區塊鏈技術在征信體系重構中的作用機制討論

溫文清 張權中

摘?要：信用搭建是每一筆交易所必須考慮的問題，征信體系的不斷優化也將是時代發展的必然要求。互聯網時代帶來的數據基礎進一步完善了征信體系的數據支持，大數據云計算也為信用數據處理帶來了新的方向，但中心化的存儲服務器及各行各業的數據不共享，使得征信體系仍處于探索階段，無法達到行為數據全記錄并分析處理階段。區塊鏈技術的去中心化，信息公開等特性將打開現有征信體系數據來源閉塞、缺失、失真等問題，對于征信體系的重構有較強的作用機制。

關鍵詞：區塊鏈;征信體系;作用機制

中圖分類號：F23?文獻標識碼：A?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.31.057

1?區塊鏈技術

區塊鏈技術的科技層面是分布式數據庫存儲、點對點傳輸方式、共識機制、“密匙”加密算法等計算機技術的應用集合模式，在實際應用層面是一個分布式的共享賬本和數據庫，具有去中心化、不可進行篡改、信息公開透明等特點。區塊鏈本質上是一個全新的記賬模式，每一個用戶都是記賬人，他們共同記錄發生的交易且互相分享著記錄的數據，所有用戶的服務器構成了賬本，而每個用戶的數據則成為賬本的內容。用戶和交易數據直接構成了服務器與存儲內容，摒棄了第三方機構的媒介作用與存儲機制。每筆數據都存儲在一個區塊中，每一筆數據經過全網的廣播得到共識最多的數據將被記錄并發送給每位用戶，此時生成節點與區塊，將共識內容加上時間戳，使其無法篡改且公開透明。不同于傳統的中心化數據服務器，區塊鏈是點對點傳輸，分布式記賬模式，全網的服務器由每位用戶的服務器決定，正因如此，想要更改區塊上的數據，必須控制全網51%以上服務器，理論上可實現機率為零。從以上介紹可以看出區塊鏈技術是一項較為成熟的擺脫中心服務器的底層應用技術，同時多種優化特性也可以克服現有的技術難題。

2019年10月14日國家領導人習近平在中央政治局第十八次集體學習時強調把區塊鏈技術作為核心技術自主創新重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展。至此，隨著數字貨幣大火的區塊鏈技術真正開啟了實踐應用新篇章。利用區塊鏈技術打造一個全新的信用建設通道，也將成為迫在眉睫的任務。

2?征信體系演變

從人類社會初期的以物易物，到傳統的物理貨幣，再到今天的虛擬貨幣，無論何種形式的交易都離不開最基本的信用問題。古代的信用搭建與記錄只是單純的靠人傳人的互相評論，隨著科技技術不斷發展，交易行為多樣，記錄評估方式也在不斷完善，征信體系也經歷了不少變革。

所謂的征信體系，指的是與征信活動有關的組織機構、市場管理、法律規章、文化建設、宣傳教育等構成的一個體系。傳統的征信體系主要根據人們與銀行交易的信貸數據，以及信用卡的使用記錄為分析基礎的低級信用體系，沒有與銀行發生信貸往來的客戶，也就無法獲知信用等級，往往會給出比較良好的評級說明，且各家銀行的數據溝通也比較局限，不能真實全面的反映一個用戶的信用水平。伴隨互聯網金融的不斷發展，以及科學技術水平的不斷進步，傳統的征信體系在第三方征信平臺的沖擊下也開始改變。現在我國主要采取央行為征信主體，商業銀行及第三方征信機構為渠道的征信體系，隨著微信支付與支付寶先后接入央行監管，我國也邁入了征信市場的“互聯網+”時代。傳統銀行的不斷互聯網化以及P2P、眾籌、消費金融、小額信貸等多種互聯網金融機構的信息接入，使得征信體系有了質的飛躍，無論是在數據的廣度還是深度上都有所加強，也極大促進了傳統征信體系地發展。

無論是傳統征信體系的銀行信用數據，還是現代征信體系的銀行加互聯網交易數據，從時代發展與技術革新層面看，他們都面臨著相同的問題。一是數據來源有限，現代征信體系較傳統而言已擴大了幾萬倍的數據資源，但對于互聯網金融交易來說，數據獲取量仍然不能達標。二是數據無法及時共享，中心化服務器存儲的數據無法及時地讓每一個征信使用者獲取，這也導致了數據的延后性，在一定程度上造成了信用評估失真。

3?區塊鏈技術重構征信體系的作用機制

對現在征信體系面臨的問題，國家正通過接入更多數據公司，及移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等前沿科技不斷融合來進行改善，但現有的技術無法實現去中心化的服務器處理。在數字貨幣上得到成功應用的區塊鏈技術，可以很好的解決這一問題，利用它我們可以很好地解決征信體系中的部分問題。

