商業(yè)銀行構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈的對策建議

胡曉虹

摘要：隨著我國人口老齡化程度不斷加劇，養(yǎng)老金融市場的發(fā)展呈現(xiàn)高速增長趨勢。本文首先分析了商業(yè)銀行作為金融市場主體在養(yǎng)老金融市場具備的優(yōu)勢，如自身綜合性優(yōu)勢、政策紅利、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等;其次分析了商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)，如老年群體的金融認(rèn)知有限、養(yǎng)老金融同質(zhì)化、多頭監(jiān)管等;最后從客戶群體細(xì)分、跨界合作和優(yōu)化部門職能結(jié)構(gòu)方面提出商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融服務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 養(yǎng)老金融 商業(yè)銀行

一、引言

近年來，我國人口老齡化程度不斷加劇。截止2019年底，我國65歲及以上人口為1.76億，占總?cè)丝冢?4億）的比重為12.57%。根據(jù)世界銀行發(fā)布的《中國養(yǎng)老服務(wù)的政策選擇：建設(shè)高效可持續(xù)的中國養(yǎng)老服務(wù)體系》，預(yù)計到2050年，中國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤龑_(dá)到26%。長期來看，我國將進(jìn)入人口老齡化高原時期。

為積極應(yīng)對人口老齡化，2019年11月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《國家積極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》，將應(yīng)對人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略。從國際經(jīng)驗來看，應(yīng)對老齡化離不開金融的媒介融通作用。根據(jù)《2019養(yǎng)老金融發(fā)展報告》顯示，未來數(shù)十年間，我國養(yǎng)老金融需求的前景非常廣闊，養(yǎng)老金融市場將呈現(xiàn)高速增長趨勢。

二、商業(yè)銀行養(yǎng)老服務(wù)金融的發(fā)展機遇

人口老齡化快速發(fā)展，多元化的養(yǎng)老需求爆發(fā)，為養(yǎng)老服務(wù)金融的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。在我國老齡化的過程中，家庭小型化、高齡化、空巢化、失能化等問題日益凸顯，廣大國民逐步認(rèn)識到通過金融化的養(yǎng)老儲備來應(yīng)對老齡化的重要性。再加上我國居民人均可支配收入和人均消費支出逐年攀升，為養(yǎng)老服務(wù)金融市場的發(fā)展和老年人多元化養(yǎng)老需求的滿足提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

我國政府大力推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從養(yǎng)老保障體系的頂層設(shè)計到配套政策的具體落地提供了源源不斷的政策紅利。2000年國務(wù)院出臺《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十五”計劃綱要（2001-2005 年）》，意味著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)首次登上歷史舞臺。近年來我國政府已經(jīng)認(rèn)識到金融機構(gòu)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義，出臺了一系列金融支持養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的政策指導(dǎo)意見，這一系列綜合性的養(yǎng)老服務(wù)金融支政策為金融機構(gòu)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了政策支持。

嚴(yán)監(jiān)管背景下金融機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)，養(yǎng)老服務(wù)金融可以作為金融機構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手。金融自由化后，中國金融資產(chǎn)快速積累，資金脫實向虛。伴隨著一系列嚴(yán)監(jiān)管政策的不斷出臺，金融機構(gòu)很多原始業(yè)務(wù)將受到限制，但與實體經(jīng)濟以及與國家戰(zhàn)略支持相關(guān)的養(yǎng)老金融具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑｐB(yǎng)老服務(wù)金融是金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，可以滿足廣大國民全生命周期的資產(chǎn)配置需求。

商業(yè)銀行在融資、信用、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控等方面的綜合性優(yōu)勢無可比擬。商業(yè)銀行有龐大的客戶基礎(chǔ)，可以通過自身渠道引導(dǎo)客戶對養(yǎng)老金融的認(rèn)知，提升客戶的養(yǎng)老理財觀念。另外，銀行在資金托管、企業(yè)年金管理運營以及養(yǎng)老理財?shù)确矫娴膶I(yè)化和自身信用等級高的優(yōu)勢[1]，使其在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的角色越來越多元化。商業(yè)銀行應(yīng)基于自身優(yōu)勢，不斷深化養(yǎng)老金融服務(wù)，積極尋求新的增長點。

