我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

?趙江

摘要：對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展具有重大意義。目前，城市商業(yè)銀行要想取得持續(xù)性發(fā)展，必須結(jié)合自身實(shí)際和所處地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，本文對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行系統(tǒng)性理和總結(jié)，旨在為我國(guó)未來城市商業(yè)銀行發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略

引言：城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)是我國(guó)銀行業(yè)中的一個(gè)特殊的現(xiàn)象。在成立之初，它們的共同特點(diǎn)是：成立時(shí)間短、規(guī)模實(shí)力和產(chǎn)品體系弱，并且和全國(guó)性商業(yè)銀行存在著較大的差距。但經(jīng)過二十余年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已成為了我國(guó)銀行業(yè)中不可或缺的一個(gè)團(tuán)體，占據(jù)著越來越重要的位置。同時(shí)，中國(guó)市場(chǎng)日益嚴(yán)峻，也給城市商業(yè)銀行帶來前所未有的挑戰(zhàn)。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略主要類型

（一）市場(chǎng)定位戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行在剛成立時(shí)就確立了自己的市場(chǎng)定位——城市商業(yè)銀行在剛成立時(shí)就確立了自己的市場(chǎng)定位“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”。銀行發(fā)展的關(guān)鍵在于找準(zhǔn)適合自己的定位，這樣才能制訂正確的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)定位應(yīng)該以當(dāng)?shù)鼗?jīng)營(yíng)為主;客戶定位應(yīng)是城市居民和中小企業(yè)：產(chǎn)品定位應(yīng)是零售業(yè)務(wù)。

（二）跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

經(jīng)營(yíng)狀況好、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理能力強(qiáng)的城市商業(yè)銀行，可以選擇實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。同時(shí)，地域單一使城市商業(yè)銀行很難適應(yīng)應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，采取怎樣的發(fā)展途徑，選擇怎樣的跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，成為城市商業(yè)銀行決策者的重要課題。

（三）品牌戰(zhàn)略

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，品牌是制約其市場(chǎng)拓展的瓶頸，是造成各城市商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)中占比重要原因之一。城市商業(yè)銀行通過品牌推廣，可以在特定區(qū)域范圍內(nèi)獲得消費(fèi)者的信任，從而可以促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展。樹立品牌核心價(jià)值首先要推廣與宣傳品牌，建立產(chǎn)品品牌與企業(yè)品牌之間的和諧關(guān)系，使得金融服務(wù)質(zhì)量和金融企業(yè)形象兩方面融合，進(jìn)而讓企業(yè)形象在居民中得到清晰表達(dá)。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的建議

各種矛盾隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)不斷改革不斷涌現(xiàn)，城商行發(fā)展面臨著重重阻礙，只有針對(duì)客戶的實(shí)際需求，適應(yīng)市場(chǎng)變化，才可以在市場(chǎng)中立足，才可以鞏固自身提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實(shí)際條件，發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自己的不足，不斷改變適應(yīng)時(shí)代進(jìn)步。

（一）明確發(fā)展戰(zhàn)略定位，建立完善的戰(zhàn)略管理

目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展同質(zhì)化主要是因?yàn)槠淙笔Оl(fā)展戰(zhàn)略定位，沒有建立健全戰(zhàn)略管理體系。而明確自身發(fā)展戰(zhàn)略定位，建立完善的戰(zhàn)略管理體系，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，具體地，要找準(zhǔn)自身發(fā)展方向，形成自己發(fā)展的特色。

（二）減少地方政府干預(yù)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

由于地方政府干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行高管任期不確定，從而使城市商業(yè)銀行發(fā)展出現(xiàn)短期化問題，為此，應(yīng)從以下兩方面著手改進(jìn)。首先，城市商業(yè)銀行要優(yōu)化其股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)縮小地方政府的持股比例，同時(shí)引入適當(dāng)?shù)拿駹I(yíng)資本，利用多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)來制衡政府大股東。其次，地方政府職能需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。通過公司治理平臺(tái)體現(xiàn)地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的訴求與管理。

（三）樹立品牌意識(shí)，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來說，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展的關(guān)鍵在于形成自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，具體可從兩方面著手。

