深圳地區創新發展普惠金融的思考

陳傳龍

2020年8月26日，深圳經濟特區迎來建立40周年生日。伴隨特區成長發展，深圳銀行業始終堅守初心，牢記使命，積極履行政治責任、社會責任、發展責任，深入服務主流經濟、實體經濟、民營經濟，深化落實中央“六穩”“六保”要求，調整優化經營發展內源性資源配置和管理創新，創造性推進金融服務差異化、精準性供給側改革。

新時代的責任與擔當

小微企業是國家實現“在危機中育新機，于變局中開新局”的突破口。作為國有控股金融機構，加快小微業務發展是國家賦予金融企業的基本責任。加快普惠金融發展是履行政治責任的時代要求，是踐行社會責任的重要體現，是擔當發展責任的必然選擇。

深圳發展小微業務具有廣闊的市場空間。在“粵港澳大灣區”和建設“中國特色社會主義先行示范區”國家戰略驅動下，灣區經濟更加活躍，產業、行業、企業充分聚集，市場發展空間十分廣闊。到2020年一季度，深圳市中小微企業數量達到210萬家，占比超過99%，創造了40%以上的GDP、60%以上的納稅、70%以上的出口和80%以上的就業;民營企業占比達到96%，占GDP的44%，已成為深圳經濟社會發展建設的中堅力量。

深圳小微企業具有優質的創新基礎。深圳中小企業經營整體相對規范，信用體系建設逐步完善，市場主體合規守法意識較強。同時，深圳具備創新的土壤和環境，目前擁有科技型企業逾3萬家，國家高新技術企業總量突破1.7萬家，全國城市排名第二。創新活力較為突出，73%的授權發明專利、80%以上的創新載體和國家高新技術企業、91%的中國馳名商標、93%的國家知識產權優勢企業、96%的廣東省名牌產品均來自民營企業，民營企業創新成果轉化率全國領先，涌現出騰訊、華為、比亞迪、大疆、優必選等一批行業龍頭科技型民營企業。

深圳小微企業具有良好的營商環境。深圳市從政府到監管單位都十分關注企業發展，致力于打造優良的營商環境。2019年深圳市推出了“四個千億”計劃，出臺了“改善營商環境41條舉措”，大力扶持民營小微企業發展，為小微企業營造了良好的成長空間;2020年疫情發生以來，深圳市政府第一時間出臺“惠企16條”政策，全方位支持疫情防控和企業復工復產;深圳包容性特點為企業提供了相對寬松和健康的發展環境。深圳監管部門更是貼近市場加強指導，特別是人民銀行深圳市中心支行近期聯合深圳銀保監局、深圳證監局、深圳市金融工作局、發改委、財政局制定發布《關于進一步做好金融支持穩企業保就業工作的實施意見》，推28條政策措施，擴大深圳地區企業融資支持覆蓋面，進一步降低企業融資成本，激發小微企業發展活力。

新階段的問題與挑戰

當前深圳市小微業務市場已經進入了充分競爭狀態，銀行同業持續加大支持力度，小微業務減費讓利、盈利空間收窄已成為常態。在“兩增兩控”監管政策驅動下，商業銀行一方面要克服疫情帶來的沖擊和影響，繼續保持業務快速增長，另一方面在提升信用貸款、首貸戶占比的同時，不良率要剛性維持在較低水平，對經營轉型、結構優化、風險統籌能力都提出了新的更高要求。

風險經營和管控能力需要進一步提升。小微企業普遍規模較小、資本實力較弱，市場抗壓能力差，信用風險相對較高，疊加當前的市場環境、經濟周期和疫情因素，很難對其資產質量做出樂觀的估計。要高度重視市場風險、信用風險、合規風險的管理，嚴格準入管控，提升對企業信用和行業發展的認識和準確判斷，實行穿透式審查審批，從粗放的貸后管理轉型升級，提升風險管控能力和水平。

產品創新和業務體系需要進一步豐富。多數商業銀行在產品體系上仍然是傳統的抵押貸款偏多，新業務、新產品的創新和運用與呈現井噴狀態的市場需求相比仍有較大差距，抵押率普遍較低，還款方式、期限結構等限制條件較多，難以滿足客戶服務需求，缺乏針對深圳市場特點的產品創新。

