淺析我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對策

鄭嬌

摘要：近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險(xiǎn)市場，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。在我國，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)，隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。本文通過分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn);存在問題;發(fā)展對策

隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動(dòng)了車險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費(fèi)者群體同時(shí)也構(gòu)成了車險(xiǎn)消費(fèi)者的龐大隊(duì)伍，成為日漸壯大的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要消費(fèi)對象，推動(dòng)了我國車險(xiǎn)市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。我國將進(jìn)入汽車擁有率迅速上升時(shí)期。截止到目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60%，承保車險(xiǎn)涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型。可以預(yù)計(jì)，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險(xiǎn)市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。

目前我國已經(jīng)成為汽車大國，機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高，說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題，這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在，同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度。

一、國內(nèi)汽車保險(xiǎn)行業(yè)簡介

眾所周知，我國自開辦汽車保險(xiǎn)以來，經(jīng)過近 30年的發(fā)展，我國的汽車保險(xiǎn)市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展，但目前我國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律，法規(guī)體系缺失，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，費(fèi)用厘定不清晰等問題。

目前我國還不是汽車大國，機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的，與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例之高，說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制還存在許多問題，這些問題是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在，同時(shí)也制約了汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度。

我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展雖然已經(jīng)形成一定的規(guī)模，但是仍然處于發(fā)展的初級階段，仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費(fèi)者的問題。這些問題不僅會(huì)形成汽車保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也損害了汽車保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù)，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中部分法律規(guī)定多是以文件的形式下發(fā)的，執(zhí)行力度還有待加強(qiáng)。

二、我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題

汽車的普及給人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但是必然也會(huì)導(dǎo)致各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）投保意識薄弱

在我國，汽車保險(xiǎn)投保意識還是比較薄弱，國內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。究其原因，除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外，對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會(huì)上的新聞媒體等也很少宣傳車險(xiǎn)的知識、法規(guī)等，更少介紹國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險(xiǎn)種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因?yàn)闆]有保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險(xiǎn)，但是總想少保幾個(gè)險(xiǎn)種，即使出過險(xiǎn)也得到過賠償，但下次保險(xiǎn)仍然是心存僥幸。鑒于這樣的一種心態(tài)，中國的保險(xiǎn)事業(yè)在短期內(nèi)仍然會(huì)舉步維艱。

（二）保險(xiǎn)品種貧乏，保險(xiǎn)費(fèi)率單一

在我國，保險(xiǎn)品種貧乏也是問題之一。保險(xiǎn)費(fèi)率單一的問題。在國外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。因此，保險(xiǎn)商品種類很多，其費(fèi)率也是靈活多變的。而我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定，很少有車型差別，更沒有地區(qū)差別，如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。

（三）車險(xiǎn)行業(yè)人才素質(zhì)偏低

保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，從事汽車保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的人員，不但需要掌握相關(guān)的保險(xiǎn)知識，而且需要具備汽車的專業(yè)技術(shù)知識，從事車物查勘和定損崗的工作，應(yīng)具備一定的事故現(xiàn)場痕跡的辨別、取證能力、熟悉汽車檢測、維修等領(lǐng)域的知識，更重要的是具備良好的品質(zhì)。所以對汽車保險(xiǎn)人才的要求較高，最好是復(fù)合型人才。然而如今呈現(xiàn)出來的卻是我國汽車保險(xiǎn)方面的人才相對匱乏，由此帶來了一系列的問題。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新難，保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量未能提高，保險(xiǎn)公估隨意性較大，保險(xiǎn)理賠漏洞較多等等。

三、我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對策

針對我國目前汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，本文提出了針對性的意見及建議。

（一）不斷鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。目前，由于我國對保險(xiǎn)業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度，保險(xiǎn)公司新開發(fā)的保險(xiǎn)品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運(yùn)作，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán)，限制太多，不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場的活躍與發(fā)展。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律，規(guī)范競爭行為

保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作，增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開性，提高監(jiān)管效率，為中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。同時(shí)，保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為，對危害汽車保險(xiǎn)市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為。應(yīng)加大力度查處保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù)大打價(jià)格站及其他的違法違規(guī)行為，個(gè)汽車保險(xiǎn)公司應(yīng)努力維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場的正常秩序，為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場環(huán)境。

（三）提高車險(xiǎn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力;不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還要有一定的理論知識;不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù)，還要能了解國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險(xiǎn)市場的需要。以人為本，提高員工素質(zhì)。一要完善準(zhǔn)入制度，廣泛推行行業(yè)及崗位標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)內(nèi)評價(jià)、文化素質(zhì)、基本技能、從業(yè)經(jīng)歷等，實(shí)行定期考核與崗位輪換、淘汰與晉級制。不斷提升自身能力，包括具有應(yīng)付各種突發(fā)事件的能力，具有復(fù)雜的保險(xiǎn)賠案中辨別真?zhèn)蔚哪芰Α?/p>

四、總結(jié)

總而言之，從我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程來看，由于經(jīng)濟(jì)增長、科技進(jìn)步，汽車逐步走進(jìn)千家萬戶，汽車保險(xiǎn)作為與之聯(lián)系密切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其重要性顯得越來越突出。我國汽車保險(xiǎn)業(yè)所呈現(xiàn)出的發(fā)展?jié)摿臀磥淼陌l(fā)展前景是良好的，不過目前我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)方面的實(shí)力整體較弱，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。同時(shí)，我們要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。我過車險(xiǎn)行業(yè)面臨著如何打造一個(gè)良好的市場環(huán)境，在市場競爭中占據(jù)一席之地等一系列的大難題，這都需要我們抓住機(jī)遇并樂觀地迎接挑戰(zhàn)，使我國汽車保險(xiǎn)事業(yè)日益成熟壯大，逐步屹立于世界保險(xiǎn)行業(yè)之林。

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