社會醫療保險對家庭金融資產配置的影響機制分析

周曉強

摘要：隨著社會經濟不斷發展，增強了社會醫療體制的加深。醫療保險不僅降低了醫療費用的支出，同時也提升了家庭當中的金融資產配置。本文將針對社會醫療保險對家庭金融資產配置的影響機制進行分析加強醫療保障，不斷落實社會醫療保險的力度。隨著社會醫療保險的力度提升，可以將家庭的資產轉移成風險資產，更好的提高家庭金融參與度，進而提升全民的幸福指數。

關鍵詞：社會;醫療保險;家庭金融;資產配置;影響機制;分析

目前，我國經濟飛速發展，家庭觀念也在不斷深入。經濟的發展推進了城鎮化的進程，家庭結構也變得多樣化，進而促進了家庭金融資產配置也進行了多樣化發展。家庭資產配置是為了能夠更好的增加家庭資產的保值，居民可以根據自身的家庭生活情況將資產風險和收益進行優化的配置。據不完全統計，在城鎮家庭資產中，房產比例占有60%以上，金融資產占整個家庭金融的20%。在家庭資產配置中，居民對風險資本市場存在有限參與的階段。隨著社會的保障不斷進行完善，針對這一問題也得到了緩解。本文主要針對社會醫療保險對家庭金融資產配置影響機制探索，能夠提供可參考意見。

1.家庭金融資產配置及影響因素的研究現狀

在家庭金融的資產配置上，會有很多影響因素。主要是從人口及年齡等特征來進行劃分，通過以下幾個方面來進行梳理。首先，在年齡上對整個家庭的金融資產配置上的影響，家庭要不斷去考慮自身的消費觀念及儲蓄的情況。根據收入的狀況來計劃整個家庭的消費觀念，這樣能夠更好的實現家庭當中整個周期的消費。在不同階段消費的觀念也會產生不同的變化，家庭所面臨的責任也會不斷增加。因此，家庭對金融資產的配置及產品需求存在著一定的差異性，進而會影響家庭對資產配置。據不完全統計，年齡對儲蓄存款或股票持有的比例有著一定的影響。在我國中年人當中，持有股票的比例相對較少，生命周期對居民的金融資產配置有著一定的影響。隨著我國經濟不斷的增長，居民的家庭資產也會隨著經濟變化而發生改變，在這一現象中能夠體現居民隨著年齡的不斷增長，對股票及投資的重視程度也體現出不同的狀態。相對老年人在對風險投資有著一定的厭惡性，投資的比例會比較低，在家庭當中的投資中會出現不同的結構。第二，財富對家庭金融資產配置的影響。因每個家庭的收入和支出水平不一樣，導致居民家庭當中的財富水平會截然不同，在金融資產的配置上也會產生一定的影響。在收入和支出不斷的積累的過程當中，會影響著家庭對風險能力的承擔，進而影響整個家庭的投資決定。在經過不斷的研究，能夠體現出家庭參與風險市場投資的可能性有著一定的差別。居民參與的股票市場相對概率及深度也會有著強烈的影響，財富的不斷增長，能夠更好的增加家庭對于金融資產配置和投資的可能性。當家庭收入較低，相對投資的概率較小。同時，財富風險與金融資產的持有率相對會有一定的關系，能夠更好的發現財富水平相對越高，風險投資的比例也會越高。這樣會給家庭的金融資產配置帶來一定影響，會出現替代效應或財富效應等不同的特征。第三，人口對家庭金融資產配置的影響。在家庭進行金融資產配置的過程當中，要考慮到家庭自身的特征，能夠更好的對居民投資中的存款及股票占有率進行分析。通過研究能夠發現，一般相對來說教育程度較高的家庭，所占有的金融資產種類更加豐富。同時在家庭的持有儲蓄當中的比例相對會比較低，在股票市場當中占有的股票份額相對較高。通過研究能夠得出，教育程度會對家庭金融資產的配置有著一定的影響。當居民產生厭惡投資的程度越高時，會對儲蓄積累量越大。可以不斷從家庭特征或社會文化等因素，來對家庭金融資產配置進行全面的分析。同時會發現性別對家庭資產配置當中會出現，男性相對在市場當中的持股量比較高。根據研究能夠更好的通過這些家庭金融資產特征，轉移到居民的健康生活水平上對資產選擇的影響。最后，在家庭金融資產配置當中社會因素對家庭資產造成的影響。通過國外的一些案例研究發現，社會因素會對家庭金融資產造成一定的影響。因此，國內的學者要不斷通過這些現象來進行更全面的研究和分析，能夠更好的發現社會當中相對信任度較低的投資個體，在市場參與的程度上也會相對較低。并且社會當中會出現能夠使家庭參與的資本市場。社會的互動性能夠更好的促進家庭對金融資產的配置和參與，能夠發現社會的互動程度相對較低，居民的風險規避程度會越高，同時，參與的股票市場的概率也會偏低[1]。

