擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)供給的調(diào)查與思考

底晶

摘要：小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。本文以湖北省荊州市為例，通過(guò)總結(jié)近年來(lái)荊州市小微企業(yè)金融服務(wù)工作主要作法和成效，分析小微企業(yè)金融服務(wù)中遇到的困難和問(wèn)題，提出了進(jìn)一步解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的措施。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);融資

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展優(yōu)惠政策和措施，一定程度上緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。如何進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定增長(zhǎng)顯得尤為重要和緊迫。本文立足湖北省荊州市實(shí)際，通過(guò)調(diào)研分析小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，就促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)提質(zhì)增效提出了政策建議。

一、荊州市改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)供給的主要做法

近年來(lái)，人民銀行荊州市中心支行深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展工作部署和要求，積極主動(dòng)，精準(zhǔn)施策，有效優(yōu)化了小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，拓寬了金融服務(wù)覆蓋面，切實(shí)提高了小微企業(yè)信貸可獲得性。截止2020年3月末，荊州市普惠口徑小微企業(yè)貸款余額287億元，同比增長(zhǎng)15.67%，高于全市各項(xiàng)貸款增速3.22個(gè)百分點(diǎn);貸款戶數(shù)5.1萬(wàn)戶，其中單戶授信小于100萬(wàn)小微企業(yè)貸款戶數(shù)和個(gè)體工商戶同比分別增長(zhǎng)22.95%、23.48%;貸款加權(quán)平均利率為6.82%，同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，呈連續(xù)下降態(tài)勢(shì)，其中5家銀行普惠口徑小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較年初下降幅度超過(guò)了1個(gè)百分點(diǎn)。

（一）暢通信貸政策傳導(dǎo)渠道，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)縱深發(fā)展。出臺(tái)了《做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《貫徹落實(shí)“百萬(wàn)千億金惠工程”重點(diǎn)工作通知》等指導(dǎo)意見(jiàn)，并通過(guò)推進(jìn)會(huì)、專項(xiàng)調(diào)研、督辦巡查等形式，不斷傳導(dǎo)金融支持小微企業(yè)政策意圖，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)縱深發(fā)展。靈活運(yùn)用貨幣信貸工具激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)加大小微企業(yè)信貸投放，僅2020年元至3月累計(jì)發(fā)放支小再貸款20.42億元;優(yōu)先辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)，2020年元至3月累計(jì)辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)1.15億元，占全部再貼現(xiàn)的84%。

（二）拓寬企業(yè)首貸培植途徑，提升小微企業(yè)金融服務(wù)滲透力。組織金融機(jī)構(gòu)通過(guò)舉辦“百行進(jìn)千企”等活動(dòng)，并據(jù)此形成“首貸培植”企業(yè)名單，分配到相關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)做好對(duì)接工作。聯(lián)合市工商聯(lián)、經(jīng)信局等部門(mén)舉辦座談、培訓(xùn)等形式宣傳“首貸培植”等金融服務(wù)政策，鼓勵(lì)動(dòng)員小微企業(yè)尤其是“首貸”企業(yè)通過(guò)電話、郵件、網(wǎng)站等形式向銀行發(fā)布融資需求。2019年全轄銀行機(jī)構(gòu)舉辦各類座談培訓(xùn)182場(chǎng)次，受訓(xùn)企業(yè)2737家;收到各類融資需求信息752條;培植成功349家企業(yè)，發(fā)放企業(yè)“首貸”貸款總額22.6億元。

（三）打造系列特色信貸產(chǎn)品，提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性。組織銀行機(jī)構(gòu)圍繞稅收?qǐng)鼍皵?shù)據(jù)開(kāi)發(fā)了“納稅信用貸”“出口退稅質(zhì)押”系列融資產(chǎn)品10多個(gè)，緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足難題。大力推進(jìn)“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，解決企業(yè)因借新還舊、貸款回籠時(shí)間差造成的“過(guò)橋”資金需求問(wèn)題。促成玉沙、恒隆加入供應(yīng)鏈核心企業(yè)，支持小微企業(yè)開(kāi)展應(yīng)收賬款融資。截止2020年3月末，全市“銀稅互動(dòng)”融資余額6.7億元;“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)11.25億元，受惠小微企業(yè)3459家;通過(guò)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)為小微企業(yè)辦理融資余額32.07億元。

