鄉(xiāng)村振興背景下互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商融資問題的應(yīng)用

馮帥帥 張進(jìn)

摘要：伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村電商在得到發(fā)展機(jī)遇同時也面臨著融資阻礙。傳統(tǒng)的融資渠道已無法滿足資金需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為農(nóng)村電商提供新的融資渠道。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商資金問題的應(yīng)用起著至關(guān)重要的作用。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村電商；融資

引言

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、充分發(fā)掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Α⑻岣咿r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平等目標(biāo)，農(nóng)村電商起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村電商一方面有利于我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)、旅游、交通等有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的民生事業(yè)的發(fā)展，尤其是對部分貧困地區(qū)的發(fā)展更顯其重要性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加一劑強(qiáng)心劑；另一方面也為扶貧、脫貧找到了新出路，推動著我國2020年實(shí)現(xiàn)全面小康社會的進(jìn)程，讓更多地區(qū)的農(nóng)民獲得更高程度的幸福感。

1、農(nóng)村電商內(nèi)涵

農(nóng)村電商主要以農(nóng)村為核心點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，進(jìn)而進(jìn)行生產(chǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營等電子化的日常交易與經(jīng)營管理活動，其主要經(jīng)營對象只要涉及農(nóng)業(yè)即可，因而農(nóng)村電商的產(chǎn)品可以是農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)副產(chǎn)品，也可以是在農(nóng)村生產(chǎn)加工而成的其他一系列產(chǎn)品，甚至農(nóng)村電商的交易雙方來自于農(nóng)村。其主要特點(diǎn)在于經(jīng)營的產(chǎn)品種類單一且差異性較小，經(jīng)營缺乏核心競爭力，生產(chǎn)過程較為簡單。

2、農(nóng)村電商資金需求分析

農(nóng)村電商不論在其生產(chǎn)經(jīng)營過程中，還是在擴(kuò)展經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，甚至擴(kuò)大其規(guī)模方面都離不開資金的需求。而農(nóng)村電商主要通過自有資金與民間借貸方式獲取資金。對于農(nóng)村電商初創(chuàng)階段而言，大多數(shù)電商會從初期經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)營難度等角度考慮，會選擇以自有資金來維持日常的經(jīng)營活動需要。但伴隨著農(nóng)村電商的不斷發(fā)展，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，自有資金以及經(jīng)營過程中的資金積累已無法滿足農(nóng)村電商擴(kuò)張的需求，因而資金的需求短缺問題則暴露而出，然而農(nóng)村電商自身規(guī)模較小，技術(shù)水平較低等限制，使得其難以從正規(guī)的金融渠道獲取資金，因此獲得資金的渠道便是通過親朋好友的民間借貸。但是農(nóng)村電商發(fā)展必然需要資金的支撐，而發(fā)展到一定的規(guī)模時，由于農(nóng)村電商自身性質(zhì)的限制，通過自身資金的積累以及民間的借貸已經(jīng)難以滿足其發(fā)展所需的資金需求量，因此融資則必然成為其獲取資金的趨勢。

3、農(nóng)村電商融資難度

農(nóng)村電商的發(fā)展必然需要資金的支撐，而農(nóng)村電商作為新型的電子商務(wù)模式，是否能夠得到穩(wěn)定的發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一在于是否能夠籌集資金，因此資金鏈條的完整性對農(nóng)村電商而言起著至關(guān)重要的作用。而農(nóng)村電商由于自身?xiàng)l件的限制，在籌集資金的過程中主要面臨著融資途徑較少、融資申請難度高以及融資成本高的問題。

3.1 融資途徑少

農(nóng)村電商企業(yè)在發(fā)展的過程中必然面臨的經(jīng)營業(yè)務(wù)、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張，由于自有資金的限制，使得企業(yè)需要進(jìn)行外部融資，而主要的融資渠道有民間借貸、商業(yè)銀行。在資金需求較少的情況下，大多數(shù)農(nóng)村電商企業(yè)會選擇民間借貸，通過親戚、朋友等一些與自己關(guān)系密切的人來獲取資金，但當(dāng)民間借貸無法滿足資金需求量時，企業(yè)則會通過商業(yè)銀行獲取融資。

3.2 融資申請難

農(nóng)村電商在進(jìn)行外部融資時，一方面由于融資雙方的對所要了解的信息知曉程度不同，便會出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象，這可能會形成企業(yè)的逆向選擇以及取得貸款后的失信現(xiàn)象，這都會使得提供資金一方對融資審核程序要求更加嚴(yán)格縝密，同時通過審核的難度也加大；另一方面當(dāng)農(nóng)村電商向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時，金融機(jī)構(gòu)很難快速且精確的辨別出企業(yè)所提供的有關(guān)資金需求信息的真?zhèn)涡裕瑫r為了規(guī)避信息不對稱等問題造成經(jīng)濟(jì)損失，通常要求農(nóng)村電商提供財產(chǎn)擔(dān)保、提高資金使用費(fèi)用等手段來降低風(fēng)險，而由于農(nóng)村電商的生產(chǎn)設(shè)施的簡單，缺乏核心技術(shù)等限制，使得企業(yè)難以提供價值量相對融資量對等的財務(wù)擔(dān)保，這必然會使得企業(yè)申請融資難度進(jìn)一步加大。

