“大數據”背景下銀行業金融創新研究

任松濤

摘要：“大數據”技術已經融入到當前社會發展的方方面面，尤其是金融行業，“大數據”以它強大的優勢進行顛覆性技術革新，對于傳統銀行業發展造成極大沖擊。本文通過分析當前“大數據”環境下銀行業的生存現狀和未來發展趨勢，試圖解析借助“大數據”技術進行銀行業務創新的途徑。

關鍵詞：大數據;銀行業;金融創新

1.引言

隨著現如今社會步入“大數據”技術時代，商業銀行的發展面臨內憂外患。一方面是各類同業金融機構的激烈競爭，另一方面是來自外部競爭對手比如證券業、互聯網行業等公司的挑戰。尤其是當前互聯網行業依托云計算、移動端、第三方支付等先進科技手段，融合“大數據”技術，不斷豐富完善用戶信息模型，細分金融產品，以識別客戶內在訴求為根本出發點，對于“大數據”技術帶領下開拓金融業務通道和創新金融產品等方面都取得了很大的突破，對于傳統銀行業產生劇烈沖擊。以阿里巴巴為首的互聯網公司在進軍金融業務后，依靠著旗下的淘寶和支付寶等電商平臺大力開拓用戶市場，獲取海量的數據信息，通過“大數據”技術解決了多年難以實現的互聯網端信貸業務全流程處理。在當前新的國際形勢和國內形勢的影響下，利用“大數據”技術進行傳統銀行業的轉型升級成為了當前我國各類商業銀行所必須要面對的發展難題。

2.“大數據”背景下銀行業金融創新的必要性

2.1有利于銀行業高效挖掘用戶數據，分析用戶需求

雖然在過去的幾十年間銀行業通過發展獲得了充足的客戶信息，但在“大數據”時代，相比于迅猛發展的互聯網公司來說銀行業受到傳統發展理念的控制在構建數據庫等方面仍然存在一定差距。一是由于銀行業缺少豐富的信息類型，通常只是將收集的數據進行結構化處理，只是具有處理監管報表和外部信息的相應數據分析支撐能力。二是由于銀行客戶覆蓋面廣，擁有大量的基礎交易信息，缺乏特定客戶信息的收集。而當前互聯網公司對于實現基礎數據建設更加靈活。可以把客戶諸如語音、圖片等各類非結構化數據都傳導進“大數據”技術系統中作為處理對象，提高了數據關聯度，閉合了數據內循環，使得當代互聯網公司在信息處理方面走在了領先優勢。因此，銀行業為了最大化發揮客戶基礎信息效應，需要對“大數據”技術的使用進行提升改造。

2.2有利于銀行業借由數據基礎，提高用戶體驗

雖然當前銀行業對于數據信息的處理手段仍需升級，但由于各類商業銀行在這幾十年的發展過程中積累的客戶數量是其他非銀行金融機構難以比較的。因此，對于利用“大數據”技術進行數據構建來說，銀行業已經累計了一定優勢。作為信息技術結合當前互聯網行業深入發展到某一階段的結果，“大數據”技術通過結合互聯網科技和傳統銀行業的金融模式進行升級改造，通過細分客戶、風險控制、產品創新等方面積累經驗，幫助客戶進行更加優質的金融服務活動，打通市場決策的關鍵環節，幫助實現銀行業轉型升級和金融產品服務創新。

3.“大數據”背景下銀行業金融創新問題

在當前銀行業對于“大數據”技術應用方面，可以通過以下四個角度對銀行業所面臨的金融創新問題進行針對性分析。

3.1客戶服務定位不明

由于商業銀行分支機構網點眾多，需要專業的金融服務人員為客戶提供商業銀行各項業務。然而受到網點覆蓋率有限等因素影響，容易出現由于客戶表述不明或者理解偏差等問題造成難以獲取客戶數據信息等問題，無法提供給客戶更加便捷合適的服務。受到傳統線下業務的影響，銀行業對于數字渠道的擴充和網絡搜索的應用僅僅依靠原有的客戶數據無法滿足客戶對于個性化金融服務的要求。

3.2產品品種設計單一

傳統銀行業從事金融活動主要是通過向客戶推廣各類金融產品、存貸款業務、理財產品等。受到商業銀行數據歸集處理能力的限制，對于收集傳統金融產品吸收到的交易數據并進行處理難以實現同時大量處理復雜精細的數據，對于金融產品的開創設計類型單一。商業銀行只能收集到客戶通過銀行卡進行消費的數據，難以實現分析用戶消費心理的目的。

3.3業務流程繁重復雜

商業銀行通常情況下是由專門崗位的人員進行數據獲取工作，從大量的業務流程收集到相應的數據篩選出有用的信息。由于人工活動出錯率較高，同時要消耗大量的時間成本，大大降低了商業銀行的經營效率。比如商業銀行要想從客戶貸款的各項業務環節中獲得包括財產情況、信用情況等數據信息，需要完成整個貸款業務，耗費大量成本進行數據獲取。

