廣西地區擔保公司貸款擔保業務風險管理分析

陳華銘

摘要：在目前的情況下，貸款已經成為推動我們國家經濟實現發展的一種全新的途徑和方式，貸款在人們的日常生活之中十分普遍和常見，在一定程度上可以說貸款已經滲透到了人們的方方面面。正是因為貸款所具有的重要意義，導致許多個人以及企業的自身情況不滿足銀行對其進行發放貸款的條件，在這樣的情況下，擔保公司就應運而生。擔保公司一方面顯著的降低了銀行對外發放貸款的風險，另一方面又能夠讓那些不滿足條件的企業或者個人比較輕松的拿到相應的貸款，具有一舉兩得的作用。然而，擔保公司在對相關業務進行擔保的情況下，往往也會面臨一定的風險，因此，對于風險問題的處理是否合理已經妥當，在一定程度上已經成為影響擔保公司自身以及銀行、個人利益的關鍵性因素。

關鍵詞：擔保公司 貸款擔保 風險管理

擔保公司是當前這個時代的全新產物，它的出現，在某種程度上有力的推動了我們國家的資金流動的速度。在一定程度上，可以將擔保公司稱之為連接銀行與客戶之間的個人媒介，當用戶向擔保公司提供必要的材料以后，擔保公司就會根據銀行的規定，來對客戶的個人資料進行相應的整合，并從法律這個角度上為客戶提供相應的擔保工作。通過采取這樣的擔保方式，能夠最大限度的降低銀行的貸款風險，也保證了個人以及企業獲得自身發展所需要的貸款。但是，此種擔保方式同樣存在相應的問題，比如，擔保公司在開展此項業務的過程之中，要對擔保所面臨的風險進行科學合理的評估，從而確保各方的利益都可以得到切實的保障。

一、擔保公司擔保風險的類型以及幾個特點

（一）擔保公司面臨的主要風險類型

基于擔保公司自身所具有的特點，它往往是一個中介性的機構，在這樣的情況下，就導致它可能面臨各個方面所帶來的壓力。從擔保公司這個角度來說，公司的業務水平、運轉的情況，都會或多或少的影響擔保公司所面臨的各種風險。比如，外部市場的貨幣供給量、通貨膨脹率以及銀行的利率變化，對可能會對擔保公司的風險帶來十分深遠的影響。除了上述影響之外，國家推行和落實的各項發展措施，都會在某種程度上對企業造成或多或少的影響，嚴重的情況下還會導致企業出現破產的情況。這些不穩定的因素，給擔保公司帶來了諸多不可預見的風險。一旦上述的情況真正的出現，就會導致企業沒有能力按時的歸還銀行的欠款，在這樣的情況下，這部分的欠款，只能由擔保公司代為承受。此種情況也表明，擔保公司在進行擔保以前，要對公司的財務狀況以及所要承擔的風險進行科學的評估，通過這樣的辦法，來最大限度的降低自己所應該面臨的風險。此外，企業在正常的運轉過程之中，資本可能存在著流入和流出的情況，因此，某些來源不清楚的資金，也會給擔保公司帶來潛在的威脅。對于擔保公司自身來說，擔保的風險十分多樣，由于我們國家擔保行業的起步比較晚，發展的速度也較為緩慢，面對這樣的情況，就需要大量的資金來對擔保公司的運轉進行支持。相當多的擔保公司在進行正常業務運轉的時候，都會出現某些技術性的錯誤，給擔保公司造成了某些不利影響。另外，擔保公司從業人員的水平存在差異，一些員工的工作流程可能存在各種各樣的紕漏，也加大了擔保公司面臨風險的幾率。對于擔保公司來說，它是一個獨立的法人，這樣的情況就造成在出現某些問題的時候，擔保公司也相應的需要承擔某些責任，從而讓擔保公司陷入了法律風險之中。一旦擔保公司在開展擔保工作的時候出現了某些意想不到的問題，毫無疑問會對公司的名譽造成極大的負面影響。從銀行這個層面上看，銀行的某些政策調整，金周轉情況，也會對擔保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風險。資金周轉情況，也會對擔保公司帶來一定的影響，甚至是造成巨大的風險。總而言之，在當前的情況下，擔保公司所應當承擔的風險多種多樣，可能來自于各個方面。

