淺議全流程閉環管理機制下銀行業金融機構反洗錢培訓體系的“私人定制”

顧君南

持續的員工培訓項目被稱為反洗錢和反恐怖融資（以下簡稱“反洗錢”）制度的“四大支柱”之一。在全員參與、全流程管控的反洗錢閉環管理工作機制下，如何有效開展金融機構反洗錢培訓工作，切實提升員工洗錢風險防范意識和業務水平，進而全面提升機構反洗錢履職能力，是一個值得深入研究的問題，本文僅以銀行業金融機構為例進行分析探討。

一、關于反洗錢培訓目的

《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引》指出，洗錢風險管理體系應當至少包含風險管理架構、風險管理策略、風險管理政策和程序、信息系統、數據治理、內部檢查、審計、績效考核和獎懲機制等要素，然而體系的建立以及具體運行都必須以具備相應能力的人員作為保障。有效的反洗錢培訓，首先可以促進機構和相關崗位人員樹立洗錢風險管理意識、提高重視程度、堅持價值準則、恪守職業操守，有助于營造主動管理、合規經營的良好文化氛圍;其次，培訓可以使員工知曉如何正確有效的應對日常經營中可能遇到的潛在的洗錢風險;最后，可以有效緩釋金融機構面臨的洗錢風險，同時，避免由于違反反洗錢監管法規可能受到的刑事、行政處罰，業務流失、財務損失及聲譽風險隱患。

二、反洗錢培訓對象及內容

總體來講，反洗錢培訓應包含以下內容。一是通識教育類，包括不限于有關反洗錢管理工作的歷史沿革、反洗錢工作的意義、國際國內反洗錢監管法律框架、洗錢主要手法及演變趨勢、違反反洗錢法律法規的處罰措施、金融機構及個人的反洗錢義務、反洗錢保密要求等;二是專業知識類，包括不限于反洗錢監管體系、本機構反洗錢政策程序、反洗錢三大義務的履職要求、反洗錢系統操作、洗錢活動的危險信號及識別分析等各類具體理論及實操內容;三是研究探索類，包括不限于反洗錢管理未來發展趨勢、國際國內新型洗錢犯罪類型及風險識別、人工智能反洗錢、區塊鏈反洗錢應用等具有一定前瞻性、探究性的學習內容。為了達到更好的培訓效果，在具體實施中應結合不同的受眾層級、不同崗位進行差異化設置，增強培訓的精準覆蓋性和內容針對性。具體來講：

（一）董事會及高級管理層

董事會承擔洗錢風險管理的最終責任，負責確立洗錢風險管理文化建設目標、審定洗錢風險管理策略、審批洗錢風險管理的政策和程序、定期審閱反洗錢工作報告、及時了解重大洗錢風險事件及處理情況等;高級管理層承擔洗錢風險管理的實施責任，負責執行董事會決議，并為金融機構反洗錢履職提供充足的資源保障。因此，專門針對機構領導層的培訓應側重于介紹當前反洗錢監管趨勢變化、落實監管要求的重要性、違規的懲罰措施、行業及本機構的洗錢風險動態、機構和個人責任等。

（二）反洗錢合規部門、團隊及專職崗位人員

上述人員負責牽頭推動落實各項反洗錢工作，包括制定起草洗錢風險管理政策和程序，貫徹落實反洗錢法律法規和監管要求，建立健全反洗錢內部控制制度及內部檢查機制，識別、評估、監測本機構的洗錢風險，提出控制洗錢風險的措施和建議，及時向高級管理層報告等。因此，機構應為該部門的員工提供更先進、更全面、更系統的專門培訓，讓他們及時、準確了解和掌握最新監管政策要求，并且確保知識信息可以得到持續更新。同時，建議將本機構主要業務產品的相關培訓內容加入反洗錢崗位人員日常培訓計劃，有利于全面了解本機構內外部洗錢風險，從而制定更有適用性價值的反洗錢政策、程序及采取更有針對性的風險防范措施。

（三）面向客戶的員工

這些員工是金融機構的第一道防線，他們需要清晰了解反洗錢工作的重要性，并對洗錢活動保持警惕性和敏感性。對此類人員的培訓，除了外部政策法規、內部制度規章外，還應與工作崗位相關的產品和服務有關的特定程序進行額外的培訓。例如：柜面人員應孰知客戶身份識別工作要求，了解如何正確處理現金交易，尤其是符合報告要求的現金交易，包括如果客戶試圖拆分交易以及規避報告要求，應在何時通過何種路徑報告;信貸客戶經理應了解洗錢犯罪份子如何濫用信貸產品進行洗錢以及機構為客戶接納階段的識別和盡職調查工作制定的政策和程序;私人銀行業務的員工應了解如何收集及記錄客戶開戶目的和理由、財富來源等信息，以及如何進行高風險客戶的強化盡職調查;大堂經理一般不辦理具體業務，主要負責維持網點客戶區的秩序，給客戶解答問題，但由于所處的特殊位置，對于識別非法集資、傳銷等相關洗錢類型有特殊意義。因此，大堂經理應具有反洗錢意識，知悉常見洗錢犯罪類型的身份特征和行為特征，留意發現異常情況，必要時可以詢問客戶具體情況。

