基于“大數(shù)據(jù)金融”背景下我國普惠金融發(fā)展問題研究

方云龍

摘 要：我國普惠金融的概念雖然提出的比較晚，但是其在我國已經(jīng)有一定程度的發(fā)展，隨著技術與網(wǎng)絡的完美結合，我們的生活已經(jīng)離不開信息與網(wǎng)絡，這對我們來說既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。本文通過對當代普惠金融的特點和影響因素進行了分析和總結，對各種影響因素對普惠金融的影響機制做了深入的剖析，對我國金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展具有重要的作用。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)? 大數(shù)據(jù)金融? 普惠金融

一、選題的依據(jù)

普惠金融來源于2000聯(lián)合國對小額信貸的宣傳，他們將普惠金融的內(nèi)容定為：有效、全面的為全體社會大眾提供相關服務的金融系統(tǒng)。它的內(nèi)涵主要有：一是所有的社會個體都能夠以自身所能承擔的成本來獲取相對應的金融服務;二是又有嚴格的市場調(diào)控、監(jiān)督和監(jiān)管體系來保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性;三是明確金融行業(yè)需要的是可持續(xù)發(fā)展，在未來的長期生活中，都離不開金融;四是充分認識到金融行業(yè)之間的競爭壓力，以便于在選擇服務類型時有一定的金融基礎。

自此，普惠金融的概念就進入了我國的金融系統(tǒng)，而且也一直受到了高度的重視。2016年國務院發(fā)布相關的通知，詳細的規(guī)定了普惠金融在我國發(fā)展的具體思路，同時也提出了與我國基本國情相適應的普惠金融新概念：要以機會平等和金融的可持續(xù)發(fā)展的基礎，具有可承擔的成本為條件，為社會全體大眾提供相應的金融服務為最終目標。顯而易見的，我國將普惠金融的主要對象變成了社會弱勢群體以及老弱病殘，對于我國的社會和經(jīng)濟發(fā)展有著重大的意義。

二、普惠金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）普惠金融在我國的發(fā)展歷程

普惠金融的概念近幾年才進入我國，但并不意味著普惠金融在我國發(fā)展較晚，而是普惠金融以其他形式的早已經(jīng)在我國出現(xiàn)。早在七十年代，農(nóng)村信用社的出現(xiàn)，就已經(jīng)表明我國普惠金融已經(jīng)開始萌發(fā)，在之后的90年代，我國開始走上扶貧的道路，這也就意味著真正意義的普惠金融已經(jīng)在我國發(fā)展起來。在這一發(fā)展階段，我國采用的普惠方式主要是依賴國家和國際上提供的資金支持，扶貧是主要的目的，在信貸方面也有一定的針對性，主要是面向農(nóng)村貧困地區(qū)，在一定的程度上，大大推動了我國社會主義事業(yè)的發(fā)展。隨著我國扶貧工作的持續(xù)開展，大部分貧困地區(qū)已經(jīng)脫離了貧窮的帽子，人們的生活也日益豐富起來，對生活的需求也越來越多元化，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)顯得比較落后，需要更先進的金融系統(tǒng)來維持人們的正常生活。在2005年，普惠金融的概念正式的進入了我國，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有了更好的指導，這也意味著我國已經(jīng)正式進入了普惠金融的新道路。

（二）我國普惠金融發(fā)展的特征

近幾年來，普惠金融在我國的發(fā)展迎來了黃金階段，同時也對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極影響，以新型的金融模式滿足了社會大眾對消費的需求，也促進了我國金融體系。不斷發(fā)展和完善。普惠金融在我國的發(fā)展特征主要有以下幾點：

1、所投入普惠金融的資金在不斷增加

從2016年開始，我國大部分銀行繼續(xù)針對農(nóng)業(yè)地區(qū)的金融服務進行加強，在這整整一年中，我國農(nóng)村地區(qū)的貸款已經(jīng)超過了20萬億元，相比去年有很大的增長;全國小型企業(yè)的貸款數(shù)額也已經(jīng)超過了25萬億元;在信用卡消費方面同比增長了20%。從以上這些資金的不斷增加，可以反映出實體經(jīng)濟在這一階段獲得的資金。

2、普惠金融的組織正在不斷擴大

隨著金融行業(yè)在我國不斷的增加，普惠金融所服務的人群也在不斷地產(chǎn)生變化，從最開始的社會弱勢群體以及老弱病殘變?yōu)榱爽F(xiàn)在的小型企業(yè)、下崗失業(yè)人員和大學生創(chuàng)業(yè)人員，并且根據(jù)大部分具有特色的行業(yè)進行相關的建設，等等。與此同時，普惠金融的服務模式也在不斷地創(chuàng)新，以各種形式來滿足社會群體的要求，我國的金融組織正在不斷地擴大。

