論大數(shù)據(jù)背景下個人金融信息的法律保護(hù)

摘要：在科技日新月異的信息時代，金融機(jī)構(gòu)借助蓬勃發(fā)展的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)整合資源，發(fā)掘市場潛力，不斷擴(kuò)大行業(yè)優(yōu)勢，把數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)思維一起融入行業(yè)發(fā)展，這一過程中個人金融信息在無聲無息中被收集、處理，甚至使用、共享和傳輸。個人金融信息侵權(quán)事件頻繁發(fā)生不僅對金融行業(yè)的聲譽(yù)產(chǎn)生不良影響，而且影響了金融穩(wěn)定與社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。面對日益增長的數(shù)據(jù)共享需求和日趨嚴(yán)格的個人信息保護(hù)立法，如何平衡信息保護(hù)與開發(fā)利用之間的沖突成為金融大數(shù)據(jù)面臨的重要問題。

關(guān)鍵詞 ：大數(shù)據(jù); 個人金融信息; 法律保護(hù)

大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)共享與開放成為普遍趨勢，信息成為了重要的資源，個人金融信息所蘊(yùn)含的巨大商業(yè)價值被激發(fā)。在享受技術(shù)的發(fā)展和服務(wù)帶給便捷時，個人金融信息保護(hù)正面臨著新挑戰(zhàn)，在巨大利益的驅(qū)動之下，個人金融信息成為不法分子的關(guān)注目標(biāo)，利用金融機(jī)構(gòu)安全保障機(jī)制不到位的漏洞，不法分子獲取與泄露個人信息，并且通過獲得的精準(zhǔn)信息地進(jìn)行詐騙等犯罪行為，甚至還有金融機(jī)構(gòu)工作人員向外非法出售個人信息。[1]這些行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，造成資金損失和精神上的擔(dān)憂惶恐，影響了經(jīng)濟(jì)秩序的發(fā)展和金融的額穩(wěn)定。2020年5月6日，脫口秀演員池子發(fā)微博稱，中信銀行未獲其本人授權(quán)，便將他的個人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司，該行為侵犯了公民個人信息隱私，屬于違法行為。我國在個人金融信息保護(hù)方面仍然存在很大不足，類似中信銀行這類事件常有發(fā)生，銀行個人信息泄露亂象屢禁不止。因此加強(qiáng)個人金融信息的法律保護(hù)勢在必行，在面對立法與司法中存在的現(xiàn)實困境，我國需從完善立法、加強(qiáng)監(jiān)管力度等多方面突破困局。

一、個人金融信息的概念及特征

個人金融信息權(quán)是個人信息權(quán)在金融領(lǐng)域的反映。《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實施辦法》第27條對此作了概念界定，即個人金融信息是指金融機(jī)構(gòu)通過開展業(yè)務(wù)或者其他渠道獲取、加工和保存的個人信息，包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他反映特定個人某些情況的信息。從廣義上來講，個人金融信息不僅包括銀行業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的信息，還包括證券與期貨業(yè)機(jī)構(gòu)、保險與保險中介機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)掌握的信息。

個人金融信息包括以下特征：（1）個人金融信息的主體范圍是自然人。（2）個人金融信息可以直接或間接識別主體。（3）個人金融信息兼具人身屬性與財產(chǎn)屬性。

二、我國個人金融信息保護(hù)的現(xiàn)狀及其問題

1.立法保護(hù)的困境

我國在個人金融信息保護(hù)方面上，完善的個人信息法律保護(hù)體系尚未構(gòu)建，缺乏專門性立法，有關(guān)個人金融信息保護(hù)的法律法規(guī)分散在不同領(lǐng)域內(nèi)，層級不高，不能為大數(shù)據(jù)下個人金融信息維權(quán)提供有效、全面的法律依據(jù)。[2]對違法機(jī)構(gòu)和個人的法律追究機(jī)制尚不健全，加之在大數(shù)據(jù)的背景下侵犯個人金融信息的行為變得更加隱秘便捷，而金融領(lǐng)域的個人信息由于它與個人的資產(chǎn)、信用狀況等高度相關(guān)，所以發(fā)生泄露或被違法竊取的情況時，極可能對受害者的財產(chǎn)安全產(chǎn)生巨大威脅，所造成的損失難以預(yù)估，影響惡劣。

2.司法實踐的困境

司法實踐中，對于個人金融信息侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定較為復(fù)雜，在大數(shù)據(jù)時代，信息的收集、流動都會經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，其中必然涉及較多得責(zé)任主體，確定責(zé)任主體與具體的歸責(zé)需要厘清不同主體的責(zé)任，畢竟任何環(huán)節(jié)都存在泄露、非法使用的風(fēng)險。[3]

