互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略分析

劉瀾 崔偉榮（劉瀾，河北農業大學；崔偉榮，邢臺學院）

目前農村商業銀行存在傳統業務受到擠壓、業務創新性不足等問題，正在努力融入互聯網金融領域的改革，開始構建網絡銀行、手機銀行等新型服務平臺，但由于缺乏發展理念、互聯網技術等，發展改革受到了制約。所以在互聯網金融背景下農村商業銀行發展必須制定正確的發展戰略。

■互聯網技術與農村商業銀行相結合是必然趨勢

隨著社會經濟的發展，農村商業銀行已經逐漸代替了農村信用合作社，其主要工作為解決我國的“三農”問題，為滿足這一發展需求，農村商業銀行必須尋求體制創新、服務創新和產品創新以免如同農村信用合作社一樣消失在歷史的舞臺。互聯網技術與農村商業銀行相結合是必然趨勢，互聯網金融依托于大數據、云計算等互聯網信息技術，具有成本低、效率高、覆蓋廣等優點，運作模塊化、標準化，能有效的提升業務處理速度，互聯網金融突破了地域以及資金的限制，覆蓋適用人群廣，能滿足用戶的金融需求，完善了農村商業銀行發展模式。

■互聯網金融農村商業銀行發展戰略的制定

（一）發展目標

互聯網金融給農村商業銀行發展升級轉型帶來更多機遇，農村商業銀行具有國有商業銀行以及股份制商業銀行等大型銀行所不具有的優勢，維持自身優勢進行差異化經營將是未來重點發展方向。

（二）客戶戰略

農村商業銀行面對客戶群體應根據不同金融需求對客戶進行分類，例如，面對客戶為老年人，銀行應提供更加耐心貼心的服務。隨著互聯網信息技術的發展，面對接受能力差、知識水平不高的用戶，銀行應加強介紹和引導，幫助用戶群體快速接受更加高效、快捷、全面的金融服務系統，農村商業銀行在保持原有客戶群體的前提下努力開拓新的客戶群體，具有針對性的滿足個人客戶需求提升客戶滿意度，在日常生活中緊密聯系互聯網與私人用戶，滿足多樣化的個人用戶的金融服務需求。

（三）業務戰略

互聯網金融區別于傳統金融，創新業務打破傳統發展理念，在業務上加強與相關機構聯系，例如證券公司、保險公司、基金公司等非銀行類金融機構，通過合作的方式進行技術共享、多層次合作開發等多種形式結成戰略同盟實現多元化經營，有利于構建新的互聯網網絡體系，開拓新的業務空間。農村商業銀行應加強自身數據庫的建設，調查分析客戶的基本信息、交易信息等數據，開展標準數據化增值服務的盈利模式[1]。例如與阿里巴巴等電商平臺進行合作，通過交易數據共享，分析客戶的金融信用程度對于降低貸款成本、降低壞賬風險將具有重大作用。

■實施互聯網金融農村商業銀行發展戰略的措施

（一）培養具有專業素養的員工團隊

互聯網金融對農村金融領域來說是新的發展領域，一些員工并不具備專業能力，不了解大數據運行規律與發展需求，對于開展相關任務會造成困難，所以，必須推進人員結構轉型培養具有專業素養的員工團隊。為滿足互聯網金融的需要，實行總共分為多種方式培養一支人才隊伍，經營這樣一支隊伍需要思維活躍、創新性強、專業技能過硬，能夠根據各種專業形式適應專業需要，在網絡研發方面卓有成效。分行需要根據不同的情況培養不同的人員素養，能負責具體的業務處理和問題反饋，可以在各地發展互聯網金融模式，形成聯系。需要一支專業化技能較強的運營團隊，能夠支撐起金融產品的研發設計，對產品營銷方面的制定也能夠實行任務。為了收攏多個這樣高素質人才，滿足銀行發展的需要，通過培訓員工了解互聯網金融的實質，適應互聯網金融發展模式，不斷提高從業人員的素質能力，增加招聘線上服務的信息系統、數據分析等互聯網金融專業人才，調整優化人力資源結構，使農村商業銀行發展在人才管理上能滿足互聯網金融的發展需求。

