“大災保險+險資直投”開辟支農融資新路徑

費江曉/人保財險江蘇分公司農業保險部

楊緒秋/人保財險江蘇分公司普惠金融部

人保財險江蘇省分公司農業保險部、普惠金融部及其分支機構積極承擔金融支農服務創新試點項目，以丹陽和興化為試點，緊緊圍繞保險資金開展支農融資新要求，以農業大災保險試點提高保障為契機，創新農業保險與保險資金運用相結合的“大災保險+險資直投”農村普惠金融新模式，探索無擔保無抵押支農融資新路徑，發揮金融工具在農業生產風險管理中的積極作用，破解農業生產領域融資難、融資貴難題，確保糧食產能穩定，促進地方特色農業產業發展。

創新試點內容

拓展農業融資新渠道，探索無擔保無抵押支農融資新路徑。丹陽、興化作為江蘇人保開展支農融資的試點區，開展“政策性農業保險+保險資金+新型農業經營主體”的支農融資模式創新，通過提高主要種植業政策性保險的保險金額，覆蓋物化成本和地租。開辦政策性高效農業險種，不僅化解生產性風險，也是支農融資的必要增信措施。對高效農業、普通種糧農戶支農融資保證保險給予保費補貼，降低了農戶融資成本，擴大支農融資規模。

發揮政策性農險保單質押功能，便利快捷滿足融資需求。2017年，開展金融支農服務創新試點之初，丹陽有50畝以上的新型糧食生產經營主體1111戶，其中專業大戶897戶、家庭農場170家、合作社44家，種植面積18萬畝左右；興化有50畝以上的新型糧食生產經營主體1033戶，其中專業大戶392戶、家庭農場516家、合作社125家，種植面積30萬畝左右。當時如何讓這些種糧大戶提高收益，穩定產能，最大的困難來自于自然風險、市場風險導致的收益不穩定，及擴大生產規模缺乏資金。種糧大戶對提高農作物保險金額、支付土地流轉、購買農用機械和增設倉儲設備有資金需求，且融資成本不能高，融資手續要簡單便利，放款速度要快捷。運用農險保單增信，運用保險資金直投，由保險公司開辦保證保險，風險能在更大的區域范圍內分散，實行市場調節。

發揮省級高效農業保險獎補作用，對相關主體直接融資。丹陽有108家農業龍頭企業，其中國家級3家、省級11家、鎮江市級35家；興化有172家農業龍頭企業，其中國家級1家、省級17家、泰州市級54家。高效農業經營主體和農業龍頭企業的生產用地大部分是通過流轉獲得的，與農作物一樣無法進行抵押，農業生產周期長，回報慢，需要長期持續投入，迫切需要資金支持。金融機構雖有多種支農創新，都難以回避資金成本高，運營成本高，擔保成本高的問題，對農業生產過程中的自然災害風險考量很大。銀行與政府合作的方式多是采用設立風險補償資金池，貸款規模一般難以達到放大10倍以上的要求。相比銀行，政策性農險經辦機構在網點、隊伍、信息、與農民的關系等方面，有其自身的優勢；運用險資直投，不通過銀行，且沒有其它中介費用，成本較低，速度快，簡便高效。

人保財險江蘇泰州市分公司有關人員實地查看夏熟小麥損失情況

創新試點成果

降低融資成本。創新無擔保無抵押融資模式，運用人保財險保險資金，對經營主體開發專屬融資產品，對50畝以上2144戶種糧農業大災保險保戶，開辦“糧融保”直投產品，以種植面積最高保額的90%直接作為融資授信額度，對應用農業農村部新型農業經營主體信息系統的大災保險戶保單直投，實行利息的2%補貼，提高對直報系統的認知度、影響力、吸引力；對普通種糧戶進行“保單+保證保險”直投，實行保證保險費2%補貼。對其他農業經營主體開辦“農融保”直投產品，提高高效農業保險覆蓋面，以高效農業最高保額的70%直接作為融資授信額度；對資信優、符合條件的保險戶保單直投，實行保證保險費2%補貼，用市場手段化解融資風險，降低農戶融資成本。截至2020年6月底，項目整體已實施融資27筆，合計融資8105萬元，使用財政資金165.4萬元，其中丹陽市共完成“糧融保”15筆，融資金額210萬元，“農融保”11筆，融資金額7875萬元，合計使用財政資金67.2萬元；興化市完成“農融保”1筆，融資金額20萬元。

信息共享精準。創新大數據應用融合機制，加大農業農村部新型農業經營主體信息系統農業大災保險和險資直投金融產品推廣應用力度，實現農業大災保險保戶和融資對象信息共享精準，對融資全流程實行閉環管理。探索農業農村部新型農業經營主體信息系統與人保財險支農融資管理系統有機銜接，把信貸和保險打通，對農業保險和保險資金實行閉環管理。

農戶融資增信。丹陽、興化兩市加大縣級財政支持力度，提高水稻、小麥等糧食作物政策性種植險保障水平，積極開展大災保險試點，保險保額的大幅度提高為農戶融資進一步增信。丹陽市水稻種植保險保額700元/畝，興化市水稻保額550元/畝，種植面積50畝以下農戶自繳保額30%，三年保費合計2867.7萬元；小麥種植保險保額550元/畝，三年保費2950.2萬元。基礎保障保險保費全額由縣級財政補貼，建立起水稻、小麥種植保險保費政府全額補貼制度。目前已開辦高效農業保險險種20多個，高效農業保費占比超過50%。農業大災保險對種植面積50畝以上農戶，水稻保障水平提高到1100元/畝、小麥提高到1000元/畝，保險金額覆蓋了物化成本+地租，省以上財政補貼70%，農戶自繳30%，愿保盡保。2019年農業大災保險水稻參保達782戶、小麥參保達681戶，分別占50畝以上規模種糧戶的36.5%、31.8%。

推廣優化展望

經過三年的創新試點，水稻、小麥種植基礎保險保費財政全額補貼、大災保險投保率逐步提高，險資直投獲得不少經驗，取得一定成效，但與原試點目標，大災保險參保率、險資直投的總額度還有一定差距，主要因政策性支持農民獲得貸款的渠道較少、人保總公司風控要求高以及資金成本高、規模種植農戶風險意識不強、試點目標訂得過高等因素所致。總的來看，保險公司基于農戶參加農業保險、無擔保無抵押支農融資模式，具有較大的推廣價值，有利于發揮保險經辦機構貼近農民、貼近農村市場的優勢，充分發揮在農村與農民、與基層組織的聯系紐帶作用。建議今后保險機構開展險資直投，對糧食種植開辦的直投產品，要滿足農戶直接物化成本需求；對高效農業開辦的直投產品，應加強風控手段，從緊掌握放款額度，強化貸后跟蹤管理。