科技引領和運用需要進一步強化。針對普惠金融尤其是小微企業業務線上線下產品流程、風控、服務融合的短板，商業銀行要加大對金融科技創新的投入，實現線上評估、線上抵押、線上審批等快速服務，全面提升效率，推進完善“金融科技+大零售”發展模式。

服務和效率需要進一步優化。多數商業銀行目前在發展普惠金融、服務中小微企業等方面經濟效果和社會效益仍差強人意，內部業務發展上板塊之間、條線之間的協同聯動不夠，在戰略協同、優質服務、產品創新等方面亟待加強，區域主流、行業龍頭、戰略平臺等重要客群對小微業務帶動不足，區域戰略客戶、主流產業客戶、鏈條關聯客戶、政府機構客戶、同業客戶合作廣度不足，對小微業務發展還沒有形成有效的支撐。

新使命的思考與研究

明確發展定位與業務重點。進一步突出普惠金融戰略定位，堅持以“客戶為中心”，以“集群突破，批量開發”為策略，聚焦灣區客群，加速基礎客戶開發，實現“規模增長、占比提升、價值貢獻”的核心目標，推動小微業務高質量、可持續快速發展;堅持“以市場為導向”，將小微業務作為“融入主流經濟、服務實體經濟、支持民營經濟”主抓手，圍繞灣區發展規劃和推動方案，加速布局重點產業、重點行業、重點項目的小微業務發展;堅持“協同聯動，效能疊加”，持續強化“大零售、大公司、大同業”板塊的協同聯動，發揮跨條線融合疊加效應，提升小微客戶綜合金融服務水平。

瞄準目標市場與主體客群。深圳是以民營經濟為主體的市場，服務小微民營就是服務實體經濟、服務主流經濟。銀行業應緊緊圍繞“三大經濟”，形成“一區四鏈多片”和“五個基本獲客渠道”的客群開發體系;加大“一區”行業和項目支持力度，重點加大對粵港澳大灣區先進制造業、戰略新興產業、現代服務業和海洋經濟的支持力度，圍繞灣區基礎設施互聯互通重點領域、重大項目和重點工程，積極創新金融產品和服務模式，實現大客戶上下游配套產業小微客戶的聯動開發;強化“四鏈”開發模式，圍繞核心客戶“產業鏈、價值鏈、供應鏈、生態鏈”，推動“1+N”鏈式開發，形成業務閉環;深化“多片”推動業務發展，深入各類產業聚集園區片區，利用園區平臺和政府扶持政策，實現園區內企業集群突破。深入對接政府合作渠道、國有擔保平臺渠道、核心客戶聯動渠道、客戶轉介渠道、百行進萬企渠道，以客戶轉介為抓手實現批量開發;推動零售業務數字化轉型，通過支持廣深港澳科技創新走廊建設、支持科創型企業發展、對接數字經濟等，完善科技創新金融服務;圍繞“親子、健康、養老”行業，加大產品服務創新力度，打造零售和普惠金融拳頭產品，形成細分領域競爭優勢;加強與灣區內政府股權交易中心合作，以中小企業可轉債等產品為重點，豐富中小企業金融服務手段;加快線上產品、系統的開發、升級和迭代，加大場景化客戶引流，科技賦能提升數字化經營水平和服務效率。

強化風險防控與合規管理。持續打造合規文化，以風險防控為引領、以風險把控為支撐，增強“介入式、一體化”支撐發展能力，實現風控引領支撐發展。嚴密貸前調查，對業務風險全方位掌控，對市場環境和行業特點系統研判，在營銷指引上加大力度，精準抓住關鍵風險點，增強“在刀尖上舞蹈”的擔當精神和職業素養;嚴格貸中審查，對授信業務要實行穿透式審查審批，深入市場、了解客戶，堅持用規范措施、標準程序介入業務全過程，嚴格執行制度規定，提高信貸產品標準化程度，提升信貸工廠標準化模式匹配度;嚴謹貸后管理，精細化貸后管理，注重檢查的穿透性和整改的深入性，動態掌握客戶的經營變化;加強風險排查，做好應急紓困，對受疫情影響的客戶既要“應延盡延，應緩盡緩”，又要摸清家底，避免發生集中風險暴發;落實合規管理要求，主動合規、事事合規、人人合規，保障健康發展。

