商業銀行對中小企業金融支持的途徑及風險研究

黃秋鳳

摘要：中小企業的生存發展能夠反映出一個國家真實的經濟發展水平，商業銀行對中小企業金融的積極支持可以有效的幫助中小企業解決資金難題，加快中小企業融資發展的步伐。商業銀行對中小企業金融支持的途徑可以采取多種形式以及多重手段幫助中小企業解決燃眉之急，同時利用科學有效的方法加強風險管控與研究，確保金融支持資金能夠給中小企業帶來發展擴張的希望，促進我國經濟走向繁榮。本文主要對當前商業銀行對中小企業金融支持情況進行分析，找出其中存在的問題，提出創新性的方法希望可以為相關從業者打開思路。

關鍵詞：商業銀行;中小企業;金融支持;途徑

我國經濟水平隨著社會主義現代化建設邁向了新臺階，經濟發展步入了新時代，中小企業開始在經濟市場上層出不窮，為我國的經濟發展貢獻了自身堅實有效的力量，也是我國社會主義市場經濟的重要發展成果。為了保障中小企業的發展活力，國家開始鼓勵商業銀行加快信貸改革，保障中小企業發展的資金充足，充分挖掘中小企業生存發展的潛在價值，做好風險研究工作，預防壞賬、爛賬的產生，確保資金扶持切實取得應用的成效。

一、當前商業銀行對中小企業金融支持的現狀研究

當前商業銀行對中小企業金融支持的途徑還不是很多，對中小企業的信貸支持力度也不是很大，針對中小企業的貸款風險管控也存在諸多不合理之處，由于受到傳統金融模式的影響，我國的商業銀行面對中小企業申請貸款審查流程復雜需要辦理各種各樣的手續，審核時間長，審核標準也更加嚴格，導致中小企業很難成功貸款。我國多次出臺相關的法律法規，積極主動構建信用體系，并要求銀行主動服務，多角度、多措施為中小企業經營者做好信貸辦理工作，促進國民經濟更好發展。

二、中小企業在金融融資方面存在的重點難題

（一）銀行重視程度不夠

商業銀行的管理者是決定中小企業金融貸款能否發放的關鍵人物，而很多管理者因為受到傳統銀行經營理念的影響和僵化思維的束縛，無法從國家發展的層面上深刻認識到中小企業金融支持的現實意義，缺乏對中小企業金融產品的開發應用，在服務中小企業過程中顯得極其沒有耐心，嚴重阻礙了中小企業經營者申請辦理貸款支持的熱情，很多銀行管理者工作責任意識淡薄，不具備專業的管理知識和相關實踐經驗，導致商業銀行對中小企業金融支持無法有效的開展實施，也就不能從根本上幫助中小企業在申請貸款時獲得資金注入，企業發展受到嚴重的限制。

（二）部分中小企業缺乏正確有效的認知

很多初中小企業自身對于商業銀行對中小企業金融支持政策的理解還不夠深入，自身綜合實力存在問題，無法滿足貸款的條件，中小企業在平時的生產管理中要注重自身信譽的保障，同時加強對國家政策法規的學習，充分有效的利用國家的相關政策去商業銀行爭取獲得貸款支持。

（三）部分中小企業金融財務制度不健全

很多中小企業管理者因為受到經驗閱歷的限制，缺乏對企業的生產經營管理，部分中小企業金融財務制度不健全，很多中小企業的經營主要是依靠家族成員，管理機制相對來說十分混亂，很多重要的部門缺乏建設，對企業的生存發展和壯大都有著極其嚴重的阻礙作用，特別集中在金融財務制度管理標準不規范，會導致企業的財務報表混亂不堪，收支情況不能得到明確的反映，使得商業銀行對中小企業的信譽評估不過關，也就無法獲得金融支持。

