互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響探究

王愛萍

摘 要：新時期數(shù)字科技迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅使人們的日常生活發(fā)生了巨大變化，金融業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出新的特點。尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與快速發(fā)展，其也對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生了一定的影響。基于此，筆者結(jié)合工作經(jīng)驗，淺要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生了怎樣的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀經(jīng)濟;影響

引言

在我國，隨著電子商務(wù)新業(yè)態(tài)被民眾所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融隨后也逐漸走進大眾視野。而歷經(jīng)多年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已由初期的亂象叢生邁向強監(jiān)管階段，應(yīng)以辯證視角看待其對宏觀經(jīng)濟的影響：一方面有助于民間資本的流動，在一定程度上激發(fā)了經(jīng)濟市場活力、助力中小微企業(yè)的發(fā)展;另一方面初期暴雷事件高發(fā)，隨著監(jiān)管趨嚴、大量的P2P平臺被清退，但出借人額維權(quán)之路較為漫長。債務(wù)違約事件頻發(fā)，讓眾多投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的資產(chǎn)化為泡沫，對宏觀經(jīng)濟造成了較為嚴重負面影響。

1、對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念淺要解析

互聯(lián)網(wǎng)金融基于現(xiàn)代科技、互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融合發(fā)展應(yīng)運而生[1]。通過對云計算、大數(shù)據(jù)、第三方支付、數(shù)字貨幣等應(yīng)用，取得相應(yīng)服務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司及傳統(tǒng)金融機構(gòu)可為需求雙方提供新型金融服務(wù)（例如：新型理財產(chǎn)品、投資建議、支付服務(wù)以及促進資金融通等）。

2、簡析互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融促進資金配置效率的提高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，使互聯(lián)網(wǎng)成為開展各項金融業(yè)務(wù)的有效平臺，企業(yè)資金籌集的渠道得到拓寬，化解了企業(yè)在籌集資金的過程中耗時較長的問題，使企業(yè)的運營成本進一步降低。從而，有力支持了企業(yè)的各項經(jīng)濟活動的順利開展。例如：最初很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多打出的口號便是“促進普惠金融、助力企業(yè)發(fā)展”。這在一定程度上也確實使不少中小企業(yè)的發(fā)展煥發(fā)新活力，使其具有更多的資金籌措渠道、擴大經(jīng)營規(guī)模。進而，對宏觀經(jīng)濟發(fā)展形成積極、正向影響。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融促進經(jīng)濟的有效增長

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供快捷、豐富的理財投資渠道，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金擁有者可以直接在線上選擇所需要的金融產(chǎn)品完成交易，過程方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包含傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)范圍，并且通過自身的優(yōu)勢將傳統(tǒng)金融放棄的市場整合起來，形成整體性的金融產(chǎn)品，更為高效地為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟增長提供充足的資金支持。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融提升國家經(jīng)濟發(fā)展的整體水平

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)創(chuàng)造更為穩(wěn)定和諧的發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)社會資本投資于政府倡導(dǎo)和鼓勵的項目和領(lǐng)域中去，促進社會資本更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)，帶動我國金融行業(yè)發(fā)展[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融與各行業(yè)的融合發(fā)展，使金融服務(wù)門檻顯著降低，加快了企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，促進各行業(yè)能夠快速發(fā)展。可以說，其對我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展形成有力助推。

3、淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的消極影響

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融存在較高信用風(fēng)險

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身發(fā)展的過程中所需要承擔(dān)的風(fēng)險不斷加大，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在借貸雙方交易的過程中并沒有對雙方交易人的信息進行核查，對于所貸資金流通情況并沒有監(jiān)管到位，從而增加了貸款違約的風(fēng)險;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行金融業(yè)務(wù)，長期以來大量資金會存在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，由于這部分資金缺乏監(jiān)管，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營出現(xiàn)問題，這部分資金極有可能被挪用，威脅投資者的利益。

3.2商業(yè)銀行高風(fēng)險項目數(shù)量增多

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，迅猛發(fā)展，其會對傳統(tǒng)的金融服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生倒逼作用，部分投資者為了能夠獲取最大的收益，會在權(quán)衡之下將銀行的存款取出，存放在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中。這便促使商業(yè)銀行為了能夠保證正常運營，有效增加自身的資產(chǎn)收益，就必須對資金獲取方式進行相應(yīng)的改革，倒逼著商業(yè)銀行選擇風(fēng)險較高的項目。鑒于高風(fēng)險的項目逐漸增多，從而進一步加大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險，使商業(yè)銀行的經(jīng)營需要面臨更大的挑戰(zhàn)。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融加大了影子銀行的風(fēng)險

影子銀行，是一種存在于銀行監(jiān)管體系之外的信用中介體系，主要由第三方理財機構(gòu)和新型網(wǎng)絡(luò)金融公司等組成。互聯(lián)網(wǎng)金融進一步擴大了影子銀行的金融模式，但是由于影子銀行對于借貸雙方往往監(jiān)督不到位，可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下宏觀經(jīng)濟的發(fā)展建議

4.1完善法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

有關(guān)監(jiān)督、立法部門應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和監(jiān)督。面對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的突出問題，還需及時出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)平臺與機構(gòu)進行規(guī)范、有效的管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融的運行構(gòu)建良好的環(huán)境。并需積極借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的有關(guān)經(jīng)驗，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、有序的方向邁進。

4.2促進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)相融合

面對新業(yè)態(tài)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代化信息技術(shù)，發(fā)掘有價值的信息資源，完善商業(yè)銀行的線上服務(wù)，使線上業(yè)務(wù)的辦理更為高效和安全，大力拓展的電子化發(fā)展渠道，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間進行數(shù)據(jù)共享，有效地宣傳和開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，提升銀行相關(guān)產(chǎn)品在金融市場的競爭力[3]。

4.3在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，加強對影子銀行的風(fēng)險管控

健全影子銀行相關(guān)的法律法規(guī)體系，強化頂層設(shè)計，在法律層面對其業(yè)務(wù)范圍和商業(yè)模式進行嚴格規(guī)定，建構(gòu)影子銀行宏觀審慎監(jiān)管框架，建立系統(tǒng)性的監(jiān)管體系，優(yōu)化監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。同時，加強影子銀行信息披露機制的建設(shè)，推進征信體系建設(shè)、不斷完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，使影子銀行為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供健康穩(wěn)定的金融服務(wù)。

5、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為宏觀經(jīng)濟發(fā)展帶了機遇，更使其需面臨諸多挑戰(zhàn)。為此有關(guān)部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予高度關(guān)注，加大監(jiān)管力度、提高準入門檻、完善立法工作等，促進其在有序、規(guī)范、標準化環(huán)境下得以穩(wěn)健發(fā)展。同時，還應(yīng)關(guān)注對違規(guī)洗錢、高昂手續(xù)費、變相收費及高利貸等問題的治理。以便使其能夠發(fā)揮出自身價值，對宏觀經(jīng)濟發(fā)展形成有效助力。

參考文獻

[1]藍善華.互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響與對策研究[J].文化創(chuàng)新比較研究，2020（3）：11.

[2]曾婧.互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟學(xué)含義和宏觀影響[J].黑龍江金融，2019（12）：30.

[3]程章.互聯(lián)網(wǎng)金融、國民儲蓄率與經(jīng)濟增長[D].山東大學(xué)，2019（5）：30.