福建自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新研究

林冬珍 楊紫欽 鄭麗仙

摘 要：自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新代表著會有更快速，更安全的對外開放進程。不僅可以帶來更多的外部資產(chǎn)和高精尖人才，還可以促進內(nèi)部發(fā)展。在資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大的同時，監(jiān)管制度也必須完善;在滿足了開放性與自由度的同時，尺度也得把握住。本文首先從不同角度分析了福建省自貿(mào)區(qū)金融改革的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素，并分析了存在的問題，然后從金融制度創(chuàng)新、金融監(jiān)管創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新以及金融人才創(chuàng)新四個方面提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：福建自貿(mào)區(qū);金融改革;金融創(chuàng)新;發(fā)展建議

自貿(mào)區(qū)金融即離岸金融，對于福建自貿(mào)區(qū)而言更多的是指與臺灣方面的貿(mào)易往來。離岸金融不僅僅影響一個地區(qū)以及國家的貿(mào)易往來，更影響著各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。離岸金融是政府政策的產(chǎn)物，也是國家以及地區(qū)進行各方面金融改革的必經(jīng)之路，只有這樣才能加快促進我國經(jīng)濟全球化的參與度。

一、福建自貿(mào)區(qū)掛牌以來金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2016年以來，福建自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新步伐穩(wěn)定向前。

從表1數(shù)據(jù)我們可以看出，福建省自貿(mào)區(qū)自掛牌以來至2018年6月新增企業(yè)和注冊資本均不斷增加，引進外資數(shù)量也不斷增多，體現(xiàn)了福建自貿(mào)區(qū)掛牌以來穩(wěn)定發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，福州、廈門、平潭三個片區(qū)總共發(fā)布了一百多個金融創(chuàng)新項目;平潭片區(qū)發(fā)布了42個，福州片區(qū)發(fā)布了55個、廈門片區(qū)發(fā)布了38個。這些項目主要體現(xiàn)以下特點。

（一）持續(xù)推進金融體系創(chuàng)新

自貿(mào)區(qū)積極建設(shè)加速發(fā)展中小型企業(yè)的金融中介機構(gòu)。福建自貿(mào)區(qū)通過引進中小銀行及外資企業(yè)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立代理處或分支機構(gòu)，幫助中小企業(yè)更好地接受信貸服務(wù)，加速中小企業(yè)的發(fā)展。同時，國家從稅費和市場準(zhǔn)入方面入手，制定加快地方金融中介機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠政策，降低市場準(zhǔn)入條件和稅收額度，為中小金融機構(gòu)提供一定的資金支持。

（二）加大技術(shù)投入：區(qū)塊鏈+金融的運用

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是共享數(shù)據(jù)庫，具有公開透明、可追溯以及不可偽造等特點，它可運用于國際資產(chǎn)結(jié)算。廈門國際貿(mào)易投入使用區(qū)塊鏈+金融，中小企業(yè)跨境融資難的問題將得到有效緩解。廈門國際貿(mào)易的首期項目“海運費境內(nèi)外匯劃轉(zhuǎn)支付場景”是福建省首個由政府牽頭建設(shè)的金融區(qū)塊鏈應(yīng)用場景，該場景利用了區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)公開透明，不可偽造、篡改等特點，將相關(guān)銀行，稅務(wù)局發(fā)票系統(tǒng)以及付款企業(yè)等連接起來，實現(xiàn)信息的整合。

（三）深入推動閩臺兩岸合作

閩臺兩岸在制度上，允許跨境人民幣借款業(yè)務(wù)在區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行與臺灣同業(yè)之間開展，支持臺灣地區(qū)的銀行發(fā)放貸款給區(qū)內(nèi)的企業(yè)或項目;在布局上，兩岸圍繞兩岸金融合作、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)保理、融資租賃、各類產(chǎn)業(yè)投資基金以及多層次的交易平臺等多個方面進行金融服務(wù)創(chuàng)新試點。

（四）積極完善金融監(jiān)管體制

近年來，在政策的引導(dǎo)下金融創(chuàng)新已成為熱詞。金融創(chuàng)新固然會給金融業(yè)帶來新的機遇，增加金融產(chǎn)品產(chǎn)出，但是新的金融風(fēng)險也會隨之而來，從而對金融安全造成新的危害。為了預(yù)防新的金融風(fēng)險，防范化解非系統(tǒng)性風(fēng)險，中央金融管理部門駐閩機構(gòu)制定了多條措施來加強金融監(jiān)管，如政府出臺的《福建自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)測制度》等相關(guān)條例，可以幫助自貿(mào)試驗區(qū)規(guī)避區(qū)域性、非系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、福建自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新制約因素及存在的問題

