開(kāi)放銀行的探索與實(shí)踐研究

張力　柳曉青

摘要：隨著金融科技的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的開(kāi)放銀行發(fā)展進(jìn)入了爆發(fā)期。2020年之后，開(kāi)放銀行將繼續(xù)加速銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，催生出更多的業(yè)務(wù)模式，發(fā)展?jié)摿薮蟆１疚氖崂砹擞嘘P(guān)開(kāi)放銀行的文獻(xiàn)，給出了對(duì)開(kāi)放銀行的定義，同時(shí)梳理了開(kāi)放銀行在國(guó)外與國(guó)內(nèi)的探索與實(shí)踐，并針對(duì)國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行的發(fā)展提出了建議。

關(guān)鍵詞：開(kāi)放銀行 ?金融科技 ?API ?監(jiān)管科技

一、背景介紹

近年來(lái)，隨著科技的快速發(fā)展，整個(gè)社會(huì)在快速發(fā)生變革，銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)也不例外。金融科技的發(fā)展，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了金融科技公司越來(lái)越大的沖擊。中國(guó)人民銀行2019年9月1日發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出到2021年，推動(dòng)中國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平。規(guī)劃提出了六大目標(biāo)和27項(xiàng)任務(wù)，顯示出我國(guó)利用新技術(shù)推動(dòng)中國(guó)大陸金融市場(chǎng)發(fā)展的決心（蔣向利，2019）。中國(guó)的金融科技蓬勃發(fā)展，勢(shì)不可擋。越來(lái)越多的金融科技公司在市場(chǎng)上大獲成功，對(duì)傳統(tǒng)銀行形成威脅，傳統(tǒng)銀行當(dāng)下面臨的最大挑戰(zhàn)不是同業(yè)而是其他競(jìng)爭(zhēng)者，傳統(tǒng)銀行在當(dāng)今面臨著越來(lái)越大的轉(zhuǎn)型壓力，只能以變求生。

開(kāi)放銀行（Open Banking）就是在金融科技發(fā)展背景下產(chǎn)生的新的理念與模式。縱觀銀行業(yè)的歷史，布萊特金（2018）認(rèn)為商業(yè)銀行經(jīng)歷了從銀行1.0到銀行4.0的跨越式發(fā)展。銀行1.0是網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)階段，銀行2.0是自助銀行階段，銀行3.0是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段，銀行4.0是銀行即服務(wù)階段，商業(yè)銀行主動(dòng)開(kāi)始跨界融合，探索開(kāi)放銀行。開(kāi)放銀行基于用戶數(shù)字化，利用API等技術(shù)共享數(shù)據(jù)和平臺(tái)，把金融服務(wù)嵌入到客戶的生活，人們隨時(shí)能獲取無(wú)處不在的金融服務(wù)而不再需要到物理網(wǎng)點(diǎn)，因而開(kāi)放銀行被認(rèn)為為銀行4.0的起點(diǎn)。開(kāi)放銀行目前已經(jīng)成為世界銀行業(yè)一個(gè)熱門(mén)話題，備受各界關(guān)注。中國(guó)銀行業(yè)在不斷變化且充滿不確定性的環(huán)境下，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，紛紛推出自己的開(kāi)放銀行計(jì)劃，構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著各方越來(lái)越關(guān)注開(kāi)放銀行，對(duì)開(kāi)放銀行研究的學(xué)者與成果也越來(lái)越多。Omarini（2018）探討了金融科技和技術(shù)金融在市場(chǎng)上的演變，以及銀行業(yè)平臺(tái)模式的出現(xiàn)，給出了在金融技術(shù)和開(kāi)放銀行環(huán)境下選擇銀行作為平臺(tái)模型的幾個(gè)要點(diǎn)。Premchand 等（2018）探討了為什么開(kāi)放API是開(kāi)放銀行的基礎(chǔ)，使用開(kāi)放API創(chuàng)建的價(jià)值，開(kāi)放銀行的框架，以及銀行在實(shí)現(xiàn)開(kāi)放銀行時(shí)所面臨的挑戰(zhàn)。Gozman等（2018）開(kāi)發(fā)了一個(gè)分類，并確定了四個(gè)開(kāi)放的銀行角色：集成商、提供商、分銷(xiāo)商和平臺(tái)。同時(shí)通過(guò)識(shí)別金融科技公司和現(xiàn)有機(jī)構(gòu)在不斷變化的零售銀行業(yè)中所面臨的相關(guān)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，這項(xiàng)研究為零售銀行業(yè)如何適應(yīng)新的服務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)與第三方金融技術(shù)的合作提供了一個(gè)新的視角。

