金融機構金融產品創新的發展現狀與對策研究

高歌陽

摘 要：金融產品在創新方面一直以來受到廣泛關注，這正是金融機構的競爭來源，因此相關工作人員必須不斷探索金融機構產品的創新發展情況，并且找到其中存在的問題予以及時解決。基于此，本文主要討論金融機構的金融產品在創新方面的發展現狀，以及存在的問題和解決問題的對策。

關鍵詞：金融機構 ?金融產品 ?創新發展

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

目前，我國的市場化改革取得了很大進步，金融機構已經能夠在一定程度上了解到市場存在的利益風險與匯率風險，這為金融產品的創新創造了有利條件?，F如今，進行金融產品創新已成為金融企業現代化發展的內在要求，金融產品創新滯后，則金融機構的發展就會受阻，并逐漸被市場所拋棄?；诖?，有必要在研究金融產品創新發展現狀的基礎上，總結金融機構、金融產品的創新規律，進而使企業在市場競爭中處于不敗之地。

1 金融機構產品創新現狀

目前金融改革與金融創新已成為我國大部分城市非常重要的工作，為了能夠有效地貫徹中央的部署與決策，較多金融企業開始進行金融運行模式及結構的調整。一方面，針對金融改革需要，企業制定具體的金融運營目標及方案，為本機構金融產品創新提供指導;另一方面，金融企業將目前已有的現代化金融服務系統進行不斷的完善和建設，這使企業在資源配置能力方面獲得了較大提升，順應了市場經濟的發展需要?，F如今，金融領域中人民幣理財與科技創新等產品的勢頭非常強勁;為滿足消費者在金融領域的投資需要，所有的中外資金基層機構還需在該領域有所發展，實現金融產品的多元發展與創新。

1.1 擔保結算創新

傳統經濟運營管理模式下，金融機構在農村抵押擔保結算方面存在較大問題，其中抵押范圍狹窄、抵押物不足等問題極為突出?，F如今，農村金融機構抵押物擔保范圍及擔保方式得到了創新，這種形式的創新產品主要可以分成零權抵押貸款、信用共同體貸款以及擔保公司的擔保貸款等。農民工工資結算、農村支付問題對于農村金融機構擔保結算具有一定影響。目前，我國多個省份集中開展農民工銀行卡辦理業務，通過這項業務，在農村支付過程中，農民工可選擇就近的農信社來提取現金，這不僅為農民工提供了便利，而且極大改善了農村支付形式。此外，在農村地區，很多儲蓄機構還針對農民工銀行卡使用的特殊情況，推出了一些特殊的服務，這有助于農村支付結算環境的進一步改善，實現農村支付的現代化發展。

1.2 服務領域拓寬

新信貸政策下，農業發展銀行可為涉農企業提供一些商業性貸款服務，這在一定程度上支持了農村基層設施建設的改善，并對糧油企業改制創造了條件，進一步改變了農村經濟面貌。農村金融機構網點較多，對客戶的辦理流程相對便捷，并且農信社一直以來都想將小額農業貸款的辦理業務給予一定提升，其目的在于改變傳統養殖戶和家庭戶的作業形態，使小農經濟向著規?；I化領域發展。同時，通過作業形態的轉變，農村經濟體能從傳統種植業向現代加工營銷業轉變，這延伸了農村經濟產業鏈，拓寬了農村經濟服務領域，滿足了農民的更多需求。

1.3 金融產品開發

目前我國涉農金融機構進行了多種金融項目的開發與創新，就金融產品所涉及的貸款額度而言，其已經遠遠超過了百億元。譬如，在住房貸款領域，信用社對農民提供一定的貸款扶持，并推行了較多試點，試點完成后即在全省之內推廣，這使金融產品服務過程規范化、常態化。此外，為進一步豐富農村金融產品，銀行也結合農民的實際需要，推出了一定的信用卡服務，通過小額貸款的發放，農戶生產經營中能做到自助式的循環，在這一服務過程中，銀行會通過最高額度限制的方式，對農戶自助放款、還款以及隨時借取的服務進行約束，這樣不僅有效地解決農戶貸款難的問題，而且避免了金融產品使用中的征信難題，適用性極強。

1.4 科技含量變高

在國際上金融創新和技術創新是無法分割的，我國也如此，科技含量的提升使金融機構在運營成本方面擁有更多的競爭力，也讓運營效率獲得提升，這對商業銀行的業務領域拓展來說是非常難得的機遇，其使金融產品變得更具人性化。同時也為普通人群提供了更加便捷的服務機會。具體而言，金融產品科技化使金融服務的空間進一步擴大，普通人可以更加便捷的了解到所需產品的具體內容，從而更加自主的進行選擇，確保了金融服務的自動化、便捷化。目前，金融支付領域的高科技應用極為廣泛，在諸多先進技術的支撐下，金融機構運營服務的成本有所降低，同時其服務效率和質量得到了有效提升。譬如，在人民銀行支付中，其采用了高新技術支撐的全新支付體系，這使很多支付服務都可以以商業銀行個人支票的形式來呈現，不僅讓資金周轉變得更加安全，且具有時效性和便捷性。