（一）制約因素

1.內(nèi)部因素

（1）金融基礎(chǔ)薄弱。目前福建省金融組織體系門類基本齊全，主要以銀行業(yè)為主，非銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展則比較緩慢。根據(jù)市場調(diào)查，福建省金融機構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模、競爭力等都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)。

（2）三大片區(qū)發(fā)展不平衡。福建自貿(mào)區(qū)主要由廈門、福州還有平潭三大片區(qū)組成。福建自貿(mào)區(qū)總面積118.04 km2 ，包括廈門片區(qū)43.78 km2 、平潭片區(qū)43 km2 、福州片區(qū)31.26 km2 。其中，平潭自貿(mào)區(qū)將以建設(shè)自由港和國際旅游島為重點，是福建自貿(mào)區(qū)的核心。

（3）生產(chǎn)技術(shù)水平低，企業(yè)貿(mào)易轉(zhuǎn)型困難。目前我國的生產(chǎn)技術(shù)水平比較低，發(fā)展跟不上進度，由此在貿(mào)易轉(zhuǎn)型上存在很大的困難。實現(xiàn)金融改革創(chuàng)新的前提就是發(fā)展自由貿(mào)易，進而必須提高企業(yè)在國外市場的競爭力，有必要將傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變。

2.外部因素

（1）政策因素。自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新的相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，投資環(huán)境缺乏法制化。在投資貿(mào)易自由化方面，自貿(mào)區(qū)沒有形成信息共享，缺乏系統(tǒng)的自貿(mào)區(qū)法律體系，限制了投資貿(mào)易的自由性。對外合作、跨境貿(mào)易、外匯管理制度等還處于發(fā)展期，有待完善。

（2）市場因素。福建自貿(mào)區(qū)對外的主要市場為東盟、歐洲以及美國等地區(qū)，國際市場尚未完全開發(fā);福建自貿(mào)區(qū)的市場服務(wù)種類尚未完善，企業(yè)類型相對較少，缺乏品牌建設(shè)。

（3）風(fēng)險因素。在擴大自貿(mào)區(qū)對外開放的政策下，自貿(mào)區(qū)的人員往來越發(fā)頻繁，混跡于往來人員中非法出入境的不法分子也隨之增加，這將令自貿(mào)區(qū)出入境管理工作難度增加。來自臺灣方面，出于對大陸的不信任，兩岸在金融開放方面一直處于不對等狀態(tài);而且臺灣金融市場開放較早，金融制度較為成熟，而福建自貿(mào)區(qū)限于經(jīng)驗、能力與經(jīng)濟實力的不足，很多問題不能得到有效而及時的處理;由于兩地開放程度以及制度方面的差異，容易在金融市場上產(chǎn)生投機波動。

（二）存在的問題

1.金融制度

自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融制度受制約嚴(yán)重，跟不上時代發(fā)展。我國自貿(mào)區(qū)的金融制度形成一直以來都依賴于“一行兩會”（即中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會）等管理部門所出臺的法律法規(guī)框架和部門規(guī)章，所以地方上對金融制度的創(chuàng)新無法做出實質(zhì)性的規(guī)定。

2.金融監(jiān)管

自貿(mào)區(qū)內(nèi)監(jiān)管力度不足，忽視對金融產(chǎn)品消費者的保護，使得金融糾紛案件頻頻發(fā)生。查閱2017年廈門中院發(fā)布的《廈門法院自貿(mào)區(qū)司法保障白皮書》，其中金融類的案件糾紛高達五成之多，且涉案金額高;自貿(mào)區(qū)內(nèi)缺乏宏觀審慎監(jiān)管，就目前福建自貿(mào)區(qū)內(nèi)的監(jiān)管來看，其主要集中在微觀審慎監(jiān)管方面。雖然早早就提出了宏觀審慎監(jiān)管，但由于沒有配套的法律法規(guī)細(xì)則，很多措施無法實施。

3.金融服務(wù)