2.社會醫療保險對家庭金融資產配置的計量模型設計及影響機制

隨著我國經濟市場不斷的發生變化，在投資市場當中不斷研究能夠表明。在居民的家庭金融資產配置當中，相對支出最高的是無醫療保險所支出的費用，其次是在有醫療支付的風險當中存在醫療保障的居民家庭，最后最低的為醫療風險支出沒有醫療保障的家庭。通過以上資料可以說明，在健康風險的投資當中，會影響整個家庭的金融資產配置。同時也能夠更好的了解到醫療保障，能夠更好的降低醫療支出的風險，在一定程度上能夠提升家庭風險支出配置的比重。在不斷研究社會醫療保險對家庭金融資產配置，所造成的影響進行計量模型設計的過程當中。可以通過家庭的資產配置進行不斷改良，能夠更好的幫助家庭資產配置進行規模化管理，同時能夠更好的將家庭的資產進行配置。社會醫療保險對家庭金融資產配置影響進行不斷分析和探索，可以從家庭是否配置金融資產進行虛擬變量，并且能夠通過家庭是否有參與社會保險等作為因素進行不斷的搭建。然后可以通過社會醫療保險對家庭金融資產配置當成變量，能夠更好的通過計算及公式的搭建為家庭資產配置的機制進行合理的研究和分析[2]。

3.社會醫療保險對家庭金融資產配置的影響機制的實證分析

社會醫療保險對家庭金融資產配置的影響機制，主要分為以下幾個方面來進行分析。首先，在家庭風險金融資產當中，不斷對我國居民家庭的金融資產進行調查發現;在金融資產的構成中，主要分為存款或者是現金的形式等非風險的投資。同時也包括在市場當中的股票或基金等相對存在投資風險的資產，這項研究能夠更好的體現出居民在風險投資及家庭金融資產配置上有一定的體現。計算模型當中一般被稱為變量的主要是從股票或基金等理財產品當中，所存在的風險性資產進行一定的說明和衡量。能夠更好的增加資產配置的概率和探尋。通過調研能夠更好的發現在我國目前居民的家庭當中，對股票或基金等相對理財投資產品配置較低，并且總量相對也較小。同時在對風險資產配置當中，存在不可調控的因素，成為了我國居民對金融市場的參與性相對較少的節點。其次，在社會醫療保險當中不斷調研能夠發現，從社會的醫療保險角度進行不斷分析。能夠更好的得知在整個計算模型當中，社會保險成為家庭金融資產配置當中的核心變量。能夠通過以下兩個維度來進行不斷的分析和研究，首先是在醫療保險的參與當中進行不斷調研，第二是可以通過醫療保險的保障情況進行不斷的調研。在研究的過程當中，能夠更好地降低地區當中醫療保險的差異性及家庭上的差異性。更好地引入代表的居民在社會醫療保險當中的變量作為整個計算模型當中的變量。在不斷進行樣本分析的過程當中，能夠更好的保障醫療保險的水平處在相對初級的階段。對醫社會醫療保險的參與程度不斷進行提升，能夠更好的對家庭金融資產配置進行解決和提升。社會醫療保險對家庭金融資產配置的影響過程中，作為一定的變量，可以從家庭的特征及戶主的特征等不同的維度進行分析。其中家庭特征相對控制變量分析，可以從家庭的收入及住房或人口健康情況下進行不斷的探索。其次，要不斷通過戶主的特征從戶主的年齡，性別及婚姻狀況或收入情況等不同的維度來進行不同的分析。最后，要不斷通過其他保險投資情況來進行分析，可以將戶主及所在的家庭成員所參與的社會醫療保險除外的其他保險進行分析，能夠更好的確定變量的調控性。在經過不斷分析和調查當中，能夠發現控制變量當中的居民年齡，受教育程度或婚姻狀況等在家庭風險金融資產的配置上都會有一定程度的影響[3]。

