金融消費者視角下的大學生金融消費問題探析

鄧劭涵

摘 要：大學生金融消費者作為特定群體，既存在消費者一般特點，又區別其他社會消費者。隨著國內金融市場尤其是互聯網金融的迅速發展，大學生金融消費呈現新特點。本文以金融消費者為視角，分析當下大學生實施金融消費的主要形式和存在問題，并結合金融消費者權益的行使與保護，提出有關建議措施，以促進大學生金融消費市場持續健康發展。

關鍵詞：大學生 ?金融消費 ?消費者權益

中圖分類號：F063.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）09（b）--02

1 大學生金融消費者的概念

金融消費者是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構金融產品或接受金融服務的個人或機構，包括接受金融機構儲蓄、保險等服務的個人和機構，還包括購買基金等新型金融產品或直接投資資本市場的中小投資者。

大學生作為特定群體，其活動范圍基本圍繞大學校園空間展開，出于學習生活需要以及外部環境作用，不可避免產生金融消費行為，如存款、分期消費、借貸，甚至理財投資等。由于其學習生活不同于社會人的工作生活環境，金融消費的內容和種類也有不同。同時，大學生作為收入不確定群體，其在金融消費中基于信息不對稱等因素，地位更趨弱勢。因此，有必要將其作為獨特個體分析其金融消費行為，并提出針對性措施。本文中，大學生金融消費者是指為滿足特定需要而購買金融產品、接受金融服務、實施金融投資的大學生群體。

2 大學生金融消費的主要形式

目前全國高校大學生達3833萬人，基于調研數據，大學生月平均消費1500元，按流動于金融產品的資金率20%計，推算大學生金融消費市場消費至少達1300億元，是一個規模龐大、有發展前景的金融消費市場。

大學生金融消費形式主要取決于其學習生活需要，同時，社會金融環境尤其是互聯網金融的發展也影響著大學生金融消費形式。根據有關調研，大學生金融消費主要表現在以下幾類：

（1）存款。由于大部分大學生所持資金來源于家庭，收入與支出基本持平，因此存款仍是大學生金融消費的主要形式。近年來，隨著金融產品的豐富，存款方式較傳統方式更為寬泛，除了銀行機構外，還外延到互聯網金融，后者得益于非現金支付的便利性和營銷方式的更直觀化吸引了大量學生，還有如校園卡、交通卡等因使用用途的擴大化、具備一定金融產品性質，也成功吸納了部分學生所持資金，使學校存款形式更多樣化。

（2）貸款。除了傳統意義的助學貸款外，由于大學生金融消費行為的擴大化、貸款種類，尤其是互聯網金融的多樣化，大學生貸款行為較以往有了較大的改變，貸款目的不再限于日常助學，還擴展至留學貸款、消費品購置貸款、創業貸款等，種類更為豐富。此外，市場上還大量存在大學生分期消費方式，如提供給大學生包括考試培訓、語言類培訓、職業技能培訓等教育分期支付，其實質也是一種貸款。

（3）理財。隨著金融產品的豐富、營銷的更直觀化以及大學生金融消費理念的增強，大學生對資金保管不再局限于存款類安全保本形式，開始嘗試收益較存款高且受風險不大的金融產品，主要表現為購置各類理財產品。其中，受益于網絡非現金支付的便利性和理財門檻非限制性，大學生理財產品相當集中于微信零錢通、余額寶等互聯網理財產品。

（4）投資。對于一些收入較充裕的大學生，尤其一些商科類學生，視野更為寬闊，金融消費更為前衛，往往結合專業知識學習進行投資實踐，突出表現在證券市場。由于其在投資市場的弱勢性，仍作為消費者享受其權利義務。

3 大學生金融消費存在的問題

大學生作為特定群體，其金融消費呈井噴之勢，但根據近幾年該金融消費市場的發展情況，無論是作為消費者的大學生個體還是外部消費者保護環境方面都存在一些問題，影響著這一群體實施金融消費的規范發展。

（1）部分大學生缺乏正確消費觀念。00后大學生多為獨生子女，經濟條件的寬裕帶動他們追求高品質生活消費，偏好電子科技類產品、人情往來消費較多。同時，他們又處于未成年與成年的過渡期，聚集性生活容易催生攀比心理和沖動消費，而其消費資金多來自家庭或兼職等，收入和消費需求往往不匹配，缺乏量入為出的消費觀念。有的大學生借助金融產品解決短期資金需求，甚至因之陷入惡性貸款陷阱，身心遭受巨大傷害。

（2）大學生金融消費者權利未有效行使。根據國務院辦公廳2015年《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，金融消費者具有財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權八項權利。但就大學生金融消費現狀來看，以上權利尚未得到充分有效地行使和落實。

第一，大學生對自身消費者權利的認知和運用不足。大學生學習生活環境單一，社會經驗普遍缺乏，有的金融教育接受不夠，對所消費的金融產品往往流于表面宣傳，沒有深入了解，造成知情權缺失;有的在遭受損失后，往往不知如何求償，身處被動;有的個人信息被冒用，不乏“被注冊”，信用遭到破壞。這種對自身金融消費者地位的認知不足，使大學生在金融消費時處于劣勢，金融消費的效果也大打折扣。

