民國時期浙江畬民高利貸問題探究

摘要：民國時期，浙江許多畬民借高利貸，當時高利貸的形態主要為借錢還錢、借錢還物、借糧還糧，出借方多為私人。畬民借貸的主要原因是生活貧困，也有吸食鴉片、賭博等，急需錢糧周轉。民國時期，浙江現代農業金融體系尚不完善，無法滿足畬民的需求。就影響而言，高利貸給畬民帶來了沉重負擔，不利于提高生產技術，對當地工商業發展也有不良影響，但客觀上有助于維系畬民的農業生產和生活。

關鍵詞：畬民;高利貸;農作物種植;借貸渠道

中圖分類號：K258;F832.9 ? ?文獻標識碼：A文章編號：2095-6916（2020）17-0091-03

畬民是東南地區少數民族中的一支，與中西部其他少數民族相比，該民族研究受到的關注較少。筆者結合浙江部分畬村的調查報告與相關文獻資料，對民國時期浙江畬民的高利貸問題予以探究，文中所提到的“畬族”均指1956年民族識別前的浙江畬民群體。

一、民國時期浙江畬民借高利貸情況

高利貸是指索取高額利息的貸款，這種貸款的利率一般會超過社會普遍接受的水平。高利貸產生的歷史久遠，但迄民國前沒有出現“高利貸”一詞，而是多用“假貸”“稱貸”“出責”“舉貸”等稱呼[1]。1927年，南京國民政府規定民間借貸年利率最高不能超過2分。事實上，當時不少民間借貸利率都超過這個標準，即“高利貸”。

民國時期，浙江省內高利貸問題十分嚴重。放貸者一般是家里糧食富余、饒有資財的地主或商人，在青黃不接或他人急需用錢時借機賺錢。在王神洞村，“唯一的地主高利貸者藍德浪……從其祖父到父親手里，通過高利貸剝削，奪取農民的土地20多畝”[2]61。土地、房屋與高利貸與關系密切，有時是作為抵押品寫進借據，有時則因債戶還不起利息被迫賣地。浙江農村的高利貸形態頗多，按照其借貸特點，大致可分為三類①：

（一）借錢還錢

“借十交八”是指借錢時先扣除百分之二十本金作為利息，只借出總數的百分之八十。但一月期滿后，債戶應立即歸還全款。麗水縣農村就有類似形態，稱為“十抽”：“借洋十元，言明三月還清。于交款時，先扣下一元，而借據上仍須寫明借大洋拾元整”[3]。諸如此類的高利貸方式還有“利上滾利”，若欠債人無力償還，債主就可取得抵押品的所有權。

（二）借錢還物

如“放青苗”，指高利貸者每年青黃不接的時借少量現款給農民，但借條上須寫明“茲借到XXX先生食谷X擔，約定秋收后如數奉還，此據”。章家山畬村的高利貸多以這種形式出現，“每年四、五月份農民缺糧時向地主借錢，將田里的青苗賣給地主，田里的稻谷收成后全部歸地主，等于借100斤谷還200～300斤”[2]73。同類的高利貸形式還有“買空盤”“套頭”等。

（三）借糧還糧

借糧還糧也稱“放谷利”，多出現在年關，有余糧者出借谷物供債戶變賣還清債務，而此時借出的一擔谷，在來年秋收時往往要收回一擔半至兩擔[4]。

按照我國的習慣，民間借錢對利息并無特別規定，雙方可自行協商。當時法幣貶值嚴重，糧價和物價不斷上漲，債主常要求借錢的農民用實物還債。1948年，王神洞村的借債戶稱，他們在本年共借了1228塊銀元，全年要交利息8810斤谷[2]62。

糧價上漲有多種因素，首先是種植面積減少，許多土地改種棉花等作物。其次是米谷出口量增多。“日本米貴風潮起，日商勾串吾國奸人，百方設策，盡量吸收，出口漫無限制”[5]。在內外因素影響之下，糧價上漲迅速，這對于農民來說并不是好事，還貸時他們需高價買進糧食，可謂“谷貴傷農”。

另一方面，與戰前相比，高利貸的金額緊縮。“一般高利貸者，唯恐戰事一來，債務關系變成無效，不敢再行出貸……后方的，大多數從事于囤貨，不愿再放高利貸”[6]。總金額減少，繼續放貸者也提高了利率，“1926年利率為20%，至1947年上升為50%。1944年高利貸每月利息為40%，年利率為48%，1947年月利100%，年利為1200%”[2]61。

1933至1934年，南京國民政府實業部中央農業實驗所發表了三次關于中國各省農民借貸的調查報告。浙江雖較為富庶，但省內農民的負債率卻排在前列，其中借錢債戶占農戶總數的67%，借糧債戶占48%[7]。據《浙江省少數民族志》載，1950年土改時，畬鄉貧民、雇農占80%到90%[8]。因此，畬族農戶中的債戶比例極有可能超過省內平均水平。