自貿(mào)區(qū)內(nèi)負(fù)面清單較為模糊，我國的《自貿(mào)試驗區(qū)負(fù)面清單》中對個別行業(yè)的默認(rèn)允許常常存在歧義，通常我們說法無禁止即可為，負(fù)面清單上的部分條款細(xì)節(jié)尚還模糊，與現(xiàn)今的金融行業(yè)的發(fā)展還有距離，不能夠準(zhǔn)確地定義金融產(chǎn)品;尚未實現(xiàn)自貿(mào)區(qū)利率、匯率市場化，自貿(mào)區(qū)內(nèi)資本活躍，在利率、匯率尚未市場化時，極易造成自貿(mào)區(qū)內(nèi)外的匯率差，導(dǎo)致匯率風(fēng)險。

4.金融人才

隨著福建自貿(mào)區(qū)的貿(mào)易投資越來越自由化和便利化，對自貿(mào)區(qū)各種軟硬件需求也越來越大，其中外貿(mào)人才尤為重要。在我們自貿(mào)區(qū)從業(yè)的工作人員不僅需要熟知國際貿(mào)易準(zhǔn)則、專業(yè)能力強，還要實時跟進了解不同國家的相關(guān)的外貿(mào)政策，才能在符合自貿(mào)區(qū)規(guī)則的范圍中取得利益最大化。目前，福建省高校的金融科目，基本仍是以金融學(xué)為主的傳統(tǒng)學(xué)科，而相對而言較適用于自貿(mào)區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)用型科目卻少之又少。在人才培養(yǎng)最為關(guān)鍵的高校培養(yǎng)中，落后于當(dāng)前形勢的課程，將對學(xué)生的創(chuàng)新意識、應(yīng)用能力等造成影響。因此，在當(dāng)前環(huán)境中培養(yǎng)出來的學(xué)生是難以撐起福建自貿(mào)區(qū)這片新天地的。

5.金融開放

擴大自貿(mào)區(qū)金融的對外開放是順應(yīng)時代發(fā)展的必然要求，也是我國長期堅持的對外開放政策的一個基本導(dǎo)向。堅持金融行業(yè)的對外開放主要面臨的問題是，在對外開放的過程中，自貿(mào)區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)該怎么做才能提高自身競爭力，以便更好地參與全球的競爭。此外，2020年以來，隨著新冠疫情的爆發(fā)，自貿(mào)區(qū)的金融體系以及市場秩序?qū)⒂瓉硇碌奶魬?zhàn)。

三、對福建自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新的一些建議

（一）金融制度創(chuàng)新

自貿(mào)區(qū)金融改革的一個重要任務(wù)是推進完善自貿(mào)區(qū)金融制度創(chuàng)新。與此同時，中國經(jīng)濟體制改革進入深水區(qū)，中國經(jīng)濟需要全面融入世界經(jīng)濟體系，在自貿(mào)試驗區(qū)探索金融改革成為必然。福建自貿(mào)區(qū)進行金融制度改革創(chuàng)新不僅可以促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，還可以推動中國經(jīng)濟制度與國際接軌，提高制度水平。

不論在哪個行業(yè)制度都是尤為重要的，制度不僅影響著社會發(fā)展，更影響著一個國家的經(jīng)濟增長。由于自貿(mào)區(qū)制度創(chuàng)新協(xié)同機制不完善和改革內(nèi)在驅(qū)動力不足的問題，導(dǎo)致了許許多多的問題。我國的自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新都是在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上進行的，而不是另起爐灶創(chuàng)立新的制度，國外自貿(mào)區(qū)以“境內(nèi)關(guān)外”為特點，而我國則是以“境內(nèi)關(guān)內(nèi)”為其特征。制度創(chuàng)新應(yīng)該以節(jié)約成本為目的，走漸進性制度創(chuàng)新道路，步步穩(wěn)扎穩(wěn)打，以防出現(xiàn)重大失誤。因此，要對自貿(mào)區(qū)金融進行創(chuàng)新，首先要以金融制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)，以提高市場資源配置效率為目標(biāo)，堅持對外開放與改革雙管齊下，減少行政因素對市場的干擾，帶動自貿(mào)區(qū)本身及其周邊的經(jīng)濟發(fā)展。進行金融制度創(chuàng)新，一方面，要加大對核心重點產(chǎn)業(yè)的支持;另一方面，要切實保護好自貿(mào)區(qū)中市場的資源配置權(quán)。應(yīng)該多借鑒上海等自貿(mào)區(qū)的各項措施，進行進一步優(yōu)化。需要簡化人民幣跨境資金的管理程序，進而提高進行對外貿(mào)易過程中發(fā)生的資金清算效率;進一步探索利率市場化以及深化匯率改革，使政府職能發(fā)生本質(zhì)上的改變。

