論數字普惠金融如何實現精準扶貧

李奕璇（福州大學至誠學院）

■數字普惠金融的介紹

數字普惠金融是針對貧困人群的以移動通訊、數字信息技術為基礎的普惠金融服務，涉及產品主要包括互聯網融資、熟悉支付、互聯網保險、大數據征信以及互聯網理財等，具有低成本、開放、低門檻、長尾與普惠等特征。數字普惠金融可以突破傳統金融物理網點的局限性，進一步提升對偏遠、貧困地區的金融服務供給，并緩解貧困落后地區的風險與征信問題，這提升了扶貧的精準性與效率，為2020年扶貧攻堅戰目標的達成提供了無限可能與助力。

■數字普惠金融在精準扶貧方面的優勢

（一）數字金融在農村金融服務供給占據比重增大

數字金融在農村金融服務供給的比重越來越大，成為中國打贏脫貧攻堅的重要武器。隨著我國新一代通信與網絡技術的日益成熟，數字普惠金融在農村地區得到廣泛使用，包括移動金融、互聯網金融等在內的新型金融業態成為金融助力精準扶貧的新生力量。根據《中國移動互聯網發展報告》與《中國農村地區支付業務發展情況》等數據顯示，截至2018年末，農村地區網上銀行開通數累計達到6.12億戶，同比增長15%；農村地區手機銀行開通累計達到6.7億戶，同比增長30%；發生網銀支付業務金額達到147.46萬億元。數字普惠金融對緩解經濟金融資源分配不均具有正面影響，可以解決貧困農戶與小微企業等的燃眉之急，提供資金，該金融模式彌補了傳統金融服務的短板，提升了貧困地區金融的可得性、公平性以及廣覆蓋性，讓我國普惠金融助力扶貧更加精準。

（二）數字普惠金融弱化信息不對稱

貧困地區基礎信用信息缺失問題會引發信息不對稱難題，這導致傳統金融機構在提供精準扶貧的金融服務與產品時的供給意愿低、供給成本高。目前，我國仍有大量的貧困、偏遠地區的低收入群體游離于信用數據體系以外，這加大了金融機構的信用評估風險與難度。雖然有部分金融機構的基層網點會派出一些工作人員深入貧困地區展開調查，但收集到的有效信息也難以展開信用評級，并且極高的信息收集成本也導致普惠金融工作在貧困、偏遠地區的落地比較困難，進而導致金融扶貧效果不佳。而數字普惠金融實現了對偏遠、貧困地區弱勢群體的數據深挖掘，借助云計算、大數據等新技術突破地理區域限制，實現資源的高效配置，最終打造扶貧群體的個性化數據庫，極大地降低金融機構因信息不對稱造成的信用風險問題。

（三）提升弱勢金融消費者的風險意識和信用意識

傳統金融很難在貧困、偏遠地區得到廣泛普及，而數字普惠金融借助人工智能、大數據等科技，憑借手機移動支付、網絡支付等線上新型支付工具，突破了傳統金融網點覆蓋率較低、金融基礎設施不足等限制，進一步填補傳統金融服務的空白。數字普惠金融突破時空局限，在偏遠地區獲得廣泛應用，就能為偏遠地區的弱勢金融消費者帶來更多的金融知識宣傳，提供了消費者金融教育新渠道，提升了他們的風險意識與信用意識。另外，數字普惠金融也完善了一直游離于金融體系以外的貧困人群的個人信用數據，這些數據也為國家研究金融助力扶貧的產品設計等工作提供強大的數據支撐，為更好地解決弱勢金融消費者風險意識較低的問題打下基礎。

（四）提高金融服務質量和效率

數字普惠金融背景下，我國的支付方式逐漸電子化，數字貨幣逐漸普及。數字貨幣可以有效解決假幣防范、殘損幣回收、貨幣流通等的成本問題，節約公共財政支出，便利了公眾的生活。對于數字普惠金融消費群體來說，其可以付出更少的資本成本與時間成本來獲取更高效的金融服務，節約了往返金融機構網點的時間與路費，進一步提升了欠發達地區弱勢群體的金融產品使用效率與質量。同時，數字普惠金融的普及可以減少傳統金融物理網點的建設成本，包括設備、人員、后期的現金流通與管理等成本，進而有效提升資金流通、支付服務的資金轉移效率。

（五）提高對“三農”和小微企業金融服務力度

數字普惠金融具有成本優勢與信息優勢，可以將我國分散的小微企業、三農等資金較困難主體有機地整合在一起，并借助大數據等技術在規模化、專業化與特色化的金融綜合服務平臺中不斷優化資源配置，進而實現金融服務市場的精準助力。數字普惠金融相比傳統金融網點，可以將資源更加精準地輸送給真正需要的人，為他們提供技術、信息、資金等重要資源，滿足他們的金融服務需求，進而有效促進社會的穩定和公平。率與普及率。

