開放銀行的探索與實踐研究

張力　柳曉青

摘要：隨著金融科技的快速發(fā)展，國內(nèi)銀行業(yè)的開放銀行發(fā)展進(jìn)入了爆發(fā)期。2020年之后，開放銀行將繼續(xù)加速銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，催生出更多的業(yè)務(wù)模式，發(fā)展?jié)摿薮蟆１疚氖崂砹擞嘘P(guān)開放銀行的文獻(xiàn)，給出了對開放銀行的定義，同時梳理了開放銀行在國外與國內(nèi)的探索與實踐，并針對國內(nèi)開放銀行的發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：開放銀行 ?金融科技 ?API ?監(jiān)管科技

一、背景介紹

近年來，隨著科技的快速發(fā)展，整個社會在快速發(fā)生變革，銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)也不例外。金融科技的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了金融科技公司越來越大的沖擊。中國人民銀行2019年9月1日發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出到2021年，推動中國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。規(guī)劃提出了六大目標(biāo)和27項任務(wù)，顯示出我國利用新技術(shù)推動中國大陸金融市場發(fā)展的決心（蔣向利，2019）。中國的金融科技蓬勃發(fā)展，勢不可擋。越來越多的金融科技公司在市場上大獲成功，對傳統(tǒng)銀行形成威脅，傳統(tǒng)銀行當(dāng)下面臨的最大挑戰(zhàn)不是同業(yè)而是其他競爭者，傳統(tǒng)銀行在當(dāng)今面臨著越來越大的轉(zhuǎn)型壓力，只能以變求生。

開放銀行（Open Banking）就是在金融科技發(fā)展背景下產(chǎn)生的新的理念與模式。縱觀銀行業(yè)的歷史，布萊特金（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行經(jīng)歷了從銀行1.0到銀行4.0的跨越式發(fā)展。銀行1.0是網(wǎng)點服務(wù)階段，銀行2.0是自助銀行階段，銀行3.0是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段，銀行4.0是銀行即服務(wù)階段，商業(yè)銀行主動開始跨界融合，探索開放銀行。開放銀行基于用戶數(shù)字化，利用API等技術(shù)共享數(shù)據(jù)和平臺，把金融服務(wù)嵌入到客戶的生活，人們隨時能獲取無處不在的金融服務(wù)而不再需要到物理網(wǎng)點，因而開放銀行被認(rèn)為為銀行4.0的起點。開放銀行目前已經(jīng)成為世界銀行業(yè)一個熱門話題，備受各界關(guān)注。中國銀行業(yè)在不斷變化且充滿不確定性的環(huán)境下，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，紛紛推出自己的開放銀行計劃，構(gòu)建開放生態(tài)。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著各方越來越關(guān)注開放銀行，對開放銀行研究的學(xué)者與成果也越來越多。Omarini（2018）探討了金融科技和技術(shù)金融在市場上的演變，以及銀行業(yè)平臺模式的出現(xiàn)，給出了在金融技術(shù)和開放銀行環(huán)境下選擇銀行作為平臺模型的幾個要點。Premchand 等（2018）探討了為什么開放API是開放銀行的基礎(chǔ)，使用開放API創(chuàng)建的價值，開放銀行的框架，以及銀行在實現(xiàn)開放銀行時所面臨的挑戰(zhàn)。Gozman等（2018）開發(fā)了一個分類，并確定了四個開放的銀行角色：集成商、提供商、分銷商和平臺。同時通過識別金融科技公司和現(xiàn)有機構(gòu)在不斷變化的零售銀行業(yè)中所面臨的相關(guān)挑戰(zhàn)和機遇，這項研究為零售銀行業(yè)如何適應(yīng)新的服務(wù)創(chuàng)新和加強與第三方金融技術(shù)的合作提供了一個新的視角。

2018年之后，中國國內(nèi)關(guān)于開放銀行的研究逐漸增多，學(xué)者對開放銀行的理念、機遇、風(fēng)險等做出了探討。關(guān)晶等（2019）指出開放銀行實質(zhì)上是實現(xiàn)銀行與第三方之間的融合，同時探討了開放銀行生態(tài)圈構(gòu)建的路徑。王蕊等（2019）認(rèn)為開放銀行是商業(yè)銀行通過技術(shù)手段與第三方共享資源，使第三方可以根據(jù)權(quán)限調(diào)用商業(yè)銀行相應(yīng)的API或SDK向用戶提供場景化金融服務(wù)的新型商業(yè)模式。吳朝平（2020）通過分析指出商業(yè)銀行應(yīng)把握好機遇，推進(jìn)API開放，著力打造云端“無界”生態(tài)圈，推進(jìn)IT系統(tǒng)優(yōu)化升級。