（二）金融監(jiān)管創(chuàng)新

探索國內(nèi)外自貿(mào)區(qū)監(jiān)管實例，結(jié)合實際完善自貿(mào)區(qū)內(nèi)消費者權(quán)益保護立法體系及金融糾紛多元化解決機制，在金融產(chǎn)品消費者的利益和金融企業(yè)經(jīng)營者的利益之間尋找一個平衡點，適當(dāng)借鑒上海自由貿(mào)易試驗區(qū)建立的快速解決小額金融糾紛的機制，結(jié)合自身的實際情況，構(gòu)建可行的快速解決小額金融糾紛的機制。

政府各部門應(yīng)該聯(lián)動起來，開展糾紛多元調(diào)解工作，建立健全的金融審判機構(gòu)體系;依據(jù)福建自貿(mào)區(qū)自身的特點，整合當(dāng)前自貿(mào)區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)管法律法規(guī)，重新制定涵蓋福建所以片區(qū)的金融監(jiān)管的法律規(guī)范，構(gòu)建高階位的金融監(jiān)管體系;擴大監(jiān)管范圍，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管并行，出臺配套的法律法規(guī)細(xì)則，使監(jiān)管有法可依。注意投資者脫實向虛的高杠桿投資，要將“金融業(yè)發(fā)展必須服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展”這一態(tài)度牢記于心，謹(jǐn)防泡沫，在此基礎(chǔ)上尋求合適的監(jiān)管體系框架以實現(xiàn)自貿(mào)區(qū)的金融業(yè)國際化和自由化。在自貿(mào)區(qū)金融對外開放的同時還要加強關(guān)注涉及跨境資本的流動。監(jiān)督管理部門不僅要加強與國內(nèi)其他監(jiān)管部門的配合協(xié)作，還應(yīng)該加強與國際監(jiān)管部門的合作，密切關(guān)注跨境資本的流向，動態(tài)追蹤和監(jiān)管自貿(mào)區(qū)資金的進出情況，對異常流動的跨境資本及時發(fā)出風(fēng)險示警。因此，金融監(jiān)管創(chuàng)新對于防范自貿(mào)區(qū)跨境資金的異常流動，以及非系統(tǒng)性風(fēng)險的爆發(fā)有著至關(guān)重要的作用。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新

進一步明確負(fù)面清單，充分利用自貿(mào)區(qū)內(nèi)的資本項目進行改革試點，采取分布措施，讓負(fù)面清單的范圍先大后小，一步步向國際負(fù)面清單靠攏。與此同時，我們可以根據(jù)國際準(zhǔn)入限制適當(dāng)借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)中負(fù)面清單所涉及的范圍，加大對外開放，增加對外資準(zhǔn)入的限制措施，從而增加負(fù)面清單的內(nèi)容，保障自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及進一步的金融創(chuàng)新工作。對新生的金融服務(wù)產(chǎn)品要加以研究分析，積極推進完善包含信息公開和行政審批等在內(nèi)的制度建設(shè)。近年來，金融服務(wù)產(chǎn)品越來越多出現(xiàn)在各個自貿(mào)區(qū)，隨之而來的還有許多投融資等問題。要解決這些問題，各自貿(mào)區(qū)可以積極與政府建立合作，建立一個涵括不同金融機構(gòu)的平臺，由政府作為擔(dān)保，建立一個旨在幫助自貿(mào)區(qū)企業(yè)的價值評估體系，引導(dǎo)各企業(yè)的積極性。現(xiàn)如今，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)越發(fā)成熟，這些技術(shù)被應(yīng)用于各個行業(yè)，在現(xiàn)如今金融行業(yè)的發(fā)展中，這些技術(shù)更是不可或缺的。將這些技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域中，能夠更好地提高金融服務(wù)水平。可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，監(jiān)測國內(nèi)外市場利率變化，合理規(guī)避金融風(fēng)險。利用好利率傳導(dǎo)渠道，逐步推進自貿(mào)區(qū)內(nèi)利率、匯率市場化。加強人民幣匯率與利率市場化相協(xié)調(diào)，推進完善利率市場的自我調(diào)節(jié)機制。在此過程中，管理部門要加強監(jiān)管，積極加強與海關(guān)等部門的合作，保障企業(yè)的發(fā)展水平和信用水平。

