淺談避免大學生陷入網貸陷阱的預防機制

【摘要】互聯網金融的發展極大便利的人們的日常生活，激發了人們的消費熱情。互聯網金融在為消費者帶來便利的同時，也催生了網絡借貸平臺的興起，網貸平臺為人們提供了資金來源，網絡支付刺激著人們的消費欲望，為資金的使用提供了更豐富的選擇。對于年輕人，特別是沒有更多經濟來源的在校大學生來說，正好能滿足自身提前消費的沖動，受到在校學生的熱捧。然而缺乏市場規范的借貸導致越來越多的大學生陷入借貸旋渦，難以自拔，引起高校教育者重視。

【關鍵詞】大學生;網聯網金融;網貸

一.網絡借貸的發展現狀

網絡借貸顧名思義是指以互聯網為平臺實現借貸，借入者和借出者均可利用這個網絡平臺，實現借貸的“在線交易”。目前網絡借貸平臺包括個體網絡借貸（即peer-to-peer lending，P2P網絡借貸）和網絡小額貸款，個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。

網絡借貸平臺的模式最早起源于歐美，可以實現用戶之間的資金借入或借出，整個過程無需銀行的介入。通過平臺，有錢可供出借的人在網絡上列出金額、利率和想要出借的時間，需要資金的人可以比較各個貸款“產品”，確定適合自己的方案。

國內于2007年8月在上海成立首家P2P網絡借貸平臺，2012年國內P2P進入野蠻生長期。隨著P2P的不斷發展，互聯網借貸市場中瞄準在校大學生的借貸平臺應運而生。

這類借貸平臺將在校大學生作為客戶群體，以無抵押、申請門檻低、放款速度快等為噱頭，利用大學生消費欲望強、熱衷網購、貸款金額小等特點，迅速發展，并不斷擴大業務規模。各種針對大學生借貸的平臺如雨后春筍般出現，還有國內知名電商推出的能夠為網絡購物提供短期小額借貸的金融服務，據統計截止目前有4000多家不同類型的網貸平臺成立，對大學生的前衛消費起到了“促進”作用。

二、借貸的原因分析

1.自我約束能力低，非理性消費。進入大學校園后，缺少家長監護和約束，大學生對于個人的生活費無法做到合理安排。另外在與周圍同學的相處中，容易形成從眾和攀比心理，引發非理性消費。另外，大學生樂于追求新鮮事物，尤其是電子產品，如手機、電腦、平板等，而這類電子產品更新速度快，因此容易造成大學生的沖動消費。

2.網貸平臺的便利性，對大學生具有很強的吸引力。大學生想要在銀行辦理信用卡或貸款，需要經過嚴格的審核，辦理流程復雜，且需要遵守許多條文規定。與此形成對比的是，網絡貸款平臺以“零利率，無需擔保”為廣告，在實際操作中，僅憑大學生個人的身份證、學生證等信息就能完成借貸審核，極短時間內就能獲得貸款。這對于無固定收入，生活費有限，又有消費需求的大學生來說極具誘惑力。

3.傳統電商+網貸服務，提供消費新模式。網購的快速發展促進了網絡金融的興起，網貸的興起刺激著網購的熱情。大學生已經成為網貸購物的主力軍。而一些傳統電商推出的借貸金融服務更是將“貸、銷”捆綁，不僅為大學生提供豐富多樣的商品選擇，還提供消費的資金來源，這種“商品+貸款”，錢貨一體的服務，對于有著強烈消費欲望，又無充足資金的大學生而言，很容易形成沖動消費，而進行借貸。

三.大學生網貸危害分析

1.消費觀念偏差，引發價值觀畸形。

網絡貸款在大學生群體中的流行，容易使得大學生過度消費，不合理消費，偏執于物質上的追求，形成愛慕虛榮，盲目攀比的心理。這種消費觀念的偏差已造成了對于美的價值判斷，使大學生流于對物質和外在的追求，忽視對于自身品德的修養和能力的提高。

2. 網絡借貸缺乏監管，容易陷入借貸危機。

網絡借貸平臺的監管目前并沒有明確的權責規范，一些借貸網站魚龍混雜，真假難辨。大學生相關金融法律法規知識欠缺，在網絡借貸中容易掉入高利息的借貸陷阱。如河南某高校學生鄭某冒用同班28名同學信息在接近14家借貸平臺貸款超過60余萬元后，無力償還，在不堪壓力的情況下，跳樓自殺。涉世未深的大學生在物質的誘惑下極易產生扭曲的消費觀念，“裸貸”等事件也頻頻發生，最終陷入借貸危機。

四.高校避免大學生陷入網貸陷阱的預防機制

1.阻斷網貸平臺伸向高校的觸角。

網貸平臺以大學生為潛在客戶，必然千方百計將業務向校園擴展。高校的管理者和教育者應當加強校園管理，避免相關借貸平臺在校園開展業務，并要加強對大學生的教育，避免大學生被利用，成為不法借貸平臺的幫兇，阻斷網貸平臺對純潔校園的侵蝕。

2.加強金融安全教育，樹立誠信意識。

借貸平臺的審核機制不健全，不能成為冒用他人信息進行借貸，或進行合法借貸后逾期不還的借口。要通過多種教育手段，向大學生普及網絡法律法規，特別是網絡金融相關的法律知識。要積極引導大學生正確認識這一新興網絡金融平臺。通過普及借貸違約的危害性，讓大學生意識到謹慎借貸，量力而為，遵守相關借貸協議的重要性。定期開展網絡借貸的警示案例學習，切實加強大學生金融安全教育，樹立誠信意識。

3.積極引導，樹立正確消費觀念。

遠離家人，由家里定期提供生活費，缺少約束，網購等廣告信息的誘惑，加之網貸平臺借款的便利性，大學生很容易在攀比和虛榮心等因素的作用下，發生非理性消費和借貸。要及時進行消費觀念的引導，并將相關教育工作貫穿大學生活，使大學生樹立正確的人生觀和價值觀，形成正確的消費觀念，理性消費。

4.加強校園文化建設，營造積極向上的學習氛圍。

搭建豐富多彩的校園平臺，讓學生各展所長，從網絡生活吸引到現實學習中來，同時也要利用網絡平臺，豐富大學生的線上學習生活，網絡不良信息形成免疫，不給網絡借貸侵入可乘之機，提高大學生面對誘惑的抵御能力。

高校是廣大青年學子，學習科學文化知識，提高個人修養的圣地。大學是人生中最寶貴的時光，利用美好的大學時光，提高自身綜合素質，成長為社會主義的合格建設者，是每位青年學子義不容辭的責任。不能在需要奮斗的年紀將過多的精力關注于物質，在最好的青春時光里，應當懷揣夢想，奮力前行，而不是迷失在虛榮物質的世界中。高校工作者要為大學生做好引導，創造積極的學習氛圍，加強校園文化建設，立德樹人，起到燈塔的作用。

作者簡介：林雪（1990.08-），女，漢族，陜西西安人，碩士，助教，院團委書記，研究方向：大學生思想政治教育。