跨境電商平臺結(jié)算的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用分析

廖倩 邵咪咪

摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本、共識機制、非對稱加密技術(shù)和智能合約、Token等特征可解決當(dāng)下跨境電商平臺支付環(huán)節(jié)中交易成本高、交易主體不信任、虛假支付、消費者信息泄露等難題。本文在梳理現(xiàn)有學(xué)者的分析基礎(chǔ)上，描繪了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣支付和在第三方支付平臺下應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的兩種支付模式流程圖，并在此基礎(chǔ)上探討區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境電商平臺支付的作用機制，創(chuàng)造性提出區(qū)塊鏈跨境電商支付平臺模型，旨在為區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域提供思路與指引。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;跨境電商平臺;支付

一、引言

2009年1月，10個以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的數(shù)字貨幣比特幣當(dāng)作工資發(fā)放給密碼學(xué)家哈爾·芬尼（Hal Finney）。這是比特幣完成的第一場交易，開啟了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域的價值創(chuàng)新時代。

區(qū)塊鏈技術(shù)被認(rèn)為是繼互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用之后的又一技術(shù)革命，這是一種按時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改、不可偽造的分布式賬本。區(qū)塊鏈上存儲的數(shù)據(jù)需由全網(wǎng)節(jié)點共同維護，可以在缺乏信任的節(jié)點之間有效傳遞價值，相比現(xiàn)有技術(shù)，區(qū)塊鏈的特征比較鮮明：

1.分布式賬本

區(qū)塊鏈的分布式賬本是將網(wǎng)絡(luò)中所有交易信息都在各個區(qū)塊中有備份，并在前后區(qū)塊中加入校驗碼，這種“去中心化”的互鎖機制能做到相互監(jiān)督，實現(xiàn)支付交易中的點對點傳輸。

2.共識機制

區(qū)塊鏈利用分布式共識算法來形成和更新數(shù)據(jù)，從技術(shù)層面拒絕了非法篡改的可能性，

取代傳統(tǒng)應(yīng)用保證信用和交易安全的第三方中介機構(gòu)，降低了為維護信用而造成的交易成本，如：時間成本、人力成本和資源耗用。

3.非對稱加密技術(shù)和智能合約

區(qū)塊鏈技術(shù)中采用非對稱加密方法將交易中的信息通過哈希算法進行加密，生成每個用戶的公開密鑰和私有密鑰對。公開密鑰是對外公開的，而私有密鑰是保密的。私鑰能解密對應(yīng)公開密鑰加密的信息，對應(yīng)的公鑰能解鎖其私鑰加密的信息。私鑰公鑰對可應(yīng)用于信息加密和數(shù)字簽名中保證交易安全。智能合約同樣利用哈希算法對權(quán)限和狀態(tài)控制，可自動實現(xiàn)動態(tài)信息的更新。

4.Token

Token，通常被譯為通證，這是區(qū)塊鏈技術(shù)中的關(guān)鍵要素。通證是一種激勵，作為以分布式系統(tǒng)，去中心化，以信任機制為紐帶的區(qū)塊鏈運行助燃器，是區(qū)塊鏈運行的驅(qū)動力。現(xiàn)有的Token錢包類似支付寶，微信錢包;現(xiàn)在Token經(jīng)濟的生態(tài)建設(shè)是一種“由虛向?qū)崱钡囊粋€探索，等到“由實向虛”發(fā)展的時候，這將是支付系統(tǒng)未來的方向。

二、文獻綜述

近幾年，關(guān)于區(qū)塊鏈和跨境支付，不少學(xué)者做了研究。Kraus（2017）認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)綌?shù)字貨幣是以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣，能利用區(qū)塊鏈技術(shù)的非對稱式加密技術(shù)，分布式賬戶等手段再構(gòu)支付交易系統(tǒng)。中國人民銀行上海總部課題組（2018）提出區(qū)塊鏈技術(shù)能助于提升央行支付清算功能。鄒傳偉（2019）分析中國人民銀行開發(fā)的數(shù)字貨幣DE/EP在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用，指出數(shù)字貨幣的發(fā)行將有效擴大人民幣在境外的適用范圍。李海波（2020）提出通過區(qū)塊鏈技術(shù)的法定數(shù)字貨幣的自由流通來解決跨境支付問題。彭博（2019）研究表明區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付交易中體現(xiàn)出省時，省交易費用及安全性強等優(yōu)勢，但由于各國監(jiān)管條件的差異，技術(shù)的不完善導(dǎo)致應(yīng)用存在一定的約束。

