淺談金融科技帶給商業銀行挑戰和機遇

滕岡

摘 要：金融科技是由技術帶來的金融創新，是科技產業和金融產業的相互融合。通過引入科技力量、互聯網技術，創造新的商業模式、應用流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務產生重大影響。

關鍵詞：金融科技;銀行;市場

金融科技具有以下幾個特征：一是場景化，金融服務與業務場景高度融合，嵌入應用場景，融合到整個流程之中;二是平臺化，通過建立平臺，連接相關各方生態，進行營銷和運營，并以此獲客;三是數據化，金融是極強的數據導向型行業，在金融科技、人工智能、大數據等等技術的運用之下，在精準營銷、風控、量化投資等等領域都會實現數據化管理;四是技術化，金融科技，本質是科技，通過與業務的深度融合，金融科技必將催生新的商業模式和金融產品;五是開放化，金融科技促進商業銀行服務的開放共享，通過與政府部門，同業核心企業，第三方服務機構的數據共享、平臺共享，融入到客戶的生產和生活場景中去。

一、金融科技對銀行傳統業務及客戶管理的挑戰

（一）銀行個人負債業務市場不斷縮小

近年來，隨著新興科技應用向金融領域的滲透，互聯網理財如螞蟻金服的余額寶、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶等“寶寶”理財產品迅速興起，替代銀行儲蓄的進程初露鋒芒。互聯網貨幣基金類產品的興起，一方面使得部分活期存款從銀行轉移到了余額寶等貨幣基金;另一方面，這些產品由于操作簡單、流動性較好、提供了極低風險的增值渠道，在一定程度上也會降低銀行短期理財產品的銷量。銀行個人業務面臨新的難局。

（二）零售資產業務跨界競爭加劇

近幾年，在貸款領域出現了各種消費信貸、微小信貸、產業鏈貸款。互聯網巨頭更是借助商業和社交平臺拓展貸款業務，如螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，向更多長尾客戶提供小額信用支持，替代銀行信用卡和信用卡消費分期業務。商業銀行不僅面對同業的競爭，更要直面互聯網企業的跨界競爭。

（三）銀行代理中間業務收入不斷下降

代理基金、代理保險銷售在商業銀行傳統個人中間業務收入中所占的比例很高，然而近幾年基金、保險代銷規模連年縮水，其中間業務收入已呈現負增長態勢，一個重要的因素，就是新興科技向傳統金融領域滲透帶來的的巨大變化。基金、保險機構網絡直銷和互聯網平臺代銷規模急劇增長，沖擊了銀行代銷基金、代銷保險的中間業務盈利空間。

（四）銀行結算業務壟斷地位已被打破

與傳統銀行卡支付相比，第三方支付操作快捷、覆蓋場景多，能夠迅速融入人們的日常生活。根據央行發布的支付業務統計數據，在全國支付業務量保持穩步增長、非銀行支付業務年均增長保持 100% 以上高速增長的同時，商業銀行支付結算業務卻增長緩慢。同時，以轉賬為代表，第三方支付在小額、高頻支付方面的增速遠遠高于銀行卡轉賬增速。支付從“現金”到“非現金”、從“線下”到“線上”、從“線上”到“移動”、從銀行向“第三方支付”平臺轉移的趨勢越來越明顯。銀行不再是唯一的支付中介。

（五）銀行對客戶的維護管理難度加大

互聯網企業衍生出來的互聯網金融產品，增強了人民對存款利率的敏感性，存款理財化趨勢明顯，從而改變了客戶的儲蓄習慣;微信支付、支付寶等快捷的第三方支付方式顛覆了現金、轉賬、匯款等傳統支付習慣，商業銀行柜面客流量銳減，商業銀行離客戶尤其是年輕客戶越來越遠，從而降低了客戶對銀行的依賴;過去長期被銀行忽略的長尾客戶，成為互聯網企業截取銀行客戶流量的切入點，它們搶占了各類線上線下場景和用戶入口，并通過小額高頻的支付業務完成生態圈的閉環改造，動搖了銀行的客戶增長基礎。

二、金融科技快速發展給商業銀行帶來的機遇

金融科技的快速發展是當今網絡技術和互聯網經濟迅猛發展的成果。一方面，它固然給傳統的商業銀行業務帶來沖擊，另一方面，也帶來了前所未有的機遇。

（一）金融科技讓商業銀行經營管理海量客戶成為了可能

據統計，目前全國互聯網客戶包括移動互聯網客戶達到12.8億，體量巨大，是中國的大眾客戶。互聯網特別是移動互聯網客戶都是有一定價值的客戶，向互聯網客戶拓展，既為商業銀行提供了海量的客戶，也為商業銀行發展新產品、新服務提供了海量的機會。一是金融科技的發展為我們分層分群維護的提供了新工具、新方法，依靠系統去管理客戶，創建模型更科學的細分我們的客戶;二是金融科技的發展為我們服務長尾客戶提供了新手段，通過場景構建生態圈、開放平臺和大數據應用，技術上已經具備精準服務的條件。

