互聯網金融對商業銀行信貸風險的影響研究

康樂

摘 要：互聯網金融模式的發展促進了我國金融產業的創新和增長，但同時也對商業銀行這一類傳統金融機構的發展形成了一定的威脅。在互聯網金融與商業銀行傳統金融模式競爭和合作的過程中，圍繞著信用貸款這一業務模式，形成了商業銀行在互聯網金融模式競爭與沖擊下的特有風險。本文對我國互聯網金融信貸業務的發展現在進行了介紹，并對在此背景下商業銀行信貸業務風險所受到的影響進行了分析，提出了相應的建議以降低互聯網金融模式對商業銀行信貸風險帶來的影響。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;信貸風險

我國互聯網金融的發展起源于2012年，當時的電子商務巨頭阿里巴巴成立了螞蟻金服并推出了旗下第一款互聯網金融產品——阿里小貸。而后一系列的互聯網貨幣基金借助螞蟻金服平臺相繼推出，并伴隨著支付寶的誕生，形成了以余額寶為基礎的互聯網貨幣基金金融生態。互聯網金融模式在這一環境下迅速崛起并快速拓展市場規模。截至2014年年末的調查顯示，61.3%的中國網民正在使用或者使用過互聯網金融產品。作為傳統金融行業的支柱產業——商業銀行，在互聯網金融的發展浪潮中需要做好哪些措施以應對互聯網金融機構帶來的挑戰，同時伴隨著互聯網金融的發展，商業銀行的傳統信用貸款業務也發生了一定的拓展與演變，催生了商業銀行信貸業務向互聯網金融領域的衍生，這對于商業銀行管理信貸風險而言也帶來了一定的挑戰。針對互聯網金融業務發展對商業銀行信貸風險的影響，主要可以從信貸業務發展形式變化、信貸業務客戶群體變化、信貸業務風險管理變化三個層面著手展開研究。

一、相關概念

（一）互聯網金融的相關概念。互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業之間利用互聯網信息技術進行資金融通、貨幣支付、對外投資和信息技術服務的創新型金融業務模式。如今的互聯網金融已經不再單單是中介服務的新型金融業務模式，基于互聯網金融發展模式還衍生出了加密技術、資金安全管理技術、移動支付技術等等。互聯網金融屬于互聯網技術與金融功能的有機結合，依托大數據和云計算技術在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包含了以互聯網平臺為依托的金融市場平臺、金融服務平臺、金融組織平臺、金融產品平臺以及資金融通平臺等等。基于互聯網金融業務，也產生了互聯網金融監督管理體系和相應的機構，形成了一套完整的互聯網金融生態。

（二）信貸風險的相關概念。信貸風險是指信用貸款行為產生后，提供信用貸款的債權人需要考慮的、債務人在債務期限屆滿后，因各種不確定的未知因素而導致債務人無法償還債務而對債權人帶來重大不利影響的風險。信貸風險的漏洞主要源于基礎管理工作的缺陷、審貸分離制度的缺失、法律意識缺乏、內部監督管理機制不健全等等。根本上來看，導致信貸風險產生的主要原因在于信貸管理機制不健全、信貸管理程序不完善、信貸審核力度不到位三個方面。

二、互聯網金融對商業銀行信貸風險的影響

（一）對商業銀行發放信貸風險的影響。在傳統的金融模式下，商業銀行信貸業務的開展，主要依托于企業向銀行尋求貸款的渠道，對部分長期合作、資產負債結構較好的企業發放信用貸款。在互聯網金融模式涌現之前，由于商業銀行是企業債務籌資的主要渠道，因此國內的商業銀行有著較為穩定的放貸資源。此前國內的商業銀行一度以抵押擔保貸款作為向企業發放貸款的主要模式，僅對極少數資產負債結構極好、與銀行合作關系密切的企業提供信用貸款。而隨著互聯網金融業務模式興起后，憑借便捷的審核模式、快速的放款流程、較低的貸款門檻，吸引了眾多存在貸款需求的企業或個人在互聯網金融平臺中申請信用貸款。這使得商業銀行這一依托傳統金融模式的貸款機構不再獨占信用貸款市場份額，互聯網金融在信用貸款，尤其是小額信用貸款市場上逐漸占據了上風。因此如今的商業銀行信用貸款客戶資源、市場份額都在急劇縮水，商業銀行開始面臨著信用貸款業務下滑、信用貸款市場份額下降的風險。這是由于互聯網金融機構直接參與到信用貸款市場競爭中所導致的，對商業銀行傳統業務的爭奪。而商業銀行在這場競爭中，由于其業務運作模式和效率相對于互聯網金融機構并不占優勢，因此不得不承受由此對其業務發展、發放信用貸款所帶來的風險。