（四）部分中小企業存有違約記錄

很多中小企業經營者對商業銀行對中小企業金融支持的目的和意義缺乏足夠的認知和了解，有時候僅僅只是為了解決短期的經濟壓力，而并非是從企業的長遠發展來綜合考慮的，自身忽視對于企業信用的建立，在后期還款過程中出現違約現象，甚至部分中小企業出現惡意拖欠的現象，嚴重影響商業銀行對中小企業的印象，也存在部分中小企業在生產經營過程中虛假交易，為了獲得貸款采用虛假報賬的形式，導致自身信譽度大大降低，商業銀行就會拒絕發放貸款。

（五）相關產品不夠廣泛

國家方面為了促進經濟的發展，多次出臺相關制度要求商業銀行積極開發中小企業金融貸款產品。但是很多商業銀行由于受到傳統思維的束縛，不能積極主動相應國家的號召，很多商業銀行缺乏對中小企業金融支持的產品，為了保證自身的考核成果，將產品申請設置的流程十分繁瑣，極大的增加了客戶的工作量，對中小企業的貸款缺乏優惠力度，沒有投入更多的資源對風險進行深入研究，開發出更加適合中小企業的金融產品。

（六）評估措施存在科學合理之處

商業銀行對中小企業金融支持有沒有成效主要就看中小企業的金融狀況評估情況，而許多商業銀行的評估體系不完善，不能通過科學的研究分析擴大評估的范圍，導致很多中小企業因為一些客觀原因沒有獲得貸款的審批，嚴重的影響了中小企業的發展進步。

三、商業銀行對中小企業金融支持可以采取的積極有效的措施手段

（一）打造科學有效的金融狀況評估體系

科學有效的金融狀況評估體系的構建可以為中小企業在申請金融支持時提供積極有效的幫助，國家應該鼓勵商業銀行積極開展探索研究，為中小企業制定全面而仔細的金融評估方案，計劃要有針對性、實用性，要緊緊地抓住中小企業關注的重難點問題，全面優化商業銀行的金融狀況評估體系，促進體系建設取得實際成效。

（二）提升中小企業的綜合實力

商業銀行對中小企業金融支持的關鍵還是在于企業自身的發展狀況，企業只有真正的把管理做到實處，積極引進先進的技術人才和經驗豐富的管理者，確保企業生產經營的各種規章制度完善，財務報表準確真實有效的反映企業的生產經營情況，保證商業銀行能夠及時的了解到企業未來發展的價值空間，在對企業的評價上打上高分，促進貸款的高效發放。

（三）加大產品開發力度

鼓勵商業銀行增加對中小企業金融支持的產品開發，充分根據目前的經濟發展情況，明確商業銀行對中小企業金融支持的途徑，充分利用科學有效的措施服務于中小企業的發展，全面提升貸款發放的效率，切實的幫助中小企業解決燃眉之急。

（四）提升銀行管理者的重視

作為銀行管理者，要重視國家的相關政策法規，從根本上理解對中小企業金融支持的主要目的就是為了促發展、保民生，管理者要主動承擔起商業銀行應盡的責任，做好中小企業信貸工作，支持中小企業健康良性發展，增加自身的重視程度，主動組建相關的信貸團隊研究中小企業金融支持問題，全面優化商業銀行的組織結構，針對不作為、消極作為的人員予以批評教育，設立專門服務機構重點發展中小企業的信貸業務，培養經驗豐富的中小企業融資業務經理，促進銀行的中小企業金融支持服務取得全面進步。

（五）構建中小企業信用體系

為了從根本上解決中小企業貸款難的問題需要構建中小企業信用體系，使得中小企業的生產經營能夠得到有效監督，確保銀行發放的貸款切實用于中小企業的生產經營之中，降低貸款回收的風險，也能提升中小企業的信用意識，全面推動商業銀行對中小企業金融支持的發展進步。

四、結語

商業銀行對中小企業金融支持是助力國家經濟發展的重要手段，是促進我國全面發展的助推劑，然而由于受到政策、銀行管理者、中小企業經營者等諸多因素的影響，中小企業的金融支持途徑與風險研究一直存在各種困難，阻礙企業發展。國家需要通過不斷提升銀行管理者和企業經營者的認知水平，幫助商業銀行對中小企業金融支持服務切實取得成效，全面推動中小企業的發展進步。