三、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融的挑戰(zhàn)

老年人養(yǎng)老金融專業(yè)認(rèn)知有限，限制了其對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的投資和消費。我國大部分老年人獲取理財信息的渠道較為狹窄，金融專業(yè)知識比較匱乏，對于金融政策法規(guī)、金融市場、金融產(chǎn)品和金融風(fēng)險等尚未形成良好的認(rèn)知，養(yǎng)老金融活動參與度較低[2]。這在一定程度上會限制商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展。

養(yǎng)老金融同質(zhì)化，中長期養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品匱乏，缺乏市場調(diào)研和需求分析，尚未形成獨立的業(yè)務(wù)板塊。商業(yè)銀行雖然開發(fā)了很多關(guān)于養(yǎng)老的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，跨市場的養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品的期限普遍較短，沒有對養(yǎng)老市場進(jìn)行深入調(diào)研和需求分析，導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)金融有效供給嚴(yán)重不足。

養(yǎng)老服務(wù)金融多部門監(jiān)管，存在監(jiān)管漏洞，缺乏針對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管的指導(dǎo)意見。我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金融制度規(guī)定主要零散分布在各部委出臺的各種支持養(yǎng)老金融的政策中，比較容易出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和“踢皮球”現(xiàn)象[3]。而且金融監(jiān)管政策還處于宏觀政策層面，缺乏針對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管的指導(dǎo)意見，從而導(dǎo)致我國養(yǎng)老服務(wù)金融市場監(jiān)管機制有所缺失，影響?zhàn)B老服務(wù)金融的監(jiān)管效率。

四、商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融服務(wù)的建議

以適老性為導(dǎo)向，深入分析本行中老年客戶的結(jié)構(gòu)，深挖不同群體的養(yǎng)老金融潛在需求。不同年代背景、不同區(qū)域均會影響消費習(xí)慣，商業(yè)銀行需積極轉(zhuǎn)變思維，緊密圍繞養(yǎng)老需求，將本行群體客戶進(jìn)行細(xì)分，深入分析不同群體特征的收入水平、消費層次和金融需求，加 強傳統(tǒng)金融產(chǎn)品針對第三支柱養(yǎng)老金特點的個性化設(shè)計，創(chuàng)新個性化、多元化的、生命周期式的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)個性化的養(yǎng)老金融投資服務(wù)需求。

綜合各類金融工具優(yōu)勢，整合內(nèi)外部資源，積極開展跨界合作，強化商業(yè)銀行的樞紐作用。商業(yè)銀行首先可以和金融同業(yè)如保險公司、基金公司等開展合作，通過資源共享，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。其次，積極對接互聯(lián)網(wǎng)巨頭、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老院、醫(yī)院、養(yǎng)老度假區(qū)、美容院等機構(gòu)，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，實現(xiàn)客戶養(yǎng)老資產(chǎn)的有效配置，加強銀行養(yǎng)老金融服務(wù)和其他養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動交互效應(yīng)。

優(yōu)化內(nèi)部部門管理架構(gòu)，設(shè)立養(yǎng)老金融部門，科學(xué)設(shè)計養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)考評體系。目前大部分商業(yè)銀行尚未設(shè)立功能齊全的養(yǎng)老金融部門[4]，商業(yè)銀行要從組織管理上高度重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，從部門設(shè)置上優(yōu)化內(nèi)部管理架構(gòu)，設(shè)立單獨或隔離性很強的專門養(yǎng)老金融部門或業(yè)務(wù)單元。另外科學(xué)制定養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)考評體系，讓養(yǎng)老金融相關(guān)業(yè)務(wù)的短長期績效都能夠在員工考評和激勵中真正體現(xiàn)出來。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張棟，孫博.養(yǎng)老服務(wù)金融：嚴(yán)監(jiān)管背景下的跨行業(yè)探索與創(chuàng)新[C].養(yǎng)老金融評論（2019年第六輯）.2019.

[3]張細(xì)松.中國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)研究[J].華北電力大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019（3）.

[4]郭曉蓓，鄧宇.養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運行狀況分析及融資建議——基于商業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局的視角[J].廣西經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2019（2）：11-16.

作者單位：北京銀行博士后科研工作站