3、政府調(diào)控，設置示范點進行指導

普惠金融在我國的發(fā)展，離不開政府的相關調(diào)控，政府在金融行業(yè)具有非常重要的意義。如果政府不參與金融服務體系，就沒有相應的資金投入以及優(yōu)惠政策，普惠金融將很難在我國取得一定的成果。因此，政府必須參與普惠金融服務體系，對金融服務進行有效的調(diào)控，保證普惠金融在一定的水平下正常開展。建立與我國普惠金融發(fā)展相適應的政策，使普惠金融在發(fā)展中有一定的標準。同時，為了大規(guī)模的推廣普惠金融的服務，政府應該引導相關企業(yè)多做探索，選取一些成功案例作為示范，供全國范圍內(nèi)的金融行業(yè)相互學習，相互借鑒。

三、大數(shù)據(jù)時代對我國普惠金融發(fā)展的影響分析

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，普惠金融的發(fā)展與大數(shù)據(jù)有了密切的關系，信息技術日益發(fā)達，其可以通過對用戶歷史記錄的統(tǒng)計，為用戶提供更多的產(chǎn)品和服務。同時，我國的金融行業(yè)也隨之進入信息時代。金融服務信息化，就是只金融行業(yè)可以利用信息技術開展工作，運用信息技術處理金融數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)的金融服務相結合，共同開創(chuàng)金融行業(yè)的新紀元。因此，信息時代對于我國普惠金融的發(fā)展具有重要的意義。

（一）大數(shù)據(jù)時代拓寬了金融普惠的服務范圍

手機等移動設備的出現(xiàn)，帶動了金融行業(yè)的高速發(fā)展。移動金融隨著手機的出現(xiàn)也應運而生，主要存在的形式有手機銀行、移動付款、移動理財?shù)龋诂F(xiàn)代化社會中，這類金融服務模式已經(jīng)不可阻擋。移動設備的大規(guī)模使用，帶動了人們對移動金融的需求量。與此同時，大部分金融機構也著力發(fā)展移動金融，從而拓展了的范圍，讓更多的人享受移動金融的服務。

（二）大數(shù)據(jù)時代對普惠可操作性的影響分析

享受普惠服務，就一定要開通自己的賬戶，這也是能否得到金融服務的重要標志。設立自己的賬戶是享受金融服務的起點，許多的國家和地區(qū)都通過補貼和優(yōu)惠的政策來引導社會底層弱勢群體來開通自己的賬戶。隨著普惠金融在信息時代的發(fā)展，現(xiàn)代金融體系對賬戶的要求也越來越高，要為普惠金融的服務全面覆蓋提供可能。

（三）大數(shù)據(jù)時代對普惠服務的精準性和靈活性的影響分析

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，出現(xiàn)很多非標準的金融服務，這些欠佳的服務無形中增加了企業(yè)在金融投資過程中的費用，但在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中卻很少有這種情況發(fā)生。社會的發(fā)展帶動了經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也有效的促進了信息技術和互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展。在如今，金融公司可以有效利用網(wǎng)絡的技術來使相關的金融服務更加的便捷，從而提高效率，提升客戶滿意度。一方面可以更好的管理金融公司的正常運行，另一方面也可以將金融服務的內(nèi)容中加入網(wǎng)絡元素，享受足不出戶就可以進行金融服務的新體驗。

（四）大數(shù)據(jù)時代的內(nèi)部系統(tǒng)的影響分析

大數(shù)據(jù)時代所形成的內(nèi)部體系是相關公司選擇用戶的系統(tǒng)，傳統(tǒng)的普惠金融模式無法獲得他們的信用度不夠，也沒有辦法準確了解到他們的信用風險偏好，因此，就減少了這類社會弱勢群體的享受金融服務的機會。反觀大數(shù)據(jù)時代所帶來的優(yōu)勢，運用征信系統(tǒng)為這里弱勢群體帶來了新的希望，他與傳統(tǒng)的征信模式差別較大，能夠有針對性的針對征信對象，有效地獲得此類信息。

信息時代的到來，不僅僅是一種機遇，也是一種挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡中的各種數(shù)據(jù)通過各種途徑進行著共享，包括了社會當中每一個個體的各種信息，推動了信息的交流。在不久的將來，對于共享的信息內(nèi)容還將增大，完全有可能對實物進行代替。

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