第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響

[摘 要] 隨著社會進步與經濟發展，我國第三方支付業務得以快速發展，此業務屬于新型支付交易形式，其和傳統支付交易形式進行對比，一方面讓交易雙方擁有更加便利以及安全的服務，另一方面提高了客戶的信用，保證了交易的客觀性、公正性以及公平性。然而，對于我國商業銀行而言，其屬于巨大挑戰與沖擊。基于此，本文分析了第三方業務發展的現狀，探究了第三方支付對商業銀行傳統支付結算業務的影響，最終提出了商業銀行支付結算業務應對第三方支付競爭的創新路徑，期望經過本研究為未來的有關研究提供相應的參考。

[關鍵詞] 第三方支付業務；商業銀行；支付結算業務；影響

隨著經濟全球化以及互聯網的不斷發展，電子商務行業快速崛起，第三方支付業務則順應這種變化成了一種新型支付形式，并快速發展成為當下主要的在線支付工具。線上支付和傳統支付導致市場競爭格局出現了很大程度上的改變，為我國商業銀行的穩定發展帶來了影響。因此，商業銀行要根據客戶的實際需求情況，保證服務的優化性與合理性。所以，加強第三方支付業務對商業銀行支付結算業務的影響研究具有現實意義。

一、第三方支付業務發展的現狀

（一）第三方支付業務的市場規模

21世紀是信息時代，互聯網用戶迅速增加。淘寶、京東、亞馬遜、拼多多、當當網等電商平臺的不斷崛起，使網絡購物成為人們日常生活中不可或缺的一部分，而這也逐漸培養了人們線上支付的習慣，直接促使第三方網絡支付市場的興起。

根據前瞻產業研究院發布的《中國第三方支付產業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，我國第三方支付綜合支付交易規模在2013年只有13.9萬億元，交易規模呈現逐年快速增長態勢。

到了2016年，規模突破了百萬億元。2013年-2016年間第三方綜合支付交易規模復合增長率達到110.9%，到2017年交易規模增長到了218.9萬億元，同比增長68%。而2018年該數據達到了312.4億元左右，該研究院預測在2022年，中國第三方支付綜合支付交易規模將接近550萬億。

（二）第三方支付業務的優勢

據相關數據統計，2013年-2018年是我國第三方支付加速發展的五年，交易筆數和交易金額均呈強勁增長態勢，其中交易筆數年均復合增長率高達93.9%，而交易金額年均復合增長率也達到了82.0%，雖然2017年-2018年增速有所回落，但仍保持在45%左右。從這些數據可知我國第三方支付業務近幾年處于高速發展的態勢，它作為支付中介存在于人們實際生活的各個角落當中。那么各第三方支付平臺如何積累到如此眾多的客戶？這與第三方支付的優勢密不可分。

第一，第三方支付平臺使用便捷，客戶在交易過程中流程簡單，只要有一個能上網的智能手機，安裝支付軟件，綁定一張銀行卡就可以實現收付的交易，給客戶很強的便捷體驗感；第二，第三方交易成本較低，交易成本包括時間成本、交易費用以及其他費用。比如時間成本，第三方支付不受時間和空間的約束，只要有需要，隨時隨地都能發起和完成交易；比如支付寶、微信支付等都是免收服務費以及相關的手續費，而且都是實時到賬；其他費用比如原來要跑銀行辦理的業務，很多都可以直接通過第三方支付就能完成，節省了大量路費、油費等費用，大大降低了交易成本；第三，第三方支付的安全性較高，目前普通大眾使用的如支付寶、微信支付等第三方支付平臺都是擁有人民銀行頒發的“支付牌照”，接受人民銀行及相關機構的監管，業務也比較規范，而且這些平臺擁有強大的“大數據分析”和“云計算”能力，更好地保證了支付交易主體的可靠性以及安全性，已成為普通大眾非常信賴的支付交易平臺，促進了第三方支付平臺的健康可持續發展。

二、第三方支付對商業銀行支付結算業務的影響

第三方支付與商業銀行支付結算業務其實是不能割裂的關系，雖然從普通用戶最直觀的感受是通過第三方支付平臺完成了交易，而實際最終資金的結算還是依托客戶在銀行的賬戶，對商業銀行而言是支付結算業務的一部分。

但是較之于客戶直接通過銀行辦理業務而言，銀行的一些中間業務收費就大大減少了，從而還影響到包括派生的存款、理財、貸款等業務的發生。可見，第三方支付業務的興起對商業銀行支付結算業務而言有較大的負面影響，因此有必要進行分析并尋求相應的對策。

（一）對商業銀行支付結算業務市場份額的影響

雖然相較于第三方支付而言，商業銀行通過長期的發展收獲了很多忠實用戶，并且隨著金融電子化的程度愈來愈高，各家商業銀行業也推出了一系列基于電子支付的金融服務，比如手機銀行、電子銀行、企業網銀等。但是以第三方支付為代表的非銀支付自誕生以來，就表現出了較強的生命力和競爭力。

