輕型銀行的本質(zhì)、現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)研究

胡可

摘 要： 由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向輕型化轉(zhuǎn)變、消費(fèi)升級以及科技與金融的融合，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的高資本消耗、高成本投入的粗放重型經(jīng)營模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。近幾年，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行輕型化改革，本文就輕型銀行改革的環(huán)境背景、輕型化的表現(xiàn)方式、輕型銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、現(xiàn)存問題以及應(yīng)對策略做出分析。

關(guān)鍵詞： 輕型銀行 金融科技 表現(xiàn)形式 主要風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式以存貸款業(yè)務(wù)為主，是一種以資本消耗、粗放型的資產(chǎn)規(guī)模增長來拉動收入增長的“重經(jīng)營模式。隨著我國金融脫媒與利率市場化的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利增長點(diǎn)和內(nèi)部資本積累能力大大削弱，輕型化成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。“輕型銀行的本質(zhì)，是不再將資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張作為獲取利潤的主要途徑，而是運(yùn)用科技技術(shù)和創(chuàng)新手段，以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價(jià)值回報(bào)。商業(yè)銀行輕型化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在輕經(jīng)營、輕資產(chǎn)、輕管理、輕成本和輕思維等方面，意味著銀行的角色將從傳統(tǒng)的貸款提供者向資金組織者、財(cái)富管理者和撮合交易者轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，注重集約化、精細(xì)化經(jīng)營，完善組織框架，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，盡快完成轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)輕型化的經(jīng)營模式。

一、商業(yè)銀行輕型化的必要性

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的挑戰(zhàn)

廣義貨幣（M）增速下滑，壓縮銀行存貸業(yè)務(wù)。015年7月到00年1月，M同比增速從13 30%下降到8 40%數(shù)據(jù)來源于東方財(cái)富網(wǎng)。。且M同比增速自017年1月到00年1月長期保持在8%-9%之間，M持續(xù)低位運(yùn)行已然成為新常態(tài)。存款增速下降，商業(yè)銀行出現(xiàn)惜貸情緒，對貸款的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度增強(qiáng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過抵押擔(dān)保發(fā)放貸款，降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是以抵押品為標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款會削弱銀行的議價(jià)能力，同時(shí)使銀行貸款對象受到限制，貸款范圍減小。M增速放緩的環(huán)境下，銀行應(yīng)該突破“抵押文化的瓶頸，通過數(shù)字科技提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，出現(xiàn)下行壓力。008年金融危機(jī)后，各國雖然紛紛采取了“凱恩斯主義，實(shí)施積極的財(cái)政政策和貨幣政策，刺激經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展，但是并沒有從本質(zhì)上解決全球經(jīng)濟(jì)問題。新時(shí)代下，我國經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)型為高質(zhì)量增長，經(jīng)濟(jì)模式由“重轉(zhuǎn)“輕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠“高資本消耗“重資產(chǎn)運(yùn)行的盈利模式已然不適合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向，商業(yè)銀行應(yīng)從高資本、高成本的粗放重型經(jīng)營模式向內(nèi)涵集約式的輕型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。

（二）金融科技廣泛運(yùn)用

金融科技為商業(yè)銀行打造新的服務(wù)方式、產(chǎn)品模式、業(yè)務(wù)形態(tài)，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展打破商業(yè)銀行在營銷獲客、產(chǎn)品定價(jià)、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防控等的傳統(tǒng)方式，促使銀行轉(zhuǎn)型。一方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使銀行同業(yè)競爭加劇;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借數(shù)字信息和低成本、高效率運(yùn)營等優(yōu)勢進(jìn)入金融領(lǐng)域，倒逼商業(yè)銀行改革。與此同時(shí)，深入長尾市場，搶占銀行市場份額，促進(jìn)利率市場化，降低存貸款利差，壓縮商業(yè)銀行利潤。

隨著對金融科技的應(yīng)用，商業(yè)銀行能夠滿足客戶日趨多元化和體驗(yàn)化的需求。金融科技能夠幫助銀行打造線上業(yè)務(wù)平臺、開發(fā)場景支撐的產(chǎn)品、增加客戶黏性、運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等。同時(shí)線上業(yè)務(wù)的拓展，改變了用戶習(xí)慣。我國平均離柜率逐年大幅攀升，從010年的45 %上升到019年的89 77%數(shù)據(jù)來源于wind。，說明客戶更依賴于金融科技線上辦理業(yè)務(wù)，而不再愿意去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展矛盾