（四）整合多方資源，彌補(bǔ)小微企業(yè)信用“短板”。推動(dòng)地方政府出資2.6億元設(shè)立轉(zhuǎn)貸引導(dǎo)基金，累計(jì)為243戶小微企業(yè)提供690次74.57億元轉(zhuǎn)貸資金支持。協(xié)調(diào)建行、農(nóng)商行聯(lián)合地方政府開(kāi)發(fā)了助保貸、新農(nóng)貸等政銀產(chǎn)品，累計(jì)為小微企業(yè)發(fā)放各類貸款7.72億元。促成“創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金”落地和各項(xiàng)融資性擔(dān)保工作的有序推進(jìn)，2020年3月在保余額5137萬(wàn)元，財(cái)政貼息372萬(wàn)元;全市融資性擔(dān)保公司在保企業(yè)822戶，在保貸款金額36.23億元。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的主要困難和問(wèn)題

（一）小微企業(yè)自身實(shí)力弱，信貸資質(zhì)難以達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)授信要求。一是抵押物不充分。大部分小微企業(yè)設(shè)備陳舊，土地、廠房缺失，難以提供銀行要求的抵押資產(chǎn)。據(jù)對(duì)39家小微企業(yè)調(diào)查顯示，69.23%的小微企業(yè)因抵押物價(jià)值不足，無(wú)法滿足銀行審貸需求。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。多數(shù)小微企業(yè)未建立健全規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系，導(dǎo)致銀行無(wú)法全面了解企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。據(jù)調(diào)查12.82%的企業(yè)未建立規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表制度，74.36%小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理較混亂，部分財(cái)務(wù)報(bào)表邏輯關(guān)系不符，無(wú)法客觀反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。三是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。全市小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈中末端，新技術(shù)企業(yè)數(shù)量偏少，高新產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比不高，關(guān)鍵技術(shù)自主研發(fā)比例偏低，小微企業(yè)整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力偏弱。

（二）小微企業(yè)綜合融資成本高，貸款附加條件多。一是貸款利率高。近三年來(lái)，荊州市小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別高于同期大中型企業(yè)2.9、2.5、1.7個(gè)百分點(diǎn)，雖逐年呈下降態(tài)勢(shì)，但小微企業(yè)貸款利率仍高于其它類型企業(yè)貸款利率，部分銀行對(duì)小微企業(yè)貸款利率高達(dá)12%。二是融資附加成本高。小微企業(yè)除支付貸款利息外，還需支付相關(guān)擔(dān)保費(fèi)、抵押費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用。如荊州市某機(jī)械制造企業(yè)在辦理一筆1000萬(wàn)元貸款中，貸款利率為5.9%，但需支付1.5個(gè)百分點(diǎn)擔(dān)保費(fèi)，增加了企業(yè)融資成本。三是貸款附加條件多。部分銀行在受理小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，除要求企業(yè)提供相關(guān)擔(dān)保、廠房抵押和土地質(zhì)押外，還需求企業(yè)負(fù)責(zé)人將自有房屋和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)充抵押，部分事項(xiàng)還要求家屬、主要股東簽訂連帶擔(dān)保責(zé)任書(shū)，承擔(dān)無(wú)限擔(dān)保責(zé)任。

（三）小微企業(yè)不良貸款率高企，基層銀行“不愿貸”“不敢貸”。受中美貿(mào)易摩擦及國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)需求疲弱影響，全市普惠口徑小微企業(yè)不良貸款和關(guān)注類貸款增長(zhǎng)較快。2020年3月末，全市普惠口徑小微企業(yè)不良貸款率3.34%，比同期提高0.35個(gè)百分點(diǎn)，高于法人類企業(yè)貸款不良率1.78個(gè)百分點(diǎn)。隨著小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的顯現(xiàn)，銀行機(jī)構(gòu)也同步加大了不良貸款防控、處置和問(wèn)責(zé)力度，僅2019年全市銀行機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)小微企業(yè)客戶經(jīng)理298人次，一定程度上影響了銀行機(jī)構(gòu)信貸人員放貸積極性。

（四）小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足，弱抵押產(chǎn)品數(shù)量偏少。一是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足。受小微企業(yè)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制要求高因素影響，各行小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)小微企業(yè)急需的存貨、專利技術(shù)權(quán)等信貸質(zhì)押業(yè)務(wù)均未涉及。二是弱抵押信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足。截止2020年3月末，全市面向小微企業(yè)信用信貸產(chǎn)品13個(gè);小微型企業(yè)信用貸款金額75.47億元，同比長(zhǎng)了1.76%，增速分別低于保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款14.49和5.2個(gè)百分點(diǎn)。三是信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限缺失。大部分銀行機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限集中在總行或省級(jí)分行，部分地市推薦上報(bào)的信貸產(chǎn)品由于在全省范圍內(nèi)缺乏共性，差異化的信貸產(chǎn)品很難獲批。