2018年之后，中國(guó)國(guó)內(nèi)關(guān)于開(kāi)放銀行的研究逐漸增多，學(xué)者對(duì)開(kāi)放銀行的理念、機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)等做出了探討。關(guān)晶等（2019）指出開(kāi)放銀行實(shí)質(zhì)上是實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間的融合，同時(shí)探討了開(kāi)放銀行生態(tài)圈構(gòu)建的路徑。王蕊等（2019）認(rèn)為開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行通過(guò)技術(shù)手段與第三方共享資源，使第三方可以根據(jù)權(quán)限調(diào)用商業(yè)銀行相應(yīng)的API或SDK向用戶提供場(chǎng)景化金融服務(wù)的新型商業(yè)模式。吳朝平（2020）通過(guò)分析指出商業(yè)銀行應(yīng)把握好機(jī)遇，推進(jìn)API開(kāi)放，著力打造云端“無(wú)界”生態(tài)圈，推進(jìn)IT系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)。

雖然開(kāi)放銀行是近幾年才發(fā)展起來(lái)的新興的理念與商業(yè)模式，但是國(guó)內(nèi)外都在積極探索與實(shí)踐，目前對(duì)于開(kāi)放銀行的定義各有不同。本文認(rèn)為開(kāi)放銀行是以開(kāi)放為核心理念，API等技術(shù)為載體，構(gòu)建開(kāi)放的金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、第三方金融科技提供商等多方共贏的商業(yè)理念。

目前，由于英國(guó)最先實(shí)行開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型，法律法規(guī)比較健全，在世界上處于引領(lǐng)者與先驅(qū)者的角色。英國(guó)現(xiàn)有的開(kāi)放銀行可以說(shuō)是合規(guī)和創(chuàng)新的綜合體，不同于英國(guó)、歐洲與澳大利亞等監(jiān)管驅(qū)動(dòng)、自上而下的轉(zhuǎn)型，中國(guó)、美國(guó)與新加坡采取市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、自下而上的轉(zhuǎn)型。雖然中國(guó)的開(kāi)放銀行起步較晚，在世界上處于后來(lái)者角色，但是中國(guó)目前的銀行卻與安于現(xiàn)狀的英國(guó)傳統(tǒng)銀行不同，中國(guó)的銀行業(yè)積極進(jìn)取，勇于探索開(kāi)放銀行模式的中國(guó)化、開(kāi)放銀行的理念、技術(shù)路徑、風(fēng)險(xiǎn)等，這些方面都有待深入研究，通過(guò)梳理目前各國(guó)開(kāi)放銀行的發(fā)展，能為中國(guó)開(kāi)放銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型提供借鑒意義。

三、國(guó)內(nèi)外開(kāi)放銀行的探索與實(shí)踐

2014年9月，英國(guó)開(kāi)放數(shù)據(jù)研究所（ODI）和監(jiān)管政策咨詢機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的受英國(guó)財(cái)政部和內(nèi)閣辦公室委托的《Data Sharing and Open Data for Banks》（2014），報(bào)告指出，對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用和建立API標(biāo)準(zhǔn)，有助于增進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行、第三方合作伙伴以及用戶均會(huì)帶來(lái)正面影響。

英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局（CMA）對(duì)從2014年11月開(kāi)始英國(guó)銀行業(yè)的反壟斷調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)英國(guó)最大的四家銀行在英國(guó)本土占據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額占比70%-86%;傳統(tǒng)銀行僵化，創(chuàng)新和發(fā)展效率低下，制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)他們向消費(fèi)者收取了過(guò)高的費(fèi)用（CMA，2016）。

2015年11月，歐洲議會(huì)和歐盟理事會(huì)發(fā)布新的支付服務(wù)指令PSD2（payment service directive 2）。PSD2制定了支付賬戶開(kāi)放規(guī)則，為歐盟的開(kāi)放銀行提供了立法基礎(chǔ)。PSD2主要內(nèi)容包括：鼓勵(lì)消費(fèi)者使用第三方產(chǎn)品去管理個(gè)人或企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況;禁止商家將付款成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者;加大對(duì)線上消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。PSD2引領(lǐng)了全球范圍的開(kāi)放銀行監(jiān)管趨勢(shì)，使得各地區(qū)開(kāi)放銀行標(biāo)準(zhǔn)逐漸統(tǒng)一。

2015年8月，英國(guó)財(cái)政部與 ODI 合作組織建立開(kāi)放銀行工作組（簡(jiǎn)稱OBWG），研究制定開(kāi)放銀行框架與標(biāo)準(zhǔn)，并發(fā)布了《the open banking standard》，提出了開(kāi)放銀行的三大標(biāo)準(zhǔn)及一個(gè)治理模式，三大標(biāo)準(zhǔn)即數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。自此，英國(guó)開(kāi)放銀行的頂層設(shè)計(jì)完成，開(kāi)放銀行的發(fā)展步入快車(chē)道。

2017年5月，西班牙 BBVA銀行成為全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開(kāi)放API的銀行。目前其在西班牙、美國(guó)、墨西哥提供包括客戶、賬戶、銀行卡、支付在內(nèi)的共12 類API接口。2018年，PSD2生效，歐洲其他銀行也紛紛推出自己的開(kāi)放銀行計(jì)劃，開(kāi)放銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段。