4.社會醫療保險對家庭金融的影響

我國經濟不斷的發展加深了城市化的進程，使居民對財富的觀念也在不斷的提升。在我國居民的家庭金融資產配置當中已經發生了很大的改變，逐漸從固定的資產到存款或定期的存款等非風險的資產配置轉向風險市場進行不斷的變化。在這樣的變化當中，能夠更好的體現出居民對現在經濟市場的認識更加多元化，同時能夠更好的推動我國金融市場不斷進步和發展。從社會醫療保險的投資情況進行分析，能夠對家庭風險資產配置進行深刻的分析和探討，能夠更好的改善家庭金融資產的配置。家庭資產的配置及風險投資的概率搭建一定的模型，并且能夠進行更好的實證分析。經過研究能夠發現，在大多數居民的家庭當中風險投資的影響占主要部分是來自于社會醫療保險是最為重要的因素。同時，能夠發現當居民不斷參與社會醫療保險的過程當中，對家庭資產分配的比重在不斷進行上升。同時能夠更好的體現出我國經濟不斷發展和變化的情況下，帶動了居民資產配置的概率。隨著市場經濟不斷變化，居民生活水平不斷的提升，能夠更好地推動風險投資的規模也在不斷壯大。其次，通過研究可以發現，在搭建的模型當中能夠更好的體現出社會醫療保險，能夠更好地保障家庭的生活水平。在居民家庭金融資產配置當中，社會醫療保險占家庭金融資產的大部分比例。根據不斷調查和研究能夠發現，當前在我國社會醫療保險當中，我國投資概率相對較低。近年來，隨著我國經濟不斷的發展和進步，在金融市場當中也在發生不斷地改變。居民的生活水平不斷提升對財富及金融投資等方面的思想觀念，也在進行不斷的轉變。在對家庭金融資產配置當中，逐漸會從固定的資產轉向風險投資市場。因此在這樣的經濟環境當中，要不斷引導居民去參與風險市場的投資，能夠更好地豐富家庭的收入來源和渠道。同時隨著市場經濟不斷發展，要加強居民家庭金融資產配置的分配。提升居民風險投資意識，拓寬家庭金融資產配置觀念，這樣能夠更好的提升居民資產風險的投資[4]。

5.結束語

總而言之，要不斷增強居民家庭金融資產配置，能夠更好的幫助我國居民家庭在金融資產管理當中進行完善，擴大居民消費需求，為更好的推動我國金融市場奠定良好的基礎。

參考文獻：

[1]田勇，殷俊.依托醫保”長期護理保險模式可持續性研究——基于城鄉居民與城鎮職工的比較[J].貴州財經大學學報，2019（2）：91-101.

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[3]宗慶慶，劉沖，周亞虹.社會養老保險與我國居民家庭風險金融資產投資——來自中國家庭金融調查（CHFS）的證據[J].金融研究， 2015（10）：99-114.

[4]喬海曙，粟亞亞.創傷經歷、風險偏好與家庭資產選擇——基于全國基線調查微觀數據的證據[J].南方金融，2019（12）：43-53.

[5]張敏學.我國家庭風險金融資產投資研究———基于社會醫療保險的視角[J].寧夏大學學報（人文社會科學版），2017，39（2）：145-158.