第二，部分金融機構對大學生金融消費者權益不重視甚至缺位。大學生巨大的金融消費市場驅動著各類金融機構針對性地開發和進入，尤其是一些互聯網金融公司，以更直觀的營銷模式吸引大量學生，但在產品設計上缺乏對大學生消費者權利的應有重視，如有的片面強調低門檻準入忽視大學生信用體系建立，有的只突出低利率而回避各項高額附加費用，甚至有的玩文字游戲變相發放高利貸，并采取不道德的催討方式，造成欠款學生極大地身心負擔甚至引發了惡性案件。

第三，高校和監管機構監督和引導力度不足。金融機構和大學生之間的消費供需處于高校和監管機構視野之下，但后者在如何正確引導大學生金融消費行為、規范金融機構經營方面仍存在薄弱點。高校在應對互聯網時代下學生消費心理和行為的變化跟進不足，教育引導不夠。監管機構針對新興金融業務和機構的規范性措施出臺偏滯后，且監管機構過于分散，銀監、保監、工商、公安等各司其職，未能形成有效合力，影響執行效率和效果。

4 應對大學生金融消費問題的建議措施

（1）大學生應提高自身素養，增強消費意識。首先，大學生應建立正確的價值觀和消費觀。絕大多數大學生沒有自有收入，基本依靠家庭資助，其應建立正確消費觀念，杜絕攀比，量入為出，避免盲目消費。其次，在金融消費時，必須理性實施，結合實際情況選擇合適的金融產品，把握好知情權、公平交易權、受教育權、依法求償權等金融消費者各項權利，保護自我利益，防止使用不正當金融產品，使金融消費確實滿足自身學習生活需要并不會帶來過高負擔，確有充裕的情況下可參與更多金融產品的實踐。

（2）金融機構應作好自我適應性規范。大學生金融消費市場的巨大吸引金融機構無可厚非，但應看到，大學生這一特殊群體收入的非自主性和不確定性決定了校園金融產品不能單純以即時收益作為設計初衷，金融機構應著眼于學生進入社會后的未來收益，同時，承擔必要的社會責任，設計出適合大學生特點的金融產品。金融機構必須充分尊重大學生金融消費者權益，行使消費者保護義務，及時、真實、準確、全面地披露信息和提示風險，不夸大產品收益、不掩飾產品風險等，不作虛假或引人誤解的宣傳。那些將收益放眼于學生背后的家庭、產品便利背后是苛刻條款的設計，違背了校園金融產品設立的初衷，不利于大學生金融消費市場的健康發展。

（3）高校應承擔更多的教育引導責任。高校是絕大部分大學生成年離開家庭后進入的第一個社會機構，是教育引導大學生建立正確價值觀的重要場所，高校文化建設深深影響著大學生未來價值取向。因此，在面對新興、良莠不齊的大學生金融消費市場，高校有責任、有義務教育引導大學生樹立正確的消費觀、正確看待和實施金融消費。高校可充分利用其優勢，開展選修課、講座、模擬練習、競賽等多種形式宣講金融和法律知識，教育大學生正確行使消費者權利，保護消費者自身利益，指導大學生理性分析各類金融產品，關注學生行為，引導學生理性消費，幫助辨別不正當金融產品并向監管機構舉報，保護大學生身心安全。

（4）監管機構應持續規范大學生金融消費市場。大學生金融消費市場經過信用卡發放和互聯網金融兩個典型階段，對于前者已采用的“封殺”方式不適用互聯網時代，應認識到大學生金融消費市場的必然性，針對大學生消費者群體特點采取更多適應性規范性措施。歐美一些國家，大學生金融消費起步較早，相關政策值得借鑒。如美國對大學生開設信用卡有多條限制;通過社區模式開展較低和有差別利率的貸款，并與學生社交和就業結合;美聯儲下設消費者金融保護署（CFPB）統一承擔監管和教育職能，避免多頭監管等，都對我們有相應啟發。

（5）在學生成長教育機制中實施財商教育。從消費者角度來看，包括大學生在內的年輕一代群體已成為中國社會消費的重要貢獻者，是未來中國消費環境的中堅力量，他們消費行為的健康與否，直接影響中國未來經濟的健康程度。個體的消費心理和行為應從小培養。應該看到，在中國學生個體培養過程中，財商教育是一個缺失。在經濟社會中，任何個體都不可能脫離經濟生活。因此，有必要在學生教育機制中融入財商教育，及早建立學生正確的消費觀，幫助他們成年后適應好經濟生活，做好自身保護。

5 結語

綜上所述，大學生金融消費者作為一個新興又龐大的消費者群體，有自身鮮明特點，正處于發展壯大中。大學生自身和社會各界應重視大學生金融消費者權益保護，規范大學生金融消費市場，促進大學生金融消費的穩定、健康、長遠發展。

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