互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的萌芽與發(fā)展

李佳 閆伊然 李怡諾

【摘? 要】近些年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展帶領(lǐng)國(guó)家部分貧困地區(qū)提前脫貧，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)入人們的視野中。農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境之下，農(nóng)村金融服務(wù)能力較低，依托互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村金融迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融融合發(fā)展可以化解農(nóng)村金融資源的供需失衡和信息不對(duì)稱困境。并且?guī)ьI(lǐng)部分貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)提前脫貧。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng);電子商務(wù);金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;脫貧

引言

農(nóng)村地區(qū)廣大弱勢(shì)群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的渴求，農(nóng)村中大多數(shù)人不易獲得貸款，申請(qǐng)貸款人群中只有部分貸款人的需求可被滿足。金融機(jī)構(gòu)中，在貸款人的資金需求也只有部分被完全滿足。因此便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。供求關(guān)系不平衡，必將導(dǎo)致一種新產(chǎn)品的出現(xiàn)來(lái)解決這一事項(xiàng)。由于進(jìn)行信貸必須進(jìn)行相應(yīng)抵押，農(nóng)村很缺少價(jià)值相匹敵的抵押物，導(dǎo)致無(wú)法進(jìn)行信貸。例如宅基地，很多無(wú)法估值變賣(mài)等等原因。致使農(nóng)村群體對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)率低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的成本較高，因此很多金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求難以得到滿足。由于農(nóng)村貸款資金量小、分散性、短時(shí)間短、頻率高等特點(diǎn)，一般農(nóng)民很難獲得貸款。

1.背景介紹

農(nóng)村主要的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形式就是電商近些年來(lái)各大平臺(tái)的興起，扶持，鼓勵(lì)農(nóng)村商戶進(jìn)行電商創(chuàng)業(yè)。在政府政策的出臺(tái)大背景支持下，商業(yè)的巨頭的紛紛涌入。 不僅促進(jìn)了“供血”扶貧政策向“造血”扶貧政策轉(zhuǎn)變，改變了農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生態(tài)。據(jù)阿里新鄉(xiāng)村研究中心數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，在當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)下，國(guó)內(nèi)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將持續(xù)增長(zhǎng)，并且預(yù)計(jì)到 2020 年時(shí)，我國(guó)寬帶網(wǎng)絡(luò)將覆蓋全部農(nóng)村。伴隨農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)滲透率的不斷提升，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村迎來(lái)了全新發(fā)展機(jī)遇，充分表明我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融向電商化轉(zhuǎn)型將有助于拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群體，增加潛在收入。

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來(lái)的發(fā)展 2014年11月21日，中國(guó)人民銀行宣布，自11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)，一年存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。其中，存款基準(zhǔn)利率上浮1.2倍還是3.3%，成本不變;貸款基準(zhǔn)利率減少0.4%，售價(jià)下降 。不對(duì)稱降息的目的，起的是泄洪的作用，把現(xiàn)金流放到市場(chǎng)上，通過(guò)降低售價(jià)降低中小企業(yè)融資難度，旨在形成鯰魚(yú)效應(yīng)，扭轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)階段發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸問(wèn)題