同時農(nóng)村電商在獲得資金后也可能出現(xiàn)道德風(fēng)險的現(xiàn)象，企業(yè)可能把資金用在不同于申請資金的項(xiàng)目上，而是投資了一些風(fēng)險較高且收益較大的項(xiàng)目中，這顯然違背了融資合同中所規(guī)定的條款，使得提供資金的一方所面臨的資金收回風(fēng)險進(jìn)一步加大，最終使得農(nóng)村電商融資市場出現(xiàn)一種現(xiàn)象：經(jīng)營情況較好的電商由于融資過程的復(fù)雜而難以獲取資金來源，經(jīng)營差的電商反而敢于冒險去承擔(dān)資金提供者的要求來獲取資金，因此融資的門檻會變得更為嚴(yán)格，同時使農(nóng)村電商的融資環(huán)境變得更為惡化。

3.3 融資成本高

農(nóng)村電商使用資金提供者的資金，必然要付出一定的代價，而融資成本的大小受多種因素影響，如果選擇從商業(yè)銀行貸款，通常情況商業(yè)銀行在對資金的發(fā)放都有嚴(yán)格的審批程序，這一過程必然產(chǎn)生一些審批費(fèi)用，同時商業(yè)銀行也會選擇那些規(guī)模較大、經(jīng)營狀況良好，信用狀況較好的農(nóng)村電商，這些電商企業(yè)獲取資金的成本通常比規(guī)模較小、經(jīng)營狀況與信用狀況不達(dá)標(biāo)的企業(yè)較小，這使得那些不能從商業(yè)銀行獲取資金的企業(yè)不得不考慮從民間借貸獲取資金，由于民間借貸的規(guī)范性較差，審核的程序簡單，甚至不需要抵押擔(dān)保，但借貸利率明顯高于商業(yè)銀行，這將進(jìn)一步加大農(nóng)村電商的融資成本，甚至加重企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

4.1 增加的融資渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也造成一定程度的沖擊，但也豐富了企業(yè)的融資渠道，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、基金等利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上基金銷售等，以及網(wǎng)絡(luò)借貸，大眾籌資和以電商為平臺進(jìn)行融資，這使得農(nóng)村電商在面臨資金短缺時，擁有更多的選擇渠道。

4.2 緩解資金雙方的信息不對稱程度

在融資的過程中，造成信息不對稱主要原因在于雙方的互不了解。一方面是農(nóng)村電商對資金提供方不能得到充分的了解；另一方面資金提供方無法利用自己的渠道了解對方的經(jīng)營信息、信譽(yù)度等其他與融資相關(guān)的信息，以至于缺乏對農(nóng)村電商的深入熟悉與了解。這便造成了雙方的信息不對稱，形成了農(nóng)村電商難以籌集資金，以及為取得資金要付出較高的代價的現(xiàn)象。

而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速搜集與處理資金雙方的信息問題，一方面，互聯(lián)網(wǎng)作為一種信息平臺，能夠盡可能的將資金供需雙方的信息詳細(xì)且準(zhǔn)確的顯示在互聯(lián)網(wǎng)上，為雙方擴(kuò)展的信息源，以及節(jié)省了搜集信息的成本。另一方面，利用大數(shù)據(jù)處理信息的手段，可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺搜集的融資信息進(jìn)行分類、整合等處理，充分的顯示農(nóng)村電商的經(jīng)營狀況、信譽(yù)評級以及有關(guān)融資的各種數(shù)據(jù)等，并且這些信息可以隨著時間的推進(jìn)而實(shí)時更新，充分減輕雙方信息不對稱的嚴(yán)重程度。

4.3 降低農(nóng)村電商的融資成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對于融資者來說，都有著融資成本高的共性，而互聯(lián)網(wǎng)金融有著降低融資成本的優(yōu)勢，一方面，作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在審核融資需求的農(nóng)村電商企業(yè)都有復(fù)雜的程序，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，能夠大大縮減前期的工作成本。另一方面大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)能夠較為準(zhǔn)確地分析出融資者的各種風(fēng)險及優(yōu)勢，能夠給予較為合適的融資成本。

5、政策建議

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解農(nóng)村電商在融資方面出現(xiàn)的阻礙，也為農(nóng)村電商解決融資問題提供新的渠道，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然達(dá)不到農(nóng)村電商融資所需要的要求。因此為了使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商融資方面更突顯其優(yōu)勢，本文提出以下建議：

5.1 推動互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面的創(chuàng)新及其多樣化

由于農(nóng)村電商的興起，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的資源仍然滿足不了農(nóng)村電商的資金需求，并且農(nóng)村電商的資金需求也變得多樣化，因此必須進(jìn)行研發(fā)多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在解決雙方信息不對稱等問題的基礎(chǔ)上，滿足農(nóng)村電商的需求，且使有限的金融資源得到最大效率的流動，以期實(shí)現(xiàn)金融資源的價值最大化。

5.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶信用體系的完善

客戶信用體系的完善需要金融機(jī)構(gòu)、客戶以及政府等多方面的貢獻(xiàn)，一方面要求客戶百分百的履行與其有關(guān)的信用制度，規(guī)避可能對其信用產(chǎn)生不良影響的情況，另一方面金融機(jī)構(gòu)在客戶融資等行為的過程中，應(yīng)保持實(shí)時記錄，并對有缺陷的信用客戶給予少量融資額，甚至不給予融資等懲罰措施，從而使得客戶保持對其信用的重視度；政府也應(yīng)加大宣傳信用體系的重要性，加強(qiáng)金融市場的信用體系的完善。

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作者簡介：

馮帥帥，會計學(xué)碩士，上海工程技術(shù)大學(xué)，研究方向：公司理財；張進(jìn)，蘇州科達(dá)科技股份有限公司，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略。