完善社會保障體系，特別是要構建一個全面覆蓋城鄉居民的基本醫療保障網絡。這意味著不僅要提供給企業在職或退休人員，也要將包括靈活就業人員在內的廣大就業群體納入保障范圍，真正實現全民覆蓋。

但是，單靠政策的傾斜并不足以確保所有勞動者都能享受到醫療保障的福利，還需要加強對靈活就業人員的宣傳教育工作。社保管理部門在進行廣泛政策宣傳的同時，更要隨時關注微博大V、微信公眾號等網絡自媒體和其他一些媒介對于現行參保政策的宣傳解讀是否存在誤讀。個別靈活就業人員可能缺乏對醫療風險的充分認識，不了解如何通過參加醫療保險來進行風險防范。因此，有必要通過多種渠道和方式，如社區講座、在線教育平臺、媒體宣傳等，向靈活就業人員普及醫療保險的重要性和參保程序等常識。

同時，可以通過案例分析等形式，讓他們更直觀地理解如果沒有醫療保障，在面臨疾病時可能會遭受的經濟和心理的雙重壓力。各級政府還應鼓勵和引導社會力量參與到醫療保障體系的建設中來。比如，激勵企業為員工提供更全面的醫療保險服務；支持非營利組織開展針對弱勢群體的醫療援助項目；以及促進商業保險公司開發更符合靈活就業人員需求的產品等。公私合作模式可以更有效地整合資源，提高醫療保障體系的覆蓋率和服務質量。這不僅有助于提升公民健康水平，還能夠促進社會公平正義，增強人民群眾的獲得感和幸福感。

醫療保障并非一次性的消費行為，而是一個持續的過程。靈活就業人員在選擇醫療保障計劃時，應當預留足夠的空間以應對未來可能的變化。通過深入了解、細致評估、慎重比較和長期規劃，靈活就業人員可以為自己和家庭構建一個堅實的醫療保障網。只有將風險管理納入生活規劃中，才能真正實現職業自由與醫療保障的平衡。

作者單位 山東省菏澤市醫療保險事業中心