三、區(qū)塊鏈視角下的跨境支付流程

2019年我國跨境電商交易規(guī)模達10.5萬億元，同比增長16.66%。當(dāng)今跨境電商已成為帶動貿(mào)易發(fā)展的主要力量之一，海外電子商務(wù)消費逐漸崛起。與此同時，因跨境支付帶來的糾紛和爭議也伴隨跨境電商交易規(guī)模的增長而增加。跨境電商規(guī)模化的同時，繁雜多樣的矛盾也應(yīng)運而生。2017年涉訴糾紛案件數(shù)量高達352件，同比增長162.69%，其中因合同履約，支付問題居多，占比64.31%①。跨境平臺支付中常見的糾紛和問題主要是：交易內(nèi)容被篡改、資金被盜用、消費者信息透露、交易信用風(fēng)險等。

區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化分布式賬本能實現(xiàn)點對點傳輸，交易安全并可靠，能防止交易內(nèi)容被篡改，資金被盜用，非對稱加密算法能實現(xiàn)匿名性交易，保護消費信息，智能合約能保障交易高效率進行，降低交易信用風(fēng)險。通證系統(tǒng)的應(yīng)用還能激勵用戶的再次平臺下單，提高客戶粘合度。區(qū)塊鏈的特征正好能契合解決跨境電商平臺支付問題的技術(shù)要點，這也為區(qū)塊鏈技術(shù)作用于跨境支付領(lǐng)域提供了良好的應(yīng)用場景。

1.數(shù)字貨幣的跨境支付應(yīng)用暢想

區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域?qū)⑹俏磥淼陌l(fā)展趨勢，圖1展示了區(qū)塊鏈技術(shù)下數(shù)字貨幣的跨境支付暢想。當(dāng)客戶從跨境電商平臺下單，區(qū)塊鏈的區(qū)塊將記錄訂單詳細(xì)信息，如客戶基本信息，商品信息和貨運信息，并創(chuàng)建該客戶的私鑰和公鑰對。區(qū)塊鏈賬戶將平臺支付信息用客戶公鑰加密發(fā)送給客戶，客戶用自己對應(yīng)的私鑰登陸平臺即可解密獲得支付信息，在支付環(huán)節(jié)，客戶的簽名通過哈希算法對其生成一個摘要，然后使用客戶自己的私鑰對摘要進行加密，之后將數(shù)字簽名與原文一并發(fā)送給平臺，平臺收到支付信息之后用客戶的公鑰對數(shù)字簽名進行解密得到摘要，確認(rèn)簽名是客戶發(fā)出的，然后再對收到的原文使用哈希函數(shù)產(chǎn)生摘要，并與解密得到的摘要進行對比，如果相同，則可說明收到的信息在傳輸過程中沒有被修改過。公鑰私鑰的解密過程可保證不可篡改的交易支付。在此過程中，若客戶使用數(shù)字貨幣進行支付，則可在區(qū)塊鏈技術(shù)下完成點對點的支付，即客戶賬戶的數(shù)字貨幣通過私鑰公鑰對的非對稱加密技術(shù)進行點對點傳輸至平臺商戶的區(qū)塊鏈賬戶，這樣的支付過程直接、安全、不需啟用第三方驗證，并能在訂單完成貨物運輸之后，客戶可確認(rèn)收貨并在平臺給予所購商品評價而獲得數(shù)字貨幣的TOKEN，可以作為跨境平臺的營銷激勵，提升平臺的客戶粘性和購物體驗。

現(xiàn)數(shù)字貨幣幣值第一的比特幣是首個基于區(qū)塊鏈1.0技術(shù)的去中心化虛擬貨幣，但由于比特幣區(qū)塊鏈交易速度慢，確認(rèn)時間久，目前還未能完全應(yīng)用于支付領(lǐng)域。數(shù)字貨幣發(fā)展迅猛，應(yīng)用前景廣泛，將來應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域也指日可待。

2.跨境電商第三方支付平臺的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用流程

在現(xiàn)有的跨境電商平臺支付模塊中一般都是調(diào)用第三方支付平臺，這也是當(dāng)下比較主流的支付模式。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于第三方支付平臺的流程如下圖2所示。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，第三方支付平臺將對每一筆賬戶產(chǎn)生兩個區(qū)塊鏈賬戶，客戶和商家，當(dāng)客戶下單給平臺，平臺將貨款轉(zhuǎn)入系統(tǒng)官方賬戶，當(dāng)客戶收到貨物無異議時，則進入結(jié)算程序，官方賬戶把貨款轉(zhuǎn)入商家區(qū)塊鏈賬戶，若需退貨則進入判責(zé)階段，退貨退款或者調(diào)用糾紛處理系統(tǒng)，若不需退貨只需部分或全部退款則啟動退款程序。官方賬戶將貨款轉(zhuǎn)入客戶區(qū)塊鏈賬戶。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境電商第三方支付平臺主要是能利用區(qū)塊鏈的技術(shù)能避免虛假交易，降低信用風(fēng)險和交易成本，并保證支付過程交易安全。

