如何以金融科技助力住房公積金制度改革

楊嚴(yán)

摘 要：近年來，金融科技在我國(guó)高速發(fā)展，應(yīng)用到了很多企業(yè)以及行業(yè)當(dāng)中。在住房公積金改革當(dāng)中，金融科技也在很大程度上起到了推動(dòng)助力作用。本文以我國(guó)住房公積金現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，從三個(gè)方面論述了金融科技在住房公積金制度改革中的應(yīng)用。以此來供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;住房公積金;應(yīng)用

金融科技是近幾年的新興詞匯，也算是一個(gè)科技舶來名詞，從國(guó)外流傳而來?？萍冀鹑趶膶I(yè)核心技術(shù)來看包含：大數(shù)據(jù)，人工智能，物聯(lián)網(wǎng)等。以上這些技術(shù)已經(jīng)全面進(jìn)入到我們的生活。金融科技運(yùn)用于日常生活中的行業(yè)模式多樣，這些業(yè)務(wù)模式從專業(yè)角度通常分為市場(chǎng)設(shè)施、投資管理、支付結(jié)算、資本籌集四大方面。在以上四方面的應(yīng)用中，金融科技推動(dòng)住房公積金的改革應(yīng)用也極具社會(huì)價(jià)值，值得深入探究。

一、我國(guó)住房公積金現(xiàn)狀

隨著住房公積金改革的需求逐年升高，住房公積金管理單位也將會(huì)面臨大幅度的改革，由原來的事業(yè)型單位轉(zhuǎn)型，逐漸投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。我國(guó)住建部也明確指出今后工作重點(diǎn)：優(yōu)化住房公積金管理制度，建立政策性的管理金融單位，提高中低收入水平人群的租房和購(gòu)房的能力。此項(xiàng)重要的工作指示也對(duì)住房公積金提出了更高的工作要求，如何迎合市場(chǎng)研發(fā)出好的產(chǎn)品，產(chǎn)生盈利的同時(shí)在改革過程中又如何能滿足顧客的需求。這無疑是對(duì)每一位行業(yè)管理者以及基金規(guī)劃人員的巨大挑戰(zhàn)。

為了解決實(shí)施問題，國(guó)務(wù)院推出了切實(shí)有效的改革措施及方案，在各個(gè)地區(qū)通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)及線下工作人員相配合，對(duì)工作流程進(jìn)行了不間斷的改進(jìn)，在不斷深化改革的過程中，實(shí)現(xiàn)了真正的為群眾辦事，提高了大量工作人員的辦事效率，解決了人民群眾在買房住房方面的大量現(xiàn)實(shí)問題，促進(jìn)了住房公積金的改革進(jìn)程。

二、應(yīng)用于住房公積金中的金融科技

（一）大數(shù)據(jù)

隨著科技的進(jìn)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代降臨于社會(huì)生活中的各個(gè)行業(yè)，也成了金融科技工作業(yè)務(wù)人員的必備技能之一。由于大數(shù)據(jù)具有多樣、高速、大量等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)不同客戶的需求與海量信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的人工業(yè)務(wù)人員將客戶信息錄入系統(tǒng)時(shí)易造成的信息交叉錯(cuò)誤等問題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下將得到有效解決。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在住房公積金改革中的應(yīng)用不僅能高效滿足客戶的量身定做要求，還能有效降低成本，大幅度提高了業(yè)務(wù)成功率。在滿足客戶要求的同時(shí)，也大大降低了研發(fā)人員及業(yè)務(wù)人員的工作量與工作難度[2]。

為了更快推進(jìn)社會(huì)文明的進(jìn)展，信用體系的構(gòu)建越來越有必要性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建住房公積金信用體系是政府推進(jìn)住房公積金改革中的一大重要決策，用大數(shù)據(jù)對(duì)海量信息進(jìn)行分析處理，為不同用戶設(shè)定不同的申請(qǐng)貸款條件，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)制度下的辦理貸款類型多樣化。做到真正意義上的將用戶類型分類，從而確保每一位用戶享受最有益的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款分配的公平性。如今，不少地方的銀行及住房公積金管理平臺(tái)都進(jìn)行了合作，用戶需要在銀行管理系統(tǒng)中進(jìn)行個(gè)人身份的驗(yàn)證，提供真實(shí)有效信息，住房公積金管理平臺(tái)再與銀行簽訂各種合作協(xié)議，形成了一條成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。在如此的管理申請(qǐng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈中，實(shí)現(xiàn)用戶與平臺(tái)的利益共享，用戶的信息安全保障度足夠，達(dá)到高程度的合作品質(zhì)。