現(xiàn)階段，我們已經(jīng)取得不少成果。但仍然存在很多問(wèn)題：（1）農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，鄉(xiāng)村壞賬率極高，致使大多金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)不下放到鄉(xiāng)村地區(qū)。對(duì)金融產(chǎn)品沒(méi)有詳細(xì)深入的了解，不清楚相應(yīng)的金融產(chǎn)品套利工具進(jìn)行投資。（2）農(nóng)村現(xiàn)在的物流不發(fā)達(dá)，作為主要形式之一的電商，在擁有大量的產(chǎn)品等待售出之時(shí)，沒(méi)有自己獨(dú)立的物流。加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)物流建設(shè)。（3）電商在政策的扶持下，有很多質(zhì)量?jī)?yōu)良的電商，脫穎而出，甚至做到了上市。但是電商時(shí)代，商家品質(zhì)參差不齊。（4）從業(yè)人員學(xué)歷綜合水平不高，雖然近些年來(lái)，有不少大學(xué)生返鄉(xiāng)在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但高素質(zhì)水平人才較少。（5）地方發(fā)展差異懸殊，浙江義烏的小商品已是全球知名，成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱產(chǎn)業(yè)。但是其他地區(qū)因?yàn)榘l(fā)展較晚的，會(huì)出現(xiàn)區(qū)域之間電商發(fā)展不平衡的現(xiàn)象?？赡軙?huì)出現(xiàn)商業(yè)壟斷現(xiàn)象。我們鼓勵(lì)電子商務(wù)的發(fā)展，但是如果一家獨(dú)大的局面，政府應(yīng)該出具相應(yīng)的政策來(lái)控制這一局面。淘寶，拼多多，京東之間進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)內(nèi)部也會(huì)有相互合作與交流。結(jié)果顯而易見(jiàn)，促進(jìn)了中國(guó)整個(gè)電子商務(wù)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。第六，電子商務(wù)發(fā)展，提供了一大批就業(yè)崗位，對(duì)各層人員都有著明顯的需求。比如，最頂層的管理人才，相關(guān)的軟件開(kāi)發(fā)者，主要負(fù)責(zé)技術(shù)層面的工作，底層銷(xiāo)售人員，供貨方的合作。這都對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，同時(shí)也打造了中國(guó)線上互聯(lián)網(wǎng)加經(jīng)濟(jì)的開(kāi)端。

3.應(yīng)對(duì)措施

（1）要健全農(nóng)村信用機(jī)制，法律意識(shí)必須要深入每個(gè)農(nóng)民心中，懂得用法律武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)力與效益。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以與政府合作，開(kāi)發(fā)相關(guān)金融工具來(lái)讓廣大農(nóng)民獲利。（2）對(duì)于農(nóng)村人才短缺問(wèn)題，政府組建相應(yīng)教師團(tuán)隊(duì)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行指導(dǎo)。建立健全人才培養(yǎng)機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供充足后備人才力量。由政府牽頭，農(nóng)民參與，進(jìn)行相關(guān)電子商務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)。加大人才建設(shè)隊(duì)伍，落實(shí)相關(guān)政策，吸引人才住村，人才落村。給予相關(guān)的金錢(qián)補(bǔ)助和落戶條件。例如在上海，北京，杭州，諸如此類大城市。（3）與農(nóng)業(yè)型高校建立緊密的關(guān)系，高校向農(nóng)村可以輸送一批志愿扎根農(nóng)村的大學(xué)生們。定期將高校的科研成果在農(nóng)村之中，轉(zhuǎn)化為實(shí)踐。高?？梢耘蓪W(xué)生在農(nóng)村的相關(guān)田地進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。定期舉辦講座。打造高校企業(yè)二合一的科研創(chuàng)新模式。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度。加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓農(nóng)民親身實(shí)際參與進(jìn)來(lái)。第四，對(duì)于農(nóng)村失信人員，獎(jiǎng)懲雙向制度，來(lái)督促失信人員償還貸款。以此來(lái)解決完善以前出現(xiàn)的問(wèn)題。第五，學(xué)習(xí)發(fā)展較好地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，健全自己的電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

4.結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國(guó)將會(huì)是一條長(zhǎng)久的路，這也是體現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)在基本國(guó)情的表現(xiàn)，在新時(shí)代中國(guó)特色主義的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)邁入一個(gè)新高度。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)在我國(guó)迎來(lái)春天。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李佳（2001.04-），女，河北張家口人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融專業(yè)，本科生。

閆伊然（2000.08-），女，河北石家莊人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融專業(yè)，本科生。

李怡諾（2001.02-），女，河北邢臺(tái)人，石家莊市河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融專業(yè)，本科生。