（二）擔保公司風險的幾個顯著特點

通過上文的描述，我們可以深刻的理解到，擔保公司在日常的運轉過程之中，可能面臨多個層面帶來的威脅，這樣的情況就導致擔保公司的風險呈現出十分復雜的趨勢。為了能夠對上述風險進行有效的化解，就需要相關的工作人員具備及其豐富的專業理論知識。此外，在目前的情況下，擔保公司所面臨的風險來源通常都不是擔保公司自身，而是來自銀行、個人以及相關企業。換句話說，擔保公司遭遇的風險往往是因為各種被動情況所導致。更為關鍵的一點是，擔保公司的風險和銀行以及企業的風險存在著十分密切的關聯。比如，如果銀行的相關政策出現了一定的改變，從而出現不能夠正常運行的情況，那么在這樣的情形之下，擔保公司也相應的面臨著一定的風險。同樣的道理，若是被擔保企業的業務水平存在各種各樣的問題，不能正常的進行資金的流轉工作，面對這樣的情況，擔保公司也會承擔巨大的擔保壓力，這樣滲透性的風險，是擔保公司難以實現進一步發展的深層次的因素。

二、擔保公司擔保風險管理的策略

（一）有針對性地進行擔保風險的管理

通過上文，我們知道，擔保公司所面臨的風險一般具有十分復雜的特性，擔保的風險來自于許多層面，并且風險持續的時間長短也各不相同。為了能夠讓擔保公司面臨的風險盡可能的小，公司就要進行風險管理工作，若是在風險管理這個環節存在一定的疏忽和紕漏，會對擔保公司的良性發展帶來十分嚴重的打擊。擔保公司在對擔保風險進行管理的時候，所依據的主要原則就是要更加深入的對風險造成的原因進行分析，探究其背后的深層次的原因，并以此為基礎，對風險影響的大小進行準確的評價，最終制定出一個完善的風險應對預案。除了采取上述措施以外，當出現各種風險情況的時候，擔保公司還應當密切的關注這些風險的交織作用，一方面要對風險進行必要的管理，另一方面也要從源頭上避免出現片面化的情況，只有采取這樣的方式，才能夠最大限度的對復雜的風險管理問題進行行之有效的解決，使擔保公司面臨的風險得以完全的消除。

（二）建立健全的風險管理體系

擔保公司在對風險進行管理的時候，要盡可能的避免管控模式松散、混亂，這樣是取得不了完美的效果的。只有構建出一個十分完美的風險管理機制，才能夠在遇到各種風險的時候讓擔保公司可以有條不紊的運行下去。擔保公司在面臨各種擔保風險的時候，一定要迎難而上，需要一種全員性的風險管理文化作為支撐，對擔保公司的員工進行積極的鼓勵，通過這樣的方式，他們可以以更加飽滿的熱情去面對各種困難和挑戰。這種企業的文化，同樣也是風險管理控制之中的關鍵一環，但是在目前的情況下，人們對它的重視程度明顯偏低。另外，對風險進行管理的基礎環節，就是要搭建風險管理組織，面對這樣的情況，擔保公司應該精心的進行人才的選拔工作，通過這樣的方式，來創設出一個出色的風險評估組織，對各種潛在的風險進行準確的評估，并有針對性的制定各種措施，來達到化解風險的目標。在風險評估小組之中，成員應當能夠和董事會、基層業務人員以及相關的利益人員保持密切的聯系，保持共同的思想和理念，只有這樣，才能夠更加同步的面對各種意想不到的困難。有了風險管理小組還不足夠，與此同時，還應當擁有一套十分健全的風險管理流程。擔保公司風險管理的流程主要可以劃分成為以下幾個步驟，分別是先識別、再評估，最終根據評估的情況，制定出一個妥善的解決措施。不同的是，擔保公司所面臨的風險的不同，結合自身的實際情況，制定出的風險化解方案也是存在諸多差別的。

（三）運用新型的風險管理模式

在目前這個社會之中，各種事物都在不斷的向前發展，擔保公司同樣也不例外，為了能夠實現更加良好的發展，擔保公司也應當做到與時俱進，對自身的管理方法進行大膽的創新和改革，通過這樣的模式，探索和思考出一套符合本公司發展規律的風險管理模式。。在風險管理過程之中，采用動態預警和靜態分析相結合的辦法，全力解決風險問題。與此同時，在對風險進行管理的時候，還應當對各種因素進行綜合的考量。此外，要根據擔保公司內部的結構特征，來對無形的風險進行估量，對不同風險發生的原因要進行仔細的區分，以此來最大限度的降低擔保公司所遭受的損失情況。

三、結束語

總而言之，在目前的情況下，擔保公司是我們國家銀行事業的一個重要的保障，擔保企業一方面能夠有效的緩解銀行對外發放貸款所面臨的風險，另一方面也能夠保證企業可以拿到自身發展所需要的貸款。這樣的形式能夠讓銀行事業獲得更加有利的發展，對于企業自身，也帶來了十分積極的影響。擔保公司在運轉的時候，面臨著來自各方的風險，如何對風險進行管理，就成為了關鍵的問題。只要能夠對擔保公司的風險問題進行合理的解決，擔保公司這樣的形式勢必會實現又好又快的發展，為我們國家的經濟發展貢獻力量。

作者單位：廣西金融投資集團有限公司