我國網上銀行監管的法律制度研究

馬祖朝

摘要：進入互聯網時代以來，中國的網上銀行蓬勃發展。網上銀行在其快速的發展過程中它不斷受到各種新風險的影響， 監管十分困難。法律監管作為一種重要的金融監管手段，起著十分重要的作用。本文通過學習美國，英國，新加坡這三個國家的經驗，我國應該在相關基本法中增添對網上銀行的規定，同時完善相關配套的法律法規，提高市場準入標準。

關鍵詞：網上銀行;網上銀行監管;法律監管

隨著互聯網時代的到來，我國在各個行業都出現了“互聯網+”的風潮，我國在1996年首次出現了網上銀行。網上銀行作為一種銀行新興業務，發展至今，網上銀行不管是在業務種類還是在業務量上都有了很大的提高。“中國產業調研網發布的《2018年中國國內網上銀行行業現狀研究分析與發展趨勢預測報告》認為，無論是國外網上銀行還是國內網上銀行，未來發展都會將呈現高安全性、多元化服務、市場多端融合的趨勢，前景非常廣闊。”將來，隨著電子科技的不斷進步，網上銀行有可能成為銀行的主要形式，傳統銀行業務將會被網上銀行合并。網上銀行在快速發展的同時不可避免的會帶有傳統銀行的風險，它受到許多新風險的影響， 這使得對它的監管變得很困難。法律監管作為一種重要的金融監管手段起著重要的作用，如何完善中國網上銀行法律監管體制，為中國網上銀行的發展保駕護航顯得尤為重要。

1.我國網上銀行監管法律制度存在的問題

1.1網上銀行法律立法層次不高

在中國的基本法律體系中，并沒有一部針對網上銀行進行監管的基本法律。《中國人民銀行法》的立法出發點處于傳統實體銀行，對網上銀行都沒有針對規定，《商業銀行法》亦是如此。只有全國人民代表大會2004年頒布的《電子簽名法》是支持網上銀行業發展，對網上銀行業務風險監管控制的法律。但其所規定的措施也都是一些原則性的措施，可操作性不高。

中國現行關于網上銀行監管的法律法規也不多，《電子銀行安全評估指引》是原銀監會推出的法規，旨在指導電子銀行業務的安全性工作。《電子銀行業務管理辦法》也是由原銀監會推出的，但它把網上銀行僅僅歸屬為電子銀行的一個類別。這兩部法規都屬于部門規例，對網上銀行監管有著諸多局限性，導致許多法律上的真空領域。

1.2配套的法律法規不完善

要對網上銀行進行有效的監管，除了對網上銀行業務在基本法的高度進行立法監管，對網上銀行相關的配套法規也必須同時完善。從現行的中國法律法規來看，我國網上銀行配套法律法規體系十分不健全，《刑法》、《票據法》、《稅法》等都缺少針對網上銀行的法律條文。

《刑法》中缺乏網上銀行業務犯罪的相關具體規定，相關定罪處罰沒有具體量化。對于利用網上銀行進行洗錢，逃稅，偽造電子貨幣等違法活動沒有具體明確的規定來解釋定罪和量刑，在處理網上銀行犯罪時無法可依，很難得到精準的處理結果。

《票據法》中缺乏對電子賬單的相關法律規定，其法律效力并沒有被承認，數字簽名（或蓋章）的電子賬單在法律層面上不予承認，這無法對網上銀行交易活動提供有效的法律保障。

《稅法》中沒有對網上銀行業務征稅的具體規定，此外，諸如《合同法》等與其有關的法律，都沒有相關的條款專門針對網上銀行。由此可以看出，我國網上銀行法律監管體系存在著諸多漏洞，這樣在解決網上銀行問題時會無法可依，不能夠準確的處理問題。因此，必須完善和制定相關法律法規、建立有利于網上銀行發展的監管法律制度。

總言之，中國網上銀行的法律監管體系目前還有非常多問題等待被解決。傳統的銀行監管主要涉及流動性，資產質量，資本充足率等。銀行業各方面的監管也是網上銀行的必要條件，但由于網上銀行具有互聯網的特點，過去的金融監管方式不能簡單地應用于網上銀行，適用于傳統實體銀行的監管法律法規也不能直接套用在網上銀行的監管上。面對網上銀行的高速發展，我國需要出臺新的法律來對其進行監管，同時完善各種配套法律法規中對網上銀行的規定，填補法律漏洞。

