90后必備的保險清單

吳輝

對于一個90后來說，必備的保險清單有哪些呢？重疾險+醫(yī)療險+意外險+定期壽險，可以解決人生中主要的保險清單。

進入2020年，最早的一批90后也已經(jīng)步入而立之年了，成了上有老下有小的夾心層。

有份90后自救報告顯示：有三成的90后5年內(nèi)沒做過體檢，但有將近80%的90后都買了保險。而90后購買保險意愿比80后提升74%。

為啥90后的保險意識這么強？

因為窮，因病返貧隨時可能發(fā)生

與諱疾忌醫(yī)的父母相反，90后是“惜命”的一代。

窮，成為部分90后買保險的重要原因之一。

“還是因為窮，擔(dān)心萬一生了大病，家里的錢可能不夠我在ICU里待幾天。”陳源自嘲道，“我年紀也不小了，跟其他人一樣，外賣、熬夜成為主要的生活方式，所以每當(dāng)看到那些‘宅男‘宅女猝死的新聞，心里難免有些不安，生怕哪天意外就發(fā)生在我身上。”

根據(jù)泰康在線聯(lián)合新周刊發(fā)布的《90后保險態(tài)度報告》顯示，高達71.80%的90后對“未來風(fēng)險”存在擔(dān)憂。

雖然時常叫苦叫累，但是大多數(shù)年輕人對于加班并不那么抗拒，他們更怕的是沒有錢。

然而，加班加點努力工作，工資即使不“月光”，能攢下的錢也不足以抵御大病風(fēng)險。“貧窮”的90后，將購買健康保險作為自己最后的一根救命稻草。

你現(xiàn)在的存款，夠你在醫(yī)院的ICU病房待幾天？

2019年，央行數(shù)據(jù)顯示，我國人均存款約為5萬元。而ICU病房的費用，多的一天可達3萬元。在ICU病房，可以迅速消耗一個家庭的全部積蓄。昂貴的儀器設(shè)備、高檔的進口藥物和血液制品……哪怕在ICU一天要花費2萬元，也有人愿意負債幾十萬元默默堅持。

人人都知道生命無價，所以燒錢的方法，醫(yī)院比哪里都多。進了醫(yī)院，人人都是弱勢群體。中產(chǎn)也好，富豪也罷，窮人也罷，到了醫(yī)院，病痛面前人人平等。

一場ICU病房的治療，足以讓中產(chǎn)家庭脫層皮，讓工薪家庭陷入貧困，一病回到解放前。

兩年前，一篇《流感下的北京中年》火遍了朋友圈，引得不少人淚目。作者逐日記錄岳父從流感到肺炎、從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經(jīng)歷。壓垮這位北京中年作者的不僅僅是流感，還有上有老下有小的中年焦慮，以及對生命脆弱的恐懼，讀完文章后不少人開始在手機中尋找身邊保險代理人的電話——保險似乎成了大家的救贖。

雖然保險不是萬能的，但是也不必對保險失去希望。有必要檢查一下你的保險，是否覆蓋了人生中主要的風(fēng)險？

必備的保險清單

對于一個90后來說，必備的保險清單有哪些呢？

重疾險

隨著重大疾病發(fā)病率提高且有年輕化的趨勢，投保一份重疾險能起到同樣的作用。

重疾險的誕生，本質(zhì)上是為了解決收入中斷的風(fēng)險，站在患者及家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經(jīng)濟補償。

1983年，南非心臟外科醫(yī)師巴納德發(fā)現(xiàn)，其救治的上百名心臟或器官移植病人，雖然經(jīng)過艱苦卓絕的治療活了下來，但他們的家庭在財務(wù)上卻已經(jīng)“宣告死亡”了。

高昂的治療費用，可以通過社保或醫(yī)療險解決一部分。但漫長的治療周期，足以令家庭在數(shù)年時間內(nèi)失去收入來源，治療康復(fù)期間在理療、營養(yǎng)上的花銷，對于整個家庭的財務(wù)狀況來說更是雪上加霜。