我國尚未形成完善的侵犯公民個人信息的民事救濟(jì)機(jī)制，法律上的滯后導(dǎo)致難以妥善規(guī)范實踐中層出不窮的個人信息侵權(quán)責(zé)任，現(xiàn)有的法律對個人金融信息侵權(quán)責(zé)任中的具體問題規(guī)定模糊，侵權(quán)主體難以確定，受害者證據(jù)收集困難，救濟(jì)舉步維艱。

三、加強(qiáng)個人金融信息法律保護(hù)的建議

（一）加快完善個人金融信息的立法保護(hù)

賦予信息主體對個人信息的完整權(quán)能，加快對個人信息保護(hù)法的出臺，在法律上確定信息權(quán)的法律地位。在立法理念上，一方面，要強(qiáng)調(diào)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，另一方面，在界定個人金融信息保護(hù)的同時也需要維護(hù)社會公共利益。[4]構(gòu)建完善的個人金融信息法律保護(hù)體系，以專門法律為核心、其他法律法規(guī)相配合、以部門規(guī)章和制度為補(bǔ)充。

（二）明確個人金融信息侵權(quán)的民事責(zé)任

從當(dāng)前司法裁判結(jié)果看，受害人受到侵害后多數(shù)獲得的僅僅是停止侵害、消除影響等名譽(yù)補(bǔ)償方式，經(jīng)濟(jì)和精神賠償請求往往得不到司法部門支持。我國應(yīng)當(dāng)提高侵犯金融信息行為的違法成本，明確規(guī)定侵犯個人信息者對其行為所產(chǎn)生損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任與精神損害賠償。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得信息利用更隱蔽，金融機(jī)構(gòu)在信息、資源等方面占據(jù)極大優(yōu)勢，而金融消費(fèi)者很難獲取到相應(yīng)的證據(jù)，維權(quán)極為不易。在舉證責(zé)任上，判斷金融機(jī)構(gòu)是否有過錯時可以設(shè)置舉證責(zé)任倒置，由侵權(quán)的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)無過錯責(zé)任。

（三）加大個人金融信息保護(hù)監(jiān)管力度

個人金融信息保護(hù)作為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容，應(yīng)作為金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)之一。金融監(jiān)管部門在保護(hù)金融消費(fèi)中要統(tǒng)領(lǐng)全局，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立統(tǒng)一的個人金融信息保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對信息的規(guī)范管理與安全管理，落實監(jiān)管責(zé)任。并且建立以人民銀行牽頭負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、其他監(jiān)管部門分別負(fù)責(zé)各自監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)個人金融信息保護(hù)的監(jiān)管機(jī)制，明確在開展個人金融信息保護(hù)工作時的職責(zé)。

結(jié)語

大數(shù)據(jù)對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制、社會生活方式和國家治理能力產(chǎn)生重要影響，但與此同時，個人信息的保護(hù)與信息開發(fā)利用之間的矛盾更加尖銳。一方面，消費(fèi)者理應(yīng)享有完整的信息權(quán)權(quán)能，另一方面，金融機(jī)構(gòu)也需要在授權(quán)范圍內(nèi)利用并使用信息，以實現(xiàn)信息的開發(fā)價值。[5]大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融的結(jié)合推動了金融創(chuàng)新與進(jìn)步，必然帶來新的問題與風(fēng)險，我國需構(gòu)建信息權(quán)保護(hù)基本法律框架，明確金融信息侵權(quán)的民事責(zé)任，同時加大金融信息保護(hù)監(jiān)管力度，以回應(yīng)失衡的信息保護(hù)現(xiàn)狀。

參考文獻(xiàn)：

[1]張繼紅.論我國金融消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)的立法完善——基于大數(shù)據(jù)時代金融信息流動的負(fù)面風(fēng)險分析[J].法學(xué)論壇，2016.

[2]張可法.個人金融信息私法保護(hù)的困境與出路[J].西北民族大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2019（02）：91-97

[3]曾揚(yáng)陽.大數(shù)據(jù)背景下金融消費(fèi)者個人信息使用法律規(guī)制研究[D].西南政法大學(xué)，2016.

[4]謝琳.大數(shù)據(jù)時代個人信息使用的合法利益豁免[J].政法論壇，2019，37（01）：74-84.

[5]敖顏思文，王旭.金融消費(fèi)者個人信息立法保護(hù)研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（27）：120-121.

作者簡介：

張容瑾，西南民族大學(xué)。