（二）構建彈性業務運營模式

互聯網金融背景下農村商業銀行發展需要構建彈性業務運營模式，首先，銀行想要借助互聯網信息技術為客戶提供跨地域、不間斷的互聯網金融服務需要構建全時段、一體化、跨行業的集成運營平臺，實現運營模式模塊化、標準化、開放式，助力于互聯網金融業務的實時創新與規模擴張[2]。其次，統籌兼顧線上線下。傳統商業銀行把商務重點放在線下經營，在互聯網金融的影響下，農村商業銀行必須加快線上業務系統的建設，通過改變觀念制定的發展戰略為指導，在科學化機制線上建設的發展過程中，銀行通過加強內部管理整合客戶的資金流、信息流以及物流信息，創新發展農村商業銀行金融業務服務，有利于提升互聯網金融背景下農村商業銀行區別于與其他大型銀調查行的競爭力。再次，完善產品研發體系。互聯網金融產品的研發必須建立在分析互聯網金融產品的特點、符合市場需求的基礎上，科技人員加快研發速度提高用戶的使用滿意程度，增強市場的接受能力。最后，優化調整創新重點。農村商業銀行的傳統資產負債表業務缺乏創新性，已不能適應時代的發展，互聯網金融背景下農村商業銀行應加快優化創新機制，將工作重點放在通過信息技術研究客戶信息的整合處理。

（三）調整營銷戰略

新時期的互聯網金融背景下農村商業銀行發展應積極調整營銷策略，分析互聯網金融的發展趨勢，在傳統業務上轉型升級，堅持業務線上線下相結合的營銷統籌策略，在傳統業務中不斷發展網絡平臺建設新業務。在營銷方式上，應通過網絡平臺營銷與媒體相結合提高市場知名度。豐富傳統業務的在線申請渠道、快速受理個人業務。通過電話、短信、網絡、微信等多種社交軟件渠道建立立體營銷體系。加強網絡客戶端以及移動終端客戶端的使用，提升客戶的滿意度，在宣傳人員的能力培養上，設立互聯網金融宣傳能力考核指標，增加營銷人員的人數，用激勵制度提高員工工作積極性，通過大力宣傳，提升網絡業務的合作機構覆蓋率以及增加網絡渠道業務辦理的比例，實現銀行線上線下營銷渠道相結合。

（四）加強金融風險管理

農村商業銀行在加強互聯網金融風險管理時首先要健全線上風控體系，借助互聯網信息技術，刺激內部管理體系的技術革新，建立起與互聯網金融適應發展的新型風控體系。對于在線融資的客戶申請要進行風險管控，對信用評級體系也要有所優化，貸款后的監測模型應隨時更新[3]。為了優化信用體系，對客戶的資金流向，信息管理，物流的管控也應該加強了解，減少各類風險出現。應對客戶的信用和還貸能力進行量化分析和預警，保證客戶安全，技術安全，能夠切實保障客戶的資金安全，信息不泄露。其次，要強化貸后管理水平，建立較為完善的監控貸款體系。對目標多類監測，實時追蹤，尤其對已發放貸款的目標進行更為嚴格的追蹤，對企業可能存在的各類財務問題進行預測。不同的貸款不能全部由一個部門區域來監管，也要對監測分分區域分層次的進行，對貸款的追蹤也應強化。對于大額貸款的風險，要尤其警惕，防范區域風險產生，在現場與網絡檢查相結合，降低失信貸款率。第三，互聯網金融迅速發展，銀行的優勢在部分客戶變為中小微企業客戶和農村客戶后變得微弱，要保證自己的核心競爭力，銀行也應結合各類大數據，建立新的風險體系，利用各種評價法、模糊評價法、主因子分析法等等計量工具，構建風險評估模型，對市場風險，信用風險，操作風險等進行多位一體的綜合監測，將風險發生的幾率降低到可接受的程度。最后，因為互聯網信息技術的發達，不僅外部風險管理進行更進一步的優化更新，內部的風險管理也應積極升級，從人為變為智能監測，從執筆到批量操作，從粗放經營到精細管理，更進一步，加強對高風險產品區域的預測防控。

（五）創新IT服務模式

農村商業銀行應學習使用互聯網新興技術，首先打造一個新興技術開放式的IT服務構架學習使用互聯網，構建一個完整自有的數據庫，數據資源內部配合進行整合，搭建一個可以處理內部數據的云端平臺，保障內部信息實時、有效的傳遞，提升市場響應速度以及業務辦理效率。

■結語

近些年來，互聯網的新興科技如雨后春筍一般層出不窮，這不僅意味著互聯網的新時代來臨，也意味著與網絡無關的銀行信貸體系成為稍顯落后的過去。互聯網金融背景下的農村商業銀行緊跟時代潮流，開始互聯網金融布局，戰略轉型升級是農村商業銀行新技術應用下的金融的又一次發展升級。