（二）數(shù)字認(rèn)證客戶身份

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在一定的虛擬性及大量不確定安全因素的影響，所以線上辦理住房公積金業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶身份進(jìn)行快速準(zhǔn)確的認(rèn)證顯得極為重要。如今，越來越多的數(shù)字認(rèn)證方法對(duì)用戶身份的準(zhǔn)確性提供了很大意義上的保障。一般對(duì)用戶身份的認(rèn)證方法分為以下幾種：第一，靜態(tài)密碼認(rèn)證，通過提前預(yù)設(shè)數(shù)字或文字、問題等方法，對(duì)身份進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證，預(yù)設(shè)的密碼復(fù)雜程度越高，則身份驗(yàn)證安全性越高;第二，信任物體保障下的身份驗(yàn)證，主要通過對(duì)能有效證明身份的固有物件進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證，如固有手機(jī)號(hào)的短信驗(yàn)證、固有郵箱的郵件認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令牌、網(wǎng)銀盾、賬號(hào)好友識(shí)別等;第三，對(duì)生物特征進(jìn)行驗(yàn)證，人體擁有很多特有的生物特征，如聲音、指紋、虹膜都可以用來對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證。以上三種驗(yàn)證方法，從某種意義上來說，安全程度保障逐步提升，往往運(yùn)用其中一種方法進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)達(dá)不到很高的安全要求，所以在實(shí)際運(yùn)用過程中，采用兩種或三種方法同時(shí)驗(yàn)證，更能保證客戶個(gè)人信息安全的萬無一失。利用數(shù)字技術(shù)認(rèn)證客戶身份，能夠解決傳統(tǒng)的人為審批帶來的誤差，此技術(shù)的應(yīng)用也在很大程度上對(duì)人工業(yè)務(wù)人員起到了促進(jìn)作用，增強(qiáng)了員工的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，提高了員工的工作效率，杜絕掉了大部分的怠慢懶惰行為。

（三）人工智能

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技的高速發(fā)展，人工智能的研究也越來越深入，如今，人工智能在很多行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸廣泛化。在住房公積金管理中，人工智能主要應(yīng)用于客服問詢，優(yōu)勢(shì)在于能夠避免大量的人工資源損耗，降低成本預(yù)估，提高了在線問詢率，進(jìn)一步適應(yīng)了整個(gè)社會(huì)進(jìn)程的發(fā)展，同時(shí)避免了人工情緒化處理客服問題等弊端。

三、結(jié)束語

金融科技能夠很大程度上推動(dòng)住房公積金改革，為社會(huì)及人民群眾帶來諸多便利。比如能夠降低企業(yè)成本預(yù)估、解放出大量的人工勞動(dòng)資源、保障客戶的身份信息安全、操作過程中容錯(cuò)率降低。但與此同時(shí)，也難免會(huì)存在一些弊端：例如難以控制高風(fēng)險(xiǎn)客戶入住、容易造成錯(cuò)誤定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)低估、工作業(yè)務(wù)人員管理經(jīng)驗(yàn)不足等問題。因此，金融科技在住房公積金制度改革上仍有很大的發(fā)展空間與前景，希望在未來，該技術(shù)能夠大力度推動(dòng)住房公積金改革制度的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]歐國(guó)良， 朱祥波， 周志剛. 深化住房公積金制度改革的對(duì)策建議——基于深圳的調(diào)查[J]. 開放導(dǎo)報(bào)， 2018， 000（003）：67-71.

[2]張嵐. 改革創(chuàng)新 繼往開來——吳江住房公積金制度回顧與展望[J]. 住房公積金研究， 2018， 000（010）：P.26-29.