金融科技這5年：從刷臉支付到數字人民幣

宋杰

在浙江義烏經營外貿生意的袁女士是螞蟻集團Trusple平臺首筆交易商家、阿里巴巴國際站的用戶。今年9月，她通過Trusple平臺把公司主打的水晶飾品銷往墨西哥，次日就收到了貨款，若是以前，僅交易的時間就往往需要一周。“明年我們的生意至少能實現30%的增長。”袁女士說。

對買賣雙方來說，在Trusple上的每一次成功交易，都是一次“鏈上信用”的沉淀。當企業產生融資需求時，金融機構可以向Trusple平臺提出驗證請求，來確定企業的貿易真實性。有賴于數字化金融的區塊鏈應用，未來跨境貿易將變得更普惠，也會有越來越多的中小企業參與進來。

Trusple平臺區塊鏈和供應鏈金融結合的雙鏈通模式只是金融科技應用的冰山一角。 近些年來，特別是黨的十八大以來，在大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興前沿技術帶動下，金融科技向智能化、精細化、多元化、場景化邁進，在支付結算、信貸融資、財富管理、基礎設施等各個領域全面開花。

10月25日，在第二屆外灘金融峰會上，十三屆全國政協經濟委員會主任尚福林表示，要堅守金融科技服務實體經濟的定位。

從長遠發展看，數字經濟作為一種新型經濟形態，已成為推動我國經濟持續穩定增長的重要引擎。

產業互聯網金融解決中小企業融資之渴

馬云曾說，“如果把資金比喻成水，大企業比喻成樹，銀行發放貸款就好比一個農夫挑水來澆灌這些樹，我國的中小企業就好像無邊草原上的草。如果還是讓農夫來澆灌，是不切實際的，要解決廣大中小企業的融資之渴，就必須建立水利工程，挖水渠、鋪水管，進行系統性灌溉?！?p>

2020年10月11日，深圳羅湖區，“禮享羅湖數字人民幣紅包”預約工作已結束，超191萬人參與。

網商銀行于2015年6月25日開業，是中國第一批試點開業的互聯網銀行，也是中國第一家將核心系統架構在金融云、沒有線下網點的銀行。5年以來，科技金融的發展使得中國100萬以下小微貸款可得率大幅提升，全國小店貸款可得率超過50%。網商銀行累計服務過的小微經營者已超過2900萬，他們戶均貸款3.6萬，80%過去從未獲得銀行貸款。

尚福林說，一批大型互聯網科技公司從幕后走到臺前，微眾銀行、網商銀行等采用互聯網展業模式、從事線上信貸業務的民營銀行，通過運用先進技術優化風控體系，在填補服務空白、降低融資門檻等方面取得積極進展。金融機構自身運用信息科技開展創新、深化轉型和落地應用的步伐明顯加快。

據統計，2019年，全國銀行共處理電子支付業務2200多億筆，金額2600多萬億元。其中，移動支付業務超過1000億筆，金額340多萬億元，同比分別增長68%和25%。

尚福林指出，在金融科技探索過程中，有一條清晰的發展脈絡，即從早期電子化模擬手工（如記賬、票據傳輸等），到自助化替代手工（如自助機具、網上銀行等手段實現遠程辦理），再到現在的人工智能（如提供智能風控、大數據客戶畫像等輔助決策，實現全自動或半自動化的智能投顧服務等）。

復旦大學特聘教授、重慶市原市長黃奇帆在2020外灘金融峰會上表示，產業互聯網金融是機構通過金融科技向產業生態、尤其是中小微企業提供投融資服務的統稱。產業互聯網金融以企業為用戶，以生產經營活動為場景提供數字金融服務，由于產業價值鏈更復雜、鏈條更長，目前數字化的比例仍然很低，金融服務還遠未達到面向個人端的數字金融智能化、便捷化的程度，這將是金融科技發展的下一個藍海。

疫情加速中國數字化應用進程

2017年，刷臉技術開始應用，人們不再需要用一堆材料證明“我是我”，“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”成為可能。刷臉技術不僅讓服務更便捷，更重要的是保障安全。支付寶的人臉識別技術結合眼紋等多因子驗證，準確率能達到99.99%，即使手機丟了，也不用擔心錢被人提走。

2018年，電子證件裝進了人們的手機，電子身份證、電子社保卡、電子駕駛證、電子營業執照等相繼在各地出現，易保管、易攜帶，不管是領取還是使用，都需要通過支付寶的刷臉驗證，大大降低了證件丟失和被別人冒用的風險。

“疫情期間，健康碼的全場景應用把更多的人推向了互聯網，讓他們體會到了數字進程對生產、生活帶來的巨大便利和意義。從某種角度而言，疫情無意中推快了中國的數字化進程，特別是全域數字化應用的進程。同時，也無意中提升了政府應用數字化工具為市民提供更完整、更全面的城市服務、城市管理的能力。”上海區塊鏈技術協會智庫專家魏雪飛接受《中國經濟周刊》記者采訪時說。

魏雪飛分析說，“十三五”期間，有目共睹的是，中國的數字化進程非常之快。他還舉例道，僅僅是線上預訂一項，就已經足夠改變商業服務業的經營態勢。數字化縮小了城鄉間的差距，拉近了東西部的距離，也提升了大數據對于國家治理、社會治理的能力，對全面城鄉統籌、信息共享、資源平衡帶來機遇。

數字人民幣生態逐步搭建

10月9日零時起，深圳發起一場“促消費+數字貨幣試點”的雙重惠民活動，引發了一輪搶數字人民幣紅包的熱潮。

據《中國經濟周刊》記者此前報道，截至今年8月底，國內的數字人民幣已實施6700多個用例，涉及從賬單支付、運輸到政府服務的交易。從試點區域來看，目前數字人民幣已在深圳、蘇州、雄安和成都試點，未來將在2022年冬奧會內進行內部場景封閉試點測試。

此前有謠言稱有深圳二手房的交易人被迫接受數字人民幣，還不讓兌換黃金，也不讓兌換外幣。中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在第二屆外灘金融峰會上回應稱：第一，在深圳的試點，是在羅湖區發數字人民幣紅包促進消費，并沒有試點二手房的交易場景。第二，數字人民幣是法定貨幣，和紙鈔及硬幣是等價的，紙鈔和硬幣能買的東西，數字人民幣都能買，紙鈔能兌換到外匯，那么數字人民幣當然也能夠兌換，所以大家不要擔心。

穆長春在會上透露，在數字人民幣發行過程當中，一方面所有的商業銀行應該參與到流通服務中來，另外一方面也要保證為包括貧困地區和數字弱勢群體在內的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數字化央行貨幣，避免數字鴻溝和金融排斥。

“我們也一直在研發適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數字人民幣產品?！蹦麻L春說。

魏雪飛對《中國經濟周刊》記者說：“ 2020年，央行數字貨幣試點在部分城市展開，意味著中國離全面數字經濟又近了一大步。這令我想起當年中國移動通信從模擬信號向數字信號的轉變——技術的變革帶來的是經濟的革命。此次革命，將更有利于普惠金融、有利于民生產業、有利于公平信任，有利于貧富均衡。”

魏雪飛認為，貨幣數字化是“十三五”期間的重大變化，貨幣無紙化、數字交易、數字結算已成為人們的習慣。相信在“十四五”期間，數字貨幣將成為主流，它將改變中國幾千年來貨幣的發行方式，將改變人民幣在外匯結算、國際貿易中的地位，也將推動金融科技發展進入高潮。因為，最大的難題不是發行本身，而是數字貨幣和數字資產的形成、保管、交易、確權、結算過程中的安全問題。