中小商業銀行如何開展移動支付便民工程工作

謝利霞

人民銀行2017年推動的移動支付便民工程是普惠金融的重要組成部分，是深化支付服務的供給側改革的重要內容，服務宗旨是便民、惠民、利民。金融機構均認真貫徹落實“支付為民”的發展要求，秉承開放、合作、創新、共享的發展理念，不遺余力地推動便民工程工作，更好地服務于實體經濟發展和社會民生改善。在此推進過程中中小銀行利用自身區域優勢，向縣域及農村地區縱深發展，借力賦能移動支付便民工程開展的有聲有色，在推廣實施的過程中積累了一定的經驗，較好的滿足城鄉群眾對支付服務的需求，以下從目標機制的建立、制度流程創建、營銷活動及場景建設等多個方面進行經驗分享。

一、建立移動支付便民工程主要工作目標

工作目標是移動支付便民工程得以順利開展的旗幟方向。目標確立才能方向明確，移動支付便民工程應納入中小銀行頂層設計的戰略目標，現階段很多中小銀行提出了大力發展綠色金融、旅游金融、跨境金融、普惠金融、數字金融的中遠期目標，無庸質疑移動支付便民工程可服務貫穿于普惠金融、數字金融、跨境金融等多領域的業務發展，可與行內的業務發展相輔相成并優勢互補。移動支付便民工程建設工作主要通過推動銀聯手機閃付、銀聯二維碼、云閃付APP在便民惠民領域的廣泛應用，通過移動支付受理環境改造、場景拓展、用戶發展、聯合營銷宣傳等系列工作，推進移動支付應用于商圈街區、校園、菜場生活圈等區域的拓展建設。因此各銀行可以通過借助銀聯資源優化產品體驗使支付更便捷，多渠道構建開放生態實現便民惠民，多視角推動國際化進程推動跨境業務，多舉措推動行內各項業務實現戰略發展。

二、建立移動支付便民工程的組織保障機制

組織保障是移動便民工程工作得以有效開展的前提。建立全行協調一致的業務推廣機制，將工作任務逐層下達并分解落實。一是建立“一把手”負責機制，通常是由主管數字金融或網絡金融業務的主要行領導督導的便民重點工作，統籌業務規劃管理，全行一盤棋，根據便民工作每年的推進的重點內容，協調全行資源推進落實。二是建立歸口管理負責機制，確立便民工作的牽頭部門，按歸口管理、分級負責的原則，由其具體的主導各項任務的實施落地，制定移動支付便民工程年度推進計劃和營銷業務指引，細化出逐項任務推動計劃，按最小顆粒進行任務分解，整合營銷資源，積極組織推動，并實時追蹤完成情況，及時反饋并持續執行。

三、建立標準規范的制度和流程體系

建立體系化、標準化、流程化機制保障是移動便民工程工作的基石。為了合規有效進行移動便民業務的拓展和日常管理，進一步防范支付風險，應從制度和流程上規范移動支付便民工程工作，落實各環節的目標和責任。一是制訂移動便民工程的業務管理辦法，主要在制度上明確組織架構、職責分工、商戶準入條件、商戶拓展范圍及風險管理等事項。由于移動支付便民服務的對象主要是各類互聯網商戶，也可按照互聯網商戶的業務管理辦法執行，并簽屬互聯網商戶協議以約定權利和義務。二是制訂移動支付便民工程操作規程，從流程上明晰移動支付便民工作的主要環節，對商戶拓展管理、場景拓展管理、營銷活動管理、營銷物料管理等事項有完善的操作規程，細化出操作環節，并對合規要求和操作風險進行提示。三是制訂移動便民工程的營銷指引，對客戶分析、營銷要點、場景拓展業務開展流程及案例分享等內容做出業務引導，有的放矢的進行業務拓展。有制度做保障，有規程做防控，有指引做指導，移動便民工程工作得以有序開展。

四、建立完備的績效考核激勵機制

完善的激勵考核機制是移動便民支付工作的源動力。對各層級實行有效激勵，一是業務層面的激勵，可將云閃付APP推廣應用納入全年KPI考核，并提高移動支付推廣工作在綜合評估考核中的權重，從全行層面對工作推動全盤布局，考核促進。二是人員層面的激勵，針對云閃付APP營銷人員進行專項獎勵，在全行組織推廣競賽，激勵先進，實現全行全力敏捷推動，最大化快速響應，迅速拓展移動支付便民工作。三是客戶層面的激勵，成為云閃付有效客戶，可以獲得銀聯紅包獎勵，通過掃碼支付可獲紀念品，1分錢免費坐公交車，菜場購物隨機立減、移動繳費隨意優惠等實惠，形成顧客對移動支付便民工程的普惠認識。