（二）對商業銀行信貸客戶償債風險的影響。由于互聯網金融機構在信用貸款業務領域的快速發展，越來越多的商業銀行開始尋求與互聯網金融機構之間進行合作，以拓展自身信用貸款業務的投放渠道，并間接打通以商業銀行為代表的傳統金融模式與互聯網金融模式之間的界限。如今的商業銀行與互聯網金融機構或企業之間的合作，主要通過商業銀行與互聯網金融機構之間簽訂貸款協議，由商業銀行為互聯網金融機構提供資金，并約定該項資金的用途，即用于互聯網金融渠道發放信用貸款。而后由取得商業銀行貸款的互聯網金融機構借助自身的貸款平臺向社會中的企業或個人提供信用貸款。在這一合作模式中，資金的供應方為商業銀行，互聯網金融機構作為貸款中間人而存在。

盡管商業銀行借助與互聯網金融機構的合作，獲得了信用貸款業務向互聯網金融平臺的延伸，然而由此也形成了一系列與客戶資源管理相關的問題。由于該合作模式下，互聯網金融機構并非資金的提供方，或僅提供了一小部分自有資金用于信用貸款業務，因此互聯網金融機構在對申請信用貸款的客戶進行資質審核時，存在審核機制不嚴瑾、審核流于形式的情況。出于業務拓展和市場競爭的需要，互聯網金融機構對于客戶的財產狀況、償債能力、貸款用途等缺乏認真的評估，而信用貸款通常又不對貸款人主張資產抵押或債務擔保等要求，因此通過互聯網金融機構放出的信用貸款常常出現壞賬率居高不下、逾期貸款過多等現象。而目前市場中許多互聯網金融機構在壞賬危機爆發后，又通過跑路、申請破產保護、打包出售債權等形式，將壞賬損失和信用貸款的風險轉嫁到了商業銀行頭上，致使商業銀行不得不承受巨大的貸款損失。

三、降低互聯網金融對商業銀行信貸風險影響的建議

（一）開發商業銀行自有互聯網金融模式。為了提高商業銀行信用貸款的市場占有度，避免因互聯網金融機構的快速發展和不斷壯大對自身業務形成擠占，商業銀行應當把握互聯網技術時代發展的潮流，積極探索商業銀行提供互聯網金融服務的可能。如今國內的商業銀行都開發了網絡銀行APP，用戶可以通過開通網上銀行的方式，自助辦理儲蓄、取款、轉賬等業務，部分商業銀行的網上APP還能夠提供一些簡單的消費功能。而這些APP為商業銀行提供互聯網金融服務打下了一定的基礎，商業銀行可以借助自身開發的APP，面向企業提供信用貸款服務，對個人網上銀行賬戶和企業網上銀行賬戶實施分類管理，企業網上銀行賬戶中開通信用貸款的申請、審批流程及功能。同時對于信用貸款的條件、辦理流程、額度、方式、利率、產品等也可以借助APP進行公示和宣傳。通過借助網絡APP的形式，商業銀行同樣可以以互聯網金融的形式尋找到需要信用貸款的客戶，并完成網上辦理流程。提高信用貸款業務的辦理效率，使得商業銀行在該業務領域的發展上，具備與互聯網金融機構同等的競爭能力。

（二）在與互聯網金融機構的合作中實施雙重審核機制。為了降低互聯網金融機構不良信用貸款率，同時在與互聯網金融機構合作的過程中，提高商業銀行對信用貸款客戶質量的了解和把控，商業銀行應當針對與互聯網金融機構的信用貸款業務合作模式，實施雙重審核機制。即對貸款對象的資質審核，應當不僅僅由互聯網金融機構負責，商業銀行應當同樣具備對貸款申請人的資質進行審核的權利。貸款申請人需要在通過互聯網金融機構、商業銀行雙方的資質審核后，才能夠取得信用貸款的資格。通過這種模式，可以有效約束互聯網金融機構不負責、流于形式的資質審核行為對貸款資金帶來的償債風險，降低商業銀行在與互聯網金融機構合作中可能承擔的壞賬損失。

參考文獻

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