從來源看，農民向私人借款約占一半，其余則分布在銀行、合作社、當鋪、錢莊等[9]108。在民間調查中，畬民很少提到過向上述機構借款，對他們而言，私人借款仍是最主要的融資渠道。

從利率上看，浙江農民貸款年利率一分至兩分的占41.2%，兩分至三分的占57.7%……借糧食的利率會更高，月利率為4%[9]108，而畬民無論是借現金還是糧食，其利率往往超過上述標準。

二、民國時期畬民借高利貸的原因

（一）生活貧困

當時的農村，吸食鴉片和賭博的風氣很盛，平陽一畬村，“舊歷九月到轉年二月，全村男人幾乎都不生產，終日賭博。”[2]58沾上這些惡習的畬民多借高利貸應急。

事實上，畬民借高利貸的最主要原因還是生活貧困。他們聚居在山區，耕地以梯田為主，肥力不足，水利條件差。除自然條件外，勞力的缺乏也影響了農業，為躲避拉丁、派夫，不少人逃到野外，青壯年勞力的流失，使畬民聚居區的經濟發展遭到極大破壞。

（二）農業及手工業不發達

山區雖不適種糧，但卻適合種植靛青。然而，隨著外國產品流入，靛青種植亦遭受打擊，“外商乃將德靛削價平售，竭力推銷，冀奪本靛之勢力;今日（1926年）靛之產額，不足一萬擔矣”[5]141。在此形勢下，種植靛毫無利潤可言，畬民只得改種其他作物。

浙江山區的森林資源比較豐富，但由于交通不便，木材售價很低，“生長五六十年的杉木，只值幾角錢一根，木炭，在城內可值四角、三角，在鄉只需二角一擔”[10]。

除了森林資源，景寧地區還擁有云母、水汞等豐富的礦產資源。但資源的開發需要資金和技術，受條件所限亦未能進行大規模開采。此外，畬民的手工業處于初級階段，與社會關系不密切，少有畬族婦女從事紡織的[11]10。

（三）土地分配不均

1939年，農業改進所、九區專署與農業經濟專家對景寧進行了一次經濟考察。“本區耕地約有三萬余畝，多為梯田，所收糧食只供全區半年的食用;目前糧食甚感缺乏，正由各鄉集議公籌”[10]。除了糧食，畬民也要采購本地不產的其他生活必需品，但最大的開銷仍是地租。在溫州，“（王神洞村）本村耕地面積為198畝……租入地占耕地總面積的29.4%”。[2]59在麗水“解放前，全村（東衕村）種有407.80畝田地，其中自有地約235畝，其余皆是向漢族（多是外鄉地主）地主租入”[2]8。地主在畬族地區中所占比例極小，但他們占據著土地等絕大多數財富。

地租主要有定租和分租，分租就是地主對于租金采取抽成的方式，至少占產量的一半以上，不包括雞、豆子等農產品[2]8。與漢族佃農相比，畬民“毫無土地上之主權，又不能作其他職業……納租率總要比漢人高些”[12]，而這種民族歧視現象，也同樣體現在教育、商貿方面。

綜上，畬民的經濟情況可謂慘淡，有限的收入與不少的開銷使他們對于高利貸的需要十分急迫，但彼時中國金融業尚不發達，無法滿足農民需要。

（四）金融業發展緩慢

1915年，北洋政府頒布《農商銀行條例》，并先后籌建了五家農工銀行。1924年的農村金融調查報告顯示，浙江源自地主、富農、商人放款比例達53.5%……而從銀行與合作社放款的比例僅占8.2%[9]108。1931年，云和縣“合作社、銀行、借貸所等均無設立，遇有急需時，則向私人借貸”[13]。在浙江的畬族鄉鎮中，金華武義縣條件尚可。1936年，此地“無銀行錢莊，僅有金武永農民銀行借貸所……借貸所資本一萬元，始于二十四年成立”[14]。即使在武義，第一家借貸所也要到1935年才成立，其他畬鄉的借貸情況可想而知。1941年，浙江省有55%的農家進行了現金借貸。借款機關中利率最低的是合作社，為13.2%的年利率，但由其供給資金的農家僅占借款總人數的19%[15]。

一方面，農民銀行、借貸所的設立不夠普遍，另一方面，已成立的機構也危機重重。浙江省大多數農民銀行的基金，除部分由社團和私人認繳外，其余是縣政府撥地方公款充當農行的股款。1935年，僅諸暨縣農民銀行，“過期放款，為數竟達一萬元以上”[16]，雖派員催收，但收回款還不到應收款的一半。這樣的情況，勢必會影響農民銀行的長期發展，也打擊了政府建立農村金融機構的積極性。

