私人銀行：現代商業銀行的戰略核心業務

景慧玲

摘要：私人銀行業務最早起源于16世紀的歐洲，時至今日，在歐洲、北美、亞太地區，私人銀行業務已經發展得相當成熟。隨著國內經濟發展，居民個人財富快速創造積累，高凈值客戶財富管理意識的增強，國內私人銀行業務的到了新的發展階段。在激烈的市場競爭中，私人銀行業務作為很好的利潤增長點，高端客戶市場仍然處于跑馬圈地階段，由于其服務對象有著比較典型的特殊性，本身有著綜合性、復雜性的特征，需要更為先進的信息支持系統，對于從業人員專業素質也有更高的要求。從某種程度上來說，私人銀行的發展已經成為當前現代商業銀行綜合實力的重要象征，同時也逐步成為現代商業銀行中的戰略核心業務。

關鍵詞：現代商業銀行 私人銀行 戰略核心業務 問題 對策

一、引言

當前，我國社會經濟取得了突飛猛進的發展，人們的生活水平日益提升，因此，人們對于財富管理的需求也越來越大，結合這樣的情況，我國現代商業銀行有效結合實際發展需求進一步開展私人銀行業務。然而，在實踐中也能夠充分看出，我國私人銀行在經營發展過程中也存在著一系列的問題或者不足，對此需要探究問題的根源，并提出切實可行的應對策略，以此使我國現代商業銀行這項戰略核心業務得到充分的完善和優化，從而實現良性發展。

二、私行客戶行為特征及需求分析

（一）私人銀行客群分析

私人銀行是指以財富管理為核心，面向高凈值客戶提供的綜合化、專業化、個性化的一攬子金融服務。高凈值客戶定義為可投資資產大于等于600萬元人民幣的18歲以上的成人。從目前高凈值客戶群體來看，中國高凈值客戶人群的主體是一代企業家，通過經營企業獲得分紅或通過企業股權變現是高凈值客戶個人金融資產增長的主要來源。隨著新一代企業家的崛起，社會分工更加精細，高級專業人才的市場價值越來越高，企業正在以更加市場化的激勵手段來獲取和挽留高級人才。企業高管、專業人士等群體在高凈值人群中不斷發展壯大。

（二）私人銀行客戶理財目標需求分析

從高凈值客戶年齡結構分布看，已有近50%的客戶邁過了50歲門檻。隨著中國高凈值客戶主體人群生命周期的轉變，中國財富市場的客戶行為和需求正在發生結構性變化，調研顯示，客戶的財富管理目標及產品服務需求正在由追求財富快速增長轉向追求財富保值、財富的有序傳承，超過50%的客戶正在或即將進行財富傳承。國內高凈值人群的整體平均年齡正在持續增長，年齡段已經從40-49歲變為了50-59歲對于年齡較長的高凈值客戶來說，他們已經走過了渴望財富快速增值的階段，在經歷了長期的奮斗和財富積累之后，他們在金錢觀、人生觀、社會價值等方面有了更為深入的思考，財富安全和保值成為高凈值人士財富管理的首要目標。

（三）私人銀行客戶投資理念分析

2015年5月1日，存款保險制度在中國正式實施，高凈值客戶對機構的選擇變化;2016年“中國經濟運行L走勢”在官方渠道提出后，高凈值人士對于由經濟增長和貨幣政策帶來的資產價格變動走勢也有了更理性而科學的判斷;2018年投資市場的大幅波動及非標產品的風險事件警醒了投資者，分散投資風險、優化投資組合的重要性。資管新規的頒布和投資者教育的深入在客戶心里層面上有了更深刻的變化。高凈值人士投資心態日趨理性，對于風險和收益之間的辯證關系理解的更加透徹和成熟，從單一的產品配置轉向個人和家庭全面財富管理架構的搭建，通過資產配置，降低投資風險，以更加平和、長遠的心態來實現財富目標。

三、我國商業銀行私人銀行的發展及存在的問題

當前，我國的國民經濟總量進一步上升，國內居民私人財富整體規模穩步增長、高凈值人群不斷壯長，我國私人銀行業務也取得了突飛猛進的發展，這為進行更大規模、更高質量的財富管理創造了必要的條件。經過十幾年的發展，中國財富管理的市場需求日益擴大、日趨成熟，由此也使得我國商業銀行中私人銀行這項戰略核心業務呈現出巨大的市場前景和發展潛力。然而，從實踐情況來看，我國私人銀行這項現代商業銀行中的戰略核心業務仍然在一個比較初級的階段，呈現出快速增長的趨勢，發展過程中還存在著很多方面的問題，具體而言，主要體現在以下幾個方面：