據相關資料顯示，2013年支付機構網絡支付交易僅193億筆，不及銀行業電子支付（指客戶通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、POS和其他電子渠道，從結算類賬戶發起的賬務變動類業務）交易筆數（258億筆）的75%，到2018年，支付機構網絡支付猛增至5306億筆，不僅早已反超銀行業，更達到同期銀行業電子支付筆數（1752億筆）的3倍之多。支付機構龐大交易筆數的背后，體現的是用戶體量、用戶黏性和用戶交易頻次。

公開信息顯示，到2018年末，支付寶全球用戶數超過了10億，其中月活用戶6.5億；微信支付用戶達到8億，日均交易筆數超過12億。顯而易見，在當前第三方支付平臺快速發展的大環境下，導致商業銀行出現了客戶分流的現象，商業銀行的支付結算業務市場份額也被各大小第三方支付機構瓜分了一部分。隨著居民大眾網絡化思維趨勢的日益增強，網絡消費的粘性不斷提高，在第三方支付平臺的沖擊下，商業銀行的結算市場份額也將進一步減少。

（二）對商業銀行支付結算業務效能的影響

商業銀行利潤的最大來源是存貸利差，而隨著利率市場化的推行，存貸利差進一步縮小，商業銀行為了實現利潤的最大化，不斷擴大優化支付結算業務以提高中間業務的收入是多年來各商業銀行致力在做的。

然而隨著互聯網的不斷發展，第三方支付的崛起，特別是它與各電商平臺商品交易直接關聯，在網購流行的時下，因為第三方支付的便捷性、低成本，使更多的人期望經過第三方支付交易形式來完成平時生活當中的結算，而不是通過跑銀行、排長隊來完成交易支付。這在很大程度上讓商業銀行通過為客戶提供各種支付結算業務的辦理從而收取相關費用以及增加中間業務收入的目標受到了很大沖擊，使商業銀行的實際收益出現了壓縮現象，降低了商業銀行結算業務的效能。

另外，商業銀行替客戶提供支付結算業務的前提是客戶要在銀行開立存款賬戶，而該賬戶的資金又可以成為商業銀行的信貸資金來源，客戶多余的資金還可以購買銀行的理財產品……而這些由支付結算可派生的業務或許因為第三方支付業務導致商業銀行會流失一部分客戶，這也會導致商業銀行收益的減少。

（三）對商業銀行結算業務風險的影響

第三方支付方式通過網絡支付實現了脫離銀行卡物理介質的限制，以其高效、便捷的優勢廣泛受到交易平臺、商家和客戶的青睞。而正因為第三方支付具備方便性特征，所以它得到了不斷發展。

然而近年來，第三方支付交易的風險逐漸顯現，相關案件逐年增多。主要原因是部分第三方支付平臺由于管理不科學或者不合理而出現漏洞，或者讓客戶的多種信息遭到泄露，嚴重的甚至會出現資金被轉移的現象。

而商業銀行作為基礎存款關系中的債務人，往往被牽涉其中，面臨的風險形勢尤為嚴峻。第三方支付平臺交易安全風險可能波及銀行系統聲譽或安全。2018年我國互聯網金融風險整治進入深水區，對支付機構的處罰力度也是空前的一年[1]。

據統計，全年各地人民銀行開出的罰單近140張，罰額超過2億元，是2017年的近7倍。同時，大額罰單頻頻出現，千萬元級以上罰單6起。進入2019年，支付行業“罰單潮”依然不減，然而其存在的不明確因素也非常多。這樣的因素一方面對商業銀行業務活動的順利展開起著不良影響，另一方面會造成商業銀行面臨許多風險問題。例如，基于此，客戶會把風險問題歸給商業銀行，這樣導致商業銀行的負面效益非常明顯。

因為第三方支付業務活動的介入，突破商業銀行對資金情況的全面監控，沒有辦法全面掌握資金走向。由于資金不只是在商業銀行流動，也在多個支付平臺不斷流動。所以非常容易出現客戶信息泄露的情況，這樣的情況在很大程度上增加了商業銀行的風險，讓人們對其信賴程度降低。因此，第三方支付業務活動在很大程度上增加了商業銀行面臨的風險問題。

三、商業銀行應對第三方支付競爭的創新路徑

（一）加強創新，拓寬支付結算通道

第三方支付行業的不斷發展以及壯大，主要是由于其具備商業銀行缺少的便捷性以及客戶的實際體驗情況。所以商業銀行需要主動轉變自身的支付交易方式，保證創新，進而促進網絡支付與移動支付的共同進步以及發展，為人們的支付交易創造更多的條件，拓寬其途徑與渠道。