商業(yè)銀行的盈利能力下降，不良貸款率上升。我國經(jīng)濟(jì)處于下行階段，增速開始放緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟。同時(shí)同行業(yè)的“同質(zhì)化競爭和跨行業(yè)的金融科技公司甚至金融科技銀行的“異質(zhì)化競爭使商業(yè)銀行的利潤被壓縮。如工商銀行的凈資產(chǎn)收益率從014年的18 0%下降到019年的11 67%數(shù)據(jù)來源于中國證券網(wǎng)。。同時(shí)，商業(yè)銀行的不良貸款率上升。近幾年，我國商業(yè)銀行不良貸款率水平不斷高企，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行不良率上升速度更不能忽視。商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)日趨顯現(xiàn)。我國商業(yè)銀行征信體系數(shù)據(jù)缺乏，還未形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

二、輕型銀行的本質(zhì)

（一）銀行的本質(zhì)

銀行的本質(zhì)是金融中介的一種形式。銀行作為社會貨幣資金融通的主要載體，是通過其支付中介以及信用中介的兩種基本功能發(fā)揮而實(shí)現(xiàn)的。支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，通過賬戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移，為客戶辦理支付、結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，從而最大限度的節(jié)約現(xiàn)鈔使用和降低流通成本，加快結(jié)算過程和貨幣資金的周轉(zhuǎn)。信用中介職能是指商業(yè)銀行充當(dāng)中間人的角色，通過負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)集中社會閑散資金將其投放到各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的過程。在此過程中，銀行運(yùn)用交易、理財(cái)、投資等形式，獲得價(jià)差和收益。銀行通過對支付和信用中介功能的不斷完善，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了資金支撐，為個(gè)人及企業(yè)建立了支付和融資平臺，提高流通中資金流動效率。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式存在金融供需不均衡問題，大量信貸資源集中投放到少量客戶，長尾客戶的金融需求長期得不到滿足。

（二）商業(yè)銀行輕型化的表現(xiàn)形式

1 輕經(jīng)營。輕經(jīng)營，是指商業(yè)銀行打造高效輕盈的經(jīng)營模式。第一，以客戶需求為中心開展業(yè)務(wù)，增加用戶粘性。第二，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)一體化。加快線下網(wǎng)點(diǎn)智能化、數(shù)字化、輕型化轉(zhuǎn)型和線上平臺創(chuàng)新與建設(shè)。第三，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的掃樓式等營銷獲客的方式，運(yùn)用數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)智能式精準(zhǔn)營銷獲客。

輕資產(chǎn)。輕資產(chǎn)，是指商業(yè)銀行構(gòu)建生態(tài)化輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系，改變原有的高資本消耗、高成本投入的粗放重型經(jīng)營模式，減少資產(chǎn)較重的貸款，提高資產(chǎn)較輕的業(yè)務(wù)占比，避免大量資金貸款集中化。基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等，對客戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，完善智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，多維度進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。運(yùn)用金融科技，提高小微企業(yè)融資的效率，推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展等。

3 輕管理。輕管理，是指商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)具有信息不透明、管理不高效、機(jī)制難靈活等特點(diǎn)的多層級式的管理模式，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)與管理輕型化。第一，通過精細(xì)化管理，減少資源浪費(fèi)，提高資源使用效率。第二，建立科學(xué)規(guī)范組織架構(gòu)，實(shí)施扁平化管理方式，縮短信息傳輸路徑，提高信息傳導(dǎo)效率。第三，堅(jiān)持價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向，堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展，提高信息透明度。

4 輕思維。輕思維，是指商業(yè)銀行借助金融科技及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，以適應(yīng)用戶習(xí)慣的改變，滿足客戶的金融需求。商業(yè)銀行要重新審視自身業(yè)務(wù)，利用金融科技對產(chǎn)品、運(yùn)營、服務(wù)等方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型。我國金融改革進(jìn)入深水區(qū)，輕型銀行轉(zhuǎn)型主要有兩種方向：第一，打造銀行科技;第二，打造金融科技銀行。