（一）內部業務有某種程度的缺陷

私人銀行作為高凈值客戶的財富管家，對于客戶個人、家庭、企業的資產狀況、財富來源、個人品行、企業經營的能力及潛在風險都要有較為全面深入的了解。目前，在我國大部分商業銀行中私人銀行業務范圍比較單一，仍然是以傳統的儲蓄、信貸和中間業務為中心，不夠創新和豐富，無法真正意義上充分滿足高凈值客戶的客觀需求，由此也嚴重限制私人銀行業務實現更加良好的發展。

（二）金融監管制度不夠健全完善

私人銀行開展的各類業務，是具有典型個性化、全面化、綜合性的業務，所涉及的業務類型主要包括證券、保險、法律、會計等多種不同的領域。從當前的發展情況來看，我國私人銀行業務大多數都停留在分業監管和分業經營模式，這也充分表明私人銀行業務要想交叉或延伸到其他領域，在很大程度上受到監管制度的制約和限制，投資產品的回報率，品種等相關方面也受其嚴重影響。

（三）營銷體系不夠健全完善

當前，我國的私人銀行業務營銷仍然在比較落后的階段，正在不斷的探究和摸索，更為先進的營銷網絡和營銷手段并沒有真正意義上在商業銀行中有效融入，也未在實踐中采納。特別是在業務咨詢，功能服務等相關方面仍然比較落后，需要在更大程度上完善營銷體系，提升營銷效果。

四、我國商業銀行私人銀行業務發展的實施策略

（一）結合實際情況更有效的創新業務內容和產品

1.充分確保金融產品更加豐富化和多元化。私人銀行所涉及的產品和服務，不僅要涉及傳統意義上的服務項目，還要更有效的涉及多種與金融市場聯系更為緊密的實物，以及對沖基金，私人股本等一系列富有創新性的產品。與此同時，在我國私人銀行業務拓展過程中可以更加關注實業投資、私募股權投資、藝術品投資以及海外投資等一系列相關領域，進一步結合自身的實際發展情況，針對新產品進行不斷的研發和推行，以此在更大程度上有效滿足客戶更加多元化、個性化的需求。

2.進一步發展和應用開放式的平臺。當前，我國所采取的是分業經營模式，而這種模式在很大程度上限制了私人銀行的產品研發和創新，無法為客戶提供全面化、多元化的服務。針對這樣的情況，私人銀行可以和第三方金融產品供應商進行戰略合作，結合客戶的需求，為其提供更加多元化，創新性的增值服務。

3.進一步著重做好信息化建設。在發展過程中要與時俱進，切實有效的利用信息化網絡化技術，確保私人銀行的業務發展能夠有效利用信息化手段，以 IT 技術作為技術支撐，確保各類業務能夠有序推進，構建更加高效的信息化網絡，為客戶提供更為快捷高效的管理服務，讓客戶對于全球范圍內最新的金融資訊能夠及時有效的了解，與此同時也能夠更及時有效的處理各類復雜的交易程序。

（二）進一步有效打造更高質量、更專業的人才隊伍

1.要做好人才的內部培養工作。可以從相關專業大學生中優選出一批具有現代管理意識，專業技能和專業學術能力過硬的優秀人才，確保其對于金融領域的相關產品有更有效的掌握。同時，可在商業銀行內部選出業務能力更強，銷售業績佳，有優質管理能力的從業人員，使其融入到私人銀行的業務領域中。

2.可以從外部引進人才。私人銀行可以通過獵頭公司等等優選更優秀的專業人才，進一步增加私人銀行的人才儲備。同時，可以和律師協會，注冊會計協會等等進行人才引進。

（三）轉變模式，重塑私行業務核心價值

長期來看，私行業務是一項體系致勝、專業能力致勝的業務。財富管理需要貫穿客戶的全生命周期，機構的品牌形象需要接受客戶和市場的長期檢驗，傳統渠道和產品銷售驅動的業務形態將被打破，私行業務模式的優化和能力的升級將成為必然。

五、結束語

總而言之，從上文的分析中，我們能夠充分看出，當前我國金融市場取得了巨大的發展，私人投資需求進一步加大，在這樣的情況下，我國私人銀行業務實現了迅猛的發展，針對于這樣的情況，就需要轉變銀行自身的發展理念和發展模式，實現戰略轉型，進一步引入和應用國際先進的管理模式，突破管理過程中存在的問題，以此使私人銀行實現良性發展。

參考文獻：

[1]王靜.試論商業銀行的戰略轉型[J].現代商業，2011，02：34-34.

作者單位：中國建設銀行長治分行