3.4業務運營的高風險

商業銀行是通過建立跨國和跨地區的分支機構進行網點化的業務運營，也因此造成商業銀行總行的權利弱化，單純依靠扁平化模式進行部門管理，管理人員缺少權責分配，無法有效抵御風險。對于商業銀行來說，管理人員在進行上傳下達工作中容易出現失誤，信息傳遞效率不高，無法及時把經營分析反饋至管理層，大大縮短了執行力，容易出現運營模式失效情況下的高風險問題。

4.“大數據”背景下銀行業金融創新策略

即使近幾年來，銀行業在建設“大數據”應用能力方面正在不斷投入，比如建設銀行正在開發的核心系統，在建設完成后對于建設銀行的業務數據收集和處理將趕超部分互聯網公司的數據處理水平。但是對于傳統銀行業來說，對于“大數據”技術的應用發展道路還是有很長的路需要走。在當前發展背景下，銀行業應當緊抓機遇，借助“大數據”技術優化自身發展戰略，通過結合內外部環境經濟發展，實現業務創新，探索銀行業轉型的途徑。

4.1強化“大數據”理念認知，做好“大數據”優勢下的業態保障

銀行機構需要對“大數據”理論有深入理解，對于傳統條件下的數據信息收集工作和“大數據”技術相比最為突出的不同點就是，“大數據”技術借助海量數據收集，利用機器發掘高價值量信息，并進行未來運行模式的預測引導。對于銀行業發展“大數據”業務來說，需要通過各類結構化和非結構化的信息來發掘潛在的目標、預警市場波動對銀行金融業務可能造成的風險，幫助管理層人員利用“大數據”技術進行業務驅動，獲取轉型創新，提高互聯網新業態下數據處理應用的效率，提高銀行機構的核心競爭力。通過開展“大數據”理論知識培訓強化應用效率，通過籌建專業化的“大數據”挖掘團隊，提高銀行從業人員全方位的“大數據”應用能力，構建復合型人才優勢，從運營流程、運營技術和組織管理等方方面面把“大數據”技術轉化為銀行業的發展戰略，為商業銀行在當前形勢下實現業態轉型升級提供制度保障，幫助銀行機構在日常經營管理中進行資源儲備。

4.2建立客戶端全域視圖，提升“大數據”營銷手段升級

銀行在進行業務系統的改造方面應當突出客戶作為建設重點，利用“大數據”技術達到服務架構的創新，融合銀行業務和互聯網端口，不斷豐富銀行金融產品品類。以建設銀行構建的核心系統為例，通過統一化渠道視圖，聯合業者、客戶、機構和產品四個方面，進行數據縱深化挖掘，以實現網上銀行、私人銀行和財富管理等各方面業務的需求分析。金融市場作為當前金融經濟活動發生的根基，銀行通過“大數據”技術把客戶的相關信息進行全面結合，通過個性化和差異化手段豐富自身金融服務體系，達到提高銀行營銷精準度和篩選優質客戶的能力。通過對不同客戶群體在控制客戶規模，增加交易結算量，分析信用評級等方面進行信貸業務的差異化結算服務，借助“大數據”技術實現全面的客戶評估，讓各領域的客戶群體都能有更優質的服務體驗，推動各項領域金融業務的深入發展。

4.3利用“大數據”技術提升客戶交易特點分析

銀行機構可以借助聯動式營銷手段，達到資金在銀行內部流向的分析預測，以便控制資金存量達到經營目標。通過“大數據”進行歸集分析銀行資金的整體流向，提示具有頻繁性資金調整的客戶，挖掘潛在商機，提高客戶數量，為商業銀行在各地區分支機構下提升資金承接率等量化指標的管理水平評價進行深入研究，主要可以從客戶資金流動性分析、在其他商業銀行的開立戶情況等方面做具體分析。通過構建客戶在不同區域下的資金收付款銀行聯絡銷售的工作體系，推動資金管理系統在前臺和后臺之間的管理分析轉化，跟蹤大額資金流向渠道，為管理系統提供優勢溝通平臺，幫助銀行營銷部門發現潛在商機，挖掘優質客戶，提供差異化信息服務。為了對客戶群體有針對性的評價考核，豐富計量指標體系建設，借助“大數據”系統強化資金承接率等優勢指標評價，幫助銀行機構在客戶和資金量化方面達到更高的水平。

5.結語

金融科技迅猛發展的時代背景下，“大數據”技術對于商業銀行在金融領域的業務開展打開了全新的通道。隨著商業銀行逐步通過“大數據”技術開拓金融業務，對于研究和應用“大數據”技術的概率也不斷提高，有關監管部門也需要減少對互聯網金融的干預力度以便不對銀行業創新能力造成遏制。因此，為了順利推動商業銀行開展金融科技創新，順利實現新時期的轉型升級，需要著重加強金融科技方面的工作。特別是隨著互聯網搭載在手機等移動端口，使得人們可以更加便捷的實時搜索各種信息，達到各項業務需求。隨著日常競爭壓力日趨激烈，為了商業銀行能夠實現長足發展，“大數據”技術驅動下的金融創新升級勢不容緩。商業銀行需要立足客戶需求，謀劃業務創新，提供給客戶更加完善的服務。

參考文獻：

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