金融產品創新對銀行信貸業務的影響分析

徐明珠

摘 要：金融產品創新對商業銀行的發展非常重要。在金融產品創新的過程中，一方面會對銀行信貸業務產生正面影響，一方面也會為銀行信貸業務帶來一些負面影響。為了更好地促進商業銀行在新時期的健康發展，我國商業銀行需要積極應對金融產品創新所帶來的負面影響。本文從金融產品創新對銀行信貸業務的正面影響、負面影響、應對策略三個方面展開論述，希望進一步促進我國商業銀行在新時期的健康發展。

關鍵詞：商業銀行;金融產品;銀行信貸;影響分析

近年來，隨著信息化技術的發展、國家宏觀調控的支持，我國金融機制不斷完善，這在某種程度上促進了我國商業銀行的金融產品創新。現階段，我國商業銀行金融產品創新，主要包含這些方面：負債產品、資產產品、中間業務產品。金融產品創新不僅可以滿足客戶的多樣化需求，還可以促進我國商業銀行在新時期的健康發展，推動我國整體經濟建設。

一. 金融產品創新對銀行信貸業務的正面影響

1.? 滿足更多客戶的需求 解決更多人的生活剛需

隨著我國綜合國力的不斷提升，大部分人的生活質量都得到了改善， 但在我國偏遠的城市和鄉村，仍然有不少人為了基本的住房、交通、醫療、教育等問題而擔憂。金融產品創新面向的是不同層次的客戶群體，以期解決更多人的生活剛需。在這種理念下，金融產品創新推出了許多面向中低收入人群的信貸業務，例如：創業貸款、住房貸款、助學貸款等。這些信貸業務不僅為商業銀行帶來了一定的經濟效益，也為人們的生活帶來了很大的改變。尤其是“助學貸款”，為莘莘學子打開了另一扇門，家境貧寒的學生不再需要通過父母借款，或者申請復雜的各種獎學金，就可以有平等的上學機會。等到學生畢業后，可以通過自己的工作收入來償還貸款，這對青年學生來說，在上學的時候不會有太大的心理壓力，在畢業后也會有努力工作的動力。

2.? 打通線上、線下服務渠道 提高商業銀行辦事效率

大大小小的企業在我國經濟發展進程中，發揮了重要作用。不少企業為了謀求更好的發展，都會向商業銀行申請各種信貸業務。隨著企業的發展規模不斷壯大，這種信貸業務的需求也會越來越迫切和多元化。在這樣的市場需求下，不少商業銀行都通過信息化技術推出了一些“網上融資產品”，為企業提供了便捷、多樣化的信貸服務。這些以網絡為載體的信貸業務一經推出，便收到了市場的積極反饋。一方面，這些信貸業務打通了商業銀行線上、線下的服務渠道，簡化了信貸流程，提高了信貸效率，促進了商業銀行在新時期的發展;另一方面，企業通過“網上融資產品”，可以更快捷地辦理各種信貸業務，滿足了企業在短時間內的資金周轉需求，加快了中小型企業的發展。

二. 金融產品創新對銀行信貸業務的負面影響

1.? 影響貨幣調控的因素會變得更加復雜

“金融產品”與“貨幣”有緊密的聯系，兩者在一定情況下具有“替代性”。也就是說，當金融產品發生改變時，貨幣調控也會發生相應的一些改變。商業銀行在嘗試金融產品創新的過程中，影響貨幣調控的因素也會變得更加復雜化。從這個意義上來說，金融產品創新會對國家貨幣政策傳導有一定的負面影響。中央銀行是我國核心金融機構，是國家干預、調控國民經濟的重要工具，在對貨幣調控、利率調控的過程中，自然而然也會受到金融產品創新的影響。由于貨幣調控、利率調控直接關系到商業銀行開展信貸業務，所以說，金融產品創新對商業銀行開展信貸業務，也會產生一定的負面影響。