3.1?全數據獲取機制

區塊鏈被人熟知的地方就是它的去中心化，現在的網絡都是由中心服務器進行管理，導致各個網絡中心擁有的信息不能互通，且互相競爭。區塊鏈則是一個分散的數據庫，它沒有類似與銀行及第三方機構的中心化管理機構，也無需專用于存儲交易數據的服務器及計算機網絡系統。每一個區塊鏈用戶都是一個節點，都具有中心服務器的功能，享有均等的權利和義務。在這個網絡中記錄數據的人不再是以往的中間機構或第三方機構，而變成了每一個數據生產者，他們變成了無數個小的服務器，共同構成了征信體系中的數據服務器。每一筆數據產生也不在被留存，而是會上傳全網，這樣只要在網絡上的用戶都可以彼此共享數據，試想，征信機構就處在這樣的網絡節點中，每天他不必在到處收集數據，只需將廣播在全網中的數據收集起來就可以實現全數據的獲取。全數據獲取機制是區塊鏈網絡存在的意義，是由設定好的算法程序直接執行，只要產生交易數據就自動上傳全網進行驗證，極大程度杜絕了信用數據缺失的可能性。如此一來，征信體系可以打通信息不對稱的壁壘，利用全網的節點進行數據獲取，增加個人信用數據獲取的量，擴大數據來源的面，從而更加全面的評估個人及企業的信用水平。

3.2?數據自我驗證機制

區塊的數據一旦上傳網絡，即會開始共識機制的運作，初步驗證數據真實性，自我檢驗數據真實水平。在一個分布式的系統中想要達到共識是很難的，但對于銀行、第三方機構及相關企業來說這個共識又是極為重要的，所以區塊鏈的共識機制對網絡中數據可以進行安全可靠的自我驗證極為重要。當一筆交易產生時，交易數據將會進行全網廣播，全網所有的節點都會參與到數據真實性的驗證中來。只有被較多用戶共同驗證的結果才會被存儲下來，這也就將驗證環節交給了全網的用戶，通過節點的不斷驗證，可以高效、有力、嚴格的驗證一個記錄的有效性，認定結果更加有說服力。共識機制將每個人產生的交易數據進行全網驗證，打破了傳統機構的垂直驗證方式，其真實性更高，驗證過程也更高效可信。征信機構在此環境中，不僅可以得到全渠道的數據資源，還可以在拿到數據的第一時間判斷出數據的真實情況，減免了后期的驗證過程。

3.3?核心數據安全機制

雖然說所有數據都會在區塊鏈網絡中進行廣播，但并非所有的核心數據都會泄露。區塊鏈網絡中的每一個節點的數據都對全網公開，意味著區塊鏈系統中的數據信息公開透明度極高，但想要獲得更全面深入的信息又需要交易雙方的公鑰和私鑰，私有信息需要持有解密工具和權力的節點才可以解密。區塊鏈是建立在節點協商一致的規范和協議之上，公開透明的算法使每個節點之間的數據可以進行自由安全的交換。通過密匙加密技術將核心數據進行封鎖，既符合現代商業競爭的原則，又不能夠對征信機構進行數據偽造，很好地平衡了商業競爭與征信數據的內在聯系。

3.4?仿偽造機制

信息一旦進入區塊鏈網絡中，也就意味著數據被永久儲存起來了，且無法更改。為了達到數據共識及不可篡改，區塊鏈技術采用時間戳的記錄方式，每個節點在讀取數據時都會給信息加上時間戳，以此保證信息按照時間順序嚴格排列從而形成鏈。這條鏈上的信息因時間戳而變得易于追溯，也保證了區塊鏈上的信息都具有穩定和可靠性，工作量證明機制更是增加了篡改信息的難度。一旦人們的信用數據進入區塊鏈網絡中，將隨著時間推移被不斷驗證、利用、廣播，全過程都會被嚴格記錄并不能更改，這讓每一筆交易都有跡可循，從橫縱數據衡量一個人的信用水平，使征信體系更加完整。在整個網絡中，對機器的算法和運算能力的信任取代了對人的信用檢驗，任何人為因素的干涉都將不起作用。這也保證了取得數據的原始性和可參考性。系統的運行不依賴人工維護，數據的處理也不經過人為篩選，算法的絕對執行力有效解決了現實生活中數據作假的行為。因為這樣強有力的仿偽造機制，征信體系的數據也不必在考慮信息作假或者人為更改數據的問題。

3.5?全場景接入機制

現有的征信體系更加強調信息獲取，互聯網時代出現了越來越多的第三方征信機構，他們獲取信息的能力在一定程度上超過了央行。而區塊鏈上的用戶在進行交易時，交易雙方不需要公開自己的真實身份去取得信任，節點間的所有交易都遵循預先設定好的算法，活動的有效性也是由系統程序本身自行判斷，信息須得到全網節點的驗證。這也就擺脫了人為信任的建立，以及第三方中介機構的加入。這一特性也打開了現在許多無法開展的業務，比如在普惠金融的開展上就會有很大的應用前景。對此，如果接入區塊鏈的交易模式，可以將交易的全場景納入征信體系中，在豐富數據來源的基礎上，也可以開展更多的業務。