推動網點轉型與隊伍建設。深入推進經營機構零售轉型，進一步研究從機制、政策、產品、服務等方面給予轉型機構更多支持，培育業務增長渠道;強化支行轉型效能管理，對現有綜合型支行、轉型支行加強達標管理、提升綜合單產，對長期不能達標的實行撤并;對現有轉型支行、社區支行，進一步探索適合其特點的經營管理模式，真正體現和發揮其職能定位;在新網點建設上，繼續實行小型化、社區化;完善對新型支行的管理機制，保障規范運營。組建小微專營隊伍，在經營機構層面按照“1+1+N”建立專營團隊，即1名團隊長、1名風險經理、2名以上重點或專做小微業務客戶經理的模式，持續打造小微業務發展尖兵。

優化考核管理與資源配置。建立專屬考核體系，對轉型支行、綜合支行進行差異化考核，提升小微業務在轉型支行中的考核占比，將其作為轉型支行考核定級的重要依據，設置小微條線業務達標線，形成公司業務、個人業務、小微業務三個條線的專業化發展渠道。建立專屬資源配置體系，對小微業務實行專項額度、專項定價、專項激勵，充分運用國家、監管和總行支持政策，鼓勵全行做強做優小微業務，對零售轉型形成支撐。建立專屬服務體系，對于小微企業業務繼續突出“小、快、靈”的特點，實行快速審查、快速審批，加速從營銷到放款全流程效率，進一步提升服務質效。

新發展的政策與建議

完善產品業務體系，多途徑滿足大灣區客戶金融服務需求。大灣區建設既有傳統領域的金融需求，也有科技創新、綠色金融等新興業務的金融需求;既有企業主體的金融需求，也有個人客戶的金融需求;既有境內的金融需求，也有跨境的金融需求，需要商業銀行提供綜合化金融服務。商業銀行應在科技創新、產業金融、綠色金融、普惠金融、個人金融、跨境金融等方面進一步完善產品業務體系，深化以大帶小、公私聯動、內外融合的客戶發展策略，打造區域發展特色。

制定資源配套政策，多層次提升大灣區客戶金融支持力度。在國家政策的大力支持下，今后大灣區將陸續出臺更多的優惠政策，為商業銀行發展提供更多的政策紅利。應進一步傾斜資源，從擴大業務授權、鼓勵產品創新、優化利率定價等方面給予傾斜政策，提升服務大灣區建設的能力，充分運用大灣區政策紅利，開展業務轉型、體制機制創新、考核管理和人員編制配置等改革。

明確工作落實清單，多方面抓實大灣區金融發展質效。抓住大灣區發展機遇是一項系統工程，既要有前端的金融產品供給及服務客戶融資需求，也要有后端的工作評估、機制保障政策的落地實施。商業銀行應從產品創新、投融業務、資源配置、體制機制改革等方面制定工作清單，定期對重點工作的落實情況進行評估，督導各項政策措施落地見效。

新實踐的探索與成果

2020年以來，華夏銀行深圳分行積極響應國家政策導向，有力落實監管要求和總行部署，出臺了一系列紓困惠企的專項政策，真正做到與企業同呼吸共命運。

全員集結，全面部署，打響穩企業保就業支援戰。成立專項工作領導小組，制定專項工作方案，召開專項工作啟動會，細化明確增貸、續貸、延貸等支持目標，建立了“1211”工作機制，即實行每周一通報、兩周一碰頭、每月一報告、每季一總結，以“專班、專人、專責”的工作模式，確保方案執行落實到位。運用拳頭產品“房貸通”“及時貸”等抵押類產品為中小微企業提供標準化融資服務，投入大量人力物力創新產品研發，推出“高新技術信用貸”“銀稅通”“信用增值貸”等信用類產品為中小微企業提供組合服務和增值服務，為穩企業保就業專門研發的“首貸易”更是受到市場熱捧。