3.區(qū)塊鏈視角下跨境電商平臺支付框架

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境電商平臺的支付框架中涉及數(shù)據(jù)存儲、基礎(chǔ)支撐、支付系統(tǒng)、核心財務(wù)系統(tǒng)、信息平臺和平臺手機APP端或平臺官網(wǎng)6大模塊。

（1）數(shù)據(jù)存儲模塊

底層利用區(qū)塊鏈上存儲的數(shù)據(jù)具有不可篡改，前后區(qū)塊鏈之間互相校驗等特性來保證支付交易的安全性和可靠性。其中，使用可編程的智能合約來控制，約束支付流程，并對支付交易過程進行實時監(jiān)控。

（2）基礎(chǔ)支撐模塊

基礎(chǔ)支撐模塊包括客戶公有密鑰和私有密鑰對的生成，以及聯(lián)盟鏈節(jié)點狀態(tài)和節(jié)點中區(qū)塊信息進行監(jiān)控。

（3）支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)中包括訂單信息區(qū)塊，支付操作和糾紛處理，訂單信息區(qū)塊包含客戶基本信息，商品信息和貨運信息，區(qū)塊信息存儲在區(qū)塊賬戶中。支付操作包括支付，查詢，取消，確認(rèn)，退款等操作應(yīng)用，每個應(yīng)用對應(yīng)調(diào)用的模塊。糾紛處理是支付系統(tǒng)中的危機處理系統(tǒng)，一旦被調(diào)用，將啟動糾紛處理，分為協(xié)議糾紛、平臺糾紛、售后糾紛，分別不同的模塊進行處理。

（4）核心系統(tǒng)

核心系統(tǒng)是財務(wù)系統(tǒng)，這部分主要是支付交易中的實時交易數(shù)據(jù)需寫入財務(wù)系統(tǒng)中，便于后續(xù)的對賬結(jié)算。這部分模塊的保密級別最高，將設(shè)置寫入與讀取權(quán)限。

（5）信息平臺

信息平臺主要作用于客戶與商家之間的售前售后溝通。

（6）手機APP端或平臺官網(wǎng)

用戶可通過手機APP端或平臺官網(wǎng)進行支付操作，通過調(diào)用系統(tǒng)接口實現(xiàn)訂單支付，查詢，確認(rèn)，售后等操作功能。

4.區(qū)塊鏈視角下跨境電商平臺支付模型

在上述區(qū)塊鏈技術(shù)分析和跨境支付流程的梳理下，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境電商平臺的總體架構(gòu)框架，我們提出區(qū)塊鏈視角下的跨境電商支付模型，如圖4所示，這模型分為4層：

（1）業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)邏輯的處理，通過手機APP或平臺官網(wǎng)形式實現(xiàn)。在業(yè)務(wù)層實現(xiàn)了客戶與商家的身份驗證、定位驗證、訂單信息、支付信息，用戶和商家都可通過APP或平臺官網(wǎng)形式使用這些功能。

（2）支付層

支付層負(fù)責(zé)提供支付相關(guān)的接口，主要是兩部分，一部分是Paycoin支付相關(guān)接口、包括支付等;另一部分是第三方支付相關(guān)接口，包括兌換、提現(xiàn)Paycoin等。

（3）接口層

接口層負(fù)責(zé)提供與底層區(qū)塊鏈技術(shù)交互的接口，可采用如JSON-PRC方式等。

（4）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈層提供平臺，區(qū)塊鏈。在區(qū)塊鏈中，分布式賬本可實現(xiàn)去中心化和點對點傳輸，非對稱加密中的私鑰和公鑰對以及哈希算法，Merkle樹能保證交易安全，智能合約中包括訂單合約和支付合約，主要用來實現(xiàn)主體業(yè)務(wù)的邏輯，這也是數(shù)據(jù)存儲的主體。區(qū)塊鏈中的通證系統(tǒng)作為區(qū)塊鏈的助燃器，能通過提供Token實現(xiàn)激勵作用和促進效應(yīng)。

四、小結(jié)

本文的研究思路和成果旨在為區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域提供思路與指引。”區(qū)塊鏈+跨境電商”將成為貿(mào)易領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用場景。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)仍在發(fā)展前期，落地應(yīng)用場景較少，在跨境支付領(lǐng)域中也存在著諸如交易速度慢、交易時間久等尚待攻克的難題，但區(qū)塊鏈技術(shù)的廣闊應(yīng)用前景將為跨境電商平臺的支付助一臂之力。只要伴隨技術(shù)的更新迭代，不斷理論與實踐并進，在干中學(xué)，“區(qū)塊鏈+跨境電商”的應(yīng)用未來可期。

注釋：

①數(shù)據(jù)來自：電子商務(wù)研究中心《2017年度中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》。

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作者簡介：廖倩（1987.04- ），女，漢族，廣東深圳人，碩士研究生，講師，研究方向：跨境電子商務(wù);邵咪咪（1986.08- ），女，漢族，浙江寧波人，碩士研究生，講師，研究方向：電子商務(wù)