城市商業銀行對中小企業的金融服務研究

劉璐璐

關鍵詞：城市商業銀行? 中小企業? 金融服務

在中小企業發展過程中，融資問題一直是其發展的難題，而城市商業銀行將自己定位為服務于地方經濟發展，服務城市居民，所以在解決中小企業的融資問題上，城市商業銀行責無旁貸。因為中小企業是市場經濟的重要組成部分，其能夠緩解我國的就業壓力，對于保持社會的穩定有著重要的意義?；诖?，圍繞商業銀行對其金融服務進行研究具有重要的意義。

一、中小企業融資難的主要因素分析

（一）政府與社會因素

當前，我國政府對于中小企業的融資政策力度有所不足，這就導致我國中小企業存在著融資行為不規范的現象，存在著融資結構不合理的問題等等。之所以存在著這一問題，與政府部門的態度有著密切的聯系，因為政府對大型企業更加的重視，所以好的政策都傾向于大型企業，也正是因為政府對大型企業與中小企業的政策不對等，所以導致商業銀行對于中小企業的融資態度也有所差別。在間接融資上，我國缺乏保證融資渠道發揮作用的法律法規，缺乏完善的市場維護制度等，這些都造成了中小企業的融資難問題。

（二）銀行因素

當前，我國一些商業銀行沒有建立一個適合中小企業融資的制度體制，這就導致中小企業很難實現融資。隨著我國市場經濟的深入發展，銀行商業化程度逐漸加深，這使得銀行也與企業一樣成為了市場交易主體，銀行也需要面對復雜的市場競爭，要面臨著市場所帶來的風險。為此，銀行的防范風險機制也在逐漸的提升，并改變了粗放型的貸款管理方式。在貸款方面，銀行對企業的財務狀況加強了審查力度，并對企業的銀行情況進行考察，對貸款的發放條件作出了較為嚴格的規定，而且還要求銀行提供抵押擔保。銀行的這種做法主要是為了降低風險，所以無可非議。但是，在強化內控的過程中，一些商業銀行只是采用了以抵押擔保為主的手段，并沒有開展信貸營銷的技術手段，也沒有相應的激勵機制，所以在以信用評級、產品設計等方面，難以滿足中小企業對金融服務的需求。

（三）企業自身因素

在融資難問題上，企業自身因素不可忽視。因為與大型企業相比，中小企業的競爭力較弱，管理水平較低。雖然我國中小企業取得了較大的發展，但是仍然停留于傳統的管理模式上，企業制度的更新較為緩慢，與市場環境不相適應。另外，在管理方面，中小企業的報告真實性較差，這導致銀行很難對企業做出正確的預估。此外，在抗風險能力方面，中小企業要更弱，倒閉現象較為常見。中小企業的負債能力非常有限，信用狀況相對較差。當前，中小企業貸款的方式主要有以下幾種：一種是擔保貸款;另一種是抵押貸款。因為企業的總體信用狀況較差，所以擔保貸款很難落實。至抵押貸款，因為一些企業缺乏固定資產，再加上抵押程序非常的繁瑣，而且各項費用較高，所以也使得企業的融資變得更加的困難。

二、商業銀行對中小企業的金融服務策略分析

（一）完善信貸管理

（1）銀行應當在確保資金安全性以及盈利性的基礎上，對貸款審批環節進行簡化，盡可能提高自己的工作效率，以實現對企業的貸款時間承諾。對當前企業信用等級評定標準進行完善，要盡量根據中小企業的實際情況來制定評定標準，以解決中小企業的融資難度問題。

此外，城市商業銀行要實現全面授信，在授信額度內，實現貸款的隨到隨批，隨換隨用。英航還可以設計貸款專用透支信用卡，對透支額度進行限制，這樣就可以將風險控制在發卡這個環節上。

（2）在完善信貸管理以及服務的基礎上，銀行要發揮自己的優勢，對市場供求變化進行跟蹤，然后根據企業的需求來提供信貸服務。如，應收賬款質押貸款、出口退稅質押貸款、國內信用證等。

（二）為企業提供信息以及理財方面的服務

在今后的發展中，城市商業銀行可以為企業提供綜合信息服務。與大型企業相比，中小企業的競爭力較弱，它們對于市場信息有著很強的依賴性。而銀行點多面廣，信息優勢比較明顯。所以銀行需要發揮自己的信息優勢，為企業提供行業發展、市場動態等信息服務，為企業的產、供、銷等提供信息服務，這樣不僅能夠推動中小企業的發展，也可以促進自身的發展。除了要為企業提供信息服務之外，還可以為企業提供理財服務。銀行需要利用自己的人才優勢，幫助企業培訓財務人才，并幫助企業規范自己的經營管理行為，對企業的約束機制進行強化。此外，還需要根據企業經營的特點來提供融資組合，或者是提供商務咨詢以及債務重組等方面的服務。通過為企業提供理財方面的服務，銀行能夠獲得企業經營以及財務方面的信息，從而填補“信息缺口”。

（三）強化風險管理

城市商業銀行需要加強貸前調查工作，而且還要加強貸后檢查工作，以降低銀行的信貸風險。在貸款調查之前，要根據銀行所制定的規章制度對中小企業進行常規調查，并且還要對企業非財務因素的監測與分析，來分析影響中小企業貸款償還的信息。通過對非財務因素的分析，可以實現對銀行未來貸款風險識別的預警作用。在貸中審查過程中，銀行要對企業財產抵押進行審核，如果中小企業采取的是擔保貸款，則需要對第三方擔保所需要履行的法律手續進行審核，以保證貸款的合規以及合法。至于貸后審查，則需要對貸款人的歸還情況進行調查，對貸款人是否存在著轉移財產的跡象進行審查。

此外，城市商業銀行要建立中小企業信息系統。通過加強對客戶信息的監控，可以防止中小企業利用假信息申請貸款，這種通過對企業關聯信息的嚴格監控，一方面可以引導企業向著更好的方向發展，另外也可以降低銀行的風險。其次，城市商業銀行應當從現金流、物質流分析著手，將企業信息系統與稅務局、工商管理局等系統聯網。通過對數據的管理，不僅可以降低信息的成本，也能夠使銀行更好的收集客戶歷史信息，從而防止信息不對稱的現象出現。

三、結束語

綜上，隨著我國銀行競爭的日漸激烈，城市商業銀行需要認清自己的市場定位，要了解自己所面臨的挑戰，積極開展對中小企業的金融服務。在今后的發展中，商業銀行需要完善信貸管理;要為企業提供信息以及理財方面的服務;建立完善的中小企業信息網絡，并加強對相關信息的審核，以降低銀行的風險。如此一來，就能夠實現銀企的雙贏。

參考文獻

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