細化舉措，精準施策，打好企業紓困供血組合拳。系統建立專項信貸額度、專項利率優惠、專項資源配置、專項考核激勵、專項審批通道“五個專項”支持舉措，集中優質資源，向企業進行精準滴灌扶持，其中普惠貸款利率降幅最高達70BP，最低至同期LPR利率，確保企業獲得實惠。推出“惠澤百企，e芯企航”活動，在為企業提供便捷線上金融服務的同時，大幅減免各類手續費。創新推出標準化“信貸工廠”、線上抵押等作業模式，極大提高貸款辦理效率。針對受疫情波及影響最大的個體工商戶，推出無抵押、純信用的“龍商貸”深圳地區專屬產品，可實現線上申請、線上秒批、隨借隨還，最高可貸30萬元，能有效緩解“人間煙火”的燃眉之急。

下沉服務，并肩同行，助企扶企共克時艱進行時。建立專項“聯絡員”隊伍體系，實現與監管、分支行、銀企三級對接，確保政策迅速傳導、信息交互充分。分支行“1+1”組建助企先鋒隊，結合“百行進萬企”活動，對接網點周邊區域網格員，走進各類專業市場，深入了解企業經營狀況和金融需求。2020年上半年普惠貸款增速達到33.37%，高于各項貸款增速22.18個百分點，各項收費做到了應免盡免、能讓盡讓，普惠貸款利率較2019年下降了1.43個百分點。華夏銀行深圳分行“抗疫”金融服務事跡在人民銀行、銀保監會、北京國資委等官方渠道獲得多次刊發，各項工作舉措受到人民日報、新華網等主流媒體廣泛報道，其中《“復工貸”助力智能產業升級》案例獲《經濟日報》頭版刊發，并被中宣部選刊“學習強國”App，閱讀量近1000萬。

（作者系華夏銀行黨委委員華夏銀行深圳分行黨委書記、行長）

宏觀經濟月度資訊

8月我國外匯儲備實現連續5個月上升

9月7日，中國人民銀行公布官方儲備資產數據，截至2020年8月末，中國外匯儲備為31646.09億美元，較7月末上升102億美元，升幅為0.3%，連續5個月上升。

8月份CPI漲幅略有回落 PPI同比降幅繼續收窄

9月9日，國家統計局發布了2020年8月份全國CPI和PPI數據。CPI同比上漲2.4%，漲幅比上月回落0.3個百分點，PPI同比下降2.0%，降幅比上月收窄0.4個百分點。

財政部：8月地方債發行近1.2萬億元

9月9日，財政部公布數據顯示，8月，地方政府債券發行11997億元，其中，新增債券9208億元，再融資債券2789億元。受宏觀經濟復蘇預期增強等因素影響，8月債券市場利率有所上升，比7月上升13個基點。

8月份M2增速持續回落 信貸新增1.28萬億元

9月11日，中國人民銀行發布8月份金融數據及社融數據。8月末，廣義貨幣（M2）余額213.68萬億元，同比增長10.4%，增速比上月末低0.3%，比上年同期高2.2%。人民幣貸款增加1.28萬億元，同比多增694億元。

國務院發布金融控股公司準入管理決定

9月13日，國務院印發關于實施金融控股公司準入管理的決定，自2020年11月1日起施行。規定了申請設立金融控股公司的資本要求和公司名稱規范。

8月份中國投資消費繼續回暖

9月15日，國務院公布2020年8月份國民經濟運行情況，8月份社會消費品零售總額實現2020年以來首次同比正增長，全國固定資產投資（不含農戶）378834億元，降幅不斷收窄。

2019年中國對外直接投資流量蟬聯全球第二

9月16日，商務部、國家統計局和國家外匯管理局聯合發布《2019年度中國對外直接投資統計公報》，2019年中國對外直接投資1369.1億美元，同比下降4.3%，流量規模僅次日本，存量達2.2萬億美元，次于美國和荷蘭。

商務部：前8月對外直接投資同比降2.6%

9月18日，商務部數據顯示，2020年前8個月，我國對外非金融類直接投資達4804.5億元，同比下降2.6%，降幅基本與1～7月份的2.1%持平。對外承包工程新簽合同額達9469.4億元，同比增長7.3%。