5 輕成本。輕成本，是指深化金融科技運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)金融和科技的深度耦合，降低成本，提高效率和質(zhì)量。有效提質(zhì)增效。通過精準(zhǔn)營銷，可以降低獲客成本，增加客戶黏性;通過大數(shù)據(jù)分析，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率;通過運(yùn)用人工智能，開展智能審批、智能投顧等，提高金融業(yè)務(wù)效率;通過深化區(qū)塊鏈應(yīng)用，提高對長尾市場的服務(wù)質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行輕型化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

近年來，世界各地商業(yè)銀行綜合運(yùn)用專業(yè)化分工、重視客戶體驗(yàn)、扁平化管理、平臺化經(jīng)營等，紛紛開展不同輕型銀行業(yè)務(wù)模式的實(shí)踐和建設(shè)路徑。荷蘭ING直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客，制定高利率吸收負(fù)債，選擇住房按揭貸款等風(fēng)險(xiǎn)低的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建了薄利多銷的商業(yè)模式。美國互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，線上業(yè)務(wù)平臺與線下超市等合作，通過手機(jī)銀行就可以完成支付，吸引客戶;資產(chǎn)端在向汽車貸款、中小企業(yè)貸款延伸。我國平安銀行采取OMO模式，建設(shè)口袋APP、零售新門店。運(yùn)用人工智能技術(shù)，開展“AI+投顧“AI+客服等。

近年來，我國商業(yè)銀行對輕型網(wǎng)點(diǎn)的人員配置和服務(wù)模式進(jìn)行探索。第一，網(wǎng)點(diǎn)面積的小型化。如國富銀行重點(diǎn)開展100平方米以下的小型網(wǎng)點(diǎn)，壓縮網(wǎng)點(diǎn)面積，節(jié)約成本，科學(xué)設(shè)計(jì)合理利用空間，滿足客戶臨時(shí)性需求。第二，人員的精簡化。隨著網(wǎng)點(diǎn)智能化和線上平臺的建設(shè)和完善，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量迅速下降。

雖然部分商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型輕型銀行取得顯著的效果，但是大部分商業(yè)銀行由于在科技、人才、設(shè)備、資金等方面存在短板，在建設(shè)輕型銀行時(shí)面臨許多問題，如零售轉(zhuǎn)型慢、對公風(fēng)險(xiǎn)大等。

四、輕型銀行運(yùn)行的現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)

（一）表外風(fēng)險(xiǎn)

在剛性兌付環(huán)境下，通過無限制的將表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為表外業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)輕資本是存在巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患的。銀行將表內(nèi)資產(chǎn)表外化的過程，使部分資金游離在資本監(jiān)管之外，銀行有機(jī)會選擇資產(chǎn)質(zhì)量較差的資產(chǎn)組合，追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資組合獲利。銀行在表外業(yè)務(wù)中，既可以擔(dān)任中間人;選擇零風(fēng)險(xiǎn)的金融中介服務(wù)，又可以擔(dān)任市場的參與者，參與高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具市場，風(fēng)險(xiǎn)形式多樣，是市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等的組合，且更加難以預(yù)測，難以控制。風(fēng)險(xiǎn)存在較為復(fù)雜的替代關(guān)系，表外業(yè)務(wù)可以向表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，風(fēng)險(xiǎn)從表外擴(kuò)展到表內(nèi)，影響銀行正常經(jīng)營。表外業(yè)務(wù)只有一部分會在資產(chǎn)負(fù)債表中標(biāo)注，相關(guān)利益者難以查詢銀行表外業(yè)務(wù)的真實(shí)發(fā)展?fàn)顩r。而且相關(guān)的法律法規(guī)不健全，沒有對表外業(yè)務(wù)起到指導(dǎo)和限制作用。

（二）非利息收入風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融脫媒的加劇和利率市場化的推進(jìn)，利息收入的利益空間日益縮小。各大商業(yè)銀行都在積極探索改變單一收入風(fēng)險(xiǎn)格局、多元化發(fā)展的道路。由于非利息收入具有靈活多變、低風(fēng)險(xiǎn)、占用資本少等特征，受到商業(yè)銀行的青睞。但非利益收入也具有杠桿率高、波動性大等特點(diǎn)。非利息收入中的投資收益和公允價(jià)值變動收益等具有很大的波動性，會增加銀行績效的波動性，從而加大銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)。近年來商業(yè)銀行中非利息收入的占比逐年增加，商業(yè)銀行增加相對應(yīng)的勞動力和技術(shù)等生產(chǎn)要素的投入，固定成本上升，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營杠桿。同時(shí)，商業(yè)銀行的交叉銷售，即向現(xiàn)有客戶推薦非利息收入業(yè)務(wù)，使得非利息收入與利息收入的關(guān)聯(lián)性增加。