區塊鏈的五個作用機制可以給征信系統帶來不同程度上的提升，也會改變傳統的信任建設方式。為了使交易雙方建立信任通道，市場催生了一系列第三方機構，包括第三方支付平臺、電商平臺、交易所、券商、商業銀行、數據處理公司等。他們大多利用自身的業務優勢在社會生產活動中收集用戶的信用數據，并通過合理的數據處理分析得到每個人信用評估報告，然后存儲在中央服務器內。這種做法存在效率低、成本高、數據不全、不同機構信用等級不同等不足。在我國現行的市場環境下，征信體系也是受限于征信數據收集渠道窄，基礎數據分散程度大，信息不對稱，應用場景少，多指標數據量不足等因素，特別是對傳統的征信體系影響巨大。區塊鏈技術可以很好的將征信體系中的各個部門進行串聯起來，達到一個信息融通的新局面，以改善征信體系現有的短板，區塊鏈技術也將對征信體系進行重構。

在整個信用搭建的過程，利用以上五個作用機制改善三個問題：信息所有權確認問題、安全信任問題、信任執行問題。信息的核心內容會采用密匙加密，想要查看信息需使用“非對稱密鑰對”來進行“身份驗證”實現“授權驗證”。核心數據安全機制可以在信息所有權確認問題中發揮重要作用，核心數據確保了信息的最終所有權。區塊鏈的不可篡改、公開性、去中心化，共識機制是其安全機制的核心，利用底層技術的可靠性改變傳統人為之間的信任問題，有效改善了人為操作的安全隱患。交易雙方的安全信任問題完全依賴底層技術的信息分析處理，具有公正、可靠、建立簡單的特性。在完成信任執行問題上做得比較好的就是智能合約，它基于區塊鏈技術，無須在第三方機構的認證下，自動完成已確認的條款，極大程度上規避了操作及違約風險，解決了交易雙方的信任問題。交易雙方在指定好智能合約后，將合約上傳至區塊鏈系統中，待條件滿足時合約將自動，強制發生，避免了執行的信任問題。征信體系中的三個執行環節，也將通過上述的五大作用機制進行不同程度的完善。

4?總結

自2008年發生次貸危機以來，人們開始逐步意識到信用的重要性，我國政府為防止發生此類事件，也在不斷加強征信體系的建設。多次的體系升級往往只是擴大征信數據的來源范圍，從一開始的線下交易數據，到后來的線上交易數據獲取，及第三方征信機構的接入都只是在優化征信體系結構問題，不能從根本上改變問題。區塊鏈技術因數字貨幣大火，而后實現的智能合約也在不斷驗證該技術作為底層應用技術的強大作用。自國家強調把區塊鏈技術作為核心技術自主創新重要突破口，加快推動區塊鏈技術和產業創新發展以來，全民掀起學習區塊鏈的熱潮，通過學習已有的區塊鏈實踐案例，結合區塊鏈特性，不斷嘗試區塊鏈技術的跨行業應用。

區塊鏈的特性可以完善征信體系各方面的不足之處，并給征信體系建設帶來一個新的思路。他很好的解決了征信體系中的數據來源面窄、數據量少、數據真實性待查、數據可人為改造、數據延后性及實時共享等問題，又將執行環節進行系統化審查、約定、執行減少人為參與。區塊鏈可以在征信體系的數據獲取和執行環節進行重構。信用交易是經濟發展的紐帶，與此同時，也隱藏著多元化的商業模式和金融風險。完善的征信體系可以明顯加強信用風險管理能力，發展征信市場，維護金融市場穩定具有重要意義。建立全面化、標準化、深入化的征信體系將成為必然趨勢。區塊鏈技術以其去中心化，共識機制，開放自治，不可篡改，匿名性等特點為互聯網時代的征信體系提供了新的解決方案，智能合約的不斷完善也將實現眾多現在完成的不了活動。在國家政策的不斷倡導下，利用區塊鏈技術對征信體系進行全新的、完善的、健全的重構將逐步實現。

參考文獻

[1]曹彤.金融區塊鏈：下一場金融革命[M].北京：機械工業出版社，2017.

[2]長鋏.區塊鏈：從數字貨幣到信用貨幣[M].北京：中信出版社，2016.

[3]黃步添，蔡亮.區塊鏈解密：構建基于信用的下一代互聯網[M].北京：清華大學出版社，2016.

[4]徐明星.區塊鏈：重塑經濟與世界[M].北京：中信出版社，2016，（6）.

[5]葛華勇.征信工作實務[M].北京：中國金融出版社，2012，（12）.