基于區塊鏈技術的河北省農村金融創新研究

王影 丁利杰 馬隆

[摘? ? 要] 近些年，國家和河北省各級政府始終在堅持整合社會各界力量努力解決農村發展過程中的各類問題。其中，河北省農村金融業的發展對整個農村經濟的發展和精準扶貧執行情況有非常重要的作用和影響。當前農村金融主要受兩方面因素的影響。一方面是非技術因素的影響。主要體現在農戶的貸款意識不強和金融機構的支農意愿不足。另一方面是技術因素的影響。由于數據獲得難度大、成本高且各參與方之間的信息共享差、數據安全性低，導致目前農村金融體系的發展并不完善，需要技術層面的支撐來解決相關問題。而應用區塊鏈技術能很好地利用其去中心化、加密技術、不可逆等特點提高金融機構獲取貸款人信息的可靠性以及各項信息傳遞過程中的安全性和穩定性。文章探討了基于區塊鏈技術的四種農村金融模式，以期能為河北省農村金融發展提供參考。

[關鍵詞] 區塊鏈;農村金融;信息共享

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 15. 065

[中圖分類號] F830? ? [文獻標識碼]? A? ? ? [文章編號]? 1673 - 0194（2020）15- 0153- 02

1? ? ? 引? ? 言

雖然河北省近些年不斷在不斷加大金融支農、金融扶貧的力度，農村的金融服務水平也確實得到了一定的改善與提高，已經初步形成了多元化、多層次的農村金融服務體系，但與城市中當前相對成熟的金融服務體系相比，其創新性不足、供給欠缺的弱點依然非常突出。而金融科技時代的到來，為河北省農村金融的發展帶來了新的機遇和挑戰，從世界科技金融的發展趨勢來看，借助于區塊鏈技術所具備的智能合約、去中心化、安全加密等優勢，將區塊鏈技術應用于金融服務，在金融監管、金融保險、網絡信貸等眾多領域都有非常良好的發展前景，如IBM 開發的區塊鏈金融服務系統Hyperledger Fabric（超級賬本），可以拒絕除利益方之外的人員訪問合約和交易數據，能夠很好地保證其區塊鏈用戶的業務邏輯和相關交易信息的機密性。然而，如何將區塊鏈技術應用到河北省農村金融體系中，還需要更多的探索和研究。

2? ? ? 河北省農村金融的困境

2.1? ?農戶的貸款意識不強

受河北省農村多年的發展特點和風俗習慣的影響，一方面，農戶之間互相借貸大部分發生在親戚朋友之間，彼此間抵押貸或者利息貸的正規性差，及時還款的意識也比較弱，因此將現行的金融機制灌輸給農戶以增加貸款頻次的效果自然也不理想;另一方面，部分貧困農戶并沒有強烈的意愿改變當前的貧困狀況，其獲得貸款的主要目的并非用于生產需要，可能只是用于處理日常的婚喪嫁娶等需要大額支付的事件;除此之外，部分有貸款意愿的農戶可能會因缺乏合理的擔保機制和抵押資產，認為從金融機構獲得貸款的可能性比較低，所以申請貸款的實際發生率也不高。如何強化農戶的貸款意愿，讓農戶看到金融支農的效果和優勢，是解決河北省農村金融發展問題需要思考的重要內容。

2.2? ?金融機構的支農意愿不足

由于河北省農村經濟發展程度低，大部分農業企業的規模小，農企和農戶所持有的固定資產多為宅基地、養殖基地、山林果木等，這些資產專用性強、建設成本高、變現和轉換以及管理處置難、易貶值等問題明顯，在商業經營為主要目標的金融機構的視角下，支農業務存在非常明顯的收益低與風險大的特點。所以，一方面金融機構存在將支農貸款挪作他用的情況，另一方面有些金融機構支農貸款的利率比當期非涉農貸款的利率還要高，完全違背了金融支農助農的初衷。

2.3? ?農村金融體系的信息渠道不暢

目前河北省農村人口的金融業務少、支付場景相對單一，金融機構收集貸款者相關信息的渠道有限，且成本偏高，信息更新速度慢，存在發生信息錯誤的風險。而農村金融已有的相關數據，由于信息化水平低、安全控制能力差，考慮到存在信息外泄的風險，政府部門和當地的金融機構并不會對支農的金融機構開放數據，缺乏信息共享的協調機制。如果搭建有效的金融信息共享平臺，不僅能夠完善銀行的管理體制，有效地優化農村金融發展環境，在解決信息不對稱問題的基礎上，還能吸引更多的社會資本參與金融支農，促進河北省普惠金融的發展。

2.4? ?農業風險大，保險機構參與度低

據應急管理部發布的消息，2020年第一季度僅低溫冷凍和雪災就造成了農作物受災面積78萬公頃，直接經濟損失16.9億元，而農民收入的保險機制欠缺，就成了金融支農的另一大問題。一是受自然災害影響大，導致農業收入不穩定、風險大。二是由于農戶和農企在農產品供給信息方面信息不對稱，經營管理方式粗放，農業生產沒有實現系統化、規?；瑳]有以市場需求為導向，未來收益更加不確定。三是價格波動對農業的沖擊比較大，由于農產品本身的生產周期長、靈活性差，當市場需求或者供給出現變動時，農產品價格容易出現大幅度的波動。為降低農業生產風險，保險機構應作為支農的一個兜底保障來參與金融支農，為農業生產提供保險服務。