（1）培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)針對(duì)市民、中小企業(yè)服務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，應(yīng)繼續(xù)投入，建立專業(yè)的業(yè)務(wù)流程和人才隊(duì)伍。

（2）形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)首先，要密切結(jié)合本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，開發(fā)與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成自身優(yōu)勢(shì);其次，要實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分戰(zhàn)略，提出差異化的服務(wù)方案，建高效率且立足區(qū)域市場(chǎng)的組織體系與業(yè)務(wù)流程，提高城市商業(yè)銀行的反應(yīng)速度和服務(wù)效率，做深區(qū)域市場(chǎng)，在區(qū)域內(nèi)形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）在設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)合作溝通

城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)可以達(dá)到擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)，提高能力的作用。擴(kuò)展分枝異地銀行，也使得銀行有了異地的客戶群，加強(qiáng)交流、減少信息不對(duì)稱、互通情報(bào)，從而也減少了額外費(fèi)用的開支。城商行的業(yè)務(wù)種類受當(dāng)?shù)丨h(huán)境所影響，一般在外地分支機(jī)構(gòu)員工待遇比本地區(qū)好，激勵(lì)完善，能夠加強(qiáng)員工的工作效率及穩(wěn)定性。同時(shí)，在業(yè)務(wù)方面，主動(dòng)性高、比較靈活，使分支機(jī)構(gòu)能夠更好地立足。城商行在異地設(shè)立的機(jī)構(gòu)應(yīng)該與當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)合，有利于資源分享，更加有利于資源的配置使得本地城商行實(shí)現(xiàn)跨地域經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，減少信息成本，減少信息交流，促進(jìn)合作，同時(shí)提高城商行的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)份額。

（五）引入戰(zhàn)略投資者，進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

引入戰(zhàn)略投資者可以使銀行自身獲得先進(jìn)管理發(fā)展模式、信息技術(shù)及現(xiàn)代化公司管理制度。引入戰(zhàn)略投資者，是銀行獲得資金融入的一個(gè)重要途徑，這樣一來，銀行可以使自身股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，同時(shí)也能在一定程度上提升公司形象。除此之外，公司的資源整合能力也能通過外來戰(zhàn)略投資者的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來得到大幅改善。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略前進(jìn)方向

城商行未來發(fā)展應(yīng)緊緊依托國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合自身特色，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，借力數(shù)字技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)做好監(jiān)管工作，努力提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）市場(chǎng)定位方面。

堅(jiān)持實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略逐步細(xì)分市場(chǎng)打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位堅(jiān)持走差異化、特色化的路子積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式既追求規(guī)模的適度擴(kuò)張，更追求經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面。

基本戰(zhàn)略為“一個(gè)中心兩個(gè)基礎(chǔ)”即以客戶為中心以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升服務(wù)客戶能力堅(jiān)持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)滿足客戶需求。通過做強(qiáng)做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)通過創(chuàng)及新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實(shí)現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長(zhǎng)初步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特色化和差異化初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。

（三）人力資源方面。

創(chuàng)建人本化銀行引進(jìn)先進(jìn)理念深化改革創(chuàng)新注重機(jī)戰(zhàn)制建設(shè)實(shí)施人才興行戰(zhàn)略通過吸引留用、激勵(lì)并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊(duì)伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方面

以“健全體系有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理框架，構(gòu)建集中、獨(dú)立、矩陣式的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)以技術(shù)系統(tǒng)為平臺(tái);以相互制約為核心;以專業(yè)化分工為手段;以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ);將建設(shè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化提高制度執(zhí)行力和營(yíng)造風(fēng)控氛圍貫穿始終建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制逐步建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

四、結(jié)語

城市商業(yè)銀行要結(jié)合所服務(wù)的特定的地方金融市場(chǎng)，加強(qiáng)利用信息科技的能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的創(chuàng)新圍繞提高區(qū)域市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、決策信息的高效性、以及科技管理模式的合理性，進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新將信息技術(shù)與特定顧客服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營(yíng)管理等建設(shè)有效相結(jié)合，為實(shí)現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

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