互聯網金融背景下中小企業融資優勢與風險探究

陳繼楊

[提要] 關于中小型企業融資問題早已是老生常談，然而隨著以第三方支付等為典型的互聯網金融產品的不斷推進，各種融資模式逐步上市，互聯網金融的發展也邁向一個新紀元。誠然，互聯網金融的高速發展，為中小型企業發展帶來很多改善，然而卻又難以一帆風順。本文從互聯網金融和中小型企業發展現狀入手，分析互聯網金融發展給中小型企業融資問題帶來的優勢和存在的潛在風險。同時，根據當下典型的發展特色，提出合理建議。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業發展;風險;策略

基金項目：2020年度江蘇綠之友環保科技有限公司橫向科研項目

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2020年7月21日

一、我國互聯網金融與中小企業發展現狀概述

（一）互聯網金融發展概述。隨著我國互聯網的不斷普及和完善，“互聯網+”時代逐漸被打開，金融行業自20世紀90年初嘗試金融互聯網化后，近幾年乘風破浪，發展迅猛，無論國內還是國際，都取得較大的突破。2005年伊始，隨著第三方支付系統的開發和推廣，越來越多的人開始接觸互聯網金融，越來越多的人開始有了電子貨幣的意識。然而，在傳統金融機構還未完全被網絡驅使之前，非金融機構卻借助“互聯網+”開始了金融化服務模式。而在2012年后，傳統金融機構才正式開始執行金融互聯網化的全面布局，也正在此刻，越來越多的問題被暴露，互聯網金融的發展變得野蠻而喪失人情味。

互聯網金融的發展方便了群眾，卻也讓很多群體深受其害。2016年的專項整改方案通知，除了讓大眾看到了國家整改的決心，也讓更多人看到了互聯網金融存在的問題。針對互聯網金融環境下存在的諸多弊端，2018年正式推出反洗錢和反恐政策，這些政策逐步推行的當下，卻讓很多人望而卻步了。曾經，大多數話題討論的是，中小型企業融資難，如何針對性突破。而現在，取而代之的是，在融資擴張的情況下，如何做好中小企業金融風險的防范工作。

（二）中小企業發展概述。對于中小企業，大家的概念大部分都停留在從業人員的數量以及營業收入的層面去理解，甚至在老一輩的概念中，中小型企業都是發展緩慢沒前途的企業。其實不然，據工信部數據，截至2018年底，中小企業的數量多達3，000萬家，其中全國的稅收、GDP、技術創新成果以及有效的就業崗位有超過半數以上都來自這些企業，中小企業的發展給全國經濟發展做出了巨大貢獻。習近平在一次中小企業視察中也表示，“中小企業能辦大事，在我們國內經濟發展中，起著不可替代的重要作用”。

其實，和20世紀80年代不一樣，改革開放剛起步的那個時代，也正是中小企業發展的黃金時代。而隨著時代的變遷，無論是材料成本、人力成本還是管理成本，對于中小企業都是極大的挑戰。2008年美國金融危機后，對于國內中小企業的發展更是造成了巨大的創傷，眾多企業的發展都開始遭遇瓶頸。如今，“雙創”環境下，中小型企業更是拔地而起，企業競爭愈發激烈，如何在大環境中找到自己的發展特色，也是目前中小企業的生存要點。

當然，中小企業的發展作為目前國家經濟發展的支柱行業，國家的扶持也是不容小覷的。2019年下旬，工信部在新聞發布會上多次提出中小企業發展中存在的問題，并積極提出措施，尤其針對金融扶持問題，提出了眾多政策和要點。無論是解決企業發展困境，還是扶持企業有更好的突破，工信部的發言都做出了有力的措施和方案。

二、互聯網金融發展背景下中小企業融資優勢

（一）融資渠道廣，融資模式全。互聯網金融開辟了眾多新型融資渠道，相對于傳統的融資租賃、銀行承兌匯票、抵押、擔保等，互聯網金融下的融資模式靈活多變，更符合企業發展的特色。互聯網金融背景下的融資模式，與其說融資，不如說是共同經營，在經營中互惠互利，共同收獲市場。例如，P2P融資模式，中小企業不必巴望著商業銀行的重重關卡，取而代之的是類似P2P網絡平臺的融資模式，順利進入一個合法合理的民間融資渠道，資金靈活，范圍廣泛。另外，像大數據金融融資，借貸平臺直接通過大數據評級來定義借貸可靠性，實現資金的靈活運作，又可以強化中小企業發展。

（二）融資選擇多，融資成本佳。傳統融資模式下，很多中小企業為了求生存、求發展，在融資選擇約束的情況下，不得不選擇民間高利貸，不僅利率高，對應的手續費和風險也是極高的。依托常規融資渠道，門檻高，相關的業務費用高，成功的幾率卻很低。而互聯網金融開展后，民間借貸開始走上了有序管理的道路，由于管理成本在互聯網時代逐漸降低，很多商業銀行的門檻也開始逐漸放低，這些情況都大大降低了中小企業的融資難度和融資成本，為中小企業的發展提供了有力支撐。

（三）大數據管理，安全性能高。隨著互聯網技術的不斷發展和推進，云計算、云存儲的不斷創新，大數據時代已經悄然走進我們的生活。大數據時代的來臨，為互聯網金融的平臺化發展做了完美的鋪墊，無論是技術還是服務，都提供了有力的支撐。首先，大數據環境讓互聯網金融的服務體系更加場景和平臺化，通過這些手段快速獲取數據，為科學和精準的金融營銷提供了有力輔助;其次，風險管理手段在大數據環境下變得逐漸多元化，隨著技術的進步，實時掌握全局已經是事實，這真正地完善和提高了金融管理的有效和針對性。