（五）小微企業(yè)金融培植服務(wù)有待改善。一是首次貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。部分銀行在小微企業(yè)首次信貸審批時(shí)，評(píng)估手續(xù)較復(fù)雜，審核時(shí)間長(zhǎng)。據(jù)調(diào)查，56.41%企業(yè)線下獲得貸款時(shí)間在10天左右，部分首次融資小微企業(yè)獲得貸款時(shí)間長(zhǎng)達(dá)30天。二是企業(yè)信貸培植不持久。部分銀行與小微企業(yè)對(duì)接中，側(cè)重于信貸抵押資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估，忽略了對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)和信貸培植。據(jù)對(duì)政府某部門(mén)向銀行推薦的一批小微企業(yè)調(diào)查來(lái)看，在未授信企業(yè)中，78.57%的銀行未持續(xù)跟進(jìn)，88.10%的企業(yè)未接受銀行財(cái)務(wù)輔導(dǎo)。三是信貸政策宣傳不全面。部分銀行側(cè)重于推薦本行主打或新推出的信貸產(chǎn)品，對(duì)一些微利信貸產(chǎn)品宣傳推薦動(dòng)力不足，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法享受更多政策紅利。如2016年荊州市推出的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，由于銀行宣傳力度不夠，很多企業(yè)不知悉此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。在已獲得貸款的企業(yè)中，僅有22%企業(yè)在政策知悉方面來(lái)源于銀行，余下的信息主要來(lái)源于政府部門(mén)和親朋好友。

（六）社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，信用信息轉(zhuǎn)化效率低。目前，我國(guó)社會(huì)征信體系仍在建設(shè)之中，各類信用數(shù)據(jù)條塊分割嚴(yán)重，難以共享互通。如銀行日常關(guān)注的企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、注冊(cè)登記、股權(quán)變更、稅收、銀行流水、民間借貸、涉訴等場(chǎng)景數(shù)據(jù)信息分散于人民銀行、發(fā)改委、工商、稅務(wù)、海關(guān)以及法院等部門(mén)，且收集的信用信息覆蓋面窄，可參考性差，難以為小微信貸決策提供全面、客觀的支持。此外，各部門(mén)針對(duì)各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域信息，在使用方面缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，銀行信貸審貸時(shí)需求“一事一批”、“一事一議”，導(dǎo)致信用信息轉(zhuǎn)化為信貸決策效率滯后。如小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)辦理“納稅信用貸”業(yè)務(wù)時(shí)，部分銀行無(wú)法適時(shí)查詢小微企業(yè)納稅信息，只能要求小微企業(yè)提交納稅流水。受稅務(wù)部門(mén)窗口受理能力限制，小微企業(yè)向稅務(wù)部門(mén)打印納稅流水一般需要2至5天，影響了小微企業(yè)貸款申辦效率。

（七）小微企業(yè)擔(dān)保增信體系建設(shè)滯后，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分擔(dān)作用發(fā)揮不充分。一是擔(dān)保基金規(guī)模偏小。近年來(lái)，市縣兩級(jí)均成立了政府或政府控股的11家擔(dān)保公司，但受制于地方總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)政預(yù)算等多種影響，擔(dān)保公司資產(chǎn)規(guī)模未得到增加，擔(dān)保總額相對(duì)貸款總量呈持續(xù)下降態(tài)勢(shì)。擔(dān)保基金可擔(dān)保總額占全市企業(yè)貸款比重由2015年的5.87%下降至2020年3月的4.11%，且占比連續(xù)多年持下降態(tài)勢(shì)。擔(dān)保基金規(guī)模偏小，覆蓋保障面有限，影響了小微企業(yè)融資有效獲得。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落實(shí)不到位。部分地方政府出資的擔(dān)保基金約定銀行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)啟動(dòng)代償工作，但在實(shí)際代償操作中，部分政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門(mén)負(fù)責(zé)人考慮到多種因素，雖承認(rèn)債務(wù)但拖延代償或暫時(shí)不予代償。如荊州某銀行開(kāi)發(fā)的一款政銀產(chǎn)品，截止2017年12月形成了4000多萬(wàn)元信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)需要代償，但截止到2020年3月代償工作仍未啟動(dòng)。三是保險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)滯后。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)性不強(qiáng)，銀行與保險(xiǎn)資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)沒(méi)有充分發(fā)揮。截止2020年3月，全市僅開(kāi)發(fā)政銀保產(chǎn)品2個(gè)，保險(xiǎn)保障貸款額度僅為2600萬(wàn)元。