類似于英國(guó)與歐洲，澳大利亞也是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的。2018年 5月澳大利亞競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布《Consumer Data Right （CDR）》。CDR框架要求澳大利亞四大主要銀行澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、澳大利亞國(guó)民銀行和西太平洋銀行在2019年6月前向第三方供應(yīng)商提供銀行數(shù)據(jù)。

不同于英國(guó)、歐洲和澳大利亞，美國(guó)和新加坡的開(kāi)放銀行是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的。美國(guó)的開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)受益于強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和蓬勃發(fā)展的金融科技環(huán)境。2016年11月，花旗銀行在全球推出花旗開(kāi)發(fā)者中心Citi Developer Hub截至目前共開(kāi)放包括用戶賬戶訪問(wèn)、授權(quán)、資金轉(zhuǎn)移、銀行卡管理、支付積分在內(nèi)的10大類 API。在沒(méi)有強(qiáng)大的監(jiān)管要求的情況下，美國(guó)正在逐步向開(kāi)放的銀行環(huán)境邁進(jìn)。這并不是說(shuō)美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此事一直保持沉默。美國(guó)財(cái)政部于2018年7月發(fā)布報(bào)告，建議消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）確認(rèn)消費(fèi)者授權(quán)的第三方將根據(jù)《多德-弗蘭克法案》有權(quán)訪問(wèn)金融賬戶和交易數(shù)據(jù) 。

2016年11月，新加坡金融管理局與新加坡銀行協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布 API 指導(dǎo)手冊(cè)，提供在沒(méi)有監(jiān)管情況下開(kāi)放銀行的指導(dǎo)方針。新加坡沒(méi)有強(qiáng)制執(zhí)行開(kāi)放銀行政策，但其開(kāi)放銀行的創(chuàng)新正在蓬勃發(fā)展。2017年11月，新加坡星展銀行DBS推出開(kāi)發(fā)者平臺(tái)使新加坡和香港的第三方開(kāi)發(fā)商能夠訪問(wèn)150多個(gè)API。

開(kāi)放銀行的概念雖然引入中國(guó)的時(shí)間較晚，但是中國(guó)發(fā)展開(kāi)放銀行的速度卻不慢。中國(guó)銀行于2012年最早提出開(kāi)放銀行概念并于2013年發(fā)布開(kāi)放平臺(tái)，但是當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)影響力有限。2016，微眾銀行率先將產(chǎn)品和服務(wù)封裝到SDK，同時(shí)集成到移動(dòng)APP。2017，上海華瑞銀行推出了自己的金融服務(wù)SDK產(chǎn)品“極限”。自2018年下半年以來(lái)，先是浦發(fā)銀行推出APIBank無(wú)界“開(kāi)放銀行”在市場(chǎng)上產(chǎn)生了極大的反響，可謂一石激起千層浪，之后工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行都對(duì)外表示要發(fā)展開(kāi)放銀行，并發(fā)布自己的開(kāi)放平臺(tái)。（劉勇等，2019）。從新興的民營(yíng)銀行，到股份制銀行和國(guó)有大行，都紛紛發(fā)展開(kāi)放銀行，開(kāi)放銀行的發(fā)展進(jìn)入爆發(fā)期。

四、發(fā)展開(kāi)放銀行的建議

（一）完善法律法規(guī)

銀行目前發(fā)展開(kāi)放銀行是有著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的。目前中國(guó)對(duì)開(kāi)放銀行的發(fā)展沒(méi)有明確的法規(guī)，開(kāi)放銀行的發(fā)展仍然具有不確定性。目前的情況是先發(fā)展，再根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題去制定法規(guī)，如果具有類似英國(guó)的完善的法規(guī)，那么開(kāi)放銀行的發(fā)展速度必然更快，更能適應(yīng)社會(huì)的高速發(fā)展。由于開(kāi)放銀行的參與者除了傳統(tǒng)的銀行，還有金融科技公司、消費(fèi)者等，如何保障各方權(quán)益，探索開(kāi)放銀行的中國(guó)特色化監(jiān)管，為政策的制定提出了難題。

（二）統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

目前，中國(guó)的開(kāi)放銀行發(fā)展各自為戰(zhàn)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。各個(gè)商業(yè)銀行有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)偏向的技術(shù)路線也不盡相同。目前的技術(shù)路線跟國(guó)際相似，都是以API為主，SDK為輔。如果各個(gè)銀行與科技公司統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不僅能減少重復(fù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)負(fù)擔(dān)，還能更快融入未來(lái)的互聯(lián)互通世界。

（三）發(fā)展監(jiān)管科技（RegTech）

金融科技和開(kāi)放銀行的快速發(fā)展也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的監(jiān)管難以全面深入地進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也存在監(jiān)管成本高昂的問(wèn)題。監(jiān)管科技利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)構(gòu)建監(jiān)管體系，有著低成本、高精度、全面監(jiān)管的特點(diǎn)，是未來(lái)監(jiān)管的發(fā)展方向。建議各方繼續(xù)積極加大對(duì)監(jiān)管科技的投入，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的升級(jí)。

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張力為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院在讀碩士研究生;柳曉青就職于鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行，為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院在讀碩士研究生