（四）金融人才創(chuàng)新

對癥下藥，針對自貿(mào)區(qū)的人才需求開設(shè)相關(guān)的應(yīng)用課程。針對福建自貿(mào)區(qū)內(nèi)的各國家簽訂的不同的貿(mào)易規(guī)則，開設(shè)相關(guān)課程，讓學(xué)生了解和學(xué)習(xí)自貿(mào)區(qū)體制內(nèi)的不同的貨物貿(mào)易規(guī)則與實施程序、海關(guān)程序、管理與機構(gòu)條款。在原有基礎(chǔ)專業(yè)課的基礎(chǔ)上，發(fā)揮地方所具有的優(yōu)勢，利用一切可以動用的資源，定期開設(shè)公開課或者講座，拓展學(xué)生的知識面。使學(xué)生了解不斷變化的貿(mào)易、投資、金融的相關(guān)規(guī)章制度，與時俱進，時時緊盯自貿(mào)區(qū)的最新動態(tài)。在理論學(xué)習(xí)的同時，也離不開實踐能力的培養(yǎng)。福建高校可引入校企合作機制，為高校金融學(xué)子的實習(xí)實踐與企業(yè)的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略牽線搭橋，共同創(chuàng)造出一條人才制造流水線。企業(yè)方可充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為高校學(xué)子提供人才培養(yǎng)的實踐基地，通過讓學(xué)生深入企業(yè)一線的實習(xí)方式，增強學(xué)生的動手實踐能力。既可以為高校的人才培養(yǎng)做出貢獻，也可以收獲目標(biāo)人才，實現(xiàn)雙贏。真正實現(xiàn)校企雙方的深度合作，共同建設(shè)理論加實踐的全能型人才隊伍。

（五）金融開放創(chuàng)新

自貿(mào)區(qū)對外金融開放是我國參與經(jīng)濟全球化的一個重要舉措。當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極落實黨中央政府的要求，一方面要積極創(chuàng)新，推出新的金融產(chǎn)品以及優(yōu)化金融服務(wù)，以提升自身的核心競爭力，確保自身能在國際競爭中優(yōu)質(zhì)發(fā)展;另一方面要積極融入金融開放，發(fā)揮自身優(yōu)勢加強與國際上其他金融機構(gòu)的合作，服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)走出去，進而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。2020年由于新冠疫情的爆發(fā)，自貿(mào)區(qū)實行金融開放的過程中應(yīng)當(dāng)考慮到特殊時期疫情可能造成的影響。因此，在擴大金融開放的同時還應(yīng)該加強審慎監(jiān)管，加強人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融開放過程中的應(yīng)用，實時監(jiān)測和把控資金出入境以及人員往來的情況，預(yù)防可能發(fā)生的風(fēng)險。

結(jié)束語：

綜上所述，金融創(chuàng)新是福建自貿(mào)區(qū)發(fā)展的必然趨勢，結(jié)合地域、產(chǎn)品、科技、政策等優(yōu)勢，打造出福建特色金融服務(wù)是福建自貿(mào)區(qū)的發(fā)展方向，福建自貿(mào)區(qū)雖然建立的時間不長，在金融制度，金融監(jiān)管，金融服務(wù)，金融人才引進等方面都存在一定的不足，但是下一步福建自貿(mào)區(qū)應(yīng)該綜合利用自身優(yōu)勢，合理進行金融制度、監(jiān)管、服務(wù)及人才引進這四方面著手創(chuàng)新改進，緊隨自貿(mào)區(qū)的發(fā)展而改革，提高金融服務(wù)的有效性，增強自貿(mào)區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展實力，加之在國家對改革開放的重視與支持還有“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，相信未來福建自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新發(fā)展是不可限量的。

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作者簡介：林冬珍（1999-），女，漢族，福建省龍巖人，本科。研究方向：自貿(mào)區(qū)金融。