2.? 有些商業銀行的信貸運營機制存在不足

在嘗試金融產品創新的過程中，有些商業銀行的信貸運營機制明顯存在不足，主要表現在這些方面：第一，有些商業銀行進行金融產品創新主要是為了快速“搶占市場”，忽略了對銀行相關工作人員進行專業化培訓，導致部分工作人員認識不到金融產品創新的意義，無法站在客戶的角度，為客戶提供個性化的信貸服務;第二，有些商業銀行在金融產品創新的過程中，只注重“創新”，忽略了“市場營銷”，導致金融產品的推廣成效較差，短時間內很難形成規模化的市場效應，阻礙了商業銀行信貸業務在新時期的拓展;第三，有些商業銀行在金融產品創新的過程中，以“開發客戶數量”為終極目標，忽略了對客戶的后期維護，導致金融產品創新產生了一系列后續隱患，不僅沒有提高商業銀行在金融行業的信譽和口碑，反而影響了一部分人對商業銀行的信任，降低了商業銀行在信貸服務領域的市場競爭力。

三. 金融產品創新推動銀行信貸業務的良性運營策略

1.? 協調好貨幣供應與經濟發展的關系 建立健全貨幣政策調控體系

由于“金融產品”與“貨幣”之間的聯系，在進行金融產品創新的過程中，商業銀行可以將金融產品創新納入貨幣供應總量的范疇中，綜合考慮各種因素，建立健全商業銀行的“貨幣政策調控體系”。隨著社會不斷向前發展，市場經濟運營的規則也在不斷變化，金融產品創新波及的范圍越來越廣，這促使貨幣的“供求量”“、價格因素”更加復雜化。在這種大背景下，商業銀行的“貨幣政策調控體系”發揮著越來越重要的作用，根據金融產品創新的實際情況，商業銀行可以對貨幣供應的總數量進行合理調控，科學把控信貸業務的開展，協調好“貨幣供應”與“經濟發展”之間的關系，通過科學的貨幣政策，對金融產品創新工作進行有效指導，共同促進商業銀行在新時期的發展。

2.? 發揮金融產品創新的積極作用 完善我國商業銀行的信貸運營機制金融產品創新對我國商業銀行的信貸運營機制，提出了新的要求，唯有不斷完善我國商業銀行的信貸運營機制，金融產品創新才能發揮更加積極的影響，具體來說，第一，商業銀行進行金融產品創新的過程中，不僅要有“搶占市場”的意識，還要有“可持續發展”的意識，要加強對銀行相關工作人員的培訓，讓銀行工作人員充分認識到金融產品創新的意義，以客戶的需求為出發點，為客戶提供具有實際意義和價值的信貸服務;第二，商業銀行在金融產品創新的過程中，不僅要注重“創新”，還要注重“市場營銷”。尤其是在信息化社會，隨著各種新媒體的崛起，如果不懂營銷，商業銀行很難推廣金融產品。從這個角度來說，商業銀行需要有專業的市場營銷人員參與到金融產品創新的工作中，制定科學的市場營銷方案;第三，商業銀行在金融產品創新的過程中，要做好整個信貸業務流程的服務鏈，不僅要重視前期的“開發客戶”，還要重視后期的“維護客戶”。在信息化社會，客戶就是流量，客戶的口碑就可以裂變流量，商業銀行只有做好客戶的后期維護工作，才可以樹立商業銀行的品牌，提高商業銀行的市場競爭力，拓展商業銀行的信貸業務，加快商業銀行的發展。

結語：

隨著科技的不斷進步，國家金融市場的不斷發展，我國金融產品創新對商業銀行信貸業務的影響，會呈現更加多元化的局面。在這個過程中， 金融行業相關人員要深刻意識到，“金融產品創新”既會為商業銀行信貸 業務帶來正面影響，也會為商業銀行信貸業務帶來負面影響，所謂的“創新”，不能只是從市場競爭、從吸引客戶的角度出發，還應該建立在科學的 “風險評估機制”下，才能實現有意義的創新，真正推動我國金融行業的健康發展。

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