五、建立技術和業務的共建共享機制

技術和業務上的共建共享是是移動便民支付工作的保證。銀聯與各家銀行機構應取長補短求同存異，各司其職，實現業務互補互通、技術互利互用。一是完成手機銀行APP完成與銀聯標準碼的技術和業務上的對接，建立各行手機銀行的優質生活服務內容與云閃付APP的共享機制，實現云閃付與手機銀行的引流。二是完成支付終端升級改造，推進生活服務以及公共繳費類的內容的系統改造工作，協作完成銀聯特色功能接入，在智能公交、移動支付菜場、智慧商圈、“移動支付+醫療、教育”“移動支付+政務服務”等各民生領域建設全面推廣，互惠雙贏，通過銀聯渠道有效拓展行內數字金融業務。

六、建立營銷和宣傳的驅動氛圍

持續的營銷和宣傳是移動支付便民工作的手段。場景建設和營銷宣傳雙輪驅動，一是在軟宣傳方面，推進移動支付受理軟環境優化，標識粘貼、收銀員培訓的宣傳，讓移動便民的文化走入社區，植入最基層的使用人員的意識。二是在硬推廣方面，通過微信公眾號、營業網點LED門頭或廳堂液晶電視定期投放關于移動支付便民工程的宣傳，開展便民支付進社區等活動，并通過當地媒體、行內渠道進行海報、視頻、折頁的宣傳，加大云閃付新增用戶推動力度。三是在綜合營銷方面，依托云閃付的小額支付和營銷優惠的優勢，推動云閃付隨機立減在醫院、食堂、線上行業繳費、便利店與超市、菜場、自助售貨、交通罰沒、餐飲、校園、公共交通、停車場及景區等行業應用方面的突破。

七、發揮優勢拓展移動支付應用場景

場景建設是移動支付便民工作的根本。隨著各類支付機構在大中型城市的發力，移動支付已經占領主導了大部分市場，但在社區及縣域場景還有很大的開發空間，發揮中小銀行在縣域地區機構設置的區域優勢及植根二級地市和農村的特有人緣、地緣資源優勢，充分利用縣域行銀政、銀企合作多年來戰略合作的良好氛圍，圍繞交通出行、智慧校園、智慧旅游、智慧零售等便民惠民場景進行場景搭建大有可觀。如借助持續一分錢、一角線乘公交的營銷拉動拓展城鄉公交場景;利用“云閃付”APP或銀行APP支付滿減活動，使在醫療、企事業單位食堂、無感停車、菜場、餐飲等場景方面使支付體驗更實惠，提高移動支付在大眾生活“小場景”中的應用水平;通過短信、推文、活動邀約等方式有針對性的觸達農戶，創設農產品產、供、銷的交易環境，在惠農場景應用上效果明顯。

八、充分利用銀聯資源借力賦能

借助銀聯資源賦能移動支付便民工程工作是捷徑。銀聯在移動支付便民工程的推進過程中，一方面是投入了大量的人力、財力、物力等資源，另一方面是創建啟動大量民生場景建設，如在攜手商業銀行及收單機構等產業各方積極推進移動支付便民工程建設過程中，有目的、有計劃的大力打造綜合商圈、公交地鐵、高速、高校、醫院、菜場、加油、企事業單位食堂、無感停車、旅游等與百姓生活息息相關的場景。銀聯在推動此類實施過程中，聯合扶持金融機構參與場景建設，并給金融機構提供了切實可行的綜合性解決方案的參考。中小銀行可充分利用銀聯品牌優勢、資源優勢、獲客能力等綜合能力不斷搶占市場。中小銀行應加強對銀聯技術、營銷、人力資源的整合利用，群策群力在充分利用自有資源的基礎上，充分嫁接銀聯資源實現共建共享，在此基礎上豐富行內產品能力及綜合解決方案實施能力，挖掘行內同質產品進行深度營銷，做深做強存量客戶，拓展新興客戶，探索新興業態，提升核心競爭力。

綜上所述，中小銀行在致力于云閃付APP建設推廣、便民場景拓展、受理環境基礎建設、縣域農村地區拓展、宣傳營銷等方面走出一條移動支付便民工程工作的特色道路，在移動支付便民工程工作的推廣中潛力巨大，發展前景廣闊，相信堅持與銀聯合力共建，中小銀行充分利用網點資源優勢擴大縣域及農村地區的覆蓋面，提升縣域農村用戶的規模和體驗，將會加快推動普惠金融發展，使數字金融在城鄉縱深發展，更好地服務民生改善，用實際行動踐行“支付為民”。

作者單位：富滇銀行數字金融部