2.網上銀行監管的國際經驗

2.1國外網上銀行監管現狀

2.1.1美國網上銀行法律監管現狀

美國是全球金融業中最發達的國家。美國有兩個級別的網上銀行監管機構： 聯邦機構和州政府。其網上銀行法律監管體系主要由國會，聯邦機構和州的法律頒布法律法規的組成。“美國有五個主要監管機構：金融管理局，聯邦存款保險公司，國家信貸和社會管理局，聯邦儲備系統和儲蓄機構監管機構。”這些機構共同構成了對網上銀行的“功能性”監管，這意味著不同的業務可以在統一的監管機構內進行監管。

在市場準入方面，不同于我國法律僅僅是概括性說明準入條件，美國對網上銀行的開設有特定的準入要求。建立相關的一定數量的技術設施作為網上銀行設立的條件，而且規定了有關的內部控制制度。“網上銀行開設的條件一般包括充足的注冊資本，銀行規模，業務范圍和計劃，辦公和網絡設備標準，風險處置規則和技術協議安全審查報告等。”

在業務監督方面，根據美國推出的《金融服務現代化法案》，其規定允許美國實行混業經營。因此美國網上銀行的允許經營的業務范圍除了傳統實體銀行的一般銀行業務以外，美國網上銀行還允許其通過互聯網經營其他業務，如證券、保險等。美國對網上銀行的功能型監管很好的解決了網上銀行混業經營的問題。

而在市場退出方面，聯邦存款保險公司是解決網上銀行退出市場問題的重要機構，它提供存款保險服務的對象為美國本土境內所有銀行。在解決市場退出問題上，聯邦存款保險公司對網上銀行業務提供存款保險，有利于銀行轉移風險，從而保障客戶和消費者的利益。

2.1.2英國網上銀行法律監管現狀

2000年，英國推出了 “金融服務和市場法”，該法規定所有金融領域均由英國金融監管局進行監管，從而確認了對英國混合行業的監管模式。

在市場準入監管中，英國采用批準制，準入條件為“一是法律形式必須為公司制或者合伙制;二是在英國注冊的網上銀行一定要在英國本土設立總部;三是這個組織機構與外包服務商等第三方的關聯關系不應妨礙金融服務局對其進行監管;四是一定要擁有充分足夠的財務及人力資源;五是高級管理人員一定要通過任職資格考試。”英國在網上銀行市場準入監管方面非常嚴格，英國的中小銀行往往不能開設網上銀行業務。

2.1.3新加坡網上銀行法律監管現狀

新加坡對網上銀行監管的主要機構是金融監管局，新加坡金融監管局負責頒發發展指南和相關法律法規政策，對網上銀行依法進行法律監管。

在2000年，新加坡金融監管局推出對網上銀行的管理監管辦法，對網上銀行實行審慎監管原則。隨后，在2008年推出的《網上銀行及科技風險管理指引3.0》，從技術層面對市場準入設立了標準，對網上銀行業務的技術標準做出了具體規定，增強了對電子基礎設施安全的要求，提高了科技風險管理水平。

2.2國外網上銀行監管對中國的啟示

美國、英國、新加坡的網上銀行監管體制都有各自的特點，監管制度發展比較成熟，其網上銀行業快速發展得到了有效的監管支持。通過對這三個發達國家的網上銀行法律監管，我們可以總結出，想要提高整體的銀行業業務水平，就要有效的進行網上銀行監管，從而更好的迎接國際競爭，金融業的穩定也會得到更有利的維護。

第一，要制定嚴格的網上銀行市場準入標準。從美國和英國的網上銀行監管經驗可以得出，嚴格的網上銀行市場準入標準是監管的第一道防線。雖然嚴格的市場準入在一定程度上會降低網上銀行的效率，但從長遠來看，嚴格的市場準入標準是網上銀行持續發展的基礎。英國對網上銀行的市場準入非常嚴格，對于中小銀行，英國甚至并不建議其開設網上銀行。

第二，要對網上銀行業務實現協同監管模式。對比美國、英國和新加坡三個發達國家，對于網上銀行混業經營的情況，它們都實行了與之相匹配的混業監管體制。但是，我國監管體制目前還處在分業監管模式，銀保監會與證監會分別監管不同行業。隨著網上銀行市場的開放，非銀行金融機構進入網上銀行市場，我國需要銀保監會和證監會一起對其監管，走協同監管的道路。

第三，保護消費利益。《網上銀行暫時辦法》以及《電子銀行業務管理辦法》在市場退出監管方面，都沒有對網上銀行退出監管有具體的規定，僅僅只是規定其向中央人民銀行報備，并進行公告。在后續規定中，應添加對消費權益保障的規定。

參考文獻：

[1]張瀚元.我國網上銀行監管法律制度研究[D]，2018.

[2]鐘晨.我國網上銀行經營狀況的調查與分析[J].時代金融，2011.