大學生網貸消費的動機與教育引導

李玉雪

摘要：大學生群體網貸消費現象日益增多。這背后是消費欲望的滿足，對美好生活的憧憬，盲目攀比的誘惑和消費主義的刺激。對于大學生而言，網貸消費是把雙刃劍，帶來消費便利的同時也影響了身心健康。探討網貸消費的教育引導，需要立足于大學生消費背后的真實需要，提升大學生的財商素養，引導大學生樹立積極的消費觀，也需要培育良好的網絡借貸環境。

關鍵詞：網貸消費;動機;教育引導

一、大學生網貸消費的影響

傳統的實體金融機構以高凈值、有固定收入的人群為對象，開展借貸服務。這類服務對象有抵押品，避免了金融機構高額的風險控制成本，沒有固定收入的群體則被拒之門外。以大學生為重要組成的無固定收入群體剛好處于消費旺盛期，互聯網金融依托強大的計算機技術和大數據系統，開拓了這個群體的借貸市場;不僅降低了金融服務的成本，還通過信息系統保障了風險防控。從這個意義上看，螞蟻花唄等借貸產品的出現是時代進步的產物，這種消費方式讓尚無固定收入的大學生提前滿足了生活需要。

然而，在國家監管體系尚未健全，大數據信息系統尚未完善的情況下，非法平臺自發涌向網絡借貸市場。有些借貸平臺甚至規定：如果沒有按時還款，違約一方需要繳納幾十倍的服務費。部分學生拆東墻補西墻，這又會使自己陷入惡性循環，更有甚者在網絡平臺上進行裸貸。由此，網貸消費就像是雙刃劍，一方面大學生的消費欲求很快得到滿足，另一方面大學生陷入透支消費的惡性循環，甚至被不良信貸平臺裹挾，遭受言語侮辱與精神虐待。

二、大學生網貸消費的動機

（一）消費旺盛期的本能需要

著名經濟學家陳志武指出，人的一生中，最缺錢的時候就是年輕的時候。這個時期消費欲望最強，最需要花錢;到了老年，花錢的邊際效用反而遞減。大學生群體正直青春，對各類新鮮事物充滿好奇，消費需求處于人生旺盛階段。借貸消費及時滿足了大學生的消費愿望，成為大學生偏愛的生活方式。

（二）追求美好生活的現實需要

當代大學生充分享受了改革開放政策和社會主義現代化工業發展的成果，物質生活充裕富足，對于生活品質的關注，對于美好生活的向往超出以往任何一個歷史時期。一方面他們享受美食、美妝帶來的感官刺激和電子設備、旅游風光帶來的精神刺激;另一方面他們得益于國家高速發展的經濟狀況，在衣食住行方面從未窘迫，在經濟安全感方面強于以往任何一個歷史時期。由此超前享受，“資金不足、借貸湊齊”現象為他們欣然接受。

（三）盲目攀比的虛榮心態

在媒體宣傳的感染下，大學生群體滋生出攀比消費現象。過去需要存很久的錢才能買到的心儀商品，如今只需要借助信用消費就能實現，這意味著不用因有限的生活費而放棄購物車里的商品。金錢虛擬化成數字，借貸成為彈指之間的事，在無限循環的偶像模仿與盲目攀比中，大學生借貸市場被迅速激活。

（四）消費主義的強烈刺激

消費主義是指這樣一種生活方式： “消費的目的不是為了實際需要的滿足，而是不斷追求被制造出來、被刺激起來的欲望的滿足?！?sub>[1]也就是說，“消費主義不在于滿足‘需要，而在于不斷追求難以徹底滿足的‘欲望”_[2]。各類電商平臺為了賺取更多利潤，通過極具消費主義內涵的廣告誘導經濟能力薄弱的大學生開啟了借貸消費模式。“年輕就是花唄！”“愿所有忍耐前行的年輕人，不再錯過生活”“活成我想要的樣子”，這些充滿消費主義色彩的廣告鋪天蓋地的精準投放，讓很多大學生感覺“擁有”了高消費的正當理由。打著“溫情”牌的廣告口號隨處可見，不僅遍布于地鐵站、電影院等線下公共空間，還在一些貼吧、論壇里不間斷地投放，讓越來越多大學生產生“試一試”的心態。

三、大學生網貸消費的教育引導

（一）引導大學生了解消費的真實需要

在物質生活極大滿足的前提下，大學生群體沉下心來做自我消費行為的觀察與分析，是破解借貸消費問題的前提。當前，站在消費者立場，引導大學生去觀察、分析消費行為的研究很少，引導個體透過消費行為看到心理需要的研究更是鳳毛麟角。在群體氛圍與廣告媒體的作用下，大學生往往混淆了對商品符號意義的認同與消費的真實需要。此外，消費主義隱藏于商品背后，是大學生在消費中盲目借貸的重要原因，需要更深入地研究消費主義與大學生消費需要的生成邏輯，引導大學生認清消費主義的實質，增強鑒別力。

（二）提升大學生的財商素養

大學生雖已成年，但尚未與社會完全接觸。他們遠離父母的監管，開始自由支配生活費用，出現借貸消費、奢侈浪費等問題。其中一個重要原因是缺少理財意識，財商欠缺。對大學生開展財商教育，首先營造出“關注財商，提升財商素養”的良好氛圍;其次，發揮課堂教學的主渠道作用，構建必修課程與選修課程相結合、課堂講授與生活實踐相結合的財商教育課程體系。當然，大學生的財商教育需要學校、家長、學生共同努力，家長在給予生活費的時候可以實行“約束制”，學生也可以通過各類手機APP記錄生活消費，清晰直觀地了解自己的消費情況。

（三）引導大學生樹立發展型消費觀

正因為“人們嘗嘗購買他們并不真正需要的東西，而是購買對他們有意義的東西。”_[3]大學生在網貸消費過程中也常?；煜藢嶋H需要與虛假需要，很多時候是希望通過外在物質的變化來凸顯個性化特征。大學生不應只是追求自己精致的生活，應把個人理想追求與國家民族命運維系在一起，向著更高、更遠的目標發展，養成積極、健康的消費觀，不超前、不跟風、不奢侈。

（四）培育良好的網絡借貸環境

大學生群體在消費過程中被動輸入各類消費主義文化，不由自主地借貸消費。因此，構建一個摒棄消費主義、倡導適度消費的網絡借貸環境顯得尤為重要。作為時代進步的產物，網絡借貸擁有巨大的經濟價值，倡導適度、可持續消費觀的網絡借貸環境是對其本身的一種革命，是一項艱苦復雜的工程，需要政府的參與，需要加強網絡借貸平臺的技術建設，也需要企業加強行業自律，從點滴做起。

參考文獻

[1] 陳昕.救贖與消費：當代中國日常生活中的消費主義[M].南京：江蘇人民出版社，2003：51.

[2] 陳立思.社會思潮與青年教育[M].北京：北京大學出版社，2011：215.

[3] 邁克爾.所羅門.消費者行為學[M].楊曉燕譯，北京：中國人民大學出版社，2018：20.

基金項目：2016年江蘇高校哲學社會科學研究一般項目“消費文化視角下大學生網絡購物消費觀研究”編號2016SJD710105