3? ? ? 區塊鏈技術應用在農村金融領域的優勢

3.1? ?提升貸款人信息采集的效率

區塊鏈技術具有去中心化的特性，由于所有的程序都可以通過提前設定，在全部用戶參與信息記錄的情景下，農戶和農企的任何一次操作都被記錄到賬本中，這種自動記錄和收集大量數據的能力不僅解決了農村人口數量大、業務復雜、對象分散等現實條件所導致的信息采集困難，還能拓展金融機構收集貸款人信息的維度和廣度，有助于降低金融機構的壞賬率和保險公司的高賠付率。因為不用央行的征信系統作為信息的集成中心，所以個人各類信息收集和處理環節縮短，全程自動化的數據管理，降低了信息采集和處理的成本，能夠有效地提高農業金融基礎數據信息處理的效率，為構建農村金融信息共享平臺和數據庫夯實基礎。

3.2? ?解決信息安全問題

由于能夠很好地解決信息安全問題，近幾年諸多行業開始研究區塊鏈技術在不同領域的應用，如萬達網絡基于Hyperledger開發了區塊鏈征信應用系統，中國眾安保險開發了基于區塊鏈的分布式文件存儲和數據存儲技術。由于區塊鏈采用了大量的密碼學算法，一旦數據被記錄，除非有人能控制整條區塊鏈超過51%的節點，否則任何人都無法對該數據進行修改。所以區塊鏈技術的不可逆性，保證了數據來源的真實性，降低了數據信息被泄露的風險，能夠很好地解決金融信息共享過程中的可靠性和安全性問題。

4? ? ? 河北省農村金融模式的探索

4.1? ?基于區塊鏈的“政府擔保+銀行”模式

政府擔保主要是指由政府注資設立專門的擔保公司或者擔保機構，從政府主導的角度出發，結合從村級到縣域級各級政府的力量，先了解申請貸款人或企業的情況，將符合享受貸款條件的項目名單傳送至金融機構再發放貸款的形式。和傳統的政府擔保不一樣，區塊鏈模式的政府擔保可實現全程數據共享和信息對接，這就要求政府基于區塊鏈技術，一方面加強民眾信息的收集、更新和篩選，另一方面通過信息共享，將貸款人信息通過共享賬本的形式以點對點的方式傳送給金融機構，使金融機構能夠有效獲得貸款人的信用情況和還款能力，發放貸款后將有用信息有選擇性地再傳給擔保機構。區塊鏈的加密技術能夠保證數據在傳遞過程中的唯一性和指向性，可以保證信息的安全，同時實現金融機構和擔保公司之間高效對接。

4.2? ?基于區塊鏈的“政府+銀行+保險公司”模式

傳統的“政府+銀行+保險公司”模式主要由政府注資并在撬動涉農資金的基礎上建立資金池，并將資金池存放于銀行，提高銀行參與金融扶貧的積極性，同時政府按照賠付金額對保險公司提供保費補貼和風險補償，在此基礎上通過當地的龍頭企業帶動農戶使用獲得的金融貸款來解決農村發展問題?；趨^塊鏈的“政府+銀行+保險公司”模式，可參考英國的SafeShare公司和美國的Windhover公司成功地將區塊鏈技術應用于保險業務的案例，應用區塊鏈技術建立的數據庫，可以對投保人設立數字身份和與之對應的信任機制以及數據管理方案，通過區塊鏈的數據計算實時提供保險解決方案，加快智能合同的執行，提高消費者信息存儲的安全性以最終降低管理運營的成本。在區塊鏈的共享平臺上，企業間可以共享農戶、農企的投保信息、理賠記錄等基礎信息，有效防范業務風險。

4.3? ?基于區塊鏈的“兩權抵押貸款”模式

“兩權抵押貸款”主要是指賦予河北省的土地確權（承包土地的經營權）和住宅財產權可以進行抵押融資的功能，來盤活農戶手中的固有資產。在這種模式中，應用區塊鏈技術可以通過構建數字資產的形式輔助金融機構管理抵押貸款，業界較為成功的是小蟻區塊鏈和美國的公正通（Factom），將實體資產在區塊鏈中登記為數字資產，以去中心化的形式為后期的發行、轉讓交割以及交易結算等業務服務。鑒于農村沒有產權交易市場，完全可以借助區塊鏈技術建立并發展農村數字資產交易平臺，推動農村資產的數字化進程，同時建立集信息采集、篩選、價值評估、轉化、交易為一體的數據生態鏈，降低抵押和交易過程的風險，積極發展基于區塊鏈的數字化農村產權交易市場。

4.4? ?基于區塊鏈的“市場導向”模式

要想從根本上提高金融機構貸款的積極性，應農戶和農企本身的還貸能力以及貸款項目的收益率，而這就需要農戶和農企有穩定的收入。所以在有政府擔保和保險公司兜底的基礎上，應該考慮借助區塊鏈技術建立能及時了解市場需求和進行科學預測的農產品信息和交易平臺。平臺的建立可借助金融機構全國性地域管理的優勢，通過金融機構的市場部門，利用當地政府的數據資源，及時了解和收集當地的農產品相關信息，通過區塊鏈及時記錄和更新并上傳至交易平臺，農戶和農企可以隨時登錄平臺了解市場行情的變化，以市場需求為導向，及時變更自己的生產數量和種類，以信息化管理方式解決信息滯后、信息不對稱等原因造成的收入不穩定問題。同時，金融機構可聯合保險公司、當地的龍頭企業建立交易平臺，與政府現有的交易平臺整合，由金融機構為用戶提供在線金融服務，在擴展金融機構業務的同時，也解決了農戶和農企的資金問題。

5? ? ? 小? ? 結

區塊鏈技術能夠很好地解決金融業務中的征信和交易安全等問題，國內外將區塊鏈技術應用在金融領域的企業越來越多，央行也已從2016年開始著手研究區塊鏈技術在數字貨幣方面的應用。在此背景下如何應用區塊鏈技術為河北省農村金融服務是一個值得研究和討論的重要課題。

主要參考文獻

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