三、建議及對(duì)策

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)。一是增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)要加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的系列產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善自身融資條件。二是規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理。小微企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，完善小微企業(yè)公司治理，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)約束，規(guī)范現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格會(huì)計(jì)核算制度執(zhí)行，主動(dòng)做好信息披露工作，為銀行支持企業(yè)發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)條件。三是加大小微企業(yè)輔導(dǎo)和幫扶力度。政府相關(guān)部門(mén)要結(jié)合轄內(nèi)特點(diǎn)，統(tǒng)籌規(guī)劃，幫助小微企業(yè)提高生產(chǎn)制造、運(yùn)營(yíng)管理和市場(chǎng)開(kāi)拓的應(yīng)用水平;綜合利用土地、財(cái)政工具等舉措，引導(dǎo)小微企業(yè)專注主業(yè)，規(guī)范運(yùn)營(yíng)，提高小微企業(yè)生存概率和發(fā)展空間。

（二）降低小微企業(yè)融資成本。一是推進(jìn)市場(chǎng)利率自律機(jī)制建設(shè)，降低負(fù)債成本。充分發(fā)揮市場(chǎng)利率自律機(jī)制公約作用，督促銀行綜合考慮資產(chǎn)負(fù)債管理、成本收益等因素，將存款利率上浮比例控制在合理區(qū)間，抑制負(fù)債成本上升，推動(dòng)貸款成本持續(xù)下行。二是實(shí)施差別化利率定價(jià)，推動(dòng)貸款利率下行。依據(jù)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、履約能力、擔(dān)保方式，結(jié)合小微企業(yè)貸款用途和對(duì)資金價(jià)格承受力，科學(xué)合理確定貸款利率，降低小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展。三是落實(shí)相關(guān)收費(fèi)減免要求，降低企業(yè)貸款附加成本。認(rèn)真落實(shí)相關(guān)收費(fèi)減免要求，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，也不得在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件，變相抬升企業(yè)融資成本;在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步縮短融資鏈條，清理不必要的“通道”“過(guò)橋”環(huán)節(jié)，切實(shí)降低企業(yè)貸款附加成本。

（三）優(yōu)化銀行內(nèi)部考核機(jī)制。一是建立差異化的小微企業(yè)貸款不良率容忍度管理體系，允許縣域銀行機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度略高于城市，推動(dòng)信貸資產(chǎn)向縣域小微企業(yè)傾斜。二是認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法，理順風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、業(yè)務(wù)條線關(guān)系，明確崗位職責(zé)和責(zé)任邊界，解決信貸人員不愿貸、不敢貸問(wèn)題。三是降低小微金融從業(yè)人員利潤(rùn)指標(biāo)考核權(quán)重，增加貸款戶數(shù)考核權(quán)重，提高從業(yè)人員積極性;對(duì)政策執(zhí)行較好的機(jī)構(gòu)，可通過(guò)優(yōu)化資源配置、安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用、績(jī)效考核傾斜、利潤(rùn)損失補(bǔ)償?shù)确绞接枰元?jiǎng)勵(lì)，提高基層銀行積極性。

（四）豐富小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。一是積極開(kāi)展質(zhì)押融資創(chuàng)新。結(jié)合小微企業(yè)實(shí)際，加大質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展股權(quán)、收益權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等權(quán)利質(zhì)押融資;引入出口退稅質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、保單質(zhì)押、債券質(zhì)押等質(zhì)權(quán)融資模式，并合理提高質(zhì)押率;深入開(kāi)展應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)核心企業(yè)接入系統(tǒng)，依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)信用，為上下游小微企業(yè)確認(rèn)債務(wù)，幫助更多小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款融資;依托園區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，積極探索供應(yīng)鏈融資、“互保池”方式聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)。二是推進(jìn)大數(shù)據(jù)融資。利用現(xiàn)代金融科技手段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，不斷融合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、注冊(cè)登記、股權(quán)變更、稅收、銀行流水、民間借貸、涉訴等場(chǎng)景數(shù)據(jù)，改造信貸流程和信用評(píng)價(jià)模式，開(kāi)發(fā)并推廣諸如流量貸、薪金貸、交易貸以及納稅信用貸、保證保險(xiǎn)貸款等免抵押或弱擔(dān)保信貸產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保不足難題。三是適當(dāng)下放信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，賦予銀行機(jī)構(gòu)地市級(jí)分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，增強(qiáng)基層銀行機(jī)構(gòu)依據(jù)市場(chǎng)需求推出適銷對(duì)路產(chǎn)品的積極性，以便滿足不同借款人對(duì)信貸產(chǎn)品多樣化需求。

