基于數字經濟的消費金融發展問題探究

吳諾天

摘 要：現階段，越來越推行數字經濟，在此背景下，我國消費金融開始快速發展，尤其是技術非常先進的云計算以及數據分析能力很強的大數據技術出現以后，這些新產生的先進技術與金融創新融合以后，消費金融服務模式較以前發生了很大的變化，消費金融市場開始逐漸趨于多元化。除此之外，消費金融業態也處在更新換代的時間段，有了一套完整的消費金融體系，實體經濟和消費都需要用到服務，而金融惠普在這些服務的推動下，變得越來越便捷，保證消費金融足夠的安全并且阻止風險已經變成了這個時代消費金融發展的一個不可缺少的方向。

關鍵詞：數字經濟;消費金融;新興技術;金融科技;金融普惠

現在我國的經濟已經到了一個需要轉型的時期，但是全球經濟發展速度并不是很快，讓經濟持續發展并且不斷提升發展品質，一定會受到消費的影響。如今，我國的人口已經達到了14億，而且其中有4億多都屬于中上等收入群體，也就是說我國的消費需求市場是非常大的，但是現在出現了對外服務需求不斷變大、高端消費品牌需求增多的情況。從這里可以看出，在高端品牌生產方面企業并不是非常擅長，而且服務供給也并不是非常充足，這種情況已經對我國消費市場發展造成了不利影響。所以，把消費調動起來，讓市場創新體制機制所具有的潛力發揮出來，保證消費市場可以持續不斷地發展，已經變成了新格局經濟市場發展的重要方向。

一、消費金融支持對于數字消費的重要性

（一）數字消費的具體意義

在數字經濟時代里面進行的消費，能夠用數字消費來形容。數字消費的產品需要有自身的數字內涵，人們進行消費選擇的時候可以以數字內涵為依據。數字內涵有以下分類：首先是服務或產品包含了數字性能，例如人們經常提到的無人機以及普及程度比較高的5G終端等;其次就是消費方式，但是這種消費方式是包含數字技術的，比如，結賬的時候不用正常貨幣而用比特幣或者數字錢包。數字消費和工業時代有一定的區別，數字消費是一種互聯網性的消費，而且具有一定的持續性。數字消費是因為很多新技術的出現，比如云計算、人工智能等，只有在這些新技術的支撐之下，數字消費才可以實現，正是因為有這些新技術數字消費才能有自己消費方式，消費品種以及消費模式的內涵[1]。這讓整個消費者市場發生了很大的變化，而且新興企業也因此而得到了更多的發展動力。目前，從許多發達國家的發展情況來看，想要真正做到數字消費，首先要有消費金融支持。

此外，可持續消費的范圍比較廣泛，其中比較特別的一類是數字消費，這種消費方式是建立在可持續理念之上的。其實在1994年的時候，可持續消費就已經有了自己的定義：可持續發展的目的是讓人類最基本的需求得到滿足，同時不斷提高人類生活質量，為此要向人類不斷的提供一些服務和產品，而且要盡可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范圍，不使用總量太少的自然資源，從而保證后代可以持續的生存。

如果從經濟學的角度解釋以上定義的話，能夠概括為交易成本最小化或者是我們經常提到的資源至于優化配置。為了讓消費者的需求得到滿足，數字消費開始產生，這種消費方式一方面使得供給和需求消費更加順利的循環，同時產品的產出效率也會變得更高，前期投入活動將會更好進行。保證消費的可持續性以及不斷發展消費金融對我國是非常重要的，能夠讓我國經濟快速的增長。

（二）服務消費是消費金融的根本

消費金融，大范圍的定義是中國人民銀行在2018年的時候公布出來的：持牌消費金融公司以及原本就存在的傳統銀行通過發放按揭貸款以及購物分期等貸款給消費者，互聯網消費金融服務也在這個范圍內。它更加傾向的是一種分期服務，而且多用于網上購物，但第1次全面定義“數字消費金融”的機構其實是京東數字科技研究院[2]。

為了讓消費局面更好，應該將惠普價值當成最終級的金融目標，這個價值的經濟意義是非常高的，與此同時讓居民共同消費變得更加平衡也是終極目標，這兩個方面在金融界是非常重要的。新興技術發展得越來越快，而且和金融的融合度越來越高，交易方式以及金融服務模式也在不停的發生改變，與此同時智能化程度很高，而且能夠進行移動的惠普金融，逐漸地成為了現在的發展趨勢。其中新出現的技術主要有非常有用的大數據技術以及人工智能等?；萜战鹑谛枰蕾嚁底旨夹g，而且不可能脫離基礎的通信設施，只有在通信設施發達的情況下，才能真正地做到無地域限制，才能讓消費者享受到沒有任何差別，而且可以跨越時空的金融產品和服務，真正地讓金融服務進入鄉村和社區。按照京東的相關數據，到達2018年的時候，我們國家的消費金融用戶的平均消費整體有了1.23倍的提升，這說明居民的消費水平正在不斷地變高。

（三）消費金融對金融服務實體經濟的意義

因為互聯網巨頭已經開始進行轉型，他們轉型的最終目標是金融科技，在此基礎上，數字消費金融的發展速度開始變快，按照相關數據，2018年一年的時間里，就電商交易來說我國在整個世界上占了40%的份額，其中以移動支付交易方式進行的金額達到了200萬億元，而且有50%的人都是手機網民[3]。金融領域使用數字技術，有很大的優點，除了能讓消費金融務實體的能力變得更高，還能讓我國的消費能力變強，甚至可以降低消費約束，在此基礎上，服務型消費變得比以往更有需求。

按照調查，隨著居民的收入越來越多，非耐用品的需求開始逐漸減少，與此同時，服務型消費的需求卻變得越來越多，這是非常典型的消費升級表現。例如，當2018年的時候，我們國家只有44.2%的消費是服務費，但是美國的服務型消費高達68.82%，所以，我國的服務型消費水平還需要上升很多。因為使用了數字技術，附加值型消費的有效性不再那么高，這使得服務型消費的需求越來越大，而且高附加值的需求也在不斷變化?？梢钥闯觯沙掷m消費理論，是一種能夠實現的理論，這個理論是契合生態經濟發展理念的。

如果進行國家之間的對比，我們可以發現，我們國家在消費金融領域方面并不是處于領先狀態，而且還有些許滯后，還有機會進行大幅度的提升與發展。按照《2019中國消費金融發展報告》的內容，在一直以來都存在的金融機構中，差不多60%的成年人都沒有相應的消費現代服務，但是反觀美國，在2015年的時候，82%的人都已經有了消費現代服務，從這里可以看出，消費金融滲透率方面，我們還可以長時間的進步。所以，在數字經濟的背景下，數字消費將會不斷地發展，而且發展的質量很高。