（三）建立健全數字普惠金融監測和評價體系

建立與健全數字普惠金融的金融監測和評價體系，是保證數字普惠金融順利開展的關鍵點。可通過以下幾方面建立相關監測與評價體系：

第一，我國可將數字普惠金融指標體系建設納入金融統計標準管理化范疇，正式實行數字普惠金融的專項統計報告制度。

第二，依據國務院下發的《“十三五”脫貧攻堅規劃》中的“三保障兩不愁”總目標，結合農村人均可支配收入增速、貧困戶因病致貧等5項預期性指標要求和貧困人口、貧困縣、貧困村等5項約束性指標，科學合理地選取并設定數字普惠金融評價指標。

第三，數字普惠金融監測與評價的成果與數據可作為地方發展數字普惠金融、脫貧攻堅的重要參考依據，幫助相關部門靈活有效地調整與制定扶貧攻堅政策。同時這些數據也將與當地地方政府脫貧工作考核掛鉤，進而保障數字普惠金融精準扶貧效率的最大化，真正實現富民扶民惠民的目的。

（四）發揮多方的協同作用

從數字普惠金融助力精準扶貧的實施可行性來看，只有地方政府積極整合地方資源，發揮多方協同作用，才能真正實現精準扶貧。

在信息數據庫方面，政府應主動發揮組織職能，搭建包括公安、征信、工商、財稅等各個政府部門的征信數據庫，進一步打通機構的信息孤島，消除金融服務的信息不對稱性，實現數據資源共享。

在基礎設施建設方面，地方政府要聯合多方合作，加快服務網與地方數據化的現代信息化基礎設施的跨越升級，包括科學布局終端平臺與物理網點、加大網絡電子營銷渠道等，進而為數字普惠金融的精準扶貧提供基礎設施支持。

■數字普惠金融實現精準扶貧的現實路徑

（一）加強對貧困地區的金融教育

數字普惠金融的消費主體往往存在金融鑒別力較低、受教育水平低、信用數據缺失、金融知識匱乏等劣勢，這些因素都會阻礙數字普惠金融精準扶貧真正發揮效用。為真正發揮數字普惠金融的精準扶貧效用，就需要先提升弱勢消費群體致富脫貧的內生動力與個人金融素養，否則，數字普惠金融也還是會演變成傳統粗放的“灌溉式扶貧”，無法達到精準扶貧的初衷。加強對貧困地區的金融教育，可從以下幾方面來落實：

第一，當地政府與基層部門要將國家的幫扶政策宣傳到位，動員貧困人口借助數字普惠金融資金、國家政策、各種技術等支撐去主動致富，實現脫貧，進而調動貧困人群的脫貧內生自主性。

第二，政府、教育部、金融機構等相關部門要加強協同規劃，不斷挖掘與整合當地的教育資源，形成有規模、長效的培訓機制，對扶貧對象展開關于數字普惠金融風險、數字普惠金融產品知識與新技術應用等的培訓，進一步提升扶貧對象的應用技能與金融素養，幫助他們有效利用數字普惠金融的高效與便捷，早日實現脫貧、致富。

（二）大力普及數字普惠金融

目前，數字普惠金融還尚未普及到我國較偏遠地區的底層貧困人群，部分人群還是沿用傳統的線下面對面金融消費。因此，為大力普及數字普惠金融，可做好以下幾方面工作：

第一，加快當地智能手機的普及，進一步擴寬村民的理財渠道，并且對弱勢消費群體展開周期性教育，引導該群體從面對面消費轉向線上支付。

第二，在貧困地區大力普及數據普惠金融創新產品的應用，例如POS機、網銀、手機銀行等非現金支付工具，并且鼓勵金融機構針對貧困地區創新與豐富數字金融產品，創新普惠金融服務方式，進而完善貧困地區的數字普惠金融服務。

第三，在數字普惠金融的扶貧金融產品方面，要以多元化的精準扶貧小額貸款項目來精準對接脫貧項目的信貸需求，以婦女小額貸款、助學貸款、創業貸款等金融服務來精準對接貧困人口的創業、上學需求，以特色產業貸款、基礎設施貸款等服務來精準對接資金貧困地區的產業發展需求，以豐富數字普惠金融產品來精準對接扶貧計劃，進而提升數字普惠金融在農村地區的覆蓋

■結語

總之，通過推行數字普惠金融，讓貧困地區的長尾客戶體驗到廣覆蓋、低成本與多渠道的優質高效數字金融服務，才能逐漸實現數字普惠金融在農村等貧困地區的可持續發展性，最終達到金融助力扶貧的偉大計劃。