商業銀行困境分析應對

高旭 陳羽 楊柳

摘要：隨著時代的進步，商業銀行經營內容、組織方式、功能發生巨變，經濟全球化、金融自由化趨勢也對商業銀行造成了巨大影響，部分商業銀行出現內部機構冗雜、規模偏小、資本不足，甚至資不抵債，同樣外部面臨來自各方面的挑戰。文章即對商業銀行面臨的內部和外部風險進行研究。

關鍵詞：金融科技;挑戰;綠色金融

國際金融市場危機時代的全球經濟失衡調整，金融監管日益加強、綠色經濟也將給商業銀行帶來巨大挑戰。受環境與政策的影響，商業銀行的生存面臨挑戰，只有順應時代潮流，商業銀行才能經久不衰。

一、商業銀行面臨的問題

（一）內部原因

1. 包袱巨大，資本不足

以往我國監管部門對銀行業未實行嚴格的資本監管，導致資本充足率不足，且商業銀行自組建以來，始終存在規模過小，資本金缺乏，高層次人員比例小，內部制度不嚴，雖然近年來，國家對銀行業監管日益加強，商業銀行不良貸款率明顯下降，但截至2003年6月月末，全國城市商業銀行不良資產總額仍在1000億元以上，其中不良貸款比例占到16.53%。總的來說，商業銀行主要有流程控制風險、業務操作風險、員工道德風險等，目前只有對商業銀行面臨的各類風險從本質上進行識別、評估、控制、監測和報告，才能降低其風險帶來的直接或間接損失，促進我國金融秩序穩定和商業銀行穩步發展。

2. 業務單一，結構不合理

金融科技是指以科技水平來促進金融業的創新，其目的在于運用現代科技成果促進金融產品的經營模式、業務流程的創新與發展，推動金融發展提質增效。隨著金融科技的發展，金融電子化已成為國際核心競爭力不可或缺的組成部分，商業銀行傳統資產負債業務已無法滿足客戶日益增長的理財需要。盈利模式的下降也迫使商業銀行向中間業務轉型，在科技進步的推動下，以前無利可圖的中間業務應該作為商業銀行新的經濟增長點。

3. 內部監管機制存在缺陷，部分人員不按規章辦事

個別商業銀行人員人浮于事，風險意識淡薄，不按照商業銀行規章制度辦事，以基層商業銀行為代表，部分銀行職員有令不行、有禁不止，這種現象嚴重威脅著其商業銀行日常業務運行的安全與通暢。為遏制這種現象，不僅要加強銀行人員遵守基本規章制度、提高業務操作水平、進行會計風險監控與管理、提高法律意識與專業素養等有關方面的業務培訓與指導，還要進一步增強其培訓與指導的普遍性與可行性，以此提高銀行人員對高風險業務的控制與處理能力。

（二）外部風險

1. 金融證券化帶來的挑戰

金融證券化是指參與金融市場的主體如企業、居民、政府和金融機構利用證券形式進行相互的資金間的相互融通和投資的一種現象，其主要特征是有價證券在金融資產中的比重不斷上升。資產證券化使商業銀行客戶群整體資信水平下降，使得商業銀行在客戶信用下降、期限錯配、經營成本上升等風險更大的環境中經營。商業銀行三大業務之一的資產業務也受到比較嚴重的影響，商業銀行的經營空間被分割，總之，如何適應金融證券化發展大趨勢是目前商業銀行需要集中精力解決的問題。

2. 利率風險成為重要風險來源

利率風險是指由于利率變動導致商業銀行的實際收益率與預期收益率發生背離，又或是實際成本與預期成本之間的差異，從而使其實際收益低于預期收益或實際成本高于預期成本，使商業銀行面臨損失的可能性。其中主要包括重新定價風險、收益率曲線風險、基準風險、期權性風險。目前我國商業銀行面臨著嚴重的市場風險，其中最主要的就是利率風險，不僅如此，隨著商業銀行利率市場化的不斷深入與發展，銀行業面臨的利率風險也將會越來越嚴重。因此，必須要重視對商業銀行利率風險的管理與監管。如何準確預測利率變動采取適當的資金缺口管理對商業銀行的經營管理具有重要意義。