雖然開放銀行是近幾年才發(fā)展起來的新興的理念與商業(yè)模式，但是國內(nèi)外都在積極探索與實踐，目前對于開放銀行的定義各有不同。本文認(rèn)為開放銀行是以開放為核心理念，API等技術(shù)為載體，構(gòu)建開放的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)銀行、客戶、第三方金融科技提供商等多方共贏的商業(yè)理念。

目前，由于英國最先實行開放銀行轉(zhuǎn)型，法律法規(guī)比較健全，在世界上處于引領(lǐng)者與先驅(qū)者的角色。英國現(xiàn)有的開放銀行可以說是合規(guī)和創(chuàng)新的綜合體，不同于英國、歐洲與澳大利亞等監(jiān)管驅(qū)動、自上而下的轉(zhuǎn)型，中國、美國與新加坡采取市場驅(qū)動、自下而上的轉(zhuǎn)型。雖然中國的開放銀行起步較晚，在世界上處于后來者角色，但是中國目前的銀行卻與安于現(xiàn)狀的英國傳統(tǒng)銀行不同，中國的銀行業(yè)積極進(jìn)取，勇于探索開放銀行模式的中國化、開放銀行的理念、技術(shù)路徑、風(fēng)險等，這些方面都有待深入研究，通過梳理目前各國開放銀行的發(fā)展，能為中國開放銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提供借鑒意義。

三、國內(nèi)外開放銀行的探索與實踐

2014年9月，英國開放數(shù)據(jù)研究所（ODI）和監(jiān)管政策咨詢機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的受英國財政部和內(nèi)閣辦公室委托的《Data Sharing and Open Data for Banks》（2014），報告指出，對數(shù)據(jù)的運用和建立API標(biāo)準(zhǔn)，有助于增進(jìn)銀行業(yè)競爭，對商業(yè)銀行、第三方合作伙伴以及用戶均會帶來正面影響。

英國競爭和市場管理局（CMA）對從2014年11月開始英國銀行業(yè)的反壟斷調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)英國最大的四家銀行在英國本土占據(jù)壟斷優(yōu)勢，市場份額占比70%-86%;傳統(tǒng)銀行僵化，創(chuàng)新和發(fā)展效率低下，制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時他們向消費者收取了過高的費用（CMA，2016）。

2015年11月，歐洲議會和歐盟理事會發(fā)布新的支付服務(wù)指令PSD2（payment service directive 2）。PSD2制定了支付賬戶開放規(guī)則，為歐盟的開放銀行提供了立法基礎(chǔ)。PSD2主要內(nèi)容包括：鼓勵消費者使用第三方產(chǎn)品去管理個人或企業(yè)的財務(wù)狀況;禁止商家將付款成本轉(zhuǎn)嫁給消費者;加大對線上消費權(quán)益的保護(hù)。PSD2引領(lǐng)了全球范圍的開放銀行監(jiān)管趨勢，使得各地區(qū)開放銀行標(biāo)準(zhǔn)逐漸統(tǒng)一。

2015年8月，英國財政部與 ODI 合作組織建立開放銀行工作組（簡稱OBWG），研究制定開放銀行框架與標(biāo)準(zhǔn)，并發(fā)布了《the open banking standard》，提出了開放銀行的三大標(biāo)準(zhǔn)及一個治理模式，三大標(biāo)準(zhǔn)即數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。自此，英國開放銀行的頂層設(shè)計完成，開放銀行的發(fā)展步入快車道。

2017年5月，西班牙 BBVA銀行成為全球第一家以商業(yè)化運作開放API的銀行。目前其在西班牙、美國、墨西哥提供包括客戶、賬戶、銀行卡、支付在內(nèi)的共12 類API接口。2018年，PSD2生效，歐洲其他銀行也紛紛推出自己的開放銀行計劃，開放銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段。

類似于英國與歐洲，澳大利亞也是監(jiān)管驅(qū)動的。2018年 5月澳大利亞競爭和消費者委員會發(fā)布《Consumer Data Right （CDR）》。CDR框架要求澳大利亞四大主要銀行澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳大利亞國民銀行和西太平洋銀行在2019年6月前向第三方供應(yīng)商提供銀行數(shù)據(jù)。