（二）金融科技為商業銀行實現全面風險管理提供技術支撐

隨著普惠金融戰略的實施，大數據信貸產品的推廣，中小微企業信貸客戶快速增長，僅依靠傳統的方式難以對其實施風險管理。而且現代商業銀行流程更繁雜，風險更隱蔽，外部監管更嚴格，只有基于互聯網、大數據的科技手段，通過人工智能的運用，商業銀行可以實時監測信用風險、合規風險、操作風險等，及時識別風險隱患，實現全面管、主動管、全流程管的全面風險管理。

（三）金融科技讓商業銀行履行社會責任的能力更強大

商業銀行特別是國有銀行不僅僅一味追求經濟利益，還要履行社會責任，反哺大眾，學會用“金融溫柔的手術刀”解決社會的難點、痛點。例如，中國建設銀行依托金融科技，不但展開了住房金融的全行戰略，建成了善融家園品牌，而且逐步嵌入智慧城市、智慧社區等等云服務，承擔起了解決社會住房難的痛點。各商業銀行紛紛利用自身的科技實力，為政府搭建智慧政務平臺，為公共民生行業打造各類交易管理系統等等。如果沒有金融科技的發展，銀行也不可能做到這一點。同時，金融科技還將云服務不斷發展的基礎上，打通各類云平臺的“信息孤島”，形成有效的社會服務網絡，不斷拓展商業銀行服務社會的能力。

（四）金融科技為商業銀行精細化管理提供了條件

通過金融科技的運用，商業銀行可構建統一的數字化經營管理平臺，打通商業銀行內部經營管理前中后臺的縱向貫通，以及條線之間的橫向協同，打通母子公司業務條線，海內外分支機構之間的溝通與資源的協作，真正實現集團內的協作經營，為實現從管理扁平化到機構扁平化提供條件，提高了管理效能。

三、面對金融科技挑戰的對策建議

如上所述，金融科技的快速發展對商業銀行的沖擊和挑戰是全方位的，“防”和“堵”的方針在新技術、新業態、新經濟面前不是正確的選擇，商業銀行唯有在新形勢下擁抱金融科技的變革、擁抱時代的進步，主動調整戰略，優化業務流程，更新服務理念。

（一）調整策略，主動融入互聯網

在互聯網和金融科技高速發展的時代，傳統商業銀行的客戶、業務、產品、服務等等都面臨著被取代、被減少、被解體的沖擊，面對挑戰必須及時反應，主動融入互聯網，要大眾化、平民化。這就需要進行根本性的變革，而首當其沖的就是要改變經營思想和經營理念，樹立互聯網思維。要搶在跨界競爭對手之前，確立自己在互聯網經濟中的市場定位，重新定義客戶、平臺、贏利模式、風險控制等等，重新構建客戶營銷、資產負債、風險管理閉環，開啟新的基業。

（二）轉換視角，以大眾生活為切入點

改變平臺運營方式，從大眾視角而不是銀行視角重新審視客戶金融需求。重視客戶服務體驗，將客戶金融需求擴大為大眾生活和企業經營需求，改變商業銀行只賣金融產品的經營方式，將金融專業平臺打造成為大眾生活平臺，企業信息平臺，經營物流、信息流、人才流的綜合港等等，把金融服務嵌入到個人的日常生活場景和企業的日常經營生產當中。將柜面、自助智慧柜員機、自助會員等等物理渠道和手機銀行微信銀行APP等等渠道緊密結合，構建多介質的客戶的觸點，打造一體化全網全渠道的服務體系。

（三）提升能力，善于經營大數據

一方面要大大增強獲取客戶信息的能力，要改變行內行外客戶的分類方式，瞄準互聯網客戶，在客戶數據的獲取上實現跨界拼搶;另一方面強化大數據分析和人工智能的應用，從客戶端發起數據梳理和流程梳理，實現一個客戶接入多個營銷場景，從而推動部門銀行向流程銀行的轉變。將大數據和人工智能緊密相連，依托人工智能，改變數據分析模式，從過程的驅動分析轉化為目標驅動分析。在零售領域，真正做到千人千面，精準營銷;對于企業，做到一企一案，為客戶提供個性的、專屬的、綜合的金融服務。

（四）更新理念，全力打造金融生態圈

金融科技的快速發展在給予商業銀行巨大沖擊的同時，也為商業銀行的變革、轉型和發展提供了新的動能和合作伙伴。商業銀行必須用開放共贏的合作理念尋找異業聯盟合作伙伴，通過金融科技的力量將金融服務輸出去、引進來，實現消費場景和金融需求的一站式服務，與第三方、客戶共同構建共生、共榮、共利的金融生態。