3. 經營自主權的缺乏與允許混業經營的影響

和外國商業銀行相比，我國商業銀行經營缺乏自主權，在國際競爭中缺乏優勢，尤其是呆壞賬核銷方面還需許多行政部門的參加，受到諸多限制，實現有效監管與充分經營自主權是商業銀行未來的發展趨勢。另外允許混業經營一方面使各金融機構業務的相互交錯，使得商業銀行的市場份額被侵占，另一方面，商業銀行業務的擴展也使商業銀行風險增加，這對商業銀行風險管理的要求更加嚴格。

4. 來自非金融企業競爭的挑戰

目前，對商業銀行最具挑戰性的三類企業：大型零售商、大型網絡服務商和電信營運商、耐用消費品生產商。工商企業慢慢滲透進金融行業，從事金融業務，而商業銀行為了長久發展，也廣泛實施兼并，擴大自己的勢力，并積極和支付寶等第三方支付平臺建立戰略合作關系，如何在保證商業銀行目前盈利能力的情況下，又能實現其長遠發展需要商業銀行的不斷探索。

二、應對措施及長遠發展

（一）發展普惠金融，服務實體

在金融全球化的推動下，商業銀行出現脫實入虛的趨向，使得有的商業銀行70%業務利潤來自同業，但2008年美國次貸危機也使我國商業銀行逐漸意識到其危害，紛紛采取措施，由虛轉實。服務實體經濟是商業銀行發展的大趨勢，既響應國家政策，又有利于商業銀行的可持續發展，中小企業市場是由于企業眾多，這就要求商業銀行在防控信貸風險的基礎上，分好中小企業這份蛋糕。

（二）強強聯合，加強合并收購

金融管制的放松掀起商業銀行并購風潮，商業銀行的并購有利于資源再分配，促進產業集中，形成規模效應，同時商業銀行也對就業造成影響，根據相關數據，商業銀行并購的最終完成將會提高整體就業水平，促進一國經濟的增長，但由于我國商業銀行的歷史較短，仍處于初級階段，并購效果并未達到預期水平。但展望未來，我國商行并購策略將隨著經濟運作的規范和金融市場的成熟進行調整，做到可以順應我國國情，同時增強國內銀行業適應金融市場需求的能力。

（三）與國際接軌，適應全球化發展趨勢

約翰·費耶維舍教授認為，“雖然人們可以對國際化經營有極其繁復的定義，但是它只有最根本的一個特點：它涉及兩個或兩個以上國家的運營活動，也可以說其運營活動以某種形式被國界所分割”。跨境貿易人民幣結算不斷加強，為商業銀行的發展帶來新機會，截至2015年年末，據統計有22家中資商行開設1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地域，在人民幣走向國際不斷推進的趨勢下，推動商業銀行業務的轉型升級。這將是商業銀行的重要機遇期，與此同時要提高對商行的監管要求，使其安全穩健的發展。

（四）順應金融科技趨勢，推動綠色金融發展

綠色金融是指金融部門把環境保護歸入流程，在投融資決策時考慮環境存在的隱藏影響，把與環境條件相關的潛在的因素都要融合入平常業務中，在金融經營活動中著重通過社會經濟資源引導對生態環境的保護以及污染的治理，從而促進社會可持續發展。科技進步很大程度上推動商業銀行經營模式的轉變，綠色金融是大勢所趨，建立綠色金融事業部，開展綠色信貸。完善激勵機制，評價體系和擔保機制，引導資金流流向綠色產業，充分利用政府部門提供的綠色貸款貼息支持，同時商業銀行也應遵循市場規律，不能做虧本生意，這就要求商業銀行準確評估綠色產業的風險，順應我國五大發展理念即“創新、協調、綠色、開放、共享”。

三、結論與展望

目前我國商業銀行既有機遇，又有挑戰，如何充分抓住機遇，化解風險是商業銀行的當務之急。當前，我國商行受到的來自金融科技的影響，最開始就表現在支付結算等中間業務受到來自網絡支付的沖擊，并且商業銀行傳統的資產與負債業務也在受到其沖擊，多方面的沖擊加快了金融脫媒和去中介化的趨勢。而且，商業銀行的客戶群與市場競爭也受到了不同水平的影響。基于這些情況，未來商行的發展需深度融合金融科技，使其成為更智能化、具有移動化的價值整合者。既具有即時性、專業性、普惠性的“新型銀行”。

參考文獻：

[1]張榮春.我國城市商業銀行的困境分析與對策研究[D].長春：吉林大學，2004.

[2]凌冰.中國大中型商業銀行業務轉型研究[D].沈陽：遼寧大學，2018.

（作者單位：山東科技大學泰安校區）