不同于英國、歐洲和澳大利亞，美國和新加坡的開放銀行是市場驅(qū)動的。美國的開放銀行業(yè)務(wù)受益于強大的創(chuàng)新能力和蓬勃發(fā)展的金融科技環(huán)境。2016年11月，花旗銀行在全球推出花旗開發(fā)者中心Citi Developer Hub截至目前共開放包括用戶賬戶訪問、授權(quán)、資金轉(zhuǎn)移、銀行卡管理、支付積分在內(nèi)的10大類 API。在沒有強大的監(jiān)管要求的情況下，美國正在逐步向開放的銀行環(huán)境邁進(jìn)。這并不是說美國監(jiān)管機構(gòu)對此事一直保持沉默。美國財政部于2018年7月發(fā)布報告，建議消費者金融保護(hù)局（CFPB）確認(rèn)消費者授權(quán)的第三方將根據(jù)《多德-弗蘭克法案》有權(quán)訪問金融賬戶和交易數(shù)據(jù) 。

2016年11月，新加坡金融管理局與新加坡銀行協(xié)會聯(lián)合發(fā)布 API 指導(dǎo)手冊，提供在沒有監(jiān)管情況下開放銀行的指導(dǎo)方針。新加坡沒有強制執(zhí)行開放銀行政策，但其開放銀行的創(chuàng)新正在蓬勃發(fā)展。2017年11月，新加坡星展銀行DBS推出開發(fā)者平臺使新加坡和香港的第三方開發(fā)商能夠訪問150多個API。

開放銀行的概念雖然引入中國的時間較晚，但是中國發(fā)展開放銀行的速度卻不慢。中國銀行于2012年最早提出開放銀行概念并于2013年發(fā)布開放平臺，但是當(dāng)時的市場影響力有限。2016，微眾銀行率先將產(chǎn)品和服務(wù)封裝到SDK，同時集成到移動APP。2017，上海華瑞銀行推出了自己的金融服務(wù)SDK產(chǎn)品“極限”。自2018年下半年以來，先是浦發(fā)銀行推出APIBank無界“開放銀行”在市場上產(chǎn)生了極大的反響，可謂一石激起千層浪，之后工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對外表示要發(fā)展開放銀行，并發(fā)布自己的開放平臺。（劉勇等，2019）。從新興的民營銀行，到股份制銀行和國有大行，都紛紛發(fā)展開放銀行，開放銀行的發(fā)展進(jìn)入爆發(fā)期。

四、發(fā)展開放銀行的建議

（一）完善法律法規(guī)

銀行目前發(fā)展開放銀行是有著合規(guī)風(fēng)險的。目前中國對開放銀行的發(fā)展沒有明確的法規(guī)，開放銀行的發(fā)展仍然具有不確定性。目前的情況是先發(fā)展，再根據(jù)出現(xiàn)的問題去制定法規(guī)，如果具有類似英國的完善的法規(guī)，那么開放銀行的發(fā)展速度必然更快，更能適應(yīng)社會的高速發(fā)展。由于開放銀行的參與者除了傳統(tǒng)的銀行，還有金融科技公司、消費者等，如何保障各方權(quán)益，探索開放銀行的中國特色化監(jiān)管，為政策的制定提出了難題。

（二）統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

目前，中國的開放銀行發(fā)展各自為戰(zhàn)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。各個商業(yè)銀行有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，同時偏向的技術(shù)路線也不盡相同。目前的技術(shù)路線跟國際相似，都是以API為主，SDK為輔。如果各個銀行與科技公司統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不僅能減少重復(fù)開發(fā)的技術(shù)負(fù)擔(dān)，還能更快融入未來的互聯(lián)互通世界。

（三）發(fā)展監(jiān)管科技（RegTech）

金融科技和開放銀行的快速發(fā)展也帶來了新的風(fēng)險。面對金融發(fā)展產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的監(jiān)管難以全面深入地進(jìn)行監(jiān)管，同時也存在監(jiān)管成本高昂的問題。監(jiān)管科技利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)構(gòu)建監(jiān)管體系，有著低成本、高精度、全面監(jiān)管的特點，是未來監(jiān)管的發(fā)展方向。建議各方繼續(xù)積極加大對監(jiān)管科技的投入，實現(xiàn)監(jiān)管的升級。

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張力為云南財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院在讀碩士研究生;柳曉青就職于鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行，為云南財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院在讀碩士研究生