三、民國浙江畬民高利貸問題的影響

（一）農民生活貧困

社會學家潘光旦說：“農民借債，是為了維持全家大小的生活，往往包括當天的夜飯在內。利息低固然要借，利息過高也不能不借。”[17]。在借債問題上，農民并無選擇的自由和權利。

畬民中的佃農比例是很高的，收成除去租金、農田耕作費用和各種形式貢納外所剩無幾，很難再支撐一家人的生活。除了基本的食物需求、喪葬費等意外開支也會令畬民家庭不得不借錢。

（二）阻礙社會生產發展

畬民最主要的經濟活動是農業生產，但生產勞作需前期投入，農民手頭無錢，只得借貸。嘉興、湖州等地的農民，多以來年所發的桑葉為抵押向借錢，俗稱賣寒葉，還錢時則必須按照昂貴的青葉價格折成銀元，故“貧民賣寒葉，久而愈窮，永無償清債款之日”[5]530。從期限上看，浙江省內90.2%的借款都要求在一年之內償還，其中9.8%的借款甚至只允許農民在六個月內周轉。如此短期的借款也可說明這些資金或糧食僅供救急，無法真正幫助提高生產技術或發展生產力。

雖然貸款利息高昂，但為了維持基本的生產生活，人們還是會去借這“燙手錢”。這種看似矛盾的舉動恰說明高利貸在近代農村中有需求，單將它歸咎于放貸者的個人品質并不科學。若無高利貸調劑農村經濟，畬民生活會更拮據，生產活動也將受影響。李金錚說：“高利貸對農民生產生活雖有殘酷剝削的一面，但也有金融調劑的作用，農家經濟離開高利貸是很難運轉的”[18]。當農民的借貸需求沒有得到滿足，而政府只是采用行政命令的方式抑制高利貸，是無法成功的。人們會采用更迂回的方式借錢，而這也是國民政府禁止高利貸政策失敗的原因之一。

（三）降低農民收入

客觀上，高利貸的出現為貧苦的畬民提供了一條生路，但這種灰色的金融手段實在是一劑慢性毒藥，鄉人也有把高利貸稱作螞蝗的，不僅吸人血，還難以擺脫。

放貸者用不多的本金換取了債戶未來很長一段時間的勞動果實。畬民因生活貧困而借高利貸，為償還高額的利息陷入更深的貧困中，只得再借貸……浙江省圖書館收藏了上百份從清朝到民國的畬民契約書，其中與田地有關的占一半以上，絕大多數畬民都是因為缺錢不得不將土地變賣。麗水縣碧湖大村畬民藍獻文借地主8元錢，利上加利，不到3年要還40元，被地主逼得只好把僅有的房屋、土地全部抵了債[11]137。章家山畬族村中，‘溺嬰現象非常普遍，每年全村溺嬰都在三四個以上[2]73。處州地區民謠：公會做，婆會做，做得有腳沒有袴。一個家庭一旦借了高利貸，無論多么辛勤地勞作，也不過是為他人做嫁衣罷了。

收入是消費的前提，當畬民的生活生產被高額的利息拴住，他們便很難再有多余的錢進行消費，也影響了本地工商業發展。1931年，景寧縣“金融極緊，各商店每日平均進款只有一二十元之譜。所用銀幣為墨西哥鳥洋及本國自鑄銀元”[13]，不難看出，高利貸使得畬民的生活更為拮據，對浙江社會經濟造成了不利影響。

四、結語

綜上，筆者認為，民國時期的浙江，農民對于生產生活資金的需求與尚不發達的農村金融業之間存在著無法調和的矛盾，高利貸正是在這種情況下發展起來的。畬民的境況是當時浙江農民生活的縮影，由于其生活地域的自然條件不佳，民族間交流交往較少等因素，受高利貸影響更深。研究畬民的高利貸問題，不僅應結合當時整個農村社會大背景，也應對畬民的生產生活有更深入的了解。

注 釋：

①關于這部分情況整理自張玨：農村之高利貸，《中國農民銀行月刊》，第1卷第9期，149-150頁，1936年。

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[16]浙江省政府三月份行政報吿：派員前往諸曁催收農民借貸所過期放款[J].浙江省政府行政報告，1935（3）.

[17]蘇南人民行政公署土地改革委員會.我所見到的蘇南土地改革運動[M].南京：蘇南人民行政公署土地改革委員會，1951.

[18]李金錚.舊中國高利貸與農家關系新解[J].浙江學刊，2002（6）.

作者簡介：沈倩慧（1994—），女，漢族，浙江余杭人，單位為云南師范大學歷史與行政學院，研究方向為中國近現代史。

（責任編輯：朱希良）