三、互聯網金融發展背景下中小企業融資風險

（一）渠道紛雜，恐有欺詐。互聯網金融的發展是建立在虛擬化平臺中，渠道和種類是多了，發展的群體也多了，而伴隨的可靠性問題也就開始逐漸暴露了。非金融體系參與過多，民間融資平臺已經占據了半壁江山，而對于這些平臺的真實性難以辨別。對于眾多互聯網金融機構，由于其交易對象、交易流程的隱蔽性，給監管部門造成了很多困擾。甚至對于很多互聯網金融機構，它們的真實資產負債狀況難以準確掌控，在這種情況下，企業又要如何去辨別。對于中小企業的發展，無論是通過互聯網金融平臺融資，還是通過平臺提升貨幣價值，都面臨著不可估量的風險。

（二）行業交錯，跨行業危機。對于我國金融發展初期，傳統的金融機構都是典型的分業經營模式，這本就是為了降低金融交易的風險。然而，隨著互聯網的發展，傳統金融不得不適應經濟發展的新模式，尤其是當下電子商務行業的蓬勃發展，混業經營的狀況已經逐步開始凸顯，這種發展模式必然會導致金融風險的急劇發展。近幾年，類似的案例也逐漸增多，例如眾多中小企業借助發展為由，通過平臺發放高收益率金融產品進行融資，然后這種融資最終卻淪為了沒有法制的非法集資，這不僅給很多個體參與者造成了生活困擾，給同樣在發展起點的中小企業也帶來了重重麻煩。

（三）金融監管乏力，存在經營風險。互聯網金融的發展下，隨著大數據時代的開啟，看似金融監管將得到有力控制，然而事實卻是任重道遠的。首先，互聯網是虛擬的，在虛擬的環境下監管技術和監管標準無時無刻不需要強化升級，互聯網技術升級，必然會給下一步的監管造成新的困擾。其次，虛擬網絡時代下，數據的隱蔽性是難以克服的，對于平臺的真實性、數據的可靠性，很難進行完備的考核。最后，互聯網是開放的，涉及的行業、體系、部門參差不齊，是統一管理，還是分項管理，還是重點管理，這些都給實際的管控體系造成了巨大壓力。而與此同時，中小企業的發展能否真正依托互聯網金融，這著實成為大家思考的核心，給經營帶來了更多潛在的風險。

四、互聯網金融發展背景下中小企業融資建議

（一）創新中小企業特色融資渠道，針對性管理。考慮中小企業的發展，必然考慮中小企業目前發展的實際環境，例如當下疫情肆虐全球，市場需求以及全球供應鏈發展都將面臨嚴峻的考驗，而考慮到中小企業的可持續穩定發展，以及在復蘇環境中突破困境，必須考慮金融政策的支持。而面對這種情況，可以從政策出發，推出有針對性的特色融資渠道，例如針對影響較大的行業、企業提供安全可靠的優先服務，合理配置企業資源，通過非金融機構和金融機構的有效結合，推出優質的金融服務調節平臺，讓資源在中小企業內部進行轉化，而避免在關鍵時期，民間非金融機構的非法運營。故而，融資渠道的特色創新，不是在于金融產品種類、數量，而在于有效的和針對性的管理模式不斷開辟和創新。

（二）區分行業特色，強化行業管理手段。互聯網環境下，完全的分業模式是無法霸權執行的，那么在如此錯綜復雜的環境下，可以做的是強化在互聯網金融執行的各個環節的監管工作。區分各個行業的特色，針對不同行業，可以不破壞混業經營的模式進行分業監管，對于牽涉金融類產品經營或者使用的行業，將金融運營剝離監管，有針對性地進行政策性管控。同時，在不破壞原本經營模式的前提下，可以利用互聯網技術建立互聯網金融在不同行業涉及的特殊監管體制。不僅可以實時監控各行各業對于互聯網金融平臺的準確應用，同時也給國家金融風險管控提供了有效的管理手段。不同的行業具有不同的行業特色，對于互聯網金融技術的使用也是參差不齊，如何有特色地管理也是目前亟待考慮的。

（三）加強相關人員培訓，提高管理水平。正如眾人經常談論的，時代在發展，人不能退步，而實際上，我國從業人員的技術已經遠遠趕不上時代的變遷。尤其是早期起步的眾多中小型企業，中高管理層的年齡已經逐步老齡化，而對于技術創新的接受程度和適應性已經面臨很多問題，而他們的存在卻又是企業發展的核心。故而要想在互聯網金融發展的今天，巧妙運用互聯網金融大環境提升中小企業的發展，必須要對人員結構進行調整，強化不同結構人群的技術培訓，以適應企業的長遠發展。同時，對于監管體制，對于人員的信息化管理和技能的培訓也是重中之重，在互聯網技術發達的今天，大數據時代悄然來臨的當下，人依舊是操作的主體，是管理的根本。

五、結論

從本文的內容論述中，我們可以總結發現，互聯網金融的高速發展是不可阻擋的，對于中小企業的發展，其發揮了充分而有效的作用。隨著互聯網技術的不斷推進，無論是金融行業的發展，還是企業的發展，都面臨著巨大的調整。對于我國企業發展的支柱、占多數的中小型企業更是發展的重中之重。本文提出了互聯網金融環境下中小型企業發展的優勢，同時也提出了存在的風險，并給出了中肯的建議，希望中小型企業可以在有利的環境下能夠得到更好、更快、更高效的發展。

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