1.5 深度不斷增加

市場經濟下，我國企業經營模式愈發多元，企業服務范圍也在不斷拓展，這在一定程度上帶動了支付方式的創新。現如今，我國市場企業支付方式愈發高級。只有更具科技化深度且不斷增加的金融服務，才能獲得人們更多的關注?；诖?，金融機構在產品創新領域的深度有所加深，其不僅關注企業融資產品的設計，并為企業開發投資類服務產品，滿足了企業經濟運營需要。實際開發中，部分金融企業會采用直接融資的方式參與企業生產，這在一定程度上提升了社會資金的使用效率。譬如，為推進市場企業快速發展，國家批準并設立了產業投資基金，該基金總共募集的資金多達60多億元，基金資產總規模曾達200億元。在基金扶持項目選擇中，現代制造企業、交通能源企業、擁有自主知識產權的新型企業獲得扶持概率較高，這是因為這些企業符合國家相關產業政策，在國民經濟發展中社會影響突出。其次，金融機構服務深度的增強還表現在資產證券化業務的開發層面，其對一些較大的項目進行融資渠道優化，以此來提升融資的效率。如在當前市場中，資產管理企業的投資方向逐漸多元，其在基礎設施建設、酒店、物流等方面均有一定投資，而在融資管理中，其通過證券化的運作，使企業投資資金池愈發寬廣，滿足了實際建設需要。最后，在當前經濟形態下，金融企業在提供產品服務中，愈發考慮市場企業的經濟訴求，以此來確保金融產品符合股份分置的改革大背景，為企業業務生產及經濟管理提供便利。譬如，中信銀行的金融產品開發中，其加大計算機技術的融合，以此來管理客戶每日賬戶余額，并最終形成理財寶業務，為客戶資金管理提供便利。

1.6 產品廣度拓寬

金融產品創新是由市場經濟運行規律所決定的，其能充分把握客戶具體需求，滿足客戶經濟需要。目前，我國居民生活水平不斷提升，人們在金融產品投資方面的選擇愈發多樣。就股票、國債儲蓄而言，其已難以滿足居民的投資需要，這要求金融企業在產品廣度、層次上進行創新，以此來滿足客戶的實際需要。譬如，保險公司一直注重金融產品的創新，在客戶群體中，部分客戶年紀偏大，容易發生骨折等意外，對此，其推出具有代表性的綜合意外保險險種;而對于吸煙和非吸煙者，企業推出不同匯率的分紅保險，這在一定程度上優化企業金融產品的服務形式，實現了居民理財結構的進一步優化。

2 存在的問題和創新策略

2.1 存在的問題

2.1.1 產品個性化不足

首先是經營產品的個性化不足，仍然需要提升。隨著科技的不斷發展，市場經濟建設愈發深入，金融服務也逐漸細化，其根本目的在于滿足消費者的個性化消費需要?，F階段，金融機構在產品開發前會進行一定的市場調研，作為一種典型的抽樣行為，該調研過程尚不規范，其使調研結果產生了一定的模糊效應，難以滿足消費者的個性化服務需要。

2.1.2 人才匱乏，復合型人才較少

金融發展與產品創新是具有直接關系的，要能夠實事求是了解目前創新過程中遇到的問題，做到正視人才不足的情況?，F如今，金融行業的多元發展使其對于人才質量提出了較高要求，需注重復合型金融人才的有效培養，然而當前金融企業明顯缺乏具備金融知識、金融技術的復合型人才。

2.1.3 農村金融創新產品較少

相比于城市金融產品，農村金融產品總量較少，且產品內容單一，覆蓋范圍較為狹窄，此外，新型支農信貸產品的總量比較少。

2.2 策略創新

2.2.1 優化制度環境

政府在市場經濟發展中具有一定的宏觀調控作用。目前，我國金融監管體系尚不完善，金融監管執行力不夠，這對金融產品的創新是非常不利的。因此政府則需要不斷加大金融產品創新管制。一方面，應了解市場經濟運行規律，建立科學有效地市場監管制度;另一方面，應在了解風險的同時，嚴格執行金融產品創新監管制度，做到管理措施與市場需要的相互統籌、協調，這樣能從法治層面形成一個更具鼓勵、創新與包容創新的大環境。

2.2.2 健全法治體系

讓金融創新能夠擁有更加優質的金融生態環境，最為重要的基礎環節就是對金融體系的完善，實現債權人、金融債券的有效保護。一方面，可通過專利的形式，對金融產品的創新進行合法保護;另一方面，應對金融產權的交易進行規范，以此來帶動場外柜臺交易市場，實現資本市場的多層次、多元化發展。

2.2.3 提高自主創新

比較積極的創新意識是金融機構提高創新能力的根本表現。從企業發展層面來看，這些能力與企業金融經濟規律的認知具有較大關系，同時其深受市場需求及客戶要求的影響。基于此，金融企業要深入了解國內外的經濟形勢，然后吸收先進的創新經驗，進行金融產品創新，只有這樣才能真正讓自主創新能力獲得有效發展。

3 結語

綜上所述，在進行我國金融機構金融產品發展現狀探索的過程中，深入了解目前金融產品的創新，已成為各金融機構在市場上獲得競爭力的基本條件，需要及時發現其中存在的相關問題，并通過健全法制和嚴格的制度環境以及提高自主創新能力等各方面，使金融機構中的金融產品能夠不斷獲得創新動力，從而使其得以全面發展。

參考文獻

羅晨曦.商業銀行金融產品發展現狀及創新對策[J].現代營銷（信息版），2019（01）.

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