（五）細(xì)化小微企業(yè)培植輔導(dǎo)。一是運(yùn)用科技賦能，提升金融服務(wù)質(zhì)效。通過(guò)研發(fā)銀行業(yè)便民服務(wù)APP，綜合政策宣傳、貸款申請(qǐng)、信貸需求發(fā)布、網(wǎng)點(diǎn)查詢等功能，為小微企業(yè)提供全面、實(shí)惠的便捷服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。利用政府網(wǎng)站，建立政府公共信息交流平臺(tái)，及時(shí)發(fā)布小微企業(yè)信息，便利銀行及時(shí)了解掌握小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。研發(fā)大數(shù)據(jù)分析模型及線上產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款全流程在線操作，提高貸款審批效率。二是加大企業(yè)走訪力度。銀行機(jī)構(gòu)要采取入戶走訪、集中培訓(xùn)、定制服務(wù)等形式，深入挖掘處于成長(zhǎng)期，有潛力、有市場(chǎng)、有前景但尚未獲得貸款的小微企業(yè)，并據(jù)此建立首貸企業(yè)金融需求臺(tái)帳。對(duì)暫無(wú)融資需求的企業(yè)，要建立定期聯(lián)絡(luò)機(jī)制，跟蹤企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，及時(shí)對(duì)接產(chǎn)品或服務(wù)。

（六）推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。一是搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，增強(qiáng)企業(yè)透明度，促進(jìn)銀企便捷對(duì)接。由國(guó)家發(fā)改委、人民銀行牽頭，相關(guān)部門(mén)配合，組建國(guó)家層面的小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、銀行流水、注冊(cè)登記、房產(chǎn)、民間借貸、涉訴等場(chǎng)景數(shù)據(jù)信息的定期錄入和適時(shí)共享，為銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況“一站式”查詢服務(wù)，切實(shí)解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題。二是持續(xù)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。健全小微企業(yè)失信懲戒機(jī)制，建立小微企業(yè)違約信息通報(bào)制度，定期發(fā)布小微企業(yè)信貸違約信息，制定小微企業(yè)嚴(yán)重失信行為“黑名單”，依法依規(guī)開(kāi)展失信聯(lián)合懲戒;嚴(yán)厲打擊金融欺詐、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動(dòng)。

（七）完善小微企業(yè)中介服務(wù)體系。一是探索建立小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估機(jī)制。建立小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)，綜合考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等因素，給予信用評(píng)級(jí)，作為銀行對(duì)小微企業(yè)信貸決策的依據(jù)。二是做大小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。地方政府要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展情況，合理同步擴(kuò)大擔(dān)保基金，擴(kuò)充資本總量，做大現(xiàn)有擔(dān)保公司;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，以股權(quán)改制、全資收購(gòu)等方式對(duì)財(cái)政投資型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組和改造，提高財(cái)政投資型擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力;引導(dǎo)和鼓勵(lì)各種社會(huì)資本參與到信用擔(dān)保市場(chǎng)，做大小微企業(yè)信用擔(dān)保市場(chǎng)份額;建立再擔(dān)保機(jī)制，防范化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)真落實(shí)好擔(dān)保基金資本金補(bǔ)償制度，將資本金補(bǔ)償額度列入財(cái)政預(yù)算，維護(hù)銀行利益和政府信譽(yù)。

（八）拓寬融資服務(wù)渠道。一是大力培育發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資。加大天使投資人群金融支持力度，鼓勵(lì)天使投資人積極拓展創(chuàng)業(yè)投資活動(dòng)，增加對(duì)初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入力度;創(chuàng)建天使基金，完善創(chuàng)投基金解禁退出機(jī)制，促進(jìn)小微企業(yè)資本形成。二是加大債券融資力度。支持和鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)，利用銀行間市場(chǎng)發(fā)行小微企業(yè)債券融資支持工具、小微企業(yè)集合票據(jù)等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具融資。發(fā)揮融資擔(dān)保及信用增信公司作用，推動(dòng)企業(yè)發(fā)債工作。三是推動(dòng)資本市場(chǎng)直接融資。積極推動(dòng)企業(yè)上市（掛牌）工作，推薦重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)進(jìn)入全省上市和掛牌企業(yè)后備資源庫(kù)進(jìn)行培育。

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