醫(yī)生可以挽救病人的生命，卻無法挽救一個家庭的“財務(wù)生命”。

一般來說，患重疾后，患者普遍面臨的是3-5年的治療康復(fù)期，與此同時，重疾導(dǎo)致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力。因此，重疾險的保額應(yīng)至少覆蓋投保人3-5年的收入。

醫(yī)療險

很多人會有這樣的疑問：我已經(jīng)有社保或居民醫(yī)保了，還有必要買醫(yī)療險嗎？

職工社保包含養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。其中和我們?nèi)粘Ｉ铌P(guān)系最為密切的就是醫(yī)療保險，即我們常說的醫(yī)保。在用社保卡或居民醫(yī)保卡住院報銷的過程中，我們都接觸過一些陌生的名詞，比如起付線、藥品目錄、自費藥、報銷額度等。

起付線的意思是，每年只有花到一定金額，才能開始報銷，否則就都是自費。比如，北京的社保起付線是1800元，如果一年到頭只花了1500多元，就都要自費。河南省醫(yī)保起付線是1200元，住院費用超過1200元以上部分才能按比例報銷。

藥品目錄指的是在社保系統(tǒng)中，對于醫(yī)療機構(gòu)開具的藥品做了不同分類，如甲、乙、丙類，不同類型的藥品報銷額度也不一樣，甲類可全部報銷，乙類則只可報銷一部分，丙類全部要自費購買。至于進口藥或某些特效藥，社保也是不報銷的。

至于報銷額度，是住院的報銷上限，一般來說不超過15萬元。如果有大病醫(yī)保，則不超過40萬元。

從本質(zhì)上說，醫(yī)保是一項國家福利，最重要的目標是覆蓋到盡可能多的群體，讓每個人都能享有最基本的醫(yī)療保障。既不限制參保人員，也不管是否身體健康，只要每個月交一點兒錢，就能享受這項福利，且永不停售。

醫(yī)保不管的空白地段，可以讓商業(yè)醫(yī)療保險來彌補。一份百萬醫(yī)療險的報銷額度，最高上限可以是600萬元，而且還不局限社保內(nèi)用藥。

商業(yè)醫(yī)療保險是花多少錢就辦多少事，它可以被分為高端、中端和低端等檔位。根據(jù)自身需求和手頭預(yù)算相結(jié)合，找到適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險，這是最重要的。

意外險

明天和意外，不知道哪一個會先來。

意外險是為了解決生活中不容忽略的意外風(fēng)險，功能是身故給付、殘疾給付。買一份意外險是對自己的保障，更是對父母養(yǎng)育之恩的報償。

據(jù)統(tǒng)計，每年因為受到意外傷害而進急診和住院的患者超過2000萬人。中國疾病預(yù)防控制中心的數(shù)據(jù)顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內(nèi)的意外傷害，是導(dǎo)致我國未成年人死亡的首要因素，遠超疾病死亡率。

在個人和家庭保險的配置中，意外險是最便宜的，一年只需幾百元，就能買到保障責(zé)任全面、保額較充分的產(chǎn)品。

定期壽險

如果說重疾險的賭注是病，那么壽險的賭注就是命，定期壽險賭的則是一段時間的命。比如投保人于30年內(nèi)身故，受益人即可獲得理賠款。一般的定期壽險，除了保障身故，還會把全殘也視作與身故等同的責(zé)任。

所以定期壽險是為了解決人生中最大的身故風(fēng)險。在保險產(chǎn)品中，定期壽險的杠桿大，可以用比較少的錢，撬動大的理賠額，幫助我們完成未盡的責(zé)任，讓家庭不至于因病致貧。

談到身故風(fēng)險，很多人會聯(lián)想到意外險，因為它不是也有身故保障嗎？

需要注意的是，意外險只保障由于意外導(dǎo)致的身故。通俗地說，如果是意外造成的死亡，就賠;如果是疾病造成的死亡，則不賠。意外險的保障范圍遠小于定期壽險。換句話說，每100起身故案例中只有不到20起是因為意外造成的，所以單純購買意外險，是無法解決身故的風(fēng)險的。

以上這四類保險產(chǎn)品，基本可以覆蓋人生中面臨的主要風(fēng)險了。