（三）零售風(fēng)險(xiǎn)

零售業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)品種多，客戶數(shù)量大，創(chuàng)新速度快的特征。商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)存現(xiàn)以下問題：第一，我國的個(gè)人征信體系尚不完善，對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平不夠。第二，無法根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)制定差異化的利率。目前我國市場利率尚未完全市場化，銀行對不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、等收入水平貸款人的利率基本相同，無法對借款人實(shí)現(xiàn)差異化的服務(wù)，信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇，增加了銀行出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

金融科技是商業(yè)銀行輕型化轉(zhuǎn)型的重要工具，但將科技與金融結(jié)合發(fā)展金融科技的初期，商業(yè)銀行往往將功能效益放在首位，忽視了信息安全防控，在金融科技技術(shù)發(fā)揮日趨成熟，為銀行帶來經(jīng)濟(jì)效率的同時(shí)，信息安全問題就暴露出來，嚴(yán)重威脅系統(tǒng)安全。第一，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，一些交易平臺并沒有在“傳輸、存儲、使用、銷毀等環(huán)節(jié)建立保護(hù)敏感信息的完整機(jī)制，大大加劇了信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中，數(shù)據(jù)處理日益復(fù)雜化，對信息處理能力的要求不斷提高。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，由于部分商業(yè)銀行內(nèi)部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷，不適當(dāng)?shù)牟僮骱蛢?nèi)部控制程序、信息系統(tǒng)失敗和人工失誤等會導(dǎo)致內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

五、發(fā)展輕型銀行的對策

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

商業(yè)銀行輕型化面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有高度的不確定性、復(fù)雜性和傳染性，商業(yè)銀行和金融監(jiān)管部門要給予重視。一是提高信息安全防御能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等預(yù)測技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶信息和財(cái)產(chǎn)信息。二是明確交叉金融產(chǎn)品相關(guān)部門的職責(zé)，制定統(tǒng)一的監(jiān)管制度。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)隔離，尤其加強(qiáng)監(jiān)測交叉?zhèn)魅镜目缧袠I(yè)跨市場風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鞑ァ?/p>

（二）創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境

一是提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性，擴(kuò)大商業(yè)銀行創(chuàng)新空間，給予合法合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)一定的試錯(cuò)空間。二是監(jiān)管部門確保銀行體系自我完善，規(guī)范和監(jiān)管市場參與主體，制定合理靈活的市場機(jī)制確保中小型銀行的多元發(fā)展。三是嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，凈化市場環(huán)境。防治非法獲取客戶信息、金融詐騙等行為。

（三）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是加快完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源整合和開放共享，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和長尾市場的水平。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等，拓展商業(yè)銀行獲取客戶信息的渠道，運(yùn)用客戶在商業(yè)銀行提供的生態(tài)圈中留下的痕跡，統(tǒng)籌補(bǔ)充和完善居民征信數(shù)據(jù)信息，健全社會征信體系和信用評價(jià)體系。

改革開放40多年來，我國經(jīng)濟(jì)取得舉世矚目的成就。目前改革進(jìn)入深水區(qū)，因?yàn)橘Y源約束和環(huán)境保護(hù)等原因，我國經(jīng)濟(jì)從規(guī)模型發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)為質(zhì)量發(fā)展也是必然趨勢。銀行業(yè)輕型化轉(zhuǎn)型有利于更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶體驗(yàn)。金融科技對商業(yè)銀行的影響是革命性的，它緩解了商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對稱，也緩解了整個(gè)金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信息不對稱。商業(yè)銀行要運(yùn)用好金融科技這把利劍，盡快完成輕型化轉(zhuǎn)型，推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，也要重視控制轉(zhuǎn)型帶來的風(fēng)險(xiǎn)，采取漸進(jìn)式的應(yīng)用策略，平衡好風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新。

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