（四）業務操作人員

機構的業務部門內不面向客戶的員工也屬于第一道防線，機構在開展專門的培訓活動時不應忽視這一群體。例如：負責貸款審批、國際結算、貿易金融、代理行業務等相關崗位的員工，機構應考慮為這些員工提供專門培訓，指導他們識別各自業務領域的反洗錢危險信號，如遇異?；顒尤绾螆蟾娴取?/p>

（五）內部審計員工

內部審計是機構的第三道防線，負責對反洗錢法律法規和監管要求的執行情況、內部控制制度的有效性和執行情況、洗錢風險管理情況進行獨立、客觀的審計評價。這些員工應接受定期培訓，學習監管要求、法規、洗錢手段和執法行動的變化及其對機構的影響。

（六）新員工

應將反洗錢培訓作為新員工入職培訓的必要組成部分，可側重基本的反洗錢常識、金融機構和個人的反洗錢義務、本企業的洗錢風險管理文化等。待確定具體崗位后，可結合實際崗位職責，采取更有針對性的培訓。

（七）第三方機構人員

如金融機構采用第三機構進行客戶身份識別或者將反洗錢工作職責中的某一部分外包給第三方機構員工，建議對第三方機構人員開展必要的反洗錢培訓。但應謹慎評估對于本機構的反洗錢政策、程序、流程等內部信息和管理措施，是否適宜向第三方人員提供。此外，應注意反洗錢保密要求，對客戶信息及交易信息等內容，非因法律規定不得向其他無關人士提供。

三、相關培訓建議

（一）關于培訓頻率

金融機構的反洗錢培訓應具有持續性和常規性，一方面應結合實際工作情況定期開展，確?，F有員工每年至少參加一次反洗錢專項培訓，反洗錢專/兼職崗位人員及其他相關崗位人員應適當提高培訓頻率。同時，在檢查或審計中發現洗錢控制措施存在缺陷或漏洞，或者本機構軟件、系統、程序或規章等發生變化時，都應及時組織開展臨時性培訓。

（二）關于培訓方式

除了常規的課堂講授形式外，還可根據具體培訓內容將培訓模式多元化，結合實踐應用進行案例分析、分組研討、經驗分享等，增強參與性和互動性，以提升參訓人員對所學知識的理解和記憶。有條件的金融機構，建議可以嘗試通過“云課堂”模式建立培訓資料庫，采用直播和錄播相結合，打破時間、地域、空間的限制，提供更加靈活多樣的培訓及參訓方式。此外，也可以通過電子郵件、微信公眾號、機構內部學習平臺等，開展反洗錢宣傳、分享反洗錢知識，作為正式培訓項目的有效補充。

（三）關于培訓師資

為了兼顧外部最新資訊與本機構內部具體管理要求，可以定期聘請外部專家老師進行授課，了解國際國內最新反洗錢發展趨勢、學習同業先進管理經驗，開闊視野，啟發思維。同時，建議機構內部建立“反洗錢內訓師”人才庫，可以包含反洗錢管理部門及相關業務部門人員，為反洗錢長效培訓機制夯實人力資源基礎。

（四）關于培訓管理

建議每次培訓均應設置測試環節，可以是閉卷形式考試，也可以是開放型問題擴展，以進一步檢驗培訓效果，鞏固學習成果，以考促學。同時，建議建立員工培訓檔案，設定最低培訓積分要求，作為員工個人學習成長維度考核的一部分。此外，每次培訓均應做好培訓材料歸檔工作，完整保留培訓通知、培訓內容、照片、簽到簿、培訓總結等系列佐證，便于定期對培訓工作開展回顧和總結，也為監管部門的現場檢查及非現場核查做好準備。

反洗錢培訓的效果或許不是立竿見影，反洗錢從業人員的能力提升也不是一蹴而就的事情。然而，工欲善其事，必先利其器，反洗錢培訓一定是一項堅持長期投入會取得相應成效的工作。金融機構應努力營造積極、主動、自覺的洗錢風險管理文化氛圍，堅持“風險為本”工作方法，結合本機構實際情況建立健全反洗錢培訓體系。此外，更要勇于創新，充分利用傳統渠道與現代新媒體，采取線上+線下、集中+自學、紙質+電子、文字+語音的多元化、綜合性反洗錢合規培訓宣導新模式，打造覆蓋機構全員的反洗錢培訓宣導全場景。

參考文獻：

[1]中國人民銀行.《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引（試行）》.銀反洗發〔2018〕19號.

[2]中國銀行保險監督管理委員會.《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》.中國銀行保險監督管理委員會令〔2019〕1號.

作者單位：哈爾濱銀行股份有限公司