根據相應的調查分析表明，現階段的第三方支付業務市場及其需求非常強烈。針對第三方支付交易活動帶來的多樣性競爭活動，商業銀行要根據市場條件以及自身優勢的實際情況，采取科學合理的解決措施。

第一，增加物力以及人力等方面的投入，根據現代化社會的實際情況創造出相應的移動支付產品，進而把傳統支付交易業務活動不斷向智能設備進行轉變，保證商業銀行支付業務活動的方便性以及安全性。與此同時，保障支付交易程序的單一性，讓商業銀行傳統支付方式越來越簡單，提高人們支付活動的便利性。第二，商業銀行要做好目標客戶分析工作，并且對這些客戶進行科學合理的劃分。把客戶當作是轉變重點，對他們的實際需求與體驗情況進行分析，根據客戶支付交易方面的具體需求逐步更新產品。第三，商業銀行要突破競爭壁壘，增強和第三方支付平臺之間的合作，實現跨行支付交易。

（二）開展與第三方平臺的合作

隨著第三方支付平臺的快速發展，雖然在一定程度上讓過去的支付交易格局出現了改變，但是我國在此方面的監督與管理應該逐步增強，進而讓商業銀行和第三方支付交易平臺之間的競爭以及合作更加規范以及合理。所以商業銀行為了減弱第三方支付平臺帶來的沖擊以及挑戰，應該增強和第三方支付平臺之間的良好合作。

在現代化金融行業快速發展的大環境下，第三方支付平臺和商業銀行不只是存在競爭關系，也存在合作關系。第三方支付平臺的實際運轉需要得到相應商業銀行的支撐，而由于第三方支付平臺的快速發展，突破了過去商業銀行的實際運轉方式，保證了商業銀行有關業務活動的合理創新。所以商業銀行應該擺正自身的姿態，明確兩者的具體定位情況，增強兩者之間的合作，充分挖掘市場潛力。根據兩者定位情況分析表明，能夠經過用戶群體存在的差異性展開定位。

例如，第三方支付平臺因為具備便捷性特征，并且其方式較為創新，再加上對小型企業以及個人使用起著重要的便利作用。然而，商業銀行根據規范性、安全性以及資金儲存等情況分析表明，其更加適用于大型企業。在這樣的情況下，二者之間加強合作可以實現互補。把第三方支付平臺當作是前臺，而商業銀行當作是后臺，充分運用第三方支付平臺的便利性以及商業銀行的豐富資金，這樣的合作形式可以更好地實現資源共享，保證營銷活動的正常展開。除此之外，商業銀行能充分運用自身的充足資金參與到投資第三方支付平臺的活動當中，最終實現雙贏。

（三）構建風險防范體系

現階段，我國雖然出臺了有關第三方支付系統的監督管理系統，但是有關的監督管理制度依然不健全，這樣非常容易出現支付風險問題。所以，商業銀行應制定健全且完善的風險防護機制，這樣可以保障業務活動的安全性。

首先，逐步提高風控水平與能力。對于商業銀行而言，經過人力以及物力等方面的投入，制定完善的風險追蹤管理系統。如若客戶發生銀行卡丟失資金情況，商業銀行能夠在各個銀行間根據相應的管理體系，將先進的科學技術運用其中，進而追蹤資金的走向情況，這樣可以更好地降低風險概率，提高商業銀行的口碑。其次，不管是商業銀行，還是第三方支付平臺，兩者對安全方面的需求相同。在這樣的情況下，應根據兩者的實際情況構建完善的風險防護系統，對資金支付進行全面保障，保證我國支付市場的正常運轉[2]。

總而言之，隨著電子商務時代的到來，第三方支付業務得以快速發展，由于第三方支付業務在電子商務行業發展過程當中占據著十分重要的位置，其也會變成網絡商務未來得以發展的主要形式。然而，不管是傳統商業銀行，還是第三方支付企業，在給人們帶來更多便利的時候，也要重視安全情況。在業務實際實施過程當中，第三方支付企業可以將自身具備的優勢作用全面發揮出來，而商業銀行的安全性非常強，將兩者整合起來可以有效彌補單獨存在的缺陷與不足，進而找出兩者之間的利益平衡點，從而保證支付交易活動正常展開的安全性與穩定性，推動我國電子商務行業的健康、可持續發展

參考文獻：

[1]楊雪晴.互聯網金融發展對商業銀行傳統業務的影響分析——基于第三方支付平臺發展[J].中國商論，2018，（10）：48-50.

[2]劉丹丹，王雷濤.淺析第三方支付業務發展及對商業銀行零售業務的影響[J].農村金融研究，2017，（3）：35-38.

[作者單位]

浙江金融職業學院。

[作者